Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng thường được chia thành ba nhóm: nguyên nhân thuộc về ngân hàng, nguyên nhân thuộc về người vay, nguyên nhân khác. Cụ thể, về phía ngân hàng, chính do sự yếu kém của đội ngũ cán bộ, nhân viên của hệ thống ngân hàng bao gồm cả về năng lực và phẩm chất đạo đức. Cụ thể, nếu cán bộ tín dụng non kém về trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm thì sẽ không có khả năng thẩm định và xử lý thông tin khách hàng một cách chính xác, dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao. Chưa kể, nếu cán bộ tín dụng không tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng thì việc mất vốn rất dễ xảy ra. Đặc biệt, cán bộ tín dụng có mà phẩm chất đạo đức kém, rất dễ bị cám dỗ, gây nên những thiệt hại lớn cho ngân hàng. Trong khi công tác giám sát của các cấp quản lý trong ngân hàng lỏng lẻo, dẫn đến không có những chỉ đạo kịp thời để ngăn ngừa và xử lý rủi ro xảy ra…
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động kinh doanh, quyết định thành công. Đối với hoạt động cho vay hộ sản xuất với đặc điểm là hộ sản xuất thường không thông thạo về các hoạt động ngân hàng.. thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng chính là việc nâng cao hiệu quả cho vay từ đó có thể tăng cả quy mô cũng như bề rộng cho vay. Đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa thì chất lượng cán bộ chính là một phần nguyên nhân gây nên tình trạng quy trình cho vay chậm cùng với công tác thu thu hồi nợ chưa tốt nên vẫn nợ xấu vẫn còn cao. Ngân hàng cần trau dồi thêm các kỹ năng cho nhận
viên để linh hoạt hơn trong công tác thu nợ, khi mà các hộ sản xuất còn chưa có ý thức trả nợ một cách nhanh chóng và đũng hạn thì các kỹ năng của nhân viên ngân hàng sẽ giúp quá trình thu nợ nhanh chóng và hiệu quả nhất. Cùng với đó các nhân viên có cơ hội tiếp cận được với nhiều hộ sản xuất hơn để thu hút khách hàng đến với ngân hàng.