CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCPQTVN CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.2.2. Tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng.
Quy trỡnh tớn dụng là những quy định, những nguyờn tắc cần thực hiện trong việc cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Quy trỡnh này được NHNN ban hành và mỗi NHTM dựa vào điều kiện của mỡnh để xõy dựng những quy định riờng. Việc tuõn thủ nú là điều rất cần thiết đối với mỗi cỏn bộ tớn dụng để cú thể đưa ra những quyết định tớn dụng đỳng đắn. Việc tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay thỡ mới đảm bảo an toàn cho khoản vay đú.
Trước khi đưa ra một quyết định tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng cần phải thẩm định nhu cầu tớn dụng bao gồm thẩm định hồ sơ dự ỏn vay vốn, thẩm định năng lực kinh doanh, năng lực tài chớnh và nguồn trả nợ cũng như uy tớn của khỏch hàng.
Muốn cho cụng tỏc thẩm định được tốt NHTMCPQTVN chi nhỏnh Thanh Xuõn cần:
Áp dụng cỏc phần mềm ứng dụng để cú thể tớnh toỏn chớnh xỏc những chỉ tiờu về khả năng sinh lời của dự ỏn và những chỉ tiờu về tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. Chi nhỏnh cũng cần tăng cường cụng nghiệp húa hiện đại húa ngõn hàng và nõng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn sắp tới. Việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin sẽ giỳp cho việc thanh toỏn diễn ra an toàn và chớnh xỏc trong toàn hệ thống, giỳp cho việc trao đổi thụng tin về khỏch hàng giữa cỏc Chi nhỏnh diễn ra dễ dàng hơn, từ đú sẽ nõng cao được chất lượng thụng tin trong phõn tớch tớn dụng.
Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng để xem khỏch hàng cú sử dụng vốn đỳng mục đớch khụng? Nếu đỳng khỏch hàng sử dụng cú hiệu quả khụng ? Việc làm này sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng phỏt hiện những dấu hiệu rủi ro để cú biện phỏp xử lý kịp thời.
Thực hiện tốt quy định về đam bảo tiền vay. Khi cho vay để đảm bảo thu hồi được vốn và để tạo nờn sự ràng buộc về mặt phỏp lý với khỏch hàng, Chi nhỏnh thường yờu cầu khỏch hàng phải cú đảm bảo tiền vay. Đảm bảo tiền vay cú nhiều loại: đảm bảo bằng cần cố, thế chấp tài sản của người vay, đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lónh của bờn thứ ba, đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay và đảm bảo bằng chớnh sự tớn nhiệm lẫn nhau trong quan hệ tớn dụng. Thực chất của bảo đảm tiền vay là sử dụng những giỏ trị của những tài sản đảm bảo để trả nợ Chi nhỏnh. Như vậy tài sản làm bảo đảm tiền vay
phải cú giỏ trị, bản thõn nú phải trở thành hàng húa, tức là khi chuyển giao quyền sở hữu thỡ đồng thời cũng đạt được sự chuyển đổi hiện vật thành giỏ trị để trả nợ Chi nhỏnh.
Do đú, khi nhận tài sản đảm bảo, Chi nhỏnh phải xem xột hồ sơ phỏp lý của tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản khi phỏt mại, trỏnh hiện tượng lừa đảo. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh cũng cần quan tõm đến việc định giỏ chớnh xỏc tài sản tại thời điểm cho vay, cú tớnh đến giảm giỏ tài sản và tài sản đú phải cú thị trường tiờu thụ.
Ngoài ra, Chi nhỏnh nờn cú quan hệ tốt với cỏc cấp, trỏnh những vướng mắc trong quỏ trỡnh xử lý tài sản đảm bảo như sự khụng thống nhất giữa Chi nhỏnh và chớnh quyền sở tại hoặc cản trở của những thành viờn khỏc trong gia đỡnh người vay trong việc phỏt mại tài sản.