n v : t đ ng Ch tiêu 2010 2011 6T/ 2012 D n DNNVV 536 672 850 S l ng DNNVV 120 184 207 D n bình quân 1 DNNVV 4.47 3.65 4.11 S l ng nhân viên tín d ng 13 12 14
D n bình quân/1 nhân viên tín d ng 41 56 61
S l ng DNNVV đã t ng lên đáng k t 120 doanh nghi p n m 2010 lên 207 doanh nghi p vào gi a n m 2012. D n bình quân trên 1 DNNVV m c t ng đ i kho ng 4 t đ ng/DN và d n bình quân trên 1 nhân viên tí n d ng kho ng 53 t đ ng.
ng Nai là t nh phát tri n khá n ng đ ng, là n i t p trung và ti p giáp v i nhi u khu công nghi p, khu ch xu t l n nh KCN Amata, KCN Biên Hoà 1, KCN Biên Hoà 2, KCN Tam Ph c, Khu công ngh cao, KCN Vi t Nam Singapore, KCN Sóng Th n …đây là n i t p trung nhi u doanh nghi p trong đó có r t nhi u DNNVV và s đem l i nhi u c h i t t đ phát tri n tín d ng c ng nh d ch v ngân hàng đ i v i nhóm khách hàng ti m n ng này. Tuy nhiên, vi c m r ng cung ng d ch v , tín d ng cho đ i t ng khách hàng là DNNVV t i VCB N ch a phát huy h t n ng l c và hi u qu , d n có t ng tr ng nh ng t l ch a cao và d n bình quân trên 1 nhân viên tín d ng còn khá cao.
2.7.2 M t s h n ch và nguyên nhân d n đ n h n ch trong cho vay đ i v i DNNVV t i VCB N DNNVV t i VCB N
2.7.2.1 T phía ngân hàng
Ngu n nhân l c
Nhân l c ch a đ m nh đ ph c v cho đ i t ng khách hàng là DNNVV. Trong n m 2008 và các tháng đ u n m 2009 v i vi c m thêm các phòng giao d ch và đ nh h ng t ng c ng kh i bán l thì t l d n tín d ng đ i v i đ i t ng khách hàng này đang t ng d n nh ng v n ch a đ t k ho ch đ ra. T n m 2010 đ n nay, m c dù đã b sung thêm nhi u nhân viên tín d ng nh ng d n các DNNVV v n t ng tr ng m c khá khiêm t n. 76% 11% 13% D n DN l n D n th nhân D n DNNVV Bi u đ 2. 11: C c u d n theo đ i t ng khách hàng c a VCB N t i 30/06/2012
Nhân viên tín d ng còn th đ ng trong tìm ki m khách hàng; công tác ti p th , qu ng bá s n ph m và ch m sóc khách hàng ch a đ c quan tâm đúng m c. T t ng khách hàng vay luôn c n ngân hàng v n t n t i trong nh n th c c a nhi u nhân viên. Ph n l n khách hàng t tìm đ n ngân hàng ho c đ c gi i thi u thông qua các đ i tác kinh doanh hi n là khách hàng c a ngân hàng. Cách bán hàng này đã không còn phù h p trong xu th c nh tranh ngày nay và đ c bi t càng không phù h p khi ph n l n các DNNVV v n r t dè d t trong vi c ti p c n ngân hàng vay v n. H luôn mang tâm lý mình là doanh nghi p nh s r t khó vay đ c v n ngân hàng.
Trình đ chuyên môn, công tác đào t o nhân viên và chính sách đưi ng đ i v i nhân viên tín d ng
Nhân viên tín d ng ph n l n là nh ng ng i tr , m t s là sinh viên m i ra tr ng, ch a có kinh nghi m trong công tác tín d ng gây khó kh n trong vi c ti p xúc tr c ti p v i khách hàng và y u trong công tác th m đ nh cho vay d n đ n th i gian th m đ nh cho vay kéo dài nh h ng đ n ch t l ng ph c v khách hàng.
H n n a, VCB N ch a t ch c r ng rãi các khoá đào t o, hu n luy n chuyên môn nghi p v , k n ng bán hàng cho toàn th nhân viên khi m i đ c tuy n d ng vào ngân hàng. Ph n l n các nhân viên m i đ u t nghiên c u và h c vi c qua nh ng ng i đi tr c, làm t i đâu h c t i đó, không có h th ng và ti p nh n công vi c ngay sau th i gian th vi c. Các khoá đào t o nghi p v hàng n m ch dành riêng cho m t vài cán b ch ch t. Vi c b nhi m cán b còn mang tính ch quan, thi u dân ch , ch a có chính sách khuy n khích cán b t đào t o, trao đ i trình đ chuyên môn và thu hút ng i tài, d n đ n nhi u cán b tín d ng d dàng chuy n sang làm vi c ngân hàng khác có ch đ đãi ngh t t h n.
Nhân viên tín d ng ch a đ c quan tâm đúng m c. M c l ng so v i nhân viên các phòng ban khác không có s chênh l ch, ti n đi n tho i, công tác phí không đ trang tr i trong tháng ... gây khó kh n trong giao ti p tìm ki m khách hàng m i.
S ph i h p gi a các b ph n, phòng ban còn ch a đ ng b , nh p nhàng gây ch m tr trong vi c gi i quy t h s vay v n. Vi c trao đ i thông tin ch a hi u qu gi a các phòng khi khách hàng có nh ng b t th ng, d n đ n không k p th i phát hi n nh ng khách hàng r i ro.
Ban lãnh đ o ngân hàng ch a t o đ c m i quan h t t v i các c quan qu n lý nhà n c nh U ban nhân dân, c quan thu , phòng công ch ng, phòng tài nguyên môi tr ng, ban qu n lý khu công nghi p… d n đ n trong quá trình làm vi c còn g p nhi u khó kh n, gây lãng phí th i gian và công s c.
Quy trình và công ngh thông tin
Ch a hoàn t t đ c các công c , quy trình phân tích tín d ng hi u qu , phù h p v i nh ng nhóm khách hàng có liên quan. Quy trình th m đ nh còn khá ph c t p không khác nhi u khi cho vay các doanh nghi p l n. Công tác ki m tra s d ng v n vay và tài s n đ m b o tr c, trong và sau khi cho vay còn mang tính hình th c,d n đ n khi bi t khách hàng th c hi n m t s đi u ki n tín d ng ch a đúng thì đã quá tr và ch a có nhi u kinh nghi m trong x lý n x u.
H th ng x p h ng tín d ng n i b đ c NHNN phê duy t và đã đ a vào s d ng t n m 2011 khá ph c t p và các ch tiêu phi tài chính còn m t s đi m ch a phù h p v i đ c thù c a các DNNVV.
Vi c ng d ng tin h c và t đ ng hoá trong giao d ch còn nhi u h n ch , ch d ng l i vi c qu n lý thông tin giao d ch. Ch a xây d ng đ c các ch ng trình qu n lý, l u tr thông tin nh m phân tích, c nh báo r i ro đ i v i khách hàng và ch a c p nh t nh ng b n tin, thông tin v ngành ngh kinh doanhc a doanh nghi p.
2.7.2.2 T phía DNNVV
N ng l c tài chính: DNNVV th ng không đáp ng đ yêu c u v v n t có tham gia vào d án, d n đ n m c dù ph ng án đ u t , kinh doanh hi u qu , kh thi và ngân hàng ch p thu n tài tr d án nh ng DNNVV không ch ng minh đ c v n t có tham gia d án nên gây khó kh n trong vi c gi i ngân.
Thông tin DNNVV cung c p: Thông tin đ c cung c p t DNNVV th ng không trung th c. Báo cáo tài chính không đ c ki m toán và không th hi n đúng
b n ch t c a doanh nghi p, mang tính đ i phó, t n t i nhi u báo cáo tài chính trong cùng m t niên đ k toán nh m ph c v cho nh ng m c đích có l i cho doanh nghi p. Bên c nh đó, thông tin phi tài chính c ng đ c doanh nghi p cung c p thi u c s theo h ng t t đ đ c vay v n ngân hàng.
Tài s n đ m b o tín d ng: ây là đi u ki n r t quan tr ng trong cho vay c a ngân hàng, tuy nhiên các DNNVV th ng không đáp ng đ c đi u ki n này do DNNVV ho t đ ng ch y u d a vào v n t có c a ch doanh nghi p ho c vay m n t ng i thân, b n bè. Tài s n th ch p r t ít ho c g n nh không có.
Kinh doanh mang tính t phát: Ho t đ ng kinh doanh còn mang tính gia đình, d a vào lòng tin. Giao d ch ch y u đ c tho thu n b ng l i không ký h p đ ng mua bán đ đ m b o tính pháp lý, d n đ n thi u hoá đ n, ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n, gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c th m đ nh cho vay và gi i ngân v n vay.
Trình đ qu n lý: Ch doanh nghi p th ng là ng i làm thuê hay h p tác
kinh doanh sau 1 th i gian có kinh nghi m thành l p công ty riêng, không đ c đào t o bài b n v kinh doanh và qu n lý, thi u ki n th c kinh t -xã h i và kh n ng qu n tr kinh doanh, đ c bi t là y u v n ng l c kinh doanh qu c t . Nh n th c và s ch p hành pháp lu t còn h n ch . Các DNNVV th ng qu n lý theo kinh nghi m, thi u t m nhìn chi n l c, thi u ki n th c trong phát tri n th ng hi u, thi u nh ng k n ng c n thi t đ b t đ u ho ch đ nh m t chi n l c và h c ng không mu n t n ti n đ thuê t v n, d n đ n d th t b i trong kinh doanh và r i ro cho ngân hàng có tham gia tài tr v n.
Tâm lý c a DNNVV: Do quy mô ho t đ ng nh , khó kh n v v n, nhân l c, trình đ qu n lý, công ngh l c h u … nên các DNNVV th ng e dè khi ti p c n v i VCB N đ vay v n. DNNVV th ng tìm đ n các NHth ng m ic ph n nh v i th t c vay v n đ n gi n h n, th i gian x lý nhanh h n, đi u ki n tín d ng thoáng h n và lãi su t c ng cao h n.
Khó kh n v m t b ng kinh doanh: H u h t các DNNVV đ u ph i s d ng nhà c a, đ t v n làm m t b ng kinh doanh. Tình tr ng thi u đ t cho s n xu t c ng
nh đ t cho xây d ng c s h t ng v n còn khá ph bi n trong các doanh nghi p ngoài qu c doanh nói chung và DNNVV nói riêng. Do h qu c a c ch k ho ch hoá t p trung tr c đây, ph n l n đ t giao cho các DNNN hi n đang b l m d ng ho c đ không lãng phí. Trong khi đó, nhi u doanh nghi p không có đ t ph i đi thuê l i đ t c a các DNNN m c giá cao h n r t nhi u so v i m c giá do các c quan th m quy n nhà n c quy đ nh.
2.7.2.3 T các c quan ch c n ng
Vi c Ngân hàng nhà n c ch a công b r ng rãi và th ng xuyên các thông tin v ho t đ ng tín d ng c a ngành ngân hàng đã khi n các ngân hàng không th c p nh t làm t li u đ đ nhh ng, đi u ch nh k ho ch kinh doanh cho phù h p và xây d ng chi n l c kinh doanh lâu dài.
B n tin đ c cung c p t Trung tâm thông tin tín d ng ch a đáp ng đ c yêu c u c a ngân hàng. Các b n tin ph n l n ch d ng l i vi c th ng kê và th i đi m th ng kê s li u c ng không c p nh t k p th i. N i dung phân tích, đánh giá ch a đ t ch t l ng.
C ch x ph t đ i v i các doanh nghi p có báo cáo tài chính không trung th c nh m tr n thu ch a tho đáng. i u này gây thi t h i cho các doanh nghi p kinh doanh hi u qu , trung th c và thi u đ ng l c đ các doanh nghi p này th c hi n ki m toán báo cáo tài chính.
Hi p h i DNNVV, hi p h i ngành ngh kinh doanh đã phát tri n m nh và h tr r t tích c c cho các DNNVV trong th i gian qua, nh ng v n còn nhi u doanh nghi p ho t đ ng đ c l p, không tham gia vào các hi p h i nên không có thông tin v th tr ng trong và ngoài n c, không h c t p trao đ i kinh nghi m v i các doanh nghi p khác nh m nâng cao n ng l c c nh tranh và uy tín c a mình đ có th d dàng ti p c n ngu n v n vay ngân hàng.
2.7.2.4 T môi tr ng kinh doanh
Cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u và kh ng ho ng n công kéo dài khu v c châu Âu đã nh h ng m nh đ n s n xu t kinh doanh và đ i s ng dân c trong n c. L m phát, lãi su t m c cao, cùng v i vi c NHNN th c hi n chính sách th t
ch t ti n t quy t li t… khi n các doanh nghi p khó ti p c n v n. S n xu t có d u hi u suy gi m, th tr ng tiêu th hàng hóa gi m sút, hàng t n kho t ng cùng v i v n huy đ ng thi u gây s c ép cho s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, nh t là DNNVV; Nhi u doanh nghi p kinh doanh thua l , không tr đ c n cho ngân hàng, m t s doanh nghi p ph i gi i th ho c ng ng ho t đ ng d n đ n n x u trong h th ng ngân hàng t ng.
Tóm t t ch ng 2
Ch ng 2 đã gi i thi u v tình hình kinh t c a t nh ng Nai trong 6 tháng đ u n m 2012, khái quát v ho t đ ng kinh doanh c a VCB N và gi i thi u v các DNNVV t i VCB N trong th i gian qua. ng th i, kh o sát ý ki n c a DNNVV đ làm rõ h n v m c đ hài lòng c a doanh nghi p trong công tác tín d ng t i VCB N. Qua đó, phân tích th c tr ng, nh ng h n ch và nguyên nhân d n h n ch trong vi c m r ng cho vay DNNVV t i VCB N đ t đó đ a ra nh ng gi i pháp kh c ph c trong ch ng 3.
Ch ng 3: GI I PHÁP M R NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I VCB NG NAI
3.1 M C TIểU VÀ NH H NG PHÁT TRI N DNNVV TRểN A BÀN
T NH NG NAI
3.1.1 M c tiêu phát tri n kinh t - xư h i t nh ng Nai giai đo n 2010 ậ 2015
i h i đ i bi u ng b t nh ng Nai l n th IX đã kh ng đ nh: Giai đo n 2010-2015 có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i vi c phát tri n kinh t - xã h i ng Nai theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa. Vì v y, m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i c a t nh là:
- Phát tri n kinh t v i t c đ t ng tr ng cao, b n v ng; nâng cao ch t l ng, hi u qu , s c c nh tranh; t o l p môi tr ng đ u t kinh doanh bình đ ng, minh b ch, n đ nh, thông thoáng.
- Ch đ ng, tích c c h i nh p qu c t ; đ y m nh chuy n d ch c c u kinh t , c c u lao đ ng theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa đi đôi v i b o v môi tr ng; xây d ng đ ng b h th ng k t c u h t ng kinh t , xã h i.
- Th c hi n t t và đ ng b các chính sách an sinh xã h i; nâng cao h n n a ch t l ng cu c s ng c a ng i dân; nâng cao ch t l ng giáo d c và đào t o; phát tri n khoa h c và công ngh ,nh t là nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c; đ m