Phát triển kinh tế là một vấn đề mang tính toàn cầu chứ không chỉ riêng Việt Nam. Muốn nền kinh tế mới vững chắc, cần phát triển kinh tế theo chiều sâu gắn với chiều dọc. Muốn phát triển kinh tế thì phải có vốn, từ đó hình thành những định chế tài chính là các tổ chức tín dụng nhận tiền gửi từ nơi thừa tiền nhàn rỗi để cho vay cấp vốn với các đối tượng thiếu vốn.
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VIỆN ĐÀO TẠO QUỐC TẾ - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH OAI Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Văn An Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Ngà Lớp: KT Mã sinh viên:710506304 Hà Nội, 03/2019 LỜI NĨI ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế vấn đề mang tính tồn cầu khơng riêng Việt Nam Muốn kinh tế vững chắc, cần phát triển kinh tế theo chiều sâu gắn với chiều dọc Muốn phát triển kinh tế phải có vốn, từ hình thành định chế tài tổ chức tín dụng nhận tiền gửi từ nơi thừa tiền nhàn rỗi vay cấp vốn với đối tượng thiếu vốn Tuy nhiên với đối tượng khơng đủ điều kiện vay vốn ví dụ khơng có tài sản đảm bảo, lực tài yếu khơng có nguồn thu nhập nguồn thu nhập thấp việc vay vốn để sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống khó khăn Để đảm bảo cho khơng người có tài sản chấp đủ điều kiện vay vốn thông thường vay vốn để học tập, phát triển kinh tế mà cho người nghèo có điều kiện (tạo dựng kinh tế, hội học tập ) có vốn, cần có loại định chế tài riêng, đặc biệt ưu đãi hướng tới đối tượng Do Nhà nước thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo vào năm 1996 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vào năm 2003 Cho đến nay, sau 15 năm hoạt động, với mục tiêu an sinh xã hội, NHCSXH cho vay hàng chục triệu lượt hộ nghèo với tổng dư nợ lên đến hàng trăm ngàn tỷ đồng, góp phần to lớn cơng Xóa đói giảm nghèo cho đất nước Vì mục tiêu chung xã hội xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo trợ Khi người nghèo đối tượng sách khơng có đủ khả trả nợ Ngân hàng sách xã hội xem xét, theo dõi sau xố nợ Tuy nhiên khơng phải mà việc sử dụng quản lý vốn bừa bãi, đầu tư cho đồng vốn phát huy tối đa hiệu để giúp người nghèo đối tượng sách nghèo, phát triển kinh tế, nâng cao tri thức Một nhiệm vụ quan trọng góp phần phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa lời dạy Hồ Chủ Tịch xóa đói giảm nghèo tồn diện, muốn biết “tồn diện” hay chưa việc tìm hiểu nghiên cứu trình hiệu vay vốn quan trọng nên em chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Oai” làm chuyên đề thực tập II Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tìm hiểu lý luận nghiệp vụ, phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh Oai, để thấy kết đạt yếu cần khắc phục trình thực sách xố đói, giảm nghèo, từ có kiến nghị đề xuất giải pháp tốt hơn, có hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo nước ta III Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh Oai - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo giai đoạn 2016- 2018 PGD NHCSXH huyện Thanh Oai IV Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Từ việc hệ thống hóa lý luận cho vay hộ nghèo NHCSXH, đưa phân tích, đánh giá, nhận xét thực trạng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh Oai - Phương pháp thu thập xử lý số liệu: Thông qua giáo trình, internet viết liên quan tới vấn đề nghiên cứu đề tài, kết hợp với số liệu, sổ sách, báo cáo thu thập từ PGD NHCSXH huyện Thanh Oai, từ đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo PGD, đưa giải pháp để phát triển cho vay hộ nghèo V Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo kết luận, luận văn gồm có chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH OAI CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN THANH OAI VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tâm Thạc sĩ Phạm Mỹ Hằng Phương anh chị cán PGD NHCSXH huyện Thanh Oai giúp đỡ em thời gian viết luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái niệm Hiện giới có nhiều định nghĩa khác ngân hàng, ví dụ như: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Nhưng tựu chung lại, khái niệm quy khái niệm chung sau: Ngân hàng tổ chức tài trung gian tài chấp nhận tiền gửi định kênh tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng kết nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn, loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan (Nguồn: Wikipedia, 2018) Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Theo Luật Tổ chức Tín dụng 2010, Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Vai trò quan trọng tổ chức tín dụng đảm bảo huy động vốn đầy đủ kịp thời, hình thức huy động mà doanh nghiệp thường lựa chọn có chi phí huy động thấp (Nguồn: Wikipedia, 2018) 1.2 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.2.1 Giới thiệu chung NHCSXH Việt Nam Ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo, đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngày 01/09/1995, Ngân hàng Phục vụ người nghèo thức đời theo Quyết định số 230/QĐ-NH5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), Với thời gian gần 15 năm hoạt động, NHCSXH cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo vay với tổng số vốn lên đến hàng chục ngàn tỷ đồng, góp phần to lớn cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước ta Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo (đã thành lập trước theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01/09/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 0%; Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước 1.2.2 Chức NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam có vai trị quan trọng, cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với đối tượng hộ dân có hồn cảnh khó khăn đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH Việt Nam khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% ( không phần trăm), tham gia bao hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước NHCSXH Việt Nam thực chức sau: - Tổ chức huy động vốn nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nước nước ngồi - NHCSXHVN có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống liên Ngân hàng nước - NHCSXHVN thực dịch vụ Ngân hàng toán ngân quỹ cung ứng phương tiện toán; Thực dịch vụ toán nước; Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt….và dịch vụ khác theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Tổ chức thực phát hành trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn theo quy định Nhà nước thời kỳ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỷ thác (Nguồn: NHCSXH Việt Nam, 2018) 1.2.3 Nhiệm vụ NHCSXH Việt Nam Nhiệm vụ NHCSXH sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội NHCSXHVN công cụ đòn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội , mục tiêu dân giàu- nước mạnh- dân chủ- công bằng- văn minh (Nguồn: NHCSXH Việt Nam, 2018) 1.2.4 Cơ cấu tổ chức NHCSXHVN Cơ cấu tổ chức NHCSXHVN tổ chức tương ứng theo cấu tổ chức địa Nhà nước, cụ thể bao gồm Hội sở Trung ương, chi nhánh, phòng giao dịch đặt tỉnh, thành phố quận huyện Mỗi cấp có máy quản trị máy điều hành tác nghiệp: Bộ máy quản trị, gồm: Hội đồng quản trị máy giúp việc Trung ương; Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, cấp huyện Bộ máy điều hành tác nghiệp bao gồm: Hội sở Trung ương; Sở giao dịch, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin; 63 Chi nhánh cấp tỉnh 618 Phòng giao dịch cấp huyện Sơ đồ 1.1: Tổ chức hệ thống NHCSXH Sơ đồ 1.2: Hoạt động NHCSXH 10 thành mạng lưới Tổ tiết kiệm vay vốn địa bàn thơn, xóm, … đưa vốn vay ưu đãi đến đối tượng, tạo điều kiện cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận dễ dàng vốn vay Nhằm tăng cường công tác giám sát, NHCSXH huyện thường xuyên tổ chức giao ban với hội, đoàn thể nhận uỷ thác, kịp thời giải vấn đề khó khăn, vướng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay gia đình khó khăn Đến năm 2018, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện bám sát đạo Chính phủ, hướng dẫn ngành cấp trên, Phòng giao dịch NHCSXH huyện thực cho vay ủy thác thông qua tổ chức trị xã hội; triển khai đồng giải pháp thực tốt công tác cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ nghèo nhà ở, cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường, cho vay hỗ trợ tạo việc làm, vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn cho vay xuất lao động, góp phần tích cực thực chương trình mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm đảm bảo an sinh xã hội Tính đến ngày 31/12/2018, tổng nguồn vốn NHCSXH huyện huy động 295 tỷ đồng, tăng 34 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 13,2% so với đầu năm, đạt 129,3% tiêu kế hoạch; doanh số cho vay năm 2018 đạt 133 tỷ đồng với 5.000 lượt hộ khách hàng vay vốn, doanh số thu nợ năm đạt 82 tỷ 200 triệu đồng Tổng dư nợ chương trình đến ngày 31/12/2018 264 tỷ 200 triệu đồng, tăng gần 34 tỷ so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 13%, đạt 98,6% kế hoạch giao Trong cho vay ủy thác qua tổ chức hội đoàn thể gần 290 tỷ đồng, cho vay trực tiếp 103 khách hàng với số tiền gần tỷ đồng Tổng dư nợ chương trình: hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo 110 tỷ đồng, đạt 100% so với kế hoạch, bình quân dư nợ hộ đạt 34,13 triệu đồng/hộ Cùng với tổ chức nhận ủy thác phát huy tốt vai trị Hiện nay, tổ chức Hội nhận ủy thác quản lý 291 tổ tiết kiệm vay vốn với 65 dư nợ ủy thác đạt 289 tỷ đồng, với 13.430 vay Doanh số cho vay kỳ đạt 132 tỷ đồng Trong đó, Hội Phụ nữ ủy thác qua 21 xã, thị trấn toàn huyện với 152 tổ tiết kiệm vay vốn, tổng dự nợ gần 160 tỷ đồng, chiếm 55% tổng dư nợ ủy thác; Hội Nông dân ủy thác qua 21 xã, thị trấn với 82 tổ tiết kiệm vay vốn, chiếm 27% tổng dư nợ ủy thác; Hội Cựu chiến binh ủy thác qua 18/21 xã, thị trấn với 47 tổ tiết kiệm vay vốn, chiếm 14,05% tổng dư nợ ủy thác; Đoàn niên ủy thác qua 4/21 xã, thị trấn với 10 tổ tiết kiệm vay vốn, chiếm 3,95% tổng dư nợ ủy thác Chất lượng tổ tiết kiệm vay vốn đến thời điểm 31/12/2018 291/291 tổ xếp loại tốt, Các nguồn vốn Phòng giao dịch sử dụng cho vay linh hoạt hiệu đối tượng, góp phần đảm bảo an sinh xã hội địa bàn 100% tổ tham gia gửi tiền tiết kiệm qua tổ, công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tổ ngày trọng, công tác tuyên truyền vận động để người dân hiểu hưởng ứng tham gia ngày tích cực hơn, mà số dư huy động tiền gửi qua tổ từ đầu năm tăng đáng kể tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 16,2% Công tác kiểm tra giám sát trọng Trong năm, có 10 thành viên Ban đại diện huyện kiểm tra 21 xã, thị trấn, kiểm tra 35 tổ tiết kiệm vay vốn 114 hộ vay; thành viên Ban đại diện Chủ tịch UBND xã, thị trấn kiểm tra đủ lượt/4 quý, 88 lượt thôn, 91 tổ tiết kiệm vay vốn 456 hộ vay; hội đoàn thể kiểm tra 10/21 xã, thị trấn Qua công tác kiểm tra nhìn chung ý thức hộ vay ngày nâng lên, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vốn thực hợp đồng ủy thác, ủy nhiệm ký kết với ngân hàng Phát huy kết đạt được, năm 2019, phòng giao dịch NHCSXH huyện phấn đấu hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ chương trình tín dụng, kế hoạch huy động vốn giao; tích cực tuyên truyền thực nghiệm vụ huy 66 động tiền gửi có hạn điểm giao dịch xã; nâng cao chất lượng tín dụng, phối hợp với xã, thị trấn ngành tích cực đơn đốc, xử lý nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn; nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn 3.1.2 Những hạn chế Tuy thành tựu đạt thời gian qua đáng kể, song bên cạnh hoạt động PGD NHCSXH huyện Thanh Oai tồn hạn chế định Thứ nhất, nguồn vốn dùng vay gần phụ thuộc hoàn toàn từ cân đối Nhà nước, cân đối từ địa phương Vì việc chủ động việc lập kế hoạch cho vay hộ nghèo đối tượng sách cịn hạn chế hàng năm phải nhận định cân đối nguồn vốn từ Nhà nước lập kế hoạch năm Hơn nữa, Trung ương tường tận hồn tồn tình hình huyện cấp ban ngành sở nên việc cân đối kế hoạch khơng sát với tình hình huyện, dẫn đến việc vốn đầu vào chưa thực hiệu cao Thứ hai, dư nợ cho vay PGD NHCSXH huyện Thanh Oai đồng qua năm thể số lượng hộ nghèo, đối tượng sách khơng tăng lên, cấu dư nợ đa phân tích dư nợ cho vay với đối tượng thoát nghèo, đối tượng sách lại tăng mạnh, điển hình năm 2018 tăng đến gần lần so với năm 2017 cho thấy công tác sử dụng vốn khuyến khích chưa thật hiệu quả, đối tượng ỷ lại vào nguồn vốn ưu đãi nhiều Thứ ba, NHCSXH nòng cốt việc cấp vốn xóa đói giảm nghèo, song huyện Thanh Oai, dư nợ cho vay với đối tượng nghèo liên tục tăng 67 mạnh, tỷ lệ hộ nghèo địa bàn huyện cao (2.9% năm 2018) so với mặt chung huyện lân cận khu vực Hà Nội, điển huyện Phú Xuyên , tỷ lệ hộ nghèo mức 1.2% năm 2018 Thứ tư, sách ưu tiên hộ nghèo cấu sử dụng vốn để cấp vốn cho vay có chênh lệch lớn đối tượng Điển dư nợ đối tượng hộ cận nghèo gấp lần so với đối tượng hộ nghèo Điều gây nên phân hóa hộ nghèo lại bị dẫn đến tình trạng thơng tin bất cân xứng, nên khó tiếp cận nguồn vốn Thứ năm, tình trạng dư nợ đối tượng thoát nghèo liên tục tăng cao, năm 2018 gấp đến lần so với năm 2017 có nhiều hộ nghèo, mà đối tượng thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh dẫn đến thua lỗ tiếp tục quay trở lại vay vốn 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, địa phương chưa chủ động cân đối nguồn vốn địa phương dẫn đến phụ thuộc vào cân đối từ Trung ương chuyển xuống Điều hạn chế tính chủ động kế hoạch sử dụng vốn PGD NHCSXH Thứ hai, việc phân bổ để sử dụng vốn chưa thật hợp lý hiệu Ví dụ đối tượng hộ nghèo cận nghèo phải ưu tiên nhau, đặc biệt với hộ nghèo nắm bắt thông tin khả nhận biết đến thương hiệu NHCSXH kém, nên việc NHCSXH chủ động liên hệ, khuyến khích neu ưu điểm với đối tượng quan trọng để họ tiếp cận nguồn vốn, tạo cơng ăn việc làm để nghèo 68 Thứ ba, sách quản lí dư nợ khách hàng vay chưa thực hiệu Mặc dù đối tượng hộ nghèo, đối tượng sách, việc quản lí dư nợ hậu co vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cịn hạn chế dẫn đến nhiều hộ vay xong NHCSXH lại không sát mục đích sử dụng vốn, dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích, gây thất lãng phí vốn ưu đãi 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh Oai 3.2.1 Hoàn thiện quy chế làm việc, tăng cường trao đổi thông tin PGD NHCSXH huyện với NHCSXH Thành phố quan ban ngành khác Ban đại diện Hội đồng quản trị quan quản lý có quyền lực cao cấp sở, nơi đưa định quản lý mang tính chiến lược, bao quát toàn hoạt động cho vay ngân hàng Thực tế cho thấy, chi nhánh có Ban đại diện hoạt động tích cực, có trách nhiệm nơi hoạt động cho vay hộ nghèo thực theo kế hoạch đắn, đem lại hiệu cao Sự vào tích cực Ban đại diện tạo thuận lợi đáng kể việc đạo ban, ngành, cấp liên quan tham gia giám sát, tuyên truyền, hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn mục đích, hạn chế tối đa tình trạng thất vốn Do đó, cần hồn thiện thêm quy trình cơng tác đạo báo cáo, đánh giá kết cấp Hội đồng quản trị, gắn với việc kiểm điểm trách nhiệm Ban Đại diện Hội đồng quản trị địa phương; Thường xuyên tổ chức họp giao ban NHCSXH huyện với phòng Lao Động Thương Binh Xã hội, phịng Kinh tế huyện, hội đồn thể để phản ánh tình hình hoạt động tổ chức, trách nhiệm quan liên quan công tác cho vay quản lý vốn vay hộ nghèo 69 Việc đưa quy chế làm việc hồn chỉnh, đầy đủ hiệu quả, thể rõ vai trị quy trình thơng tin, báo cáo cấp Hội đồng quản trị, gắn với việc kiểm điểm, làm rõ vai trò, trách nhiệm thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị có liên quan tiền đề cho việc tổ chức thực thành cơng chương trình cho vay hộ nghèo, góp phần xóa đói giảm nghèo NHCSXH Việt Nam nói chung PGD NHCSXH huyện Thanh Oai nói riêng 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức trị-xã hội Qua thực tế cho thấy, hoạt động cho vay ủy thác hình thức cho vay tiên tiến, phù hợp với điều kiện Việt Nam Phương thức cho vay ủy thác qua hội, đoàn thể quần chúng sở Mặt trận Tổ quốc, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đồn Thanh niên vừa đáp ứng yêu cầu quản lý tốt vốn vay, vừa giảm chi phí q trình từ thẩm định đến giải ngân vay vốn, đồng thời lại có phối hợp hội đồn thể việc hướng dẫn hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh, triển khai thực dự án theo mục đích vay vốn, đảm bảo khả sinh lời dự án khả trả lãi nợ gốc hộ nghèo, giúp hộ nghèo nâng cao chất lượng sống, bước vươn lên thoát nghèo thành công Do vậy, NHCSXH huyện cần củng cố mở rộng phương thức ủy thác phần cho đồn thể trị xã hội tất chương trình cho vay tới hộ kiên trì đổi chế quản lý, tách bạch phận quản trị ngân hàng với phận tác nghiệp, phận kiểm tra giám soát hoạt động, khắc phục tình trạng quản lý vừa đá bóng vừa thổi còi Để tổ chức hội thực tốt nhiệm vụ mình, NHCSXH huyện cần thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ quản lý kỹ nghiệp vụ cho vay hộ nghèo tổ chức hội cấp xã để họ thực trở thành đội ngũ cán tín dụng chun quản 70 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu hộ nghèo Trong công tác huy động vốn cần thực việc đa dạng hóa nguồn vốn, theo mức ưu tiên chi phí huy động, NHCSXH cần tập trung huy động nguồn vốn có lãi suất thấp Tập trung huy động nguồn tài trợ ngồi nước Các nguồn tài trợ nguồn lực vô lớn hỗ trợ cho NHCSXH việc cho vay hộ nghèo nguồn vốn ưu đãi với lãi suất gần không, chí khơng hồn lại: vốn cho, tặng tổ chức, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm tự nguyện không lấy lãi, gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm cộng đồng người nghèo, tiền gửi tốn khách hàng, nguồn ODA theo chương trình, dự án Để thực việc huy động nguồn vốn trên, NHCSXH cần tranh thủ ủng hộ quan, đoàn thể, cấp ngành từ trung ương tới địa phương, vận dụng có hiệu chủ trương xã hội hóa cơng tác xóa đói giảm nghèo Nhà nước vào cơng tác huy động vốn cho mục đích cho vay hộ nghèo ngân hàng Hoạt động NHCSXH phụ thuộc nhiều vào cấp bù từ NSNN nên nguồn vốn huy động NHCSXH bị hạn chế quy mô cấu, đồng thời cơng tác huy động cịn bị động Trong khi, nguồn vốn nhàn rỗi cộng đồng lớn, biện pháp huy động vốn NHCSXH khơng đủ khả cạnh tranh với NHTM Do đó, cần tuyên truyền vận động người dân có ý thức đồn kết tương trợ góp phần vốn nhàn rỗi vào NHCSXH khơng mục đích thu lãi mà cịn trách nhiệm người nghèo Nêu cao quan điểm “thực cơng Xóa đói giảm nghèo phải khơi dậy ý thức tự vươn lên người nghèo” NHCSXH cần đẩy mạnh huy động vốn từ hộ 71 nghèo nhằm tạo cho hộ nghèo có thói quen tiết kiệm, tích lũy nguồn vốn để mở rộng đầu tư, hạn chế tâm lý ỷ lại, trông chờ vào hỗ trợ Nhà nước 3.2.4 Một số điểm cần điều chỉnh quy trình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh oai Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo, PGD NHCSXH huyện Thanh Oai cần điều chỉnh số điểm sau: - Điều kiện vay vốn: Để cho vay hộ nghèo có hiệu quả, việc hộ vay vốn đáp ứng với điều kiện vay NHCSXH cần phải phải sàng lọc khách hàng, lựa chọn cho vay hộ nghèo có khả trả nợ Việc phân loại đối tượng cho vay đòi hỏi trách nhiệm cao quan chức có liên quan, đảm bảo vốn vay đến tay đối tượng hộ nghèo cần vay vốn có khả phát huy hiệu vốn vay để phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng sống, bước vươn lên thoát nghèo - Lãi suất: Đối với NHCSXH, yếu tố quan trọng để đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động NHCSXH hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng, kinh doanh để đạt bền vững có bền vững tạo điều kiện cho hộ nghèo có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Hiện nay, NHCSXH huyện cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi, thấp lãi suất NHTM Mặc dù mức lãi suất có lợi cho hộ nghèo hàng năm NSNN phải cấp bù, NHCSXH gặp khó khăn tạo nguồn, cịn hộ nghèo ỷ lại, lơ thiếu trách nhiệm trả nợ ngân hàng Do cần kiến Chính phủ cấp bù hỗ trợ lãi suất 72 - Mức cho vay: Tùy thuộc vào điều kiện khả canh tác vùng, địa phương mà nhu cầu vay vốn hộ nghèo khác Việc xác định mức cho vay hộ nghèo cần phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả lực sản xuất, khơng nên dàn trải, cào Như giúp hộ nghèo có mức vốn phù hợp với khả đầu tư, sản xuất kinh doanh thân, đồng thời hạn chế tối đa tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng hiệu sử dụng vốn vay Trong thời gian tới, NHCSXH huyện cần có đề xuất cụ thể việc nâng mức cho vay tối đa thời hạn cho vay kéo dài trình độ, lực sản xuất kinh doanh hộ nghèo ngày phát triển, nhu cầu vay vốn cho dự án lớn dài hạn hộ nghèo tăng theo Chuyển dịch dần sang mức cho vay cao hơn, dài hạn hướng tương lai mà công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH cần triển khai thực 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kết hợp với tuyên truyền hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu Để góp phần nâng cao vai trò hiệu sử dụng đồng vốn cho vay, NHCSXH huyện cần có chế cho vay, kiểm sốt vốn vay đảm bảo tính chặt chẽ, khoa học Trong cho vay hộ nghèo, hộ vay khơng phải chấp tài sản, khơng có ràng buộc mặt pháp lý nên có số trường hợp lạm dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng, hộ nghèo sản xuất kinh doanh bị thua lỗ vốn ngân hàng dễ gặp rủi ro Do đó, NHCSXH huyện cần phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể tổ tiết kiệm vay vốn việc thực nghiêm túc công tác kiểm tra, 73 giám sát để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay, đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, có hiệu kinh tế cao Cơng tác kiểm tra, giám sát phát huy đầy đủ tác dụng gắn liền với việc xử lý kết kiểm tra, giám sát Kiểm tra, giám sát thường xuyên, xác kết hợp với xử lý nghiêm minh, hợp tình hợp lý góp phần tạo môi trường cho vay chuyên nghiệp, hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu quả, đồng thời giúp ngân hàng quản lý tốt vốn cho vay hộ nghèo 3.2.6 Nâng cấp sở vật chất NHCSXH theo hướng đại hơn, hoàn thiện Cơ sở vật chất xem điều kiện cần thiết để hoạt động hiệu lĩnh vực hoạt động Một tổ chức tài khơng thể thuyết phục khách hàng đặt niềm tin mà sở hạ tầng yếu kém, quy trình tiến hành thủ công, lạc hậu Không vậy, phải làm việc lâu dài mơi trường có sở hạ tầng tồi tàn, cán ngân hàng khó hăng say làm việc, mà cho dù cán bộ, nhân viên ngân hàng có nhiệt tình cống hiến hiệu khơng cao Cùng với phát triển ngày nhanh chóng cơng nghệ đại, NHCSXH không nâng cấp sở vật chất khơng bắt kịp nhịp độ phát triển tổ chức tài chính, ngân hàng nói chung, hoạt động toán huy động vốn, kết tụt hậu công tác quản lý, điều hành kỹ thuật Như vậy, chắn NHCSXH dần bị loại khỏi kinh tế động, ngày thay đổi, phát triển Để hoàn thiện nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tín dụng, bên cạnh việc quan tâm đầu tư sở vật chất theo hướng đồng bộ, đại, PGD NHCSXH huyện Thanh Oai cần quan tâm đào tạo, bồi dưỡng trình độ tin học 74 cho đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, tương xứng với việc đầu tư sở vật chất Có việc nâng cấp sở vật chất phát huy hết tác dụng, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu công việc 3.2.7 Công khai, minh bạch sách tín dụng Để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH việc cơng khai, minh bạch sách tín dụng điều kiện bắt buộc để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời kỳ (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay, lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro, hoa hồng, phi ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn ) Những nội dung cần công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thanh Oai 3.3.1 Về phía PGD NHCSXH huyện Thanh Oai - Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng: Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng Tổng Giám đốc, chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí - Đơn vị cần tăng cường mở rộng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện phối hợp quan quyền khuyến khích, giúp đỡ hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng chưa tận dụng để phát triển tình kinh tế Nguồn ngân sách cấp cho vay hộ nghèo dư thừa cao, tỷ lệ hộ nghèo không sử dụng vốn địa bàn cịn lớn, Ngân hàng cần thực 75 chương trình khuyến khích hộ nghèo mạnh dạn vay vốn để đâu tư sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống - Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thanh Oai tiêu kế hoạch năm 2019 UBND thành phố Hà Nội giao, chủ động triển khai kế hoạch cho đơn vị sở để thực - Thực tốt công tác cho vay thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm; rà soát hồ sơ cho vay qui trình, giải ngân kịp thời theo tiêu kế hoạch tín dụng giao Phối hợp UBND cấp xã, Ban giảm nghèo, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TKVV, Trưởng thơn rà sốt, đẩy mạnh triển khai cho vay hộ nghèo, cận nghèo theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016-2020 địa bàn - Thực tốt công tác giao dịch xã, thị trấn theo nội dung văn số 4030/NHCS-TDNN ngày 10/12/2014 NHCSXH để phục vụ tốt người dân địa bàn - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát để kịp thời phát chấn chỉnh khắc phục sai sót tồn xảy ra, nâng cao chất lượng hiệu nguồn vốn tín dụng sách - Triển khai tập huấn nghiệp vụ tín dụng sách văn đến thành phần Trưởng ban giảm nghèo xã, thị trấn, đồng chí trưởng thơn, tổ chức hội xã 100% ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn - Phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác tuyên truyền, phổ biến chương trình tín dụng sách đến tồn thể nhân dân nắm bắt được, thực tốt việc trực giao dịch lưu động, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách giao dịch với ngân hàng 76 3.3.2 Về phía tổ ủy thác - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Tổ TK&VV: Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng ; Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã, thị trấn cần tăng cường công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi đến hội viên, nắm bắt sâu sát tình hình hoạt động Tổ TK&VV khâu bình xét cho vay Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người đại diện quyền địa bàn thơn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thôn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý Thực kiểm tra sử dụng vốn vay tới 100% hộ vay vốn thời gian 30 ngày sau giải ngân, phát tồn sai sót (nếu có) để xử lý kịp thời 77 - Chỉ đạo Hội đồn thể xã nắm bắt, đơn đốc nợ đến hạn kịp thời, đôn đốc thu lãi, thu tiết kiệm, chứng kiến cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm điểm giao dịch lưu động Chủ động phối hợp với NHCSXH huyện công tác sử lý nợ đến hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro Ngoài ra, đơn vị sử dụng đồng nhiều giải pháp khác để nhằm nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu hoạt động cho vay người nghèo giai đoạn 78 KẾT LUẬN Ở Việt Nam nay, việc xóa đói giảm nghèo cịn nhiều khó khăn thử thách giải sớm, chiều mà cần xác định lâu dài với tâm thực từ người dân lẫn sách Nhà nước Nhà nước quan tâm dùng nhiều sách biện pháp cho vay sách coi biện pháp msng tính nịng cốt cần thiết để hỗ trợ người nghèo sản xuất, kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ kỳ hạn Việc NHCSXH cấp khoản tín dụng thực sách cho người nghèo vay vốn biện pháp tích cực, tác động tốt tới việc xóa đói giảm nghèo Cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thanh Oai cho thấy mơ hình vào hoạt động cịn giai đoạn hồn thiện, bước đầu khẳng định vai trò trách nhiệm cộng đồng người nghèo thiết thực Từ nghiên cứu thực trạng cho vay sách PGD NHCSXH huyện Thanh Oai, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sách địa bàn huyện Thanh oai Kết cho vay NHCSXH thực có hiệu đời sống người dân nâng lên, số lượng hộ nghèo giảm Nghiên cứu chuyên đề phức tạp lý luận thực tiễn Với nhận thức hạn chế, nên nội dung thể viết nhiều khiếm khuyết, thân em mong nhận đánh giá đóng góp quý báu NHCSXH huyện Thanh Oai, giảng viên hướng dẫn Ths Phạm Mỹ Hằng Phương để đề tài có tính thực tiễn cao góp phần nâng cao hiệu cho vay sách huyện Thanh Oai./ 79 ... TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH OAI CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD... lớn Ngân hàng bị thua lỗ dẫn đến phá sản Hiệu xã hội: Cùng với hiệu kinh tế cần đánh giá hiệu xã hội chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH mặt: tỷ lệ hộ nghèo vay vốn; số hộ thoát nghèo nhờ vay. .. 18/QĐ-HĐQT thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội Trong trình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội thành lập thêm phòng giao dịch quận huyện nhằm trợ giúp cho công việc