vốn huy động hợp lý
Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn huy động. Một ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động vốn sẽ thu hút đƣợc lƣợng
77
lớn khách hàng đến giao dịch. Nắm bắt đƣợc điều đó, những năm gần đây BIDV đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bƣớc phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng gửi tiền.
Tuy nhiên, để tạo sự mới mẻ, hấp dẫn hơn nữa đối với khách hàng thì
BIDV cần phải đa dạng hóa hình thức huy động theo hƣớng:
- Đa dạng hóa hình thức huy động đối với tiền gửi tiết kiệm dân cƣ: ngoài một số loại TGTK ngân hàng cung cấp nhƣ: tiết kiệm thƣờng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm có thƣởng…ngân hàng có thể phát triển thêm một số tài khoản: TGTK rút gốc từng phần lãi suất bậc thang, tiết kiệm giành cho ngƣời cao tuổi, tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm tích luy giáo dục, tiết kiệm tích lũy nhà đất…
- Thực hiện tốt công tác phát hành giấy tờ có giá nhƣ: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhƣợng, tín phiếu vốn…nhằm tăng cƣờng nguồn vốn trung và dài hạn. Để tăng cƣờng đƣợc nguồn vốn này ngân hàng cần tuyên truyền sâu rộng trƣớc khi phát hành; áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phƣơng thức hoàn trả; đa dạng hóa kỳ hạn huy động; đa dạng hóa phƣơng thức hoàn trả gốc và lãi; ngân hàng có thể thực hiện việc chứng khoán hóa các khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có thể chuyển nhƣợng chúng.
- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán : Hiện tại thị trƣờng dịch vụ thẻ ngân hàng ở Việt Nam đã phát triển khá rộng mặc dù đang trong giai đoạn đầu của sự phát triển. Trong đó, sản phẩm thẻ ATM và thẻ tín dụng là chủ yếu. Những sản phẩm thẻ có sự tích hợp cao vẫn hiếm ở Việt Nam. Trong thời gian tới, để dịch vụ này phát triển hơn nữa, BIDV cần quan tâm tới:
+ Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại.
+ Tăng cƣờng hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ. + Công tác thông tin và tuyên truyền về thẻ.
+ Nâng cao và hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro đối với các hoạt động thẻ.
78
+ Tăng cƣờng hiện đại hóa công nghệ thẻ.
Có thể nói đây là cách thức huy động mang lại lợi ích cho rất nhiều đối tƣợng, đối với BIDV thì có thể huy động đƣợc nguồn vốn lớn và thu đƣợc phí dịch vụ, đối với các doanh nghiệp thì giúp đơn giản hóa công tác trả lƣơng hàng tháng, đối với ngƣời lao động thì đây là một ví tiền điện tử an toàn, tiện lợi và có lãi, đối với nền kinh tế đây cũng là cơ sở thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán. Quán triệt đến tất cả các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng ngoài nhiệm vụ tác nghiệp còn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp lớn. Duy trì thƣờng xuyên việc tặng quà, thực hiện khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ, thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh toán, nhằm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng. Cụ thể:
- Duy trì và mở rộng đối tƣợng khách hàng tổ chức. Trong những năm
vừa qua, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế của ngân hàng chƣa cao, vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng nên tăng cƣờng huy động nguồn vốn này bằng việc áp dụng một số biện pháp sau:
+ Có chính sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực áp dụng các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ: làm tốt công tác thanh toán, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lƣợng các dịch vụ tiện ích cho các tổ chức, doanh nghiệp; thực hiện việc chi trả lƣơng, thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại…qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi thanh toán qua ngân hàng. Áp dụng cơ chế lãi suất linh
79
hoạt, ƣu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng…nhằm tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới.
+ Củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, các đơn vị có tiền gửi lớn nhƣ: Ngân hàng chính sách xã hội, các tổ chức bảo hiểm, các quỹ, các dự án…thực hiện tốt công tác chăm sóc các khách hàng này để duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững chắc. Để đạt đƣợc điều đó, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo thanh toán an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo đƣợc lòng tin với khách hàng. Trên cơ sở đó, ngân hàng không chỉ huy động đƣợc tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế sẽ không ngừng tăng lên.
- Chăm sóc duy trì và thu hút khách hàng dân cƣ: Huy động vốn từ dân cƣ là đối tƣợng truyền thống, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nó không chỉ giúp các ngân hàng có đƣợc các nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu tƣ, cho vay, mà còn giúp các ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín trên thƣơng trƣờng. Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần chú trọng đƣa ra các giải pháp để huy động nhiều hơn nữa nguồn vốn này.
- Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh, tăng số lƣợng khách hàng lớn tại ngân hàng thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ đƣợc cung cấp…thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhất là huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ. Cụ thể:
+ Xác định số lƣợng, quy mô, địa điểm để mở thêm các phòng giao dịch cũng nhƣ các quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền.
+ Tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức tiền gửi tiết kiệm nhƣ: Tiết kiệm bậc thang theo thời gian, số dƣ tiền gửi, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm trả
80
trƣớc, tiết kiệm có thƣởng, tiết kiệm tích lũy có mục đích…với sự đa dạng về kỳ hạn, phƣơng thức trả lãi, trả gốc, về loại đồng tiền sử dụng , các tiện ích của từng loại, đặc biệt là tiết kiệm bằng ngoại tệ để thu hút thêm lƣợng vốn ngoại tệ huy động đƣợc.
+ Nên có chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng…sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn.
+ Tăng cƣờng quảng cáo, tuyên truyền về ngân hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua các kênh khác nhau, giúp các khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cung cấp, nhất là các sản phẩm thanh toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản các nhân, dịch vụ thẻ…làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
+ Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ…
+ Thƣờng xuyên có các chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng nhất là khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn, thời gian dài, các khách hàng là ngƣời cao tuổi, khách hàng truyền thống…
+ Luôn đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng. Đổi mới tác phong giao dịch bằng cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu và nâng cao văn hóa ngân hàng. Cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho ngƣời gửi và ngƣời rút tiền.
Ngoài ra, để thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn tiềm ẩn từ dân cƣ, ngân hàng nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích cho ngƣời gửi tiền, giảm thiểu rủi ro thanh khoản…Nhƣ vậy, cả khách hàng dân cƣ và các tổ chức kinh tế, tài chính đều là đối tƣợng khách hàng cần đƣợc ngân hàng quan tâm, chú trọng. Nếu giữ một tỷ trọng quá cao lƣợng vốn của một đối tƣợng khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng khi họ đồng loạt rút vốn khỏi
81
ngân hàng. Hơn nữa, nếu chỉ chú trọng vào một đối tƣợng khách hàng sẽ làm cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trở nên cứng nhắc, không linh hoạt. Vì vậy, ngân hàng cần cân đối cơ cấu nguồn vốn huy động theo hƣớng tăng dần tỷ trọng lƣợng tiền gửi của dân cƣ, giảm dần tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức trong khi vẫn đảm bảo tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thƣơng hiệu
3.2.2 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối và các phòng giao dịch phục vụ cho công tác huy động vốn
Đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh và phát triển mạng lƣới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi trong việc nâng cao đƣợc hiệu quả huy động vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế, tài chính. Việc mở rộng mạng lƣới hoạt động các chi nhánh, phòng giao dịch ở những khu vực kinh tế năng động trên toàn quốc là chiến lƣợc ƣu tiên phát triển của BIDV. Do đó, BIDV cần:
+ Tổ chức khảo sát, tìm kiếm, đánh giá lựa chọn địa điểm để mở phòng giao dịch, chi nhánh. Trong đó chú trọng vào những khu vực đông dân cƣ, những vị trí đẹp, bắt mắt nhƣng phải đảm bảo có an ninh tốt.
+ Sau khi đã lựa chọn đƣợc địa điểm hợp lý, tiến hành tổ chức xây dựng hoặc cải tạo lại, đảm bảo khang trang, máy móc trang thiết bị hiện đại và giao diện phải thể hiện đƣợc “màu sắc” của BIDV.
+ Phải thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch sau khi thành lập nhằm rút kinh nghiệm trong những lần triển khai mở rộng mạng lƣới sau này.
Việc phát triển mạng lƣới điểm giao dịch cùng các sản phẩm dịch vụ linh hoạt và ƣu đãi của ngân hàng trong thời gian qua đã khẳng định vị thế và quy mô của BIDV đối với đông đảo khách hàng trên toàn quốc. Với sự nỗ lực và phối hợp hoạt động nhịp nhàng của các đơn vị chuyên trách và khu vực,
82
tốc độ phát triển mạng lƣới của BIDV đã tăng mạnh cả về quy mô lẫn chất lƣợng, số lƣợng điểm mạng lƣới tăng trƣởng 3,5% ( năm 2013) trong khi tốc độ tăng trƣởng quy mô hoạt động cũng ở mức tƣơng đƣơng. Điều này một lần nữa khẳng định nỗ lực của BIDV trong việc đƣa ngân hàng đến gần với đông đảo khách hàng tại tất cả các địa bàn trên cả nƣớc.Tuỳ thuộc mô hình và đặc thù vùng miền, BIDV cũng chủ động phát triển từng loại hình sản phẩm và dịch vụ chuyên biệt phù hợp nhất đối với từng đối tƣợng khách hàng ở các địa bàn khác nhau.
Các điểm giao dịch của BIDV đều đƣợc ứng dụng mô hình tổ chức mới theo định hƣớng bán lẻ và tuân thủ theo tiêu chuẩn của mô hình ngân hàng bán lẻ quốc tế nhằm đem đến cho khách hàng chất lƣợng dịch vụ tốt nhất với những tiêu chuẩn cao nhất từ đội ngũ nhân sự đến trang thiết bị nội - ngoại thất. Thông qua hoạt động phát triển mạng lƣới điểm giao dịch cùng các sản phẩm dịch vụ linh hoạt và ƣu đãi của ngân hàng, vị thế và thƣơng hiệu BIDV đã đƣợc khẳng định với đông đảo khách hàng trên toàn quốc, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng mới, nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
3.2.3 Hoàn thiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với các nguồn vốn huy động huy động
Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đề có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu. Đồng thời, lãi suất là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của các NHTM, giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền. Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhƣng lại làm gia tăng chi phí. Do vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so
83
với các ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong những năm qua, BIDV đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý
và đã thu hút đƣợc một lƣợng vốn lớn. Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng đƣa ra vẫn còn kém cạnh tranh hơn một số ngân hàng khác ở một số loại sản phẩm tiền gửi. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng cần phải thƣờng xuyên duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hƣớng:
- Trong từng thời điểm khác nhau có chính sách lãi suất khác nhau. Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp thì lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp hơn lãi dài hạn. Nhƣng vào thời điểm nền kinh tế bất ổn, thị trƣờng tài chính diễn biến không định trƣớc, ngân hàng phải chú ý ƣu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao hơn lãi suấ tiền gửi dài hạn. Vì chỉ có làm nhƣ vậy ngân hàng mới có thể giảm thiểu rủi ro lãi suất trong hoạt động ngân hàng.
- Lãi suất huy động khác nhau với các đối tƣợng khách hàng khác nhau. Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp hơn tiền gửi dân cƣ và thấp hơn lãi suất chứng chỉ tiền gửi ngân hàng phát hành. Lãi suất áp dụng với từng khách hàng khác nhau trong một nhóm khách hàng là khác nhau. Dựa trên lợi nhuận ngân hàng đã nhận đƣợc từ khách hàng, lợi nhuận tiềm năng sẽ nhận đƣợc từ khách hàng, ngân hàng xây dựng cơ chế lãi suất riêng. Có thể cùng sản phẩm đầu tƣ tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, nhƣng có khách hàng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn lớn sẽ áp đƣợc áp dụng lãi suất cao hơn.
- Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp nhau và phù hợp với thị trƣờng. Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn. Ví dụ: Ngân hàng trả tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp hơn lĩnh lãi cuối kỳ, các khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn và thời hạn dài sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất…Ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi
84
suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa mang lại hiệu quả cao trong công tác huy động, vừa tạo đƣợc lợi thế trong cạnh tranh. Đối với khách hàng dùng chính sổ tiết kiệm gửi tại BIDV để cầm cố vay tiền cần có chính sách lãi suất phù hợp đảm bảo ngân hàng vừa có chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay nhƣng không quá cao ảnh hƣởng nhiều đến quyền lợi của khách hàng.
- Với tiền gửi tiết kiệm: ngoài lãi suất, ngƣời gửi thƣờng bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Do vậy, với loại tiền gửi này ngân hàng cần đƣa ra các mức lãi suất hấp dẫn, hoặc không tăng lãi suất thì đi