Những biến động của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng khơng nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên với những biện pháp tháo gỡ khĩ khăn linh hoạt của
40
Chính phủ, NHNN Việt Nam và những cố gắng, nỗ lực lớn lao của mình, VCB Đắk Lắk vẫn luơn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao và ổn định. Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu chính của VCB Đắk Lắk năm 2007 – 2010
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
-Tổng vốn huy động tại chỗ 420 700 1070 1451
- Doanh số cho vay 4400 4348 5195 6234
- Doanh số thu nợ 3900 3695 4510 5412 - Tổng dư nợ 1950 2600 3288 4123 - Nợ quá hạn 40 98 76 73 - Tỷ lệ nợ xấu 2% 3.8% 2.3% 2.23% - Bảo lãnh 548 409 451 493 - Doanh số thanh tốn XNK 5379 5168 4339 3743
- Kinh doanh ngoại tệ 3842 3323 1920 2378
- Số thẻ phát hành mới 8225 10615 10253 8124
- Doanh số giao dịch qua thẻ 740 1046 1289 1482
41
Bảng 2.2:Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận VCB Đắk Lắk năm 2007 – 2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 1. Thu nhập 207567 266316 354398 523800 1.1 Thu từ lãi 160144 251019 325576 496013
Thu lãi cho vay 158564 249000 323265 490282
Thu lãi tiền gửi 1228 1319 2050 2830
Thu khác về hoạt động tín dụng 352 700 261 2901
1.2 Thu ngồi lãi 47423 15297 28822 27787
Thu từ dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ 3583 3177 3694 4147 Thu từ kinh doanh vàng, ngoại hối 2144 2160 996 1790
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 1237 660 2899 504
Thu từ hoạt động khác 40459 9300 21233 21346
2. Chi phí 116062 249850 389615 425200
2.1 Chi trả lãi 98570 173917 359610 366157
Chi trả lãi tiền gửi 18217 29291 147629 280665
Chi trả lãi tiền vay 80265 144529 211881 85471
Chi trả lãi phát hành giấy tờ cĩ giá 88 97 100 21
2.2 Chi phí ngồi lãi 17492 75933 28921 59043
Chi từ dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ 237 300 541 732 Chi kinh doanh vàng, ngoại hối 515 812 1192 1088
Chi hoạt động khác 16470 74821 27188 57223
3. Lợi nhuận trước thuế 52.356 50.784 65.975 98600
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB Đắk Lắk năm 2007 – 2010 - Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn tự huy động tại Chi nhánh tăng đều qua từng năm. Đến 31/12/2009 đạt 1.070 tỷ đồng, tăng 2,5 lần so với năm 2007, nâng khả
42
năng cân đối vốn tại chỗ từ 9,55% năm 2007 lên 16,10% năm 2008 và 20,60% năm 2009. Trong tổng nguồn vốn tại chỗ, nguồn vốn huy động từ khách hàng chiếm tỷ trọng rất lớn, trung bình trên 98%, cịn lại từ các TCTD chiếm một tỷ lệ rất nhỏ. Cơng tác nguồn vốn đã đảm bảo sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm, đảm bảo khả năng thanh tốn, dự trữ bắt buộc, bám sát diễn biến mặt bằng lãi suất trên địa bàn.
- Hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng cĩ những bước tăng trưởng thăng trầm qua từng năm. Tổng dư nợ tín dụng đến 31/12/2009 đạt 3.288 tỷ đồng, tăng 688 tỷ đồng (tăng 26,46%) so với năm 2008 và 1.338 tỷ đồng (tăng 68,62%) so với năm 2007. Chi nhánh đã chủ động kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng, xác định hạn mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, tiến hành phân loại doanh nghiệp để cĩ chính sách khách hàng hợp lý, đồng thời, Chi nhánh ngày càng mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt chú ý đến các doanh nghiệp ngồi quốc doanh theo đúng định hướng của ngành.
- Hoạt động dịch vụ: Với nhiều nỗ lực trong tiếp cận khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ nên doanh số thanh tốn XNK, doanh số thanh tốn qua thẻ và số thẻ phát hành mới của chi nhánh đều cĩ sự tăng trưởng, riêng hoạt động bảo lãnh và kinh doanh ngoại hối do tình hình kinh tế cả nước khơng khả quan và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khơng gặp nhiều thuận lợi nên các hoạt động trên cĩ sự sụt giảm về doanh số giao dịch.
- Cơng tác khách hàng: Chi nhánh thường xuyên chăm sĩc các khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm các khách hàng mớị Đồng thời, Chi nhánh cũng hướng tới cơ cấu khách hàng đa dạng: các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngồi quốc doanh, các khách hàng cĩ nguồn tiền gửi nhàn rỗi lớn; các doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi, đặc biệt là trong các khu cơng nghiệp; các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu cĩ nhu cầu vay, thanh tốn quốc tế và cĩ nguồn thu ngoại tệ.
43
+ Tổng thu nhập qua các năm cĩ xu hướng tăng vì chi nhánh đã tăng được dư nợ cho vay bên cạnh sự đĩng gĩp khơng nhỏ của các khoản thu từ hoạt động thanh tốn và dịch vụ. Thu nhập từ các khoản phí và dịch vụ ngân hàng năm 2008 giảm đi là do các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng trên thị trường đã bắt đầu cĩ sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn. Sang năm 2009, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh rất thuận lợi, hiệu quả và ngày càng tạo được sự an tâm cho khách hàng cũng như nhân viên trong Ngân hàng.
+ Về tình hình chi phí, để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, ngay từ đầu năm 2009, VCB Đắk Lắk đã cĩ kế hoạch, chính sách đối với các khoản chi phí, đặc biệt là trong cơng tác mở rộng mạng lướị Đối với hoạt động tín dụng do nguồn vốn huy động tại chỗ cĩ hạn nên số tiền chi nhánh đi vay NHNN và các TCTD khác tăng lên, kéo theo chi phí trả lãi vay cũng tăng theọ Đối với khoản mục chi trả khác thì qua 3 năm cĩ sự tăng giảm khơng đều là do sự thay đổi của các chi phí như chi khấu hao tài sản cố định, chi phí thuê mướn nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, chi phí văn phịng...
Trong 3 năm qua, cùng với nhiều biến động về thu nhập cũng như chi phí, trong đĩ tốc độ tăng của thu nhập lớn hơn chi phí nên đã mang lại nhiều khoản lợi nhuận cho Chi nhánh. Trong năm 2009, VCB đã xây dựng các chính sách mới, điều chỉnh theo sát diễn biến của thị trường, tiếp tục duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng, áp dụng chính sách trọn gĩi từ cho vay đến dịch vụ thanh tốn, từ khuyến mại, chăm sĩc khách hàng tới các chính sách giá, phí, lãi suất, cung cấp hàng loạt các sản phẩm mới, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, gĩp phần tăng lợi nhuận, phát huy vai trị là một ngân hàng uy tín nhất trong nhiều lĩnh vực. Bên cạnh nhiệm vụ chuyên mơn, Chi nhánh cũng đã thực hiện tốt cơng tác xã hội tại địa phương, chủ động tham gia các hoạt động từ thiện, nhân đạo, như: ủng hộ người nghèo, xây dựng phịng học tặng con em đồng bào buơn kết nghĩạ.. và được lãnh đạo tỉnh cũng như ban ngành chức năng đánh giá caọ
44
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN QUỐC TẾ TẠI VCB ĐẮK LẮK
Hoạt động thanh tốn quốc tế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được tổ chức theo chiều dọc, từ Hội Sở Chính xuống các chi nhánh. Trong thanh tốn quốc tế, các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được chia làm hai loại:
- Các chi nhánh thực hiện thanh tốn quốc tế trực tiếp: là các chi nhánh đáp ứng đủ điều kiện cần thiết để trực tiếp xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch thanh tốn quốc tế. Các chi nhánh thực hiện thanh tốn quốc tế trực tiếp sẽ cĩ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong việc thực hiện giao dịch của mình trong hạn mức. Các giao dịch tại chi nhánh nằm trong hạn mức được tự động chuyển tới ngân hàng đại lý thơng qua hệ thống SWIFT. Các giao dịch vượt quá hạn mức sẽ được chuyển tiếp tới Trung tâm Tài trợ thương mại (nằm trong Phịng Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế) để thực hiện.
- Các chi nhánh thực hiện thanh tốn quốc tế gián tiếp: là các chi nhánh chưa cĩ đủ các điều kiện để trực tiếp thực hiện nghiệp vụ thanh tốn quốc tế. Chi nhánh sẽ tiếp nhận hồ sơ và nhu cầu thanh tốn quốc tế của khách hàng, chuyển lại cho Trung Tâm tài trợ Thương mại để thực hiện giao dịch.
2.2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động thanh tốn tại VCB Đắk Lắk
VCB Đắk Lắk là chi nhánh được cấp phép thực hiện thanh tốn quốc tế trực tiếp. Thanh tốn quốc tế là thế mạnh của VCB, nên ngay từ khi mới thành lập (tháng 1/1997), Chi nhánh đã thành lập phịng Phịng Thanh tốn Quốc tế và hiện nay cĩ tên là Phịng Thanh tốn quốc tế và Dịch vụ NH, với biên chế 10 người với nhiệm vụ chuyên mơn chính là thực hiện thanh tốn quốc tế và các dịch vụ khác của chi nhánh.
Mọi giao dịch thanh tốn quốc tế tại Chi nhánh đều được tập trung nhận, xử lý tại Phịng Thanh tốn quốc tế và Dịch vụ NH. Phịng Thanh tốn quốc tế và Dịch vụ NH là đầu mối tiếp nhận, kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ thanh tốn quốc tế, tư vấn khách hàng trong trường hợp cần thiết, chuyển tiếp hồ sơ cho các phịng, ban liên quan (như
45
Phịng Tín dụng để xem xét nguồn thanh tốn, Phịng Kế hoạch Nguồn vốn để phê duyệt mua bán ngoại tệ, Trung tâm tài trợ thương mại trong trường hợp vượt hạn mức…). Tại Phịng Thanh tốn quốc tế và Dịch vụ NH, giao dịch sẽ được xử lý qua hai bước: thanh tốn viên tiếp nhận giao dịch, chuyển tiếp cho kiểm sốt viên kiểm tra và duyệt giao dịch nếu chấp thuận. Nếu cịn vướng mắc, sai sĩt, kiểm sốt viên sẽ chuyển lại giao dịch cho thanh tốn viên tiếp tục xử lý.
Hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động thanh tốn quốc tế
Hiện nay, hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động thanh tốn quốc tế tại VCB Đắk Lắk gồm:
- Liên quan đến nghiệp vụ TTQT và Tài trợ thương mại:
+ Quy trình thanh tốn quốc tế; + Quy định thanh tốn quốc tế;
+ Quy trình giao dịch giữa Trung tâm tài trợ thương mại và Chi nhánh Nguồn;
+ Các văn bản hướng dẫn thực hiện Nghiệp vụ Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất theo L/C, nhờ thu, chuyển tiền; Nghiệp vụ mở L/C nhập khẩu thế chấp bằng lơ hàng nhập.
- Liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế:
+ Quy trình chuyển tiền và các bản sửa đổi;
+ Các văn bản hướng dẫn về mẫu chuẩn của điện chuyển tiền quốc tế đi và đến.
- Liên quan đến Séc:
+ Quy định về quản lý và sử dụng séc + Quy định về Bankdraft
Ngồi ra, hoạt động thanh tốn quốc tại VCB Đắk Lắk tuân thủ các quy định của pháp luật về quản lý ngoại hối (Pháp lệnh ngoại hối, Quy định về ngoại hối…), quy định về chống rửa tiền, các quy định về xuất nhập khẩu; các tập quán và thơng lệ quốc tế (Incoterm 2010, UCP 500, 600, ISBP 2007, URC 522, URR 525…).
46
Chương trình sử dụng trong thanh tốn quốc tế: Trade Finace System Quy trình thanh tốn quốc tế áp dụng tại VCB Đắk Lắk
Quy trình thanh tốn quốc tế quy định các nghiệp vụ thanh tốn quốc tế sau:
Dịch vụ nhập khẩu
- Phát hành L/C - Thanh tốn L/C
- Ký hậu vận đơn/ ủy quyền nhận hàng theo L/C, nhờ thu, bảo lãnh nhận hàng
- Thơng báo và thanh tốn nhờ thu
Dịch vụ xuất khẩu
- Thơng báo L/C, sửa đổi L/C - Xác nhận L/C
- Chuyển nhượng L/C
- Nhận bộ chứng từ và thanh tốn - Chiết khấu truy địi
- Chiết khấu miễm truy địi Quy trình chuyển tiền quy định nghiệp vụ chuyển tiền đi và chuyển tiền đến Về cơ bản, các nghiệp vụ thanh tốn quốc tế cĩ các bước thực hiện:
+ Giao dịch viên tiếp nhận hồ sơ giao dịch của khách hàng + Kiểm tra hồ sơ
+ Nhập dữ liệu vào chương trình + Đẩy giao dịch cho kiểm sốt viên + Kiểm sốt viên duyệt giao dịch
+ Giao dịch viên in chứng từ trả khách hàng và lưu trữ hồ sơ
+ Ngày hơm sau, nộp chứng từ cùng báo cáo tác nghiệp cho phịng Tài chính kế tốn
2.2.2 Tình hình sử dụng các phương thức thanh tốn tại VCB Đắk Lắk
2.2.2.1Các phương thức thanh tốn quốc tế đang áp dụng tại VCB Đắk Lắk
Ngay từ khi được cấp phép thực hiện thanh tốn quốc tế trực tiếp, VCB Đắk Lắk đã cố gắng phấn đấu cung cấp tốt các dịch vụ thanh tốn quốc tế truyền thống, qua đĩ từng bước thâm nhập và tìm được chỗ đứng trên thị trường. Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng này đã gĩp phần tạo nên một chu trình phục vụ khách hàng khép kín, tạo sức cạnh tranh cho Chi nhánh.
47
VCB Đắk Lắk phân loại hoạt động thanh tốn quốc tế thành hai lĩnh vực rõ ràng là thanh tốn trong ngoại thương (thanh tốn xuất nhập khẩu hay thanh tốn mậu dịch) và thanh tốn phi ngoại thương (thanh tốn phi mậu dịch).
88.20 11.80 91.08 8.92 90.23 9.77 90.68 9.32 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu TTQT tại VCB ĐL
Tỷ trọng TT XNK Tỷ trọng TT phi mậu dịch
Trong cơ cấu TTQT tại VCB ĐL, DS TT phi mậu dịch chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DS TTQT, trung bình 90%/năm giai đoạn 2007 - 2010, tuy nhiên doanh số thanh tốn phi mậu dịch cĩ xu hướng giảm dầndo tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế và suy thối tồn cầu dẫn đến doanh số chuyển tiền đi và đến quốc tế của các cá nhân đều giảm, thêm vào đĩ, trên địa bàn thành phố Buơn Ma Thuột ngày càng cĩ nhiều NH hoạt động với các chính sách cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng cũng là nguyên nhân làm cho doanh số thanh tốn phi mậu dịch giảm sút. Đây là vấn đề VCB Đắk Lắk cần quan tâm để tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế một cách bền vững.
48 2513 3035 2172 1876 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 Triệu USD
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Biểu đồ 2.2: DS TT phi mậu dịch tại VCB Đắk Lắk
Đối với hoạt động thanh tốn phi mậu dịch, VCB Đắk Lắk thực hiện các sản phẩm dịch vụ phục vụ những đối tượng khách hàng với những lợi ích và thủ tục đơn giản, dễ giao dịch như sau:
Chuyển tiền đi nước ngồi:VCB sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng tới bất cứ nơi nào trên thế giới cho nhiều mục đích hợp pháp khác nhaụ Dựa trên mối quan hệ trực tiếp với hơn 1500 ngân hàng đại lý trên khắp thế giới, VCB tự hào cĩ thể giúp khách hàng giảm thiểu tối đa chi phí và thời gian phát sinh khi chuyển tiền.
• Đối tượng khách hàng:
+ Khách hàng cá nhân người Việt Nam: Chuyển tiền cho mục đích học tập, chữa bệnh, du lịch, đi cơng tác, trả phí nước ngồị..
+ Khách hàng cá nhân nước ngồi: cĩ ngoại tệ trên tài khoản hoặc nguồn thu ngoại tệ (VND hợp pháp được mang ra nuớc ngồi)
• Lợi ích:
+ An tồn, nhanh chĩng, tiện lợi
+ Cĩ thể chuyển đổi VND ra ngoại tệ khác + Chi phí thấp
49
+ Dễ dàng tìm kiến điển chuyển tiền gần bạn nhất • Thủ tục chuyển tiền đi:
+ Chuyển tiền cho bản thân: Bạn chỉ cần mang theo:
o Giấy tờ chứng minh mục đích chuyển tiền bản chính hoặc bản fax, bản photo hoặc bản in từ email.
o CMND hoặc hộ chiếu
+ Chuyển tiền cho thân nhân ở nước ngồi: Bạn chỉ cần mang theo: o Giấy tờ chứng minh mục đích chuyển tiền bản chính hoặc bản
fax, bản photo hoặc bản in từ email. o Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân o CMND hoặc hộ chiếu
Nhận tiền kiều hối: Với mạng lưới gần 350 chi nhánh và điểm giao dịch