Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh kcn hòa phú tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH KCN HỊA PHÚ TỈNH VĨNH LONG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH: TRẦN THỊ KIM PHƯỢNG LỚP: TCNH – K18 MSSV: 1811043013 Vĩnh Long, năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH KCN HỊA PHÚ TỈNH VĨNH LONG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH: TRẦN THỊ KIM PHƯỢNG LỚP: TCNH – K18 MSSV: 1811043013 Vĩnh Long, năm 2021 i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Vĩnh Long, ngày… tháng……năm 2021 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Vĩnh Long, ngày… tháng……năm 2021 Giám Đốc (Đóng dấu, ký tên) iii LỜI CẢM ƠN  Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại Học Cửu Long, đặc biệt quý Thầy Cô khoa Tài - Kế tốn ân cần truyền đạt cho em kiến thức bổ ích kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập đồng thời tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc thực tế, giúp cho em có tảng kiến thức, học hỏi kinh nghiệm để hồn thành khóa luận phục vụ cho trình học tập nghiên cứu sau Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc tồn thể Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh khu cơng nghiệp Hịa Phú tỉnh Vĩnh Long đồng ý cho em thực tập ngân hàng đồng thời tận tình bảo, hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn cô ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh dành thời gian quý báu để hướng dẫn giúp đỡ cho em suốt trình viết khóa luận Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh khu cơng nghiệp Hịa Phú tỉnh Vĩnh Long, kiến thức thực tế em cịn nhiều hạn chế nên khó tránh sai sót Em mong góp ý quý báu từ Thầy Cô, Cô Chú Anh Chị ngân hàng để khóa luận em hoàn thiện hơn, đồng thời rút kinh nghiệm làm tiền đề cho công việc em sau Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô khoa Tài - Kế tốn Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh khu cơng nghiệp Hịa Phú nhiều sức khỏe may mắn, thành đạt công việc Vĩnh Long, ngày… tháng năm 2021 Sinh viên thực Trần Thị Kim Phượng iv DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG CB: Cán CBTD: Cán tín dụng CBNV: Cán nhân viên CV: Cho vay CNH – HĐH: Cơng nghiệp hóa, đại hóa HĐKD: Hoạt động kinh doanh KCN: Khu công nghiệp NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHN0 & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn PGĐ: Phó giám đốc TD: Tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TSĐB: Tài sản đảm bảo UBND: Uỷ ban nhân dân VN: Việt Nam v DANH SÁCH BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh KCN Hòa Phú 18 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 23 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 2018 - 2020 26 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo ngân hàng qua năm 2018 – 2020 27 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua năm 2018-2020 29 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm 2018 – 2020 31 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay theo tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 32 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế qua năm 2018 – 2020 33 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo thời hạn qua năm 2018 – 2020 35 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 37 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế qua năm 2018 – 2020 38 Bảng 2.12: Nợ hạn cho vay theo thời gian 40 Bảng 2.13: Nợ hạn có tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 41 Bảng 2.14: Nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 2018 – 2020 42 Bảng 2.15: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 43 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ máy hoạt động Ngân hàng Agribank chi nhánh khu cơng nghiệp Hồ Phú - Vĩnh Long 16 Hình 2.2: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long qua năm 2018-2020 18 Hình 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 2018 – 2020 26 Hình 2.4: Biểu đồ doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 28 Hình 2.5: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời ngành kinh tế qua năm 2018 - 2020 29 Hình 2.6: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm 2018 – 2020 31 Hình 2.7: Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay có tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 32 Hình 2.8: Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay theo ngành kinh tế qua năm 2018 – 2020 34 Hình 2.9: Biểu đồ dư nợ cho vay theo thời hạn qua năm 2018 - 2020 36 Hình 2.10: Biểu đồ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo qua năm 2018 – 2020 37 vii MỤC LỤC Phần MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian 3.2.2 Phạm vi thời gian PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 4.2.1 Phương pháp so sánh tuyệt đối 4.2.2 Phương pháp so sánh tương đối KẾT CẤU ĐỀ TÀI Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò ngân hàng 1.1.3.2 Vai trò khách hàng 1.1.3.3 Vai trò kinh tế 1.1.4 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nguồn vốn tín dụng 1.1.4.2 Thời hạn cho vay 1.1.4.3 Lãi suất cho vay 1.1.4.4 Hạn mức tín dụng 1.1.4.5 Quy trình cho vay 10 1.1.5 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 10 viii 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Hệ số thu hồi nợ 12 1.2.2 Tỷ lệ nợ/nguồn vốn huy động 12 1.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 12 1.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 13 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG 14 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ VĨNH LONG 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.1.1 Lịch sử hình thành NHN0 & PTNT chi nhánh khu cơng nghiệp Hịa Phú - Vĩnh Long 14 2.1.1.2 Vai trò NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 15 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 16 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 16 2.1.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh 18 2.1.4 Thuận lợi khó khăn 21 2.1.4.1 Thuận lợi 21 2.1.4.2 Khó khăn 22 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG 23 2.2.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 23 2.2.2 Tình hình cho vay 26 2.2.2.1 Doanh số cho vay 26 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 30 2.2.2.3 Dư nợ 35 2.2.2.4 Nợ hạn 40 ix Khóa luận tốt nghiệp - Công tác triển khai kế hoạch tiếp thị, xác định khách hàng trọng tâm, khách hàng tiềm chưa thường xuyên liên tục; - Hệ thống sản phẩm tín dụng NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú nặng sản phẩm truyền thống Các sản phẩm mà NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú cung cấp đơn cho vay mua nhà, đất, xây sửa nhà, cho vay mua xe, cho vay hộ kinh doanh cá thể,… Trong ngân hàng khác phát triển gói sản phẩm có nhiều tiện ích như: Ngân hàng Đơng Á cung cấp vay tín chấp vịng 24 giờ; Sacombank cho vay tiểu thương không cần chấp,… - Các hoạt động marketing NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú thiếu quán kể từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm khâu bán hàng Cụ thể ngân hàng chưa có quy trình chuẩn hướng dẫn cụ thể thực hoạt động marketing nên trình thực số chức phòng, ban chồng chéo - Thủ tục công chứng chiếm thời gian quy trình vay vốn nên có hạn chế phần hiệu hoạt động NHN0 & PTNT thời buổi phát triển ngồi cạnh tranh lãi suất yếu tố thời gian quan trọng SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 46 Khóa luận tốt nghiệp Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ VĨNH LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2025 - Tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khắc phục tồn năm 2010, tập trung vốn đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Giữ vững phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực hoạt động NH địa phương - Duy trì mức tăng trưởng hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn - Tiếp tục thực cho vay theo định hướng NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, phù hợp với chủ trương sách Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam, đảm bảo hiệu kinh doanh, giữ khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn - Ứng dụng dịch vụ NH đại như: Internet Banking, Home Banking, EMobile Banking sảm phẩm ủy thác đem lại tiện ích cho KH tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, KH đến tận trụ sở NH - Đa dạng hóa loại hình cho vay, bên cạnh việc thực việc phát triển hình thức cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng Cho vay Phát triển công nghiệp nông thôn trước hết công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản, đến vật liệu xây dựng, sản xuất công cụ lao động hàng tiêu dùng - Đơn đốc thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tình trạng chuyển nợ hạn Truyền đạt đến tất nhân viên chi nhánh phải quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, giữ chân KH cũ thu hút KH 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - TỈNH VĨNH LONG - Qua phân tích thực trạng thực trạng cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú, kết có nhiều ưu điểm bên cạnh cịn khơng vấn đề tồn Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: Từ phía ngân hàng, từ thân khách hàng từ phía Ngân hàng cấp sách Nhà nước Tác giả xin đề xuất số nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú sau: SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 47 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1 Phát triển công nghệ tiên tiến Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù hợp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với cơng nghệ chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến khơng thể làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt được, việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng đem lại độ xác cao, an tồn 3.2.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Ngày marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng ngày trở nên quan trọng, xem chìa khóa thành công kinh tế thị trường Các ngân hàng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ,… hoạt động giúp cho người dân biết đến ngân hàng nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cụ thể như: - Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực marketing để thực mục tiêu marketing ngân hàng cần đạt - Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc đưa sản phẩm tốt cho nhu cầu khách hàng - Tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu thị trường cho chi nhánh thị trường cho vay tiêu dùng Tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, tiến hành giao lưu với đơn vị hành nghiệp nhằm giới thiệu hoạt động cho vay 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất hấp dẫn cho vay - Chính sách lãi suất tốn khó giải điều kiện thị trường tài tiền tệ biến động nay, để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với đối thủ khác, NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần phải có sách lãi suất cho vay hấp dẫn phù hợp với mặt chung thị trường ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với sản phẩm cho vay Song SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 48 Khóa luận tốt nghiệp song đó, sách lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng phải đáp ứng yếu tố: + Huy động vốn cho nhu cầu sử dụng + Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập đảm bảo lợi nhuận ngân hàng + Cần tính đến yếu tố lạm phát + Tuân thủ quy định chế điều hành lãi suất ngân hàng nhà nước 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài ngân hàng Con người yếu tố định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Vì NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú, tỉnh Vĩnh Long cần có buổi đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên cách thường xuyên Ngân hàng phải có sách thu hút người tài, người có lực để hoạt động cho ngân hàng mình, có sách đãi ngộ hợp lí để khuyến khích cán cơng nhân viên, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý nợ hạn Như phân tích chương 2, lợi nhuận ngân hàng chủ yếu thu từ lãi hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cấp tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro phát sinh nợ xấu Do đó, trước hết cần nhìn nhận nợ xấu điều tránh khỏi hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, ngân hàng NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú cần: - Cần rà sốt lại tồn khoản nợ, đánh giá khách quan, đầy đủ, xác rủi ro, khả trả nợ khách hàng, nguồn thu nợ: Việc rà sốt lại tồn khoản nợ tồn hệ thống nhằm đánh giá lại cách xác, khách quan khả trả nợ khách hàng, rủi ro mà khoản nợ mang lại cho NH cần thiết Giải pháp đòi hỏi tâm toàn ngân hàng, hệ thống văn hướng dẫn cụ thể ngân hàng cấp Công việc phải làm thường xuyên, định kỳ để hiểu rõ khách hàng phát nhu cầu đầu tư khách hàng, xây dựng nên mối quan hệ truyền thống với khách hàng có uy tín, tìm kiếm khách hàng có tiềm phát triển SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 49 Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cường biện pháp lý nợ, xử lý dứt điểm nợ khơng có khả thu hồi: Nguyên tắc giải pháp sử dụng tất biện pháp phù hợp để tận thu khoản nợ xấu, thu hồi nợ dứt điểm khoản khó thu Hồn thiện hồ sơ pháp lý khoản nợ có TSBĐ, phối hợp với khách hàng, quyền địa phương để xử lý TSBĐ Tuy nhiên, cần lưu ý giá trị tài sản đảm bảo “ghi hợp đồng bảo đảm” để tính số tiền dự phịng cụ thể cho phần lớn loại tài sản bảo đảm Như số tiền dự phịng cụ thể khơng phụ thuộc vào giá trị khoản nợ tỷ lệ trích lập dự phòng mà phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm sau tính theo tỷ lệ phần trăm lớn giá trị khoản nợ số tiền dự phịng khơng Ngồi ra, NH cần xây dựng hệ thống sở liệu chung nước giao dịch bảo đảm giúp truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin kịp thời tài sản đảm bảo Vấn đề tra cứu tình trạng tài sản đảm bảo nào, tranh chấp, kiện tụng hay trình xử lý nợ,… Tất thông tin hệ thống hố giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng khách hàng, ngăn ngừa hạn chế nợ xấu phát sinh - Tăng mức trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: Ngân hàng cần chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận trước mắt để tăng khả tự chủ tài Việc làm giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp 3.2.6 Nhóm giải pháp hồn thiện chiến lược sách tín dụng - Để đảm bảo chiến lược sách tín dụng sử dụng vận dụng hữu ích cơng tác nâng cao hiệu cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú cần thực giải pháp cụ thể sau: - Định lượng rõ ràng tiêu kế hoạch trách nhiệm hoạt động tín dụng Để thực tiêu kế hoạch ngân hàng cấp định hướng Từ tiêu kế hoạch này, CBTD giao khoán, phân bổ theo tiêu kế hoạch cụ thể Đây tiêu chí để đánh giá trách nhiệm mức độ hoàn thành nhiệm vụ CBNV - Chính sách tín dụng coi kim nam hành động cho toàn hệ thống thực hoạt động kinh doanh cần chi tiết hóa giúp dễ dàng trình SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 50 Khóa luận tốt nghiệp triển khai thực hiện, cụ thể hoá quy định đối tượng khách hàng cần tập trung cấp tín dụng, đối tượng khách hàng hạn chế khơng cấp tín dụng, cấu cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp phải cụ thể Chính sách tín dụng phải xây dựng sở định theo quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng; định hướng chiến lược dài hạn ngân hàng; phương châm kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu phát triển bền vững - Xây dựng sách tín dụng đúng, đầy đủ, phù hợp giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng định hướng tầm kiểm sốt Thơng qua nội dung định hướng sách tín dụng, hoạt động tín dụng điều tiết từ định hướng phát triển, sách ứng xử khách hàng đến bước thực nghiệp vụ tín dụng, theo sách tín dụng phải quy định trách nhiệm người, phận liên quan đến hoạt động thẩm định cấp tín dụng hoạt động giám sát sau cấp tín dụng NH Chính sách tín dụng cần mang tính dài hạn, đón đầu thay đổi tình hình kinh tế - tài chính; sách tín dụng cần đưa cơng cụ để lượng hóa rủi ro cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán tín dụng nhận diện sớm rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa hữu hiệu - Đẩy mạnh công tác giám sát thực sách tín dụng ban hành Cơng tác giám sát khơng dừng lại kiểm sốt giới hạn quy mơ tín dụng, kiểm sốt đạo cho vay ngoại tệ mà cần đẩy mạnh kiểm soát sách tín dụng liên quan đến ngành nghề, đối tượng cho vay nhằm kiểm sốt tốt danh mục tín dụng giải ngân Để đạt mục tiêu này, sách tín dụng cần phải mang tính linh hoạt cập nhật thường xuyên để phản ánh môi trường tại, xu phát triển kinh tế thời kỳ - Thực đầy đủ thường xun rà sốt lại quy trình tín dụng Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, rủi ro cho vay nâng cao chất lượng khoản vay Do vậy, địi hỏi phận tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân quản lý thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, điều kiện, môi trường kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp ln thay đổi, địi hỏi phải thường SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp xun xem xét lại quy trình tín dụng để điều chỉnh, bổ sung kịp thời với thay đổi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng - Phải nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định cho vay cách xác, từ hạn chế nợ xấu phát sinh nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng gắn với hiệu tín dụng vững Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án đầu tư, việc ý thực đầy đủ, xác nội dung quy trình thẩm định, cịn phải ý nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý cơng việc, có khả phân tích thẩm định dự án, phương án đầu tư kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để có định cho vay vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng - Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng Công việc giúp cho ngân hàng nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, triển vọng khả toán khách hàng thơng qua phân tích tiêu cấu tài sản có, tài sản nợ, cấu nguồn vốn, đánh giá tiêu tài sản có khâu dự trữ khâu luân chuyển có phù hợp với loại hình tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng hay khơng, phân tích tiêu khả tốn để đánh giá tính cân đối việc sử dụng tài khoản nợ khả tự chủ tài chính, phân tích tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu tổng tài sản để đánh giá khả triển vọng khách hàng, phân tích tiêu đòn cân nợ để đánh giá rủi ro tài chính, phân tích tiêu thu nhập để đánh giá hiệu hoạt động khách hàng 3.2.7 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác kiểm soát nội quản lý khoản vay Năng lực quản trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động quan trọng việc phịng ngừa phát sớm khoản vay có dấu hiệu rủi ro Do đó, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần thiết với giải pháp sau: SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 52 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng cần hồn thiện văn bản, quy trình, quy định hướng dẫn cơng tác kiểm sốt quản lý khoản vay Các văn cần cụ thể hóa trình tự, mục đích, nội dung cách thức kiểm soát sau khách hàng, bao gồm khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức Các mẫu biểu ban hành kèm theo cần thiết kế rõ ràng, chi tiết, khoa học dễ áp dụng theo loại khách hàng Nâng cao vai trò độc lập kiểm soát nội việc kiểm tra, giám sát tính tn thủ Kiểm sốt nội đơn vị thực kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ ngân hàng, cơng tác kiểm tra cần thực thường xuyên, định kỳ diện rộng nhằm phát sớm vi phạm, điểm khơng phù hợp quy trình, quy định cho vay ngân hàng từ đưa sách, sáng kiến, cải tiến đảm bảo hoạt động kinh doanh ngày hiệu quả, an toàn Ngân hàng cần ý thức vai trị cơng tác kiểm soát, thực đầy đủ nội dung kiểm soát khoản vay từ khâu giải ngân thu hồi nợ Cụ thể kiểm tra điều kiện trước giải ngân kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát kịp thời hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng đối tượng cho vay để ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Quá trình kiểm tra phải thơng qua việc kiểm tra chứng từ, kiểm tra số sách kế toán kiểm tra thực tế, đối chiếu nội dung chứng từ vay vốn với mục đích vay vốn mà khách hàng đề nghị Ngồi ra, cán tín dụng phải cập nhật kịp thời thơng tin xẩy rủi ro khoản vay như: Thông tin thị trường đầu khách hàng, ban lãnh đạo cơng ty có thay đổi, khách hàng có dấu hiệu khó khăn tài chính, lực cạnh tranh sản phẩm , khách hàng bị nợ Thực tốt nội dung giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng, từ đưa giải pháp, phương án xử lý kịp thời phù hợp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng cần linh hoạt việc kết hợp hình thức kiểm sốt quản lý khoản vay Cách thức kiểm soát quản lý khoản vay cần áp dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh định Có thể kết hợp việc kiểm tra thực tế với kiểm tra qua chứng từ hồ sơ, kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất, kiểm tra chi tiết với kiểm tra tổng thể để tăng cường hiệu công tác kiểm tra, giám sát khoản vay SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 53 Khóa luận tốt nghiệp Phần KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tạo điều kiện nâng cao đời sống, vật chất, tinh thần cho người dân nhằm thỏa mãn nhu cầu người dân Mặt khác, nâng cao hiệu hoạt động cho vay giúp khách hàng cá nhân, khách hàng pháp nhân mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương Đề tài nghiên cứu “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hịa Phú, tỉnh Vĩnh Long” cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, trì phát triển ngân hàng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hịa Phú, tỉnh Vĩnh Long đối mặt với cạnh tranh lớn từ ngân hàng thương mại địa bàn với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng Do vậy, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hịa Phú, tỉnh Vĩnh Long phải không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, đề tài khoá luận nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay chi nhánh chưa xứng với tiềm Từ đó, khố luận đưa nhóm giải pháp, kiến nghị mang lại hiệu tích cực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh KCN Hòa Phú, tỉnh Vĩnh Long KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị với hộ sở NHN0 & PTNT - Mạnh dạng phân quyền cho Ngân hàng cấp như: nâng cao quyền phán cho vay khách hàng, quyền đề bạt, quyền khen thưởng, kỷ luật cán nhân viên, quyền đầu tư, quyền mua sắm tài sản, máy móc phục vụ kinh doanh - Bên cạnh cần tiếp thu ý kiến đóng góp chi nhánh, rà sốt lại văn hành để sửa đổi bổ sung cho phù hợp sát với thực tế SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp - Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh Thường xuyên tổ chức thi đua khen thưởng hoàn thành tốt tiêu đặc biệt cơng tác cho vay chi nhánh hồn thành vượt tiêu khen thưởng - Quan tâm tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động ngân hàng cấp ngày hiệu - Cuối NHN0 & PTNT nên tạo điều kiện thơng thống có đạo đắn cho chi nhánh thời kì, thời kì đầu tự hoá lãi suất Điều giúp chi nhánh cạnh tranh lành mạnh, hoạt động cho vay dễ dàng hiệu 2.2 Kiến nghị với NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long - NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần có thêm sách phát triển sản phẩm cho vay nhằm thu hút thêm KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có quan hệ tín dụng KH tìm chi nhánh - NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần có sách khen thưởng động viên phù hợp cán bộ, nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, cho vay xử lý nợ xấu nhằm tạo động lực làm việc, kích thích khả sáng tạo cho cán bộ, nhân viên - NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, thị phần, dự đốn phát triển, xu hướng biến động ngành tài chính, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận cao cho NH - NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long phải thường xuyên tra, giám sát tín dụng đột xuất, chuyên đề quan tâm nhiều đến chất lượng nợ, công tác thu hồi nợ xấu kiểm soát khoản vay 2.3 Kiến nghị với địa phương - Chính quyền địa phương cần cải cách máy, nâng cao lực quản lý máy quản lý nhà nước địa phương SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 55 Khóa luận tốt nghiệp - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tính dụng ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ ban nhân dân xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ người gồm: Người ủy quyền người ủy quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ ký người ủy quyền để vay, bảo lãnh chấp SVTH: Trần Thị Kim Phượng Trang 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thu Cúc đồng (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Dờn đồng (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học kinh tế quốc dân Trần Huy Hoàng cộng (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP.HCM ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT Phần MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian 3.2.2 Phạm vi thời gian PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 4.2.1 Phương pháp so sánh tuyệt đối 4.2.2 Phương pháp so sánh tương đối KẾT CẤU ĐỀ TÀI Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò ngân hàng 1.1.3.2 Vai trò khách hàng 1.1.3.3 Vai trò kinh tế 1.1.4 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nguồn vốn tín dụng 1.1.4.2 Thời hạn cho vay 1.1.4.3 Lãi suất cho vay 1.1.4.4 Hạn mức tín dụng 1.1.4.5 Quy trình cho vay 1.1.5 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 1.2.1 Hệ số thu hồi nợ 1.2.2 Tỷ lệ nợ/nguồn vốn huy động 1.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 1.2.4 Tỷ lệ nợ hạn Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ VĨNH LONG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Lịch sử hình thành NHN0 & PTNT chi nhánh khu cơng nghiệp Hịa Phú - Vĩnh Long 2.1.1.2 Vai trò NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh Long 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 2.1.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.4 Thuận lợi khó khăn 2.1.4.1 Thuận lợi 2.1.4.2 Khó khăn 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG 2.2.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 2.2.2 Tình hình cho vay 2.2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 2.2.2.3 Dư nợ 2.2.2.4 Nợ hạn 2.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ - VĨNH LONG 2.3.1 Về hệ số thu hồi nợ 2.3.2 Tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn huy động 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 2.4 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CHƯA ĐẠT ĐƯỢC 2.4.1 Những mặt đạt 2.4.2 Những mặt chưa đạt Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2025 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - TỈNH VĨNH LONG 3.2.1 Phát triển công nghệ tiên tiến 3.2.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất hấp dẫn cho vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý nợ q hạn 3.2.6 Nhóm giải pháp hồn thiện chiến lược sách tín dụng 3.2.7 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội quản lý khoản vay Phần KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị với hộ sở NHN0 & PTNT 2.2 Kiến nghị với NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hoà Phú, tỉnh Vĩnh Long 2.3 Kiến nghị với địa phương TÀI LIỆU THAM KHẢO Vĩnh Long, ngày… tháng……năm 2021 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh ... cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú Vĩnh Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú - Vĩnh. .. Phú - Vĩnh Long qua thấy mặt đạt chưa đạt thực trạng hoạt động cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh KCN Hồ Phú, tỉnh Vĩnh Long từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHN0 & PTNT chi nhánh. .. VĨNH LONG 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ - VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2025 47 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0 & PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA