Sơ đồ 1 .1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Sơ đồ 1.2 Mơ hình tổ chức của PGD Láng Hạ
Chuyên viên QHKH DN
Giám Đốc
Phòng Kinh doanh Phịng Kiểm sốt Phòng giao dịch
Chuyên viên
Chức năng của từng bộ phận
- Giám đốc PGD: Giám đốc phòng giao dịch là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo quy định của pháp luật và ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị trước Ban lãnh đạo. Giám đốc có trách nhiệm quản lý, đơn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
- Chuyên viên QHKH Cá nhân: Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm. Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của VIB. Phối hợp với các đơn vị liên quan/ đề nghị VIB hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng về những sản phẩm dịch vụ của VIB dành cho khách hàng cá nhân, nhưng tiện ích và những lợi ích mà khách hàng được hưởng.
- Chuyên viên QHKH Doanh nghiệp: Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng. Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ…). Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng.
- Kiểm soát viên: Hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát, phê duyệt các giao dịch do Giao dịch viên chuyển đến; kiểm soát các chứng từ hạch toán; báo cáo số liệu nghiệp vụ hàng ngày theo quy định. Hướng dẫn nghiệp vụ, đôn đốc, giám sát hàng ngày các Giao dịch viên. Trợ giúp hoặc tham mưu cho ban giám đốc về các nghiệp vụ, quy trình, quy định liên quan tới nghiệp vụ.
- Giao dịch viên: Đón tiếp, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, tư vấn, hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng. Thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của hàng.
- Thực hiện cơng tác hạch tốn kế tốn và báo cáo khi có yêu cầu của cấp trên. Chăm sóc khách hàng và phát triển quan hệ lâu dài.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa PGD Láng Hạ
2.3.1.3. Đánh giá khái quát về tình hình kinh doanh của ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ
1. Huy động vốn của ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ
Bảng 2.1: Bảng thể hiện khả năng huy động vốn của ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
(%) (%) (%) (%) (%)
Tổng vốn
huy động 381,75 100 426,98 100 579,6 100 45,23 11,85 152,63 35,75 1. Theo thời gian
Tiền gửi không kỳ hạn 41,58 10,89 45,25 10,6 51 8,8 3,67 0,96 5,75 3,77 Tiền gửi có kỳ hạn 340,17 89,11 381,73 89,4 528,6 91,201 41,56 10,89 146,88 34,4
2. Theo loại tiền
VND 271,62 71,15 329,16 77,09 48,5 82,902 57,54 15,07 57,54 13,48
Ngoại tệ
quy đổi 110,13 28,85 97,82 22,91 99,1 17,1 (12,31) (3,22) (1,28) (0,3)
3. Theo đối tượng KH
Tiền gửi KHCN 118,07 30,93 101,08 23,67 118,1 20,371 (16,99) (4,45) 16.99 3,98 Tiền gửi các TCKT 263,68 69,07 325,9 76,33 461,5 79,63 62,22 16,3 135,64 31,77 (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD VIB - PGD Láng Hạ 2017 – 2019) Nhận xét:
Dựa vào bảng trên ta có thể thấy, tổng nguồn vốn huy động của VIB – PGD Láng Hạ trong giai đoạn 2017 – 2019 có xu hướng tăng mạnh qua các năm. Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động 381,75 tỷ đồng, sang đến năm 2018 nguồn vốn này đã tăng thêm 45,23 tỷ đồng đạt đạt 426.98 tỷ đồng, tăng lên tương ứng 11,85% so với năm 2017. Năm 2019 nguồn vốn huy động được tăng đột biến lên 35,75% so với năm 2018 với số tiền tăng lên đạt 152.63 tỷ đồng đạt 579,6 tỷ đồng. Như vậy có thể nói VIB là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng bán lẻ cao và chất lượng trong các khối Ngân hàng TMCP.
- Phân loại vốn huy động dựa theo tiêu thức thời hạn huy động, chúng ta thấy loại tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi khơng kỳ hạn. Vì loại tiền gửi này có lãi suất cao hơn đánh đúng tâm lý khách hàng là gửi tiền tích lũy, tiết kiệm và sinh lời. Tuy nhiên, qua bảng 2.1 có thể thấy lượng tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng, năm 2017 là 41,58 tỷ đồng, năm 2018 tăng 1% so với năm 2017, năm 2019 là 51 tỷ đồng tăng 3,77% so với năm 2018. Tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số tiền gửi (>55%). Việc tăng trưởng lượng tiền gửi trong dân chúng qua các năm một mặt phản ánh được chất lượng dịch vụ ngân hàng tăng lên; có nhiều chính sách ưu đãi để thu hút lượng tiền gửi từ dân chúng, các tổ chức kinh tế.
- Phân loại vốn huy động loại tiền: do PGD chủ yếu là của dân cư nên đồng VND thu được tương đối lớn và đang tăng đều qua các năm. Năm 2017, tiền VND đạt tỷ trọng 71,15% với 271,62 tỷ đồng, năm 2018 đạt 77,09% tăng 57,54 tỷ đồng so với năm 2017, năm 2019 đạt tỷ trọng 82,9% tăng tương ứng 13,48%. Đồng ngoại tệ quy đổi có xu hướng duy trì khơng ổn định trong giai đoạn 2017 - 2019. Cụ thể năm 2017 vốn huy động từ ngoại tệ quy đổi là 110,13 tỷ đồng, năm 2018 giảm 97,83 tỷ đồng (tương ứng 28,85%), năm 2019 là 99,1 tỷ đồng (tăng 0,3% so với năm 2018).
- Phân loại vốn huy động theo đối tượng huy động: có thể thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế qua các năm chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi từ dân cư, khoảng trên 69%. Tiền gửi từ KHCN có xu hướng giảm trong giai đoạn 2017 – 2018 với lượng tiền 16.99 tỷ đồng tương đương với việc giảm 4,45%. Tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, điển hình trong năm 2019 đạt 461,5 tỷ đồng tăng lên 135,64 tỷ đồng, tương ứng tăng 31,77% so với năm 2018.
Bảng 2.2: Bảng thể hiện khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng VIB – PGD Láng Hạ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ cho vay 298 100 358,73 100 402,1 100 60,73 20,38 43,36 12,09 1. Phân theo kỳ hạn - Cho vay ngắn hạn 68,47 22,98 54,17 15,1 80,24 19,96 (14.3) (20.89) 26,07 48,13 - Cho vay trung và dài hạn 229,53 77,02 304,56 84,9 321,9 80,04 75,03 32,69 17,29 5,68
2. Phân theo đối tượng
- Cho vay KHCN 189,21 63,49 265,36 73,97 311,9 77,57 76,15 40,25 46,52 17,53 - Cho vay doanh nghiệp 108,79 36,51 93,37 26,03 90,21 22,44 (15,42) (14,17) (3,16) (3,38) 3. Phân theo mục đích - Cho vay tiêu dùng 217,68 72,05 302,12 84,22 350,4 87,14 84,44 38,79 48,28 15,98 - Cho vay sản xuất kinh doanh 80,32 26,95 56,61 15,78 51,7 12,86 (23,71) (29,52) (4,94) (8,67) (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD VIB - PGD Láng Hạ 2017 – 2019)
Nhận xét:
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy, tổng dư nợ cho vay của PGD Láng Hạ giai đoạn 2017-2019 có xu hướng tăng qua các năm và khá đồng đều nhau, tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng lại chậm lại. Năm 2017, tổng dư nợ đạt mức 198 tỷ đồng, trong khi đó năm 2018 có tổng cho vay tương đương với số tiền 358,73 tỷ đồng tăng lên 60,73 tỷ đồng (tương ứng 20,38%). Năm 2019 đạt 402,1 tỷ đồng, tăng lên 43,36 tỷ đồng, mức độ tăng trưởng chậm hơn so với giai đoạn 2017 – 2018. Nguyên nhân có thể do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt.
Tìm hiểu chi tiết hơn ta thấy, khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng cao trong đối tượng khách hàng (>63%) qua các năm 2017-2019. Trong khi đó, các tổ chức kinh tế lại chiếm tỉ trọng nhỏ hơn hẳn ở PGD Láng Hạ. Sự chênh lệch này là do PGD Láng Hạ đẩy mạnh tập trung vào sâu khách hàng cá nhân.
+ Phân theo kỳ hạn: PGD Láng Hạ cũng có mức cho vay chênh lệch giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Cho vay ngắn hạn chỉ đạt tỷ trọng trung bình >15% tổng cơ cấu cho vay từ năm 2017 đến 2019. Năm 2017, cho vay ngắn hạn đạt 68,47 tỷ đồng có xu hướng giảm ở năm 2018 (giảm tương đương 20,89%). Năm 2019 đạt mức 80,24 tỷ đồng cao hơn năm 2018 với 26,07 tỷ đồng (tương ứng 48,13%). Tuy nhiên, cho vay trung và dài hạn lại đạt mức cao, năm 2018 có mức tăng trưởng nhanh chóng đạt 304,56 tỷ đồng, tăng 75,03 tỷ đồng so với năm 2017 (tương ứng 32,69%) chiếm tỷ trọng 84,9%. Năm 2019 có xu hướng tăng nhưng tăng nhẹ 17,29 tỷ đồng đạt 321,9 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 80,04%.
+ Phân theo đối tượng: với khách hàng cá nhân, năm 2019 vừa qua PGD Láng Hạ đạt mức cho vay lên tới 311,9 tỷ đồng cao hơn năm 2018 số tiền là 46,52 tỷ đồng (tương đương 17,53%). Năm 2017 thấp hơn năm 2018 với số tiền 189,21 tỷ đồng, chênh lệch 76,15 tỷ đồng (tương ứng 40,25%). Với khách hàng TCKT, mức cho vay trong giai đoạn 2017 – 2018 có xu hướng giảm. Cao nhất là vào năm 2017, số tiền đạt mức 108,79 tỷ đồng cao hơn so với năm 2018 khoảng 15,42 tỷ đồng (tương ứng 14,17%).
Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh chóng vào năm 2018, với mức dư nợ tăng lên 84,44 tỷ đồng so với năm 2017 (tương đương 38,79%). Năm 2019, tăng lên 350,4 tỷ đồng, tăng 48,28 tỷ đồng so với năm 2018 (tương đương 15,98%), có thể nói năm 2019 tỷ lệ giảm xuống, nhưng không ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, mà năm 2019 cho vay tiêu dùng đã đi vào ổn định hơn. Sở dĩ năm 2018 tăng trưởng mạnh như vậy, do VIB hiện đang là một ngân hàng thuần bán lẻ, trọng tâm kinh doanh đến 4 phân khúc mà liên quan trực tiếp đến cho vay tiêu dùng (Cho vay mua nhà, xe ơ tơ, thẻ tín dụng), sau khi bán lại mảng bán bn vào năm 2017, quy mô tỷ trọng cho vay bán lẻ liên tục tăng mạnh.
Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh có xu hướng giảm dần qua các năm, nhưng giảm khơng nhiều. Năm 2017, đạt mức 80,32 tỷ đồng, giảm vào năm 2018 còn 56,61 tỷ đồng (tương đương 15,78%) và tiếp tục giảm vào năm 2019, giảm nhẹ 4,94 tỷ đồng. VIB nói chung và PGD Láng Hạ nói riêng đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nên tỷ lệ cho vay giữa các năm cho vay sản xuất kinh doanh giảm xuống.
3. Kết quả kinh doanh của VIB – PGD Láng Hạ
Thu nhập là một trong những chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngồi ra, chi phí cũng là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH trong thời gian qua. Trong những năm qua, PGD Láng Hạ đã mở rộng hoạt động cho vay ngày càng phát triển mạnh mẽ. Công tác tiếp cận khách hàng, chiêu thị khách hàng đến với Ngân hàng được áp dụng, công tác đào tạo nhân viên được chú trọng… đã tạo điều kiện để Ngân hàng hòa nhập vào xu thế phát triển chung và tăng cường khả năng cạnh tranh với các NH khác khơng chỉ trên địa bàn mà cịn ra các tỉnh thành. Từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH, đẩy mạnh tốc độ tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ… Cùng với sự tăng lên của thu nhập, thì chi phí của NH cũng có chiều hướng tăng lê qua 3 năm 2017, 2018, 2019. Cụ thể bảng 2.3