Số lượng thẻ phát hành
Tham gia thị trường thẻ hơn 10 năm, hiện nay, Agribank cung ứng cho khách hàng 13 sản phẩm thẻ các loại phù hợp với từng đối tượng khách hàng, bao gồm :
40
Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard ; thẻ ghi nợ nội địa Success/Plus Success ; Thẻ lập nghiệp liên kết với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam ; Thẻ liên kết sinh viên với các cơ sở đào tạo. Đến nay, Agribank phát hành được gần 10,7 triệu thẻ các loại, chiếm khoảng 20% thị phần về phát hành thẻ trên toàn thị trường.
Bảng 2.4 : Số lượng thẻ phát hành của Agribank qua các năm
Đơn vị tính : thẻ Số lượng thẻ phát
hành
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Thẻ nội địa 1.986.556 4.193.236 6.329.374 8.305.559 10.548.636
Thẻ quốc tế 9.978 42.485 58.752 81.978 104.198
(Nguồn: Agribank- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ) Từ cuối năm 2008, đầu năm 2009 các sản phẩm thẻ quốc tế đã được Agribank phát hành . Đây là những loại thẻ phổ biến nhất trên thế giới, với thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ do Agribank phát hành được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc. Cộng thêm vào đó thẻ ngân hàng có thêm rất nhiều tiện ích đi cùng, các dịch vụ đa dạng và phù hợp với từng đối tượng. Hiện nay, Agribank cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ thẻ tiện ích như : dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ qua ATM, POS/EDC, chủ thẻ có thể rút tiền mặt, sao kê tài khoản, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn dịch vụ (bảo hiểm, điện thoại, điện, nước) hoặc nạp tiền cho thuê bao di động trả trước ; nạp tiền chi thẻ Game ; giao dịch gửi rút tiền nhiều nơi ; chủ động theo dõi, kiểm soát được số dư phần chi tiêu trong khi số dư trên tài khoản của chủ thẻ vẫn được ngân hàng trả lãi. Theo dự đoán của Visa, nhu cầu và tốc độ tăng trưởng của thẻ thanh toán sẽ rất cao. Nắm được thực tế đó, nên cho dù thị trường cạnh tranh khá gay gắt nhưng Agribank đã có tốc độ phát triển dịch vụ thẻ luôn ở mức cao hơn bình quân phát triển thẻ của thị trường.
42
Như trên, có thể thấy rằng, trong những năm gần đây, Agribank đã luôn cố gắng nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ song so với các ngân hàng khác trên thị trường thì sản phẩm thẻ của Agribank thực sự chưa đa dạng và phong phú. Điều này gây hạn chế trong việc lựa chọn sản phẩm phù hợp của khách hàng. Có thể thấy rằng việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ của Agribank chưa được chú trọng, kể cả việc thiết kế mẫu mã thẻ và thay đổi giao diện giao dịch cũng không được chú ý nhiều. Số lượng thẻ hiện đang phát hành khá lớn, chiếm thị phần so với các ngân hàng khác tham gia thị trường nhưng hoạt động chưa thực sự hiệu quả và phát huy hết tiềm năng của mình. Đối tượng sử dụng chủ yếu là sinh viên và các cán bộ công nhân viên của các đơn vị hành chính sự nghiệp. Vì thế, lượng tiền mặt trong thẻ không lớn và luân chuyển liên tục, chi phí đầu tư lớn nên doanh thu hoạt động thẻ ngân hàng không cao. Kế hoạch trong thời gian tới, nên đưa ra những sản phẩm dành riêng cho khách hàng VIP với nhiều tính năng tích hợp. Ta có thể thấy một số dòng sản phẩm thẻ mới tạo nên bước nhảy của ATM mà một số ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng nhằm gia tăng tiện ích, chức năng hiện đại:
Chẳng hạn, thẻ Platinum EMV MasterCard, một sản phẩm thẻ cấp cao của thế giới lần đầu có mặt tại Việt Nam được VPBank giới thiệu đến người tiêu dùng.
Trước đây, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) cũng đã tung ra sản phẩm SG24, với những tính năng vượt trội so với các sản phẩm trước đó (Connect24, VisaCard…). Đáng chú ý, SG24 là dòng sản phẩm được VCB dành cho doanh nhân, mà được xem là chiếc ví thuận tiện nhất trong thanh toán. Bên cạnh đó, để đa dạng hoá sản phẩm, đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng tăng, VCB lại tiếp tục tung ra thị trường dòng sản phẩm thẻ Visa Debit. Với thẻ này, khách hàng có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ cả thị trường trong nước và thế giới.
Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DongA Bank), với mục tiêu trở thành nhà băng hàng đầu Việt Nam về tăng trưởng số lượng thẻ đa năng trên thị trường tài chính đang được ngân hàng hướng đến, đặc biệt là các dịch vụ nổi bật: gởi tiền trực tiếp qua máy ATM, chuyển khoản trực tiếp qua ngân hàng
43
điện tử (SMS hoặc internet), thanh toán khi mua hàng qua mạng, rút tiền tại nhà, mua các loại thẻ trả trước qua ATM.
Từ đó ta có thể thấy rằng thị phần thẻ phát hành của Agribank khá lớn trên thị trường tuy nhiên sản phẩm thẻ vẫn chưa được đa dạng và chưa tích hợp được nhiều tiện ích nên khó có thể cạnh tranh trên thị trường thẻ đầy cạnh tranh như hiện nay.
Quy trình hoạt động phát hành thẻ:
Hiện nay do yêu cầu chuyên môn hóa, hầu hết các ngân hang đều thành lập trung tâm thẻ riêng. Vì vậy dưới đây sẽ trình bày một các cơ bản nhất hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng qua trung tâm thẻ. Cụ thể:
Hình 2.2 Quy trình phát hành thẻ
1 (1) (2)
(4) (3)
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng điền vào đơn theo mẫu của ngân hàng
(1)Khách hàng điền thông tin vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do ngân hàng cung cấp
(2)Ngân hàng thực hiện kiểm tra các thông tin do khách hàng cung cấp, nếu chính xác thì thực hiện phát hành trên hệ thống
(3)Tại trung tâm thẻ, thực hiện hoạt động nhập dữ liệu, xử lý, mã hóa… Sau đó gửi thẻ kèm mã PIN về ngân hàng chi nhánh nơi phát hành thẻ.
(4)Chủ thẻ đến nhận thẻ từ ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng sẽ gửi thư bảo đảm cho chủ thẻ theo yêu cầu.
Rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ:
Hoạt động phát hành thẻ cũng chứa rất nhiều rủi ro. Do đó trung tâm thẻ Agribank cũng đã xây dựng và thực thi những chính sách quản lý rủi ro nhằm hạn chế tối thiểu những yếu tố tác động không tốt tới ngân hàng và khách hàng.
Chủ thẻ Ngân hàng phát
44
Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình phát hành thẻ như: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ trong quá trình sử dụng. Các rủi ro trong quá trình này, bao gồm: Giả mạo thông tin Phát hành thẻ: Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập... để được cấp thẻ và sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền của ngân hàng (thường xảy ra đối với thẻ tín dụng); Rủi ro tín dụng: Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng và thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ……
Agribank cũng đã thường xuyên mở các lớp huấn luyện đào tạo cán bộ về nghiệp vụ phát hành thẻ, tuy nhiên vẫn chưa có nhiều công cụ trong việc phát hiện, cảnh báo và xử lý rủi ro như khi khách hàng khai giả mạo thông tin cung cấp hoặc đối với các khách hàng có lịch sử tín dụng xấu.
Agribank phát hành thẻ “tín chấp” cho khá ít đối tượng, hầu như chỉ phát hành cho các cán bộ trong các đơn vị hành chính sự nghiệp và từ cấp trưởng phòng trở lên hoặc những cán bộ có chức vụ cao trong các công ty có mối quan hệ tốt với ngân hàng. Điều này giúp hạn chế rủi ro nhưng không thu hút được đông đảo khách hàng. Hoạt động thẻ tín dụng của Ngân hàng còn chú trọng rất nhiều đến tài sản đảm bảo mà chưa thực sự thẩm định hiệu quả khả năng tài chính của khách hàng. Đây cũng là hoạt động mang đến nhiều rủi roc ho Ngân hàng và Ngân hàng cũng chưa đưa ra được những biện pháp thực sự hiệu quả.