a) Hành lang pháp lý
Cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật để đảm bảo công bằng. Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liên quan ban hành luật, quy định, nghị định… buộc các
NHTM phải tuân theo và giám sát việc tuân thủ pháp luật. Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Những bộ luật ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước, Quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, Quyết định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng… Ngoài ra, có những luật tác động gián tiếp đến NHTM như Luật đất đai, Luật doanh nghiệp…
Không những chịu tác động của bộ luật, NHTM còn chịu tác động của chính sách tiền tệ của nước đó, nó tác động trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng như ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn. Đó là khi NHNN sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để đạt được mục tiêu của chính tiền tệ quốc gia. Ví dụ khi Ngân hàng Nhà nước nâng lãi suất tái chiết khấu, làm cho giá của khoản vay tăng, làm tăng lãi suất huy động, khuyến khích tiết kiệm, ngân hàng dễ dàng huy động hơn.
Tình hình kinh tế - xã hội
Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, phát triển ổn định qua các năm với tỷ lệ lạm phát ở trong định mức sẽ làm thu nhập của người dân và các nhu cầu về vốn của doanh nghiệp tăng lên. Nó quyết định đến nhu cầu gửi tiền từ đó tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Nền kinh tế trong nước tăng trưởng ổn định làm thu nhập bình quân đầu người tăng lên, ổn định tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiền cung ứng cho ngân hàng. Như vậy nguồn vốn của ngân hàng huy động được sẽ dồi dào, ổn định. Đồng thời nó cũng khiến cho các nhu cầu vay vốn đầu tư của ngân hàng cũng như thành phần kinh tế khác được mở rộng. Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn thì gây tác động xấu đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Mặt khác, hiện nay quá trình toàn cầu hóa đã ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế của một nước. Nó mang đến nhiều cơ hội đầu tư, phát triển đồng
thời cũng có nhiều ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế trong nước. Do đó, nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Quá trình này khiến cho việc luân chuyển vốn từ nước này sang nước khác trở nên dễ dàng, thuận tiện, mở rộng nhiều cơ hội đầu tư. Tất nhiên sự bất ổn của nền kinh tế thế giới cũng tạo áp lực đối với trong nước. Điển hình là cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, sự sụp đổ hàng loạt của các ngân hàng lớn trên thế giới đã gây nên khó khăn cho các ngân hàng trong nước. Khi mà tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước giảm sút, thu nhập của người dân thấp, rất nhiều các tổ chức kinh tế bị phá sản, dẫn đến nhu cầu gửi tiền, sử dụng dịch vụ của ngân hàng hạn chế hơn. Ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn từ dân cư, các tổ chức sản xuất kinh doanh.
Tâm lý, thói quen của khách hàng
Đối với khách hàng, việc lựa chọn ra một ngân hàng uy tín để mở tài khoản giao dịch, gửi tiền… là công việc rất tốn kém. Do vậy khách hàng thường tập trung giao dịch tại một ngân hàng nhất định. Tiền gửi được coi là cơ sở cho các khoản cho vay, ủy thác và các dịch vụ khác. Mỗi chủ thể trong nền kinh tế sẽ có những quyết định lựa chọn ngân hàng uy tín theo một tiêu chí khác nhau. Với các cá thể, hộ gia đình mở tài khoản giao dịch thường quan tâm đến yếu tố địa điểm giao dịch thuận lợi, các dịch vụ ngân hàng đa dạng, an toàn, lệ phí thấp sau cùng mới là lãi suất tiền gửi cao. Trong khi đó, khi hộ gia đình lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm, họ quan tâm trước nhất là uy tín ngân hàng, sau đó mới đến lãi suất, các yếu tố khác như dịch vụ đi kèm, lệ phí chỉ là thứ yếu. Đối với tổ chức kinh tế, khi quyết định lựa chọn mở tài khoản tiền gửi giao dịch, sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng, họ rất quan tâm theo thứ tự giảm dần như sau: khả năng tài chính của ngân hàng, khả năng cho vay, chất lượng cán bộ, lãi suất… Có thể nói rằng lãi suất không phải yếu tố quyết định của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng
cũng như lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Ngoài ra đối với từng quốc gia, từng thời điểm thì khách hàng lại có nhu cầu gửi tiền khác nhau. Việt Nam thường có thói quen sử dụng tiền mặt, nhất là vào các dịp lễ tết. Nghiên cứu tâm lý khách hàng là một công việc quan trọng cho ngân hàng nếu muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Sự cạnh tranh của các đối thủ
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng. Sức cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm, công nghệ, chất lượng phục vụ để chiến thắng đối thủ. Hiện nay, do điều kiện mở ngân hàng mới là rất kho khăn, do đó, các NHTM chủ yếu là cạnh tranh với nhau và đặc biệt là cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có lợi thế như: công nghệ, tiềm lực, kinh nghiệm, thống kê và dự báo thị trường… Vì vậy các ngân hàng hiện tại càng cần phải chú ý tới chất lượng và đa đạng sản phẩm, uy tín và thương hiệu đang có, mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, chính sách lãi suất hợp lý… để có thể duy trì và phát triển khách hàng mới, cạnh tranh với các ngân hàng khác.