vốn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
3.2.3 Hoàn thiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với các nguồn vốn huy động huy động
Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đề có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu. Đồng thời, lãi suất là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của các NHTM, giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền. Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhƣng lại làm gia tăng chi phí. Do vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so
83
với các ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong những năm qua, BIDV đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý
và đã thu hút đƣợc một lƣợng vốn lớn. Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng đƣa ra vẫn còn kém cạnh tranh hơn một số ngân hàng khác ở một số loại sản phẩm tiền gửi. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng cần phải thƣờng xuyên duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hƣớng:
- Trong từng thời điểm khác nhau có chính sách lãi suất khác nhau. Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp thì lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp hơn lãi dài hạn. Nhƣng vào thời điểm nền kinh tế bất ổn, thị trƣờng tài chính diễn biến không định trƣớc, ngân hàng phải chú ý ƣu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao hơn lãi suấ tiền gửi dài hạn. Vì chỉ có làm nhƣ vậy ngân hàng mới có thể giảm thiểu rủi ro lãi suất trong hoạt động ngân hàng.
- Lãi suất huy động khác nhau với các đối tƣợng khách hàng khác nhau. Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp hơn tiền gửi dân cƣ và thấp hơn lãi suất chứng chỉ tiền gửi ngân hàng phát hành. Lãi suất áp dụng với từng khách hàng khác nhau trong một nhóm khách hàng là khác nhau. Dựa trên lợi nhuận ngân hàng đã nhận đƣợc từ khách hàng, lợi nhuận tiềm năng sẽ nhận đƣợc từ khách hàng, ngân hàng xây dựng cơ chế lãi suất riêng. Có thể cùng sản phẩm đầu tƣ tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, nhƣng có khách hàng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn lớn sẽ áp đƣợc áp dụng lãi suất cao hơn.
- Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp nhau và phù hợp với thị trƣờng. Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn. Ví dụ: Ngân hàng trả tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp hơn lĩnh lãi cuối kỳ, các khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn và thời hạn dài sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất…Ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi
84
suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa mang lại hiệu quả cao trong công tác huy động, vừa tạo đƣợc lợi thế trong cạnh tranh. Đối với khách hàng dùng chính sổ tiết kiệm gửi tại BIDV để cầm cố vay tiền cần có chính sách lãi suất phù hợp đảm bảo ngân hàng vừa có chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay nhƣng không quá cao ảnh hƣởng nhiều đến quyền lợi của khách hàng.
- Với tiền gửi tiết kiệm: ngoài lãi suất, ngƣời gửi thƣờng bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Do vậy, với loại tiền gửi này ngân hàng cần đƣa ra các mức lãi suất hấp dẫn, hoặc không tăng lãi suất thì đi kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thƣởng…Cần tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tạo mối quan hệ với khách hàng này.
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán: Sự thuận tiện , nhanh chóng, đa dạng và độ an toàn đƣợc đặt lên hàng đầu. Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn tại BIDV tăng mạnh cả về quy mô và chất lƣợng, cho thấy BIDV đã đẩy mạnh khai thác tiền gửi của tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào. Để tăng cƣờng nguồn vốn này hơn nữa, ngoài việc thực hiện tốt các giao dịch, ngân hàng có thể chủ động áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ.
- Đối với các sản phẩm hiện đại: Ngân hàng nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số dƣ tối thiểu…tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ. Ngƣợc lại, ngân hàng trả lãi thấp cho số dƣ trên tài khoản thẻ.
- Đối với các giấy tờ có giá: cần đƣa ra nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trƣớc hoặc lĩnh lãi sau…
3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng
Ngày nay thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo là hoạt động cần thiết của tất cả các hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng
85
nói riêng. Nó vừa là một phƣơng tiện, phƣơng pháp kĩ thuật, nghệ thuật vừa là công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngân hàng với thị trƣờng. Hình ảnh của ngân hàng đƣợc quảng bá sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và phần nào tăng thêm sự tin tƣởng của khách hàng đối với ngân hàng. Vì thế, BIDV trong thời gian tới cần phải tập trung hơn nữa cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung một số vấn đề nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, các hình thức khuyến mại, khai trƣơng chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt khuyến mãi, tặng quà tri ân khách hàng của ngân hàng vẫn không thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Đó là phần lớn ngƣời dân không biết đến thông tin này ngoại trừ những khách hàng đó có mối quan hệ thƣờng xuyên với ngân hàng hoặc những khách hàng có giao dịch với ngân hàng đúng thời điểm huy động của ngân hàng. Vì vậy việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thƣờng xuyên trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng để từng ngƣời dân có thể biết đến những dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp và lợi ích của họ khi gửi tiền cũng nhƣ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Cụ thể công tác thông tin quảng cáo cần phải chú trọng những vấn đề sau:
+ Cần phải khảo sát tất cả các đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trƣờng học, bệnh viện, tòa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở giao dịch của BIDV, phân lọc các đơn vị có số lƣợng lao động tập trung. Tiếp cận và xây dựng mối quan hệ với các đơn vị trên.
+ Phối kết hợp tất cả các phòng ban của BIDV tận dụng các mối quan hệ để tiếp thị các doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhƣ: dịch vụ thanh toán trong nƣớc, quốc tế, tín dụng, trả lƣơng qua tài khoản và sử dụng dịch vụ ATM,…
+ Thiết kế các thông điệp quảng cáo sao cho nổi bật đƣợc nét riêng sản phẩm của ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh BIDV với cơ sở vật chất khang
86
trang hiện đại với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình.
+ Thực hiện dán áp phích quảng cáo cho các đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới. Gửi thƣ kèm tờ rơi, quà tặng cho từng phòng ban các đơn vị, từng khách hàng để giới thiệu về sản phẩm huy động mới, sự tăng lãi suất, chất lƣợng dịch vụ,…
+ Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng ít nhất một lần để khách hàng có dịp tìm hiểu về ngân hàng. Qua hội nghị này, ngân hàng sẽ nhận đƣợc sự phản ánh trung thực nhất những thắc mắc, những điều mà khách hàng chƣa thỏa mãn về sản phẩm dịch vụ hay cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng nhằm kịp thời giải đáp và điều chỉnh.
3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Yếu tố con ngƣời luôn đóng vai trò chủ đạo, có tính chất quyết định đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hiệu quả hoạt động huy động vốn nói riêng. Tại BIDV, số lƣợng cán bộ ngân hàng có chuyên môn ngân hàng là chủ yếu, song vẫn chƣa thực sự đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt ra. Bởi vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, năng động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật và đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp. Đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ sẽ giúp mọi giao dịch với khách hàng luôn đƣợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng. Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều nhất ở hai bộ phận là giao dịch viên và cán bộ làm công tác cho vay. Bất cứ trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy ra đều khiến ngân hàng mất vốn. Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp là vấn đề quan trọng và cần quan tâm thƣờng xuyên. Chính vì vậy, BIDV cần tổ chức đào tạo với các nội dung sau:
87
nhập thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Chiến lƣợc đào tạo phải xác định rõ đối tƣợng đào tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo thích hợp. Đào tạo cần tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan nhằm tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc.
+ Đào tạo nâng cao nhằm bổ trợ kiến thức thị trƣờng các lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài chính dự án, tiếng anh chuyên ngành, tin học chuyên ngành...nhằm nâng cao tầm nhận thức để có thể hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho từng thời kỳ, có khả năng tƣ vấn cho khách hàng, làm việc trực tiếp với đối tác nƣớc ngoài.
+ Đào tạo các kỹ năng mềm nhƣ kỹ năng giao tiếp, lãnh đạo, làm việc theo nhóm, kỹ năng quản lý thời gian, thƣ giãn, vƣợt qua khủng hoảng, sáng tạo và đổi mới...bên cạnh các kỹ năng cứng nhƣ trình độ chuyên môn, kiến thức sẽ góp phần tạo ra một đội ngũ cán bộ nhân viên hoàn thiện và chuyên nghiệp.
+ Cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ trẻ đƣợc học tập nâng cao trình độ chuyên môn qua các khóa học ngắn hạn và dài hạn; Khuyến khích họ học tập các lớp đại học, sau đại học... để trở thành những hạt nhân giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển.
Ngoài ra, để nhân viên gắn bó lâu dài và cống hiến hết mình cho sự phát triển của ngân hàng, giảm thiểu đƣợc sự biến động nhân sự tại ngân hàng nhƣ hiện nay thì BIDV có thể thực hiện các giải pháp sau:
+ Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn và điều kiện gia đình của mỗi cán bộ công nhân viên. Điều này khuyến khích đƣợc cán bộ ngân hàng phát huy tối đa khả năng của mình trong công việc. Trong thời gian tới BIDV cần rà soát lại lực lƣợng lao động ở các phòng ban, bố trí sao cho hợp lý để mỗi ngƣời có thể phát huy sở
88
trƣờng. Từ đó tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển và tự khẳng định mình của mỗi cá nhân ngƣời lao động.
+ Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán bộ nhân viên trong ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo không khí sao cho cán bộ nhân viên thấy đƣợc ngân hàng là một gia đình lớn. Điều này thúc đẩy cán bộ nhân viên ngân hàng hết sức cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết quả kinh doanh cao.
+ Xây dựng chính sách tiền lƣơng cạnh tranh so với các NHTM khác dựa trên hiệu quả làm việc của từng tập thể và cá nhân. Phát động các phong trào thi đua, khen thƣởng, tạo môi trƣờng làm việc mang tính cạnh tranh, năng động, hiệu quả.
+ Phát triển văn hóa doanh nghiệp dựa trên cơ cấu nhân sự trẻ với hơn 80% số cán bộ nhân viên dƣới 30 tuổi. Đây là nguồn lao động trẻ, có nhiệt huyết, tinh thần học hỏi và cầu tiến. Ngoài việc thực hiện đào tạo nâng cao kỹ năng làm việc, ngân hàng cần chú trọng phát động các phong trào kết nối đồng nghiệp, các hoạt động ngoại khóa để tăng cƣờng tinh thần đoàn kết, tạo môi trƣờng gần gũi và quan tâm lẫn nhau.
3.2.6 Đổi mới công nghệ
Trong môi trƣờng cạnh tranh hiện đại, công nghệ là yếu tố quan trọng ảnh hƣởng tới sự thành công của ngân hàng. Song song với việc tăng vốn chủ sở hữu thì BIDV cần tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ của mình, tiếp thu, áp dụng những công nghệ hiện đại để tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lƣợng công nghệ cao, tiết kiệm đƣợc chi phí và thời gian. Công nghệ thông tin là công cụ góp phần thực hiện mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng mang lại hiệu quả cao với các thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí. Vì thế, để có thể đầu tƣ vào công nghệ hiện đại, trƣớc hết BIDV phải có đội ngũ nhân viên công nghệ
89
thông tin có trình độ kỹ thuật cao để có thể tiếp nhận và triển khai đƣợc những công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng, xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ thông tin trong dài hạn, tìm kiếm các đối tác có uy tín về lĩnh vực phần mềm ngân hàng để triển khai hệ thống ngân hàng lõi, các phần mềm tích hợp với phần mềm ngân hàng lõi một cách tiện ích, hỗ trợ tối đa các giao dịch hoạt động của ngân hàng. Làm đƣợc điều này thì chính là BIDV đã tạo ra cho mình một lợi thế cạnh tranh trong quá trình cạnh tranh trên mọi lĩnh vực hoạt động nói chung và trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn nói riêng.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với chính phủ
Thứ nhất, ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô
Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô là một trong những mục tiêu quan trọng mà bất kỳ chính phủ của quốc gia nào cũng hƣớng tới. Đặc biệt môi trƣờng kinh tế vĩ mô có ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, bất kỳ một biến động nhỏ nào của nhân tố này cũng tác động đến kết quả luồng tiền chảy vào hoặc ra khỏi ngân hàng. Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Khi tiền tệ ổn định thì nó có tác động rất lớn cho hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ hiệu quả huy động vốn. Bởi vì khi đó, ngƣời dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên và ổn định hơn. Chính sách tiền tệ ổn định giúp ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro trong hoạt động của mình, nhất là rủi ro tín dụng. Ngân hàng có cơ hội đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhằm đầu tƣ và phát triển hạ tầng sản xuất, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nƣớc phát triển.
Thứ hai, hoàn thiện môi trƣờng pháp lý
90
hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trƣờng đòi hỏi phải đƣợc điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trƣờng pháp lý ổn định cho sự phát triển của nền