7. Tổng quan tài liệu
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, hệ thống quản lý thông tin về khách hàng chƣa đầy đủ: Cán bộ tín dụng tại chi nhánh thiếu nhiều thông tin nhất là thông tin về thị trƣờng, về lịch sử khách hàng, về quan hệ tín dụng của khách hàng cũng nhƣ của khách hàng liên quan… làm ảnh hƣởng nhiều đến công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
Thứ hai, chƣa chú trọng đa dạng hoá thành phần cho vay để phân tán rủi ro: Việc cho vay chủ yếu tập trung vào các nhóm khách hàng truyền thống (chiếm hơn 90%), chƣa mạnh dạng mở rộng sang các đối tƣợng khách hàng khác.
Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ còn lỏng lẻo: Việc kiểm tra chƣa phát huy hết vai trò, hầu nhƣ chỉ mang tính hình thức, ít có những khuyến cáo cụ thể, cho nên thƣờng có nhiều sai phạm xảy ra mang tính lặp đi lặp lại. Chỉ chú trọng kiểm tra, kiểm soát nội bộ khi có đoàn kiểm tra, thanh tra đến công tác. Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay: Công tác giám
sát và quản lý sau khi cho vay tại chi nhánh chƣa thực hiện tốt, do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng. Bên cạnh đó, do số lƣợng khách hàng đông và nhỏ lẻ (hơn 1.200 khách hàng) cho nên việc tiếp cận, kiểm tra giám sát sau khi cho vay gặp không ít khó khăn.
Thứ tư, bố trí cán bộ tín dụng thiếu chuyên môn nghiệp vụ: việc bố trí nhân sự làm công tác tín dụng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, phân công công việc chƣa căn cứ vào các tiêu chuẩn về chuyên môn, nghiệp vụ, cố định đổi địa bàn của cán bộ tín dụng theo định kỳ quy định. Về đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp: Một số trƣờng hợp cho vay không đặt trách nhiệm lên hàng đầu mà vì một chút lợi ích cá nhân đã thực hiện không đúng quy trình cho vay, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh sơ sài, không nắm sát thực tế dẫn đến những rủi ro xảy ra gây ra rủi ro làm ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh của chi nhánh.
Thứ năm, công tác xử lý rủi ro: việc xử lý rủi ro đối với khoản nợ vay có tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn do các quy định chồng chéo và liên quan đến nhiều ban, ngành, ví dụ khi khách hàng không có khả năng trả nợ mà ngân hàng muốn bán tài sản để thu hồi nợ thì có thể liên quan đến công ty bán đấu giá, văn phòng công chứng chứng thực, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất,...
Thứ sáu, chính sách thắt chặt tín dụng làm giảm và hạn chế cho vay trong hệ thống đã làm giảm số lƣợng khách hàng vay vốn, trong đó có những khách hàng tiềm năng chƣa khai thác hết đƣợc. Công tác xử lý nợ còn gặp nhiều khó khăn do khách hàng nhỏ lẻ, chủ yếu là hộ nông dân có đất canh tác ít, dễ tốn thƣơng khi thời tiết bất lợi, dịch bệnh xảy ra cũng nhƣ khi giá cả nông sản bấp bênh.
Thứ bảy, quy trình tín dụng trên hệ thống IPCAS chƣa thật sự hoàn thiện do hệ thống còn cần nhiều điều chỉnh cho phù hợp với công việc thực tế,
phù hợp với từng nghiệp vụ phát sinh. Bên cạnh đó, trong hệ thống IPCAS vẫn còn nhiều phần chƣa liên kết phải nhập đi nhập lại nhiều lần trên nhiều màn hình, nhiều chỉ tiêu chấm điểm khách hàng còn phải chấm thủ công, nhập dữ liệu phải qua nhiều bƣớc mất nhiều thời gian,…
Thứ tám, thời tiết khí hậu ngày càng bất lợi do sự thay đổi môi trƣờng gây ảnh hƣởng rõ rệt đến sản xuất của hộ trồng tiêu. Thời tiết bất thƣờng, nắng hạn, mƣa bão kéo dài, dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ra, làm cho quá trình sản xuất kinh doanh ngày càng khó khăn, cây hồ tiêu bị dịch bệnh chết nhiều và chết hàng loạt, ảnh hƣởng rất lớn đến thu nhập của ngƣời sản suất, làm giảm khả năng trả nợ. Ví dụ nhƣ cơn bão số 09 năm 2009 đỗ bộ vào miền trung tây nguyên đã gây ra tổn thất rất lớn, trụ tiêu bị gãy đỗ do bảo lên đến hàng trăm heta làm cho cuộc sống của hộ nông dân trồng hồ tiêu gặp vô vàng khó khăn,…
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai, trong đó, khái quát chung về chi nhánh, nêu lên tình hình kinh doanh cơ bản của chi nhánh trong giai đoạn 2011-2013. Nêu lên thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay đối với hộ trồng hồ tiêu tại chi nhánh, trong đó, nêu lên đặc điểm cho vay hộ trồng hồ tiêu tại chi nhánh, thực trạng các biện pháp mà chi nhánh đã tiến hành để kiểm soát rủi ro tín dụng trng cho vay hộ trồng hồ tiêu. Sau đó đánh giá chung công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại chi nhánh, trong đó nêu lên những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế, nguyên nhân tồn tại của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu. Từ đó nêu lên giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại chi nhánh đƣợc đề cập trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP KIẾM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRONG CHO VAY VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU CỦA CHI NHÁNH
3.1.1. Mục tiêu định hƣớng chung
Tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thƣơng mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Duy trì tăng trƣởng tín dụng ở mức hợp lý. Ƣu tiên đầu tƣ cho “Tam nông”, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn, tăng tỷ lệ dƣ nợ cho lĩnh vực này luôn đạt trên 70%/tổng dƣ nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh theo hƣớng hiện đại hóa.
Chi nhánh tập trung thực hiện đồng bộ các giải pháp: Thực hiện các biện pháp huy động vốn thích hợp đối với từng loại khách hàng, địa bàn; tăng cƣờng, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tổ, hội nông dân, phụ nữ; Triển khai quyết liệt đề án cơ cấu lại hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam khi đƣợc chính phủ phê duyệt; Đổi mới cơ
chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hƣớng nâng cao tính chủ động, linh hoạt; Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu; xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; Kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo hƣớng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả, rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm; Phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông”; Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền th
3.1.2. Các chỉ tiêu phát triển tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu và mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh trong thời gian tới
a. Mục tiêu hoạt động và các chỉ tiêu trong thời gian tới
Tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu, hạn chế tối đa nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan. Tăng cƣờng huy động vốn, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ. Các chỉ tiêu cụ thể:
- Tỷ lệ doanh thu dịch vụ/ tổng thu nhập ròng > 20%. - Tỷ lệ sinh lời trên vốn là 14%.
- Tốc độ tăng trƣởng cho vay hằng năm là 12-15% - Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung, dài hạn < 35%. - Tốc độ tăng trƣởng ngồn vốn hằng năm 15-17%.
- Tỷ trọng tiền gửi dân cƣ và tiền gửi có kỳ hạn 20-30%. - Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán 18-22%.
b. Mục tiêu về thị trường
nghiệp và nông thôn, triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông”. Cung ứng các sản phẩm dịch vụ theo hƣớng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng hoá của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ: SMS Banking, InternetBanking, thu hộ, thanh toán hoá đơn hàng hoá.
c. Mục tiêu về khách hàng
Mang lại giá trị đích thực cho khách hàng, xây dựng mối quan hệ bền chặt lâu dài, không ngừng phát triển vị thế khách hàng. Phát triển quan hệ với mọi khách hàng hội đủ điều kiện và đem lại lợi ích cho ngân hàng, có chính sách với khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu, khách hàng hiện hữu, khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, khách hàng đối tác.
Đề ra các hình thức chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả,chăm sóc về thông tin, chăm sóc về tinh thần, chăm sóc về vật chất và chăm sóc theo một quy trình cụ thể, đảm bảo khách hàng đƣợc chăm sóc một cách tốt nhất, hiệu quả nhất. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
d. Về cơ cấu đầu tư
Phấn đầu tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt từ 65-70%. Cho vay ngắn hạn < 70%, trung hạn < 20%, dài hạn < 10%.
e. Mục tiêu về sản phẩm dịch vụ và chiến lược tiếp thị
Triển khai nhiều hoạt động quảng bá về dịch vụ phi tín dụng; công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và trực tiếp đến khách hàng; chú trọng đến một số dòng sản phẩm đặc thù có khả năng phát triển mạnh từ đó có chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị phù hợp theo từng sản phẩm theo từng đối tƣợng khách hàng.
f. Về chiến lược tài chính và an toàn trong hoạt động
Phân loại, lựa chọn khách hàng để đầu tƣ, tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng vẫn đảm bảo an toàn vốn. Đầu tƣ vào các sản phẩm dịch vụ đem lại nhiều lợi
nhuận cho ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng thu nhập từ dịch vụ lên 20% trên tổng nguồn thu nhập.
Triển khai hệ thống quản trị rủi ro tập trung độc lập và toàn diện theo chuẩn mực quốc tế. Tăng cƣờng công tác thu nợ xử lý rủi ro đảm bảo cho tình hình tài chính của chi nhánh.
g. Về mục tiêu quản trị điều hành, chiến lược về nguồn lực và chiến lược hiện đại hoá
Nâng cao năng lực điều hành và kỹ năng phát triển ngân hàng hiện đại; Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn sâu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay, thƣờng xuyên tổ chức học nghiệp vụ, theo đúng định kỳ vào chiều thứ 7 hàng tuần để mỗi cán bộ viên chức thấy đƣợc tầm quan trọng của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay;
Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho từng cán bộ viên chức, thƣờng xuyên phối hợp với phòng điện toán của hội sở để nâng cấp phần mềm công nghệ ngân hàng hiện đại, đảm bảo công việc diễn ra thuận lợi.
3.2. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI CHI NHÁNH
3.2.1. Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ quy chế đảm bảo tiền vay
Hiện nay, tình trạng nợ quá hạn vẫn còn và yếu tố tài sản đảm bảo tại thời điểm này đƣợc xếp lên hàng đầu. Để thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả, cần thực hiện tốt các giải pháp sau đây:
Một là, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của hộ trồng hồ tiêu nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trƣờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của hộ trồng hồ tiêu vay, bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với hộ trồng hồ tiêu vay, chi nhánh cần phải
tuân thủ các điều kiện quy định của nhà nƣớc, của ngân hàng nhà nƣớc và của hội sở về biện pháp bảo đảm tiền vay tƣơng ứng. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý bồi thƣờng đối với những hành vi thông đồng với hộ trồng hồ tiêu để sửa chữa, hợp thức hoá về tình hình tài chính và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo quy định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trƣờng tại thời điểm giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ đƣợc bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
Hai là, để có đƣợc một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trƣớc hết chi nhánh cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phƣơng án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại hộ trồng hồ tiêu để có chính sách ƣu tiên hợp lý. Cụ thể, chi nhánh có thể ƣu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trƣờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với hộ trồng hồ tiêu có nhu cầu vay nhỏ lẻ từ 50 triệu đồng trở xuống, thƣờng thông qua tổ vay vốn, hội nông dân, hội phụ nữ,... Ngƣợc lại, chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với hộ trồng hồ tiêu có nhu cầu vay vốn trên 50 triệu đồng… hộ trồng hồ tiêu phải cung cấp đầy đủ, trung thực về thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn.
Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị… Vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả, chi
nhánh cần phải đánh giá hộ trồng hồ tiêu một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, không đƣợc chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh của hộ trồng hồ tiêu.
3.2.2. Triển khai công tác nhận biết và phân loại khách hàng
Phân tích, dự báo giúp cho ngân hàng đối phó thành công việc hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu trong tƣơng lai. Dự báo sớm sẽ giúp cho ngân hàng chủ động trong việc phản ứng và đối phó kịp thời với những bất trắc, qua đó giúp cho hoạt động tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu của ngân hàng đạt đƣợc kết quả tốt hơn. Để làm đƣợc nhƣ vậy thì chi nhánh phải thƣờng xuyên điều tra, phân loại khách hàng theo một quy trình cụ