L IăM ăU
1.3 .S ăc năthi tăph iăphátătri năho tăđ ngăkinhădoanhăth ăthanhătoánăt iă
Cùng v i s phát tri n nh v bưo c a khoa h c công ngh và n n kinh t
toàn c u, nhu c u v d ch v ti n ích trong thanh toán là t t y u. M t trong nh ng d ch v ngân hàng đang r t đ c a chu ng trên th gi i hi n nay đó là hình th c thanh toán b ng th . Thanh toán b ng th giúp ti t ki m chi phí in n và b o qu n ti n m t cho Chính ph ; ti t ki m chi phí nhân s cho ngân hàng và ti t ki m chi phí giao d ch c ng nh an toàn h n cho ng i s d ng.
Do đó, phát tri n ho t đ ng kinh doanh th thanh toán là m t trong nh ng m c tiêu hàng đ u c a các ngân hàng th ng m i trong giai đo n hi n nay. Phát tri n ho t đ ng kinh doanh th mang l i cho các ngân hàng th ng m i các l i ích thi t th c sau:
- T ng ngu n thu cho ngân hàng t phí cung c p d ch v thanh toán
th , ngu n thu này đ c đánh giá là ngu n thu an toàn cho các ngân hàng.
- T ng ngu n v n huy đ ng ti n g i v i lưi su t th p: khi khách hàng m th , khách hàng ph i có tài kho n giao d ch t i ngân hàng, t đó ngân hàng có đ c ngu n v n huy đ ng t ti n g i không k h n c a khách hàng v i lưi su t th p.
- M r ng th ph n kinh doanh: ngân hàng ph i cung c p đ y đ các d ch v cho khách hàng, t đó ngân hàng m i có th c nh tranh v i các ngân hàng b n đ gi chân các khách hàng hi n có đ ng th i phát tri n thêm kh i l ng khách hàng m i.
Trong n n kinh t h i nh p, phát tri n ho t đ ng kinh doanh th là m t h ng đi đúng đ n cho các ngân hàng th ng m i hi n nay.
1.4. Cácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăkinhădoanhăth ăc aăNHTM:
M i ho t đ ng kinh doanh trong n n kinh t đ u dùng đ n ch tiêu hi u qu kinh doanh đ đánh giá v nh ng k t qu mà ho t đ ng này mang l i. Hi u qu
kinh doanh không ch có ngh a là l i nhu n thu đ c mà nó còn bao g m c nh ng tác đ ng tích c c đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a m t doanh nghi p. Ngân hàng
th ng m i c ng là m t doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh trên l nh v c ti n t và ho t đ ng kinh doanh th c ng là m t trong nh ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i.Các ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh th bao g m nh ng ch
tiêu sau:
1.4.1. Các ch tiêu ph n ánh s l ng:
1.4.1.1. S l ng th phát hành:
S l ng th phát hành là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ đánh giá hi u qu kinh doanh. S l ng th thanh toán đ c phát hành càng nhi u ch ng t s l ng khách hàng s d ng th ngày càng t ng và đ ng ngh a v i vi c t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh th .
Phát tri n s l ng th thanh toán mang l i cho ngân hàng nhi u l i ích nh t ng th ph n c a ngân hàng v th thanh toán và đ ng ngh a v t ng kh i l ng khách hàng cho ngân hàng, t ng doanh s s d ng th (t ng ngu n thu phí), t ng d n vay tiêu dùng,…Chính vì th , trên th tr ng th thanh toán trong n c hi n nay đang có s c nh tranh r t gay g t gi a các ngân hàng trong và ngoài n c v vi c t ng s l ng khách hàng s d ng th thanh toán.
1.4.1.2. M ng l i giao d ch th :
M ng l i giao d ch th chính là h th ng máy ATM và các đ n v ch p nh n th thanh toán. M ng l i giao d ch th mang l i ti n ích cho khách hàng s d ng th . Do đó, ngân hàng càng đ u t v h th ng m ng l i giao d ch s càng
thu hút khách hàng s d ng th thanh toán do ngân hàng mình phát hành. Hi n nay, m ng l i giao d ch th đư đ c k t n i gi a các ngân hàng làm gi m chi phí đ u t cho các ngân hàng đ ng th i t ng ti n ích cho khách hàng s d ng th .
1.4.1.3. Doanh s thanh toán th :
Doanh s thanh toán th ph n nh l ng ti n thanh toán b ng th cho các giao d ch mua bán hàng hóa, d ch v . Doanh s thanh toán càng l n càng cho th y hi u qu thanh toán th ngày càng đ c nâng cao, ng i dân s d ng th trong
thanh toán ngày càng nhi u và qua đó gi m thi u l ng ti n m t trong n n kinh t .
Vi c m r ng các c s ch p nh n th c ng nh nâng cao các ti n ích c a th s là m t trong nh ng bi n pháp h u hi u nh t đ t ng doanh s thanh toán th qua đó nâng cao hi u qu kinh doanh th .
1.4.2. Ch tiêu ph n ánh ch t l ng:
1.4.2.1. L i nhu n thu đ c t kinh doanh th :
L i nhu n thu đ c chính là k t qu cu i cùng trong quá trình kinh doanh. L i nhu n càng cao ph n nh hi u qu kinh doanh càng cao và đây c ng chính là đi u mà t t c các ho t đ ng kinh doanh đ u h ng đ n.
Thu nh p t ho t đ ng kinh doanh th là m t ph n trong t ng l i nhu n c a m t NHTM. Thu nh p t ho t đ ng th bao g m các kho n thu t phí phát hành th , phí th ng niên, phí thanh toán th , lưi vay tín d ng…tr đi các chi phí đ u t
máy móc thi t b , chi phí phát hành th , phí b o trì b o d ng, phí qu n tr r i ro, nhân viên…
Ngu n thu t ho t đ ng kinh doanh th là ngu n thu t ng đ i an toàn cho các NHTM và ngân hàng ch đ u t cho máy móc vào nh ng n m đ u. Khi khách hàng s d ng th thanh toán nhi u, l i nhu n t th s t ng r t nhanh do kho n thu nh p ngày càng nhi u h n kho n chi phí.
1.4.2.2. Các ch tiêu khác:
Ngoài nh ng ch tiêu có th đ nh l ng hóa đ c nh trên thì hi u qu ho t đ ng kinh doanh th còn đ c th hi n s l ng khách hàng ngày càng t ng, s d ti n g i thanh toán trong các tài kho n th c a khách hàng, s l ng giao d ch thanh toán qua internet, s d n tín d ng tiêu dùng mà ngân hàng cung c p cho
ch th … và quan tr ng h n c đó là vi c t o d ng hình nh và uy tín c a ngân hàng trong l nh v c thanh toán và cung c p d ch v ngân hàng.
1.5. Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năho tăđ ngăthanhătoánăth : 1.5.1. Các nhân t khách quan:
1.5.1.1. Môi tr ng pháp lý:
Môi tr ng pháp lý là nhân t quan tr ng quy t đ nh đ n s hình thành và phát tri n d ch v th . Pháp lý quy đ nh v các ch th tham gia, l nh v c ho t đ ng và đi u ch nh các m i quan h pháp lý phát sinh. Môi tr ng pháp lý rõ ràng, đ ng b và đ y đ s đ m b o đ c l i ích c a các bên tham gia, t đó có th thúc đ y ho t đ ng kinh doanh th phát tri n.
Nhà n c ban hành các quy đ nh, chính sách đ nh h ng, h tr cho các ngân hàng, t ch c trong ti n trình phát tri n ho t đ ng kinh doanh th nh gi m thu nh p kh u cho các thi t b ph c v thanh toán th , th t ch t qu n lý ti n m t đ ng i dân chuy n sang hình th c thanh toán th , khuy n khích các đ n v kinh doanh ch p nh n thanh toán th …
1.5.1.2. Ti m l c phát tri n kinh t :
V i m t n n kinh t phát tri n, nhu c u giao d ch thanh toán gi a các ch th t ng cao, ti n m t không còn là s l a ch n t i u trong các giao d ch mua bán mà đòi h i ph i có m t ph ng ti n thanh toán khác an toàn h n, ti n l i h n. Th là m t ph ng ti n thanh toán tiên ti n, hi n đ i, đáp ng đ c nh ng đòi h i c a các ch th tham gia giao d ch trong n n kinh t . Do đó, đ phát tri n ho t đ ng thanh toán th đòi h i n n kinh t ph i th t s phát tri n. Ng c l i, s phát tri n c a các ph ng ti n thanh toán nói chung và thanh toán th nói riêng đ n l c nó s thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t .
1.5.1.3. S phát tri n c a khoa h c công ngh :
S n ph m th thanh toán là k t qu c a quá trình phát tri n khoa h c công ngh . D ch v th thanh toán không th phát tri n n u không có khoa h c và công
ngh , chính khoa h c và công ngh đư đem l i nh ng ti n ích di u k cho th thanh
toán. B i vì, trong quá trình phát hành và thanh toán th đòi h i ph i có nh ng máy
móc hi n đ i đ c k t n i v i nhau thì khi đó kh n ng thanh toán, t c đ thanh toán m i đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng. ng th i, khoa h c công ngh cao đ m b o cho th v n hành m t cách an toàn và b o m t. M t th c t đư ch ng minh r ng, s phát tri n c a khoa h c, công ngh là ti n đ nâng cao tính hi u qu và ti n ích c a th c ng nh phát tri n s l ng th trong th tr ng.
1.5.2. Các nhân t ch quan:
1.5.2.1. Th ng hi u ngân hàng:
Ngày nay, trong n n kinh t phát tri n cùng v i s c nh tranh gay g t, th ng hi u c a doanh nghi p r t quan tr ng. Th ng hi u chính là tài s n vô hình c a doanh nghi p, th hi n uy tín mà doanh nghi p t o ra trong quá trình kinh doanh. Trong l nh v c ngân hàng c ng v y, th ng hi u ngân hàng nói lên uy tín, kh n ng tài chính, … c a ngân hàng đó. Do đó, th ng hi u ngân hàng r t quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh th , th ng hi u ngân hàng t o lòng tin v s an toàn trong các giao d ch thanh toán cho các đ n v ch p nh n th c ng nh cho khách hàng s d ng th .
1.5.2.2. Ngu n nhân l c:
Ngu n nhân l c chính là tài nguyên, là th m nh v n có, là y u t quy t đ nh đ đ i m i, t o s c m nh c nh tranh c a các doanh nghi p. T chính ngu n nhân l c đó mà các s n ph m cung c p ngày càng phát tri n, c i ti n, hi n đ i…Do đó, nh ng doanh nghi p có đ c nhi u ng i tài gi i, tâm huy t v i công vi c s phát tri n r t nhanh. c bi t là ngân hàng, s n ph m ngân hàng ch y u là s n ph m d ch v , và đ phát tri n các d ch v ti n ích cho khách hàng thì đòi h i ph i có đ c ngu n nhân l c tài gi i.
S n ph m th thanh toán là s n ph m luôn đi kèm v i công ngh hi n đ i và n n kinh t phát tri n. Vì th , ngân hàng ph i có đ i ng chuyên nghiên c u phát
tri n các s n ph m th . Nh th , s n ph m th do ngân hàng cung c p s an toàn, b o m t và mang nhi u ti n ích h n cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng ph i có đ i ng chuyên gi i thi u, h ng d n khách hàng s d ng th , đ th thanh toán ngày càng g n g i h n v i khách hàng, giúp khách hàng nh n ra thanh toán th r t an toàn, ti n l i, và d n hình thành thói quen thanh toán b ng th cho khách hàng, đ ng th i m r ng thêm nhi u khách hàng m i.
1.5.2.3. Trình đ k thu t công ngh ngân hàng:
Ngành ngân hàng là ngành đi đ u v công ngh hi n đ i và s n ph m ngân hàng là s n ph m ch a đ ng nhi u công ngh tiên ti n. u t v công ngh c ng chính là đ u t v phát tri n s n ph m cung c p cho khách hàng. Hi n nay, s c nh tranh gi a các ngân hàng r t cao và đ u t vào công ngh hi n đ i là m t trong
nh ng chi n l c quan tr ng c a các ngân hàng.
Riêng v s n ph m th thanh toán, trình đ k thu t công ngh ngân hàng c ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng mà khách hàng r t quan tâm. Công ngh hi n đ i s giúp quá trình x lý các giao d ch thanh toán cho khách hàng đ c
nhanh chóng, an toàn, khách hàng an tâm h n v tính b o m t thông tin, t đó lo i
tr đ c kh n ng b đánh c p thông tin d li u th gây m t an toàn cho khách hàng s d ng th , cho đ n v ch p nh n th và cho chính h th ng ngân hàng.
1.5.2.4. nh h ng phát tri n c a ngân hàng:
Trong h n 10 n m qua, h th ng ngân hàng Vi t Nam đư không ng ng l n m nh c v s l ng và ch t l ng. B t k p theo xu th phát tri n trên th gi i, các
ngân hàng Vi t Nam xác đ nh phát tri n d ch v ngân hàng bán l là m t b ph n quan tr ng trong đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng mình.
Th tr ng trong n c v i h n 88 tri u dân và m c thu nh p ngày càng cao chính là m t th tr ng ti m n ng mà các ngân hàng đang nh m đ n. phát tri n
khách hàng cá nhân, các ngân hàng t p trung vào các d ch v ng d ng công ngh
ngân hàng. Và th thanh toán là l a ch n hàng đ u mà các ngân hàng đ u h ng t i.
1.6. Ho tăđ ngăvƠăxuăh ngăphátătri năth ătrênăth ăgi iăvƠăkhuăv c: 1.6.1. ảo t đ ng th trên th gi i:
1.6.1.1. T l giao d ch ti n m t trong dân c :
Bi u đ 1.1: T l giao d ch ti n m t trong dân c n m 2011
99% 99% 98% 97% 96% 83% 79% 70% 61% 37% 24% 89% 84% 81% 77% 74% 40% 48% 26% 32% 24% 11% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% n Vi t Nam Thái Lan Philipines Indonesia Malaysia Trung Qu c Hàn Qu c Anh M Canada
Theo s l ng Theo giá tr
(Ngu n: Mastercard Advisors)
Hi n nay, t l giao d ch ti n m t Vi t Nam chi m 99% v s l ng và 84% v giá tr . Ng i dân ch y u s d ng ti n m t đ thanh toán khi mua s m hàng hóa d ch v . Trong khi đó, thanh toán th qua máy POS đư phát tri n m nh đa s các qu c gia trên nh Canada, M , Anh, Hàn Qu c, Trung Qu c…M i n c có đi u ki n kinh t xư h i khác nhau s có s phát tri n và h ng đi khác nhau phù h p v i đi u ki n xư h i c a t ng n c. Kinh nghi m l a ch n mô hình phát tri n c a m t s n c nh sau:
Trung Qu c: t p trung phát tri n ngành công ngh th ngân hàng; thành l p công ty chuy n m ch th China UnionPay (CUP) đ k t n i h th ng x lý d li u th giao d ch qua ATM, POS trên toàn qu c và ban hành các v n b n ch đ o th c hi n t c p trung ng đ n đ a ph ng, c ng nh nhi u c ch , chính sách t o đi u ki n thu n l i cho phát tri n ngành công nghi p th ngân hàng; đ ng th i, đ y m nh phát tri n thanh toán qua internet.