3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Thực tế hiện nay các NHTM Việt Nam đều chưa thực sự cĩ nhiều kinh nghiệm khi bước vào luật chơi thế giới, nên khi mở cửa hoàn tồn thì nhiều cái hạn chế, tồn tại lâu nay sẽ dễ bộc lộ, phơi bày, nhất là rủi ro sẽ tăng lên. Dựa trên sự trợ giúp của các cơng ty tư vấn quốc tế, các cơng cụ quản lý và phương pháp quản trị ngân hàng hiện đại đã được áp dụng một bước đầu tại Hội sở chính của Eximbank. Tuy nhiên, với quy mơ hoạt động kinh doanh rộng lớn và mơi trường kinh doanh đầy cạnh tranh, Eximbank cần phải đưa vào áp dụng nhiều hơn nữa cơng cụ quản lý hiện đại, tối thiểu phải cĩ được hệ thống thơng tin quản lý, những cơng cụ quản trị tài sản Cĩ – Nợ, quản trị rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng… một cách hiệu quả nhất.
Bên cạnh đĩ, các nhà quản trị Eximbank cần nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của việc xây dựng và hồn thiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng: chiến lược kinh doanh cần linh hoạt, nội dung cần đảm bảo đầy đủ, rõ ràng và cĩ tính thuyết phục cao. Xây dựng chiến lược kinh doanh cần dựa trên cơ sở đánh giá thực tế phát
52
triển kinh doanh hiện tại và ít nhất là trong 3 năm quá khứ, đánh giá thực lực và khả năng của các đối tác cùng tham gia trên thị trường.
3.2.2 Tăng cường sức mạnh tài chính
Như đã trình bày trong chương một và hai, chúng ta cũng thấy được vai trị quan trọng của vốn chủ sở hữu đối với NHTM là rất to lớn, nĩ gĩp phần làm lành mạnh hĩa năng lực tài chính của NHTM theo chuẩn mực quốc tế. Dù là một trong những NHTM trong nước cĩ năng lực tài lớn mạnh. Tuy nhiên, năng lực tài chính của Eximbank vẫn cịn khá thấp so với các NHTM khác trong khu vực. Theo qui định của Luật các TCTD của nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì một NHTM khơng thể đầu tư vào tài sản cố định của mình vượt mức 50% vốn chủ sở hữu của NHTM đĩ và các vấn đề khác cĩ liên quan đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: cấp tín dụng, bảo lãnh…Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà Eximbank phải làm trong giai đoạn hiện nay. Một số cách tăng vốn của Eximbank trong giai đoạn hiện nay là:
- Thứ nhất, tăng vốn cấp 1: tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hoạch tốn ngọai bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý. Tăng quỹ được tính vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ
- Thứ 2, tăng vốn cấp 2: phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2. Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định. Đây là giải pháp cĩ thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chĩng mà lại hiệu quả trong việc tăng vốn cấp 2 bởi vì hầu hết các tài sản cố định của Eximbank là bất động sản. Vì vậy, nếu tài sản cố định của Agribank được đánh giá lại thì vốn cấp 2 của Eximbank sẽ tăng lên đáng kể.
3.2.3 Đề xuất về sản phẩm dịch vụ
Eximbank nên tranh thủ thời cơ, tận dụng cơ hội – sử dụng thế mạnh về nguồn vốn chủ sở hữu thơng qua nghiệp vụ NHTM, ngân hàng đầu tư, hoạt động của các cơng ty con, cơng ty liên kết. Đồng thời tận dụng sở trường và các thế mạnh của các đối tác chiến lược trong và ngồi nước thơng qua các hợp tác liên minh chiến lược. Tập trung vào các dịch vụ NHTM, phát triển và đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ tài chính và đầu tư tài chính, tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ và đầu tư
53
trong tổng thu nhập của ngân hàng. Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, kinh doanh bằng cách đẩy mạnh và mở rộng một cách phù hợp các hoạt động ngân hàng. Cụ thể:
Eximbank cần quan tâm đến thị trường truyền thống, xây dựng các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng để tạo ra sự khác biệt giữa Eximbank và các ngân hàng khác, chú trọng những lợi ích, giá trị Eximbank đem lại cho khác hàng.
Sản phẩm, dịch vụ phải được đánh giá, cải tiến và phát triển sản phẩm mới thường xuyên. Thể hiện rõ nét chiến lược sản phẩm, dịch vụ của Eximbank hướng vào khách hàng, xây dựng hình ảnh Eximbank đối với khách hàng tiềm năng – Eximbank khơng chỉ là ngân hàng tài trợ doanh nghiệp xuất khẩu, nhập khẩu mà cịn là Ngân hàng cĩ nhiều sản phẩm, dịch vụ tốt cho khách hàng cá nhân. Ví dụ cho sản phẩm thẻ, Eximbank nên áp dụng chiến lược bằng cách cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng, nhiều hình thức tín dụng khác nhau để ngoài việc giữ khách hàng cũ, cịn thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng doanh số thanh tốn qua thẻ,…
Nên xây dựng gĩi sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng càng nhiều sản phẩm, dịch vụ của Eximbank sẽ hưởng được nhiều lợi ích.
Eximbank thực hiện chiến lược tín dụng thơng qua thực hiện kế hoạch tín dụng hàng năm. Mỗi năm Eximbank đánh giá kết quả hoạt động tín dụng, phân tích thuận lợi, khĩ khăn của thị trường, điều kiện kinh tế từng thời kỳ để điều chỉnh kế hoạch hàng năm cho phù hợp. Đầu tư cơng nghệ, phát triển nhanh các dịch vụ ngân hàng hiện đại để hỗ trợ cho phát triển tín dụng như: internet banking, mobile banking …
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh vàng/ngoại hối, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng nền tảng cơng nghệ ngân hàng hiện đại, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế tốt nhất và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao.
Tiếp tục duy trì tốc độ và chú trọng hơn nữa chất lượng phát triển mạng lưới giao dịch và đa dạng hĩa kênh phân phối để nhanh chĩng chiếm lĩnh thị phần và thị trường.
54
Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo và chăm sĩc khách hàng, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng cĩ nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động.
Bổ sung thêm nhân lực, tăng cường cơng tác đào tạo cho bộ phận nghiên cứu sản phẩm. Triển khai từng bước các sản phẩm dịch vụ cĩ hàm lượng cơng nghệ và tính chuyên biệt cao để tăng lợi thế cạnh tranh cho Eximbank, chủ động đối đầu với các tập đồn tài chính lớn trong giai đoạn hội nhập như: Thanh tốn hĩa đơn điện, nước, điện thoại,… qua SMS nhằm đáp ứng nhu cầu thanh tốn các loại hĩa đơn dịch vụ của khách hàng qua điện thoại. Thơng qua dịch vụ này, khách hàng cĩ đăng ký sử dụng dịch vụ VnTopup tại Eximbank cĩ thể nhắn tin để tra cứu thơng tin nợ cước và thanh tốn các loại hĩa đơn trên.
Triển khai ngay dự án nâng cấp hệ thống máy chủ tại Eximbank (việc nâng cấp này phải chú trọng đến phương án bảo mật hệ thống) phát triển sản phẩm dịch vụ trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất, phí linh hoạt theo thị trường và thể cạnh tranh được với các NHTM cổ phần lớn, ngân hàng nước ngồi. Đối với những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống: áp dụng chính sách lãi suất, phí ưu đãi trên nguyên tắc cân đối và duy trì nguồn thu của Eximbank đối với từng khách hàng ổn định và tăng trưởng.
3.2.4 Về ứng dụng cơng nghệ
Vẫn dựa trên nền tảng là hệ thống ngân hàng lõi CoreBanking, Eximbank nên tiếp tục triển khai nghiên cứu, nâng cấp các phiên bản ứng dụng theo hướng tiện ích hơn, dễ sử dụng hơn dựa trên cơ sở lấy khách hàng làm trung tâm, sản phẩm ngân hàng làm vệ tinh để hoàn thiện dần ứng dụng hiện tại. Về lâu dài, việc nâng cấp hệ thống ứng dụng phải hướng tới thỏa mãn những yêu cầu tiên quyết sau:
Giải quyết được bài tốn khĩ về quản trị quan hệ khách hàng (Customer Relationship Management - CRM). Cĩ nghĩa là, hệ thống ứng dụng phải được thiết kế để phục vụ cho việc giao tiếp với khách hàng một cách cĩ hệ thống và hiệu quả nhất. Các thơng tin của khách hàng như thơng tin liên hệ, thơng tin tài khoản tiền gửi, tiền
55
vay, các dịch vụ đã sử dụng, thời điểm thực hiện các giao dịch, lãi lỗ từ các giao dịch cụ thể hay trong một khoảng thời gian nhất định với khách hàng, … phải được hỗ trợ khai thác bởi một thao tác đơn giản nhất, nhanh nhất, chính xác nhất. Để qua đĩ, cĩ thể đánh giá khách hàng chính xác nhất, để phục vụ khách hàng tốt hơn, chăm sĩc hợp lý hơn, điều chỉnh và thắt chặt mối quan hệ giữa nhân viên ngân hàng với khách hàng để duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng và đạt được lợi nhuận kỳ vọng. Hay nĩi cách khác, hệ thống ứng dụng được phát triển phải đáp ứng được mục tiêu là ở bất kỳ vị trí làm việc nào trong ngân hàng, cũng cĩ thể khai thác toàn bộ thơng tin khách hàng để phục vụ cơng việc; chỉ cĩ như vậy, mới cĩ thể làm thỏa mãn nhất nhu cầu của khách hàng. Một khi Eximbank quản trị tốt mối quan hệ khách hàng dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại và tư duy ứng dụng tiên tiến, đồng nghĩa với việc Eximbank sẽ chiếm được lợi thế cạnh tranh trước các đối thủ, cũng đồng nghĩa với năng lực cạnh tranh của Eximbank được nâng lên một tầm cao mới.
Cho phép cập nhật trực tiếp các thơng tin phịng ngừa rủi ro (Information). Phát triển hệ thống ứng dụng phải đạt được mục tiêu phịng ngừa rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng thơng qua việc thiết kế một chức năng trong hệ thống ứng dụng cho phép người sử dụng cập nhật trực tiếp các thơng tin vào hệ thống. Ví dụ như: thơng tin về những khách hàng đang cĩ nợ xấu tại nhiều ngân hàng, thơng tin về những đối tượng lừa đảo, …. Những thơng tin này được quản lý trên hệ thống dưới dạng một danh sách với các mã số được quy ước thống nhất (như sử dụng số chứng nhận đăng ký kinh doanh, số chứng minh nhân dân, chứng minh sỹ quan, passpord làm mã số), để người sử dụng cĩ thể khai thác trực tiếp và nhanh chĩng. Khi đĩ, hoạt động của Eximbank sẽ an tồn hơn, giảm thiểu được rủi ro, năng lực tài chính sẽ cĩ điều kiện gia tăng và năng lực cạnh tranh của Eximbank sẽ tăng lên.
Tích hợp được chức năng cảnh báo để phục vụ cho quá trình tác nghiệp và cơng tác quản trị điều hành (Warning). Hệ thống ứng dụng tích hợp được chức năng này sẽ cĩ ý nghĩa rất lớn trong việc phát hiện những dấu hiệu bất thường trong quá trình hoạt động. Nhân viên tác nghiệp sẽ được cảnh báo về những sự trùng lặp các giao dịch cùng loại, cùng số tiền, cùng một khách hàng để kiểm tra lại thơng tin; hay những
56
nghĩa vụ chi trả sắp đến hạn, các khoản tạm chi chưa quyết tốn, các mĩn cho vay sắp đến hạn thu nợ gốc và lãi, các hợp đồng sắp hết hạn, … để xử lý. Ban lãnh đạo sẽ được cảnh báo về sự suy giảm tài chính của những khách hàng lớn để cĩ chính sách phù hợp, về độ chênh lệch giữa các chỉ số thực hiện và kế hoạch để chủ động điều chỉnh tiến độ, …. Tất cả các tiện ích đĩ sẽ giúp tăng năng suất lao động của nhân viên, hiệu quả cơng việc của cấp quản lý và tính chuyên nghiệp trong hoạt động của Eximbank.
Giải quyết hợp lý và triệt để vấn đề truy nhập đồng thời để khai thác, sử dụng tài nguyên chung của số đơng người đăng nhập vào hệ thống (Share). Giải quyết được vấn đề này sẽ giúp cho việc xử lý các giao dịch với khách hàng nhanh chĩng hơn, củng cố lịng tin của khách hàng đối với chất lượng phục vụ khách hàng của Eximbank, gia tăng uy tín của Eximbank trên thị trường, là điều kiện cần thiết để Eximbank cĩ thể giữ được khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới. Sự tín nhiệm của khách hàng càng cao, sức cạnh tranh của Eximbank trên thị trường sẽ càng lớn.
Ngồi ra, Eximbank cũng nên tích cực đầu tư thay thế máy mĩc thiết bị tin học, nâng cấp các đường truyền để đáp ứng kịp thời và phù hợp với tiến độ nâng cấp hệ thống ứng dụng, tạo sự tương thích giữa thiết bị và các ứng dụng.
3.2.5 Về phát triển nguồn nhân lực:
Đây cĩ thể xem là vấn đề trọng yếu nhất trong quá trình khẳng định năng lực cạnh tranh và duy trì lợi thế cạnh cạnh của Eximbank với các đối thủ cả thời gian trước mắt lẫn về lâu dài. Vấn đề phát triển nguồn nhân lực phải được xây dựng thành chiến lược, tốt nhất là bắt đầu từ việc gia tăng chất lượng của nguồn nhân lực hiện hữu. Cụ thể:
Phân loại, rà sốt đội ngũ nhân sự dựa theo các tiêu chí là: trình độ chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ, khả năng vận hành các ứng dụng cơng nghệ, năng suất lao động, tác phong và khả năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp, … nhất là đối với đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng. Để trên cơ sở đĩ, một lần nữa tinh giảm lực lượng lao động cĩ trình độ chuyên mơn và năng suất lao động kém, hay cĩ dấu hiệu vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nâng chất của nguồn nhân lực hiện hữu, làm cho nguồn nhân lực thật sự trở thành thế mạnh của Eximbank.
57
Eximbank nên tổ chức khảo sát và xây dựng lại quy định cụ thể về tiêu chuẩn cán bộ lãnh đạo, quản lý ở từng cấp cho phù hợp với điều kiện kinh doanh hiện tại, tầm nhìn đến năm 2020 để các chuẩn mực khơng bị lạc hậu quá sớm. Trong việc việc xây dựng các chuẩn mực cán bộ của quy định; ngoại trừ trình độ chuyên mơn, tin học, ngoại ngữ và kinh nghiệm làm việc; cần quan tâm nhiều hơn đến các kỹ năng hỗ trợ như: kỹ năng lãnh đạo, kỹ năng quản lý, kỹ năng tổ chức làm việc nhĩm, kỹ năng thuyết trình, kỹ năng giao tiếp, … thơng qua đánh giá hiệu quả cơng việc thực tiễn. Đồng thời, thơng qua hoạt động, kịp thời phát hiện và cĩ kế hoạch bồi dưỡng, sử dụng cán bộ đạt chuẩn theo quy định mới. Mặt khác, phải triệt để xĩa bỏ tình trạng chỉ bổ nhiệm chức vụ cao hơn chứ khơng bao giờ cho thơi chức, xuống chức ngay cả khi khơng đủ năng lực, trình độ đáp ứng yêu cầu cơng việc.
Về đào tạo, phải nhanh chĩng phát triển lực lượng giảng viên cơ hữu của Trường đào tạo cán bộ Eximbank đặc biệt là tại các cơ sở đào tạo dựa trên lực lượng cán bộ cĩ trình độ cao tại các chi nhánh và Trụ sở chính, thay vì chủ yếu sử dụng lực lượng giảng viên kiêm chức như mơ hình hiện tại để nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo cán bộ trong toàn hệ thống. Đồng thời, tổ chức soạn thảo lại và bổ sung kịp thời các giáo trình đào tạo dành cho học viên và giảng viên, nhất là các giáo trình về sản phẩm - dịch vụ Eximbank cung ứng trên thị trường và văn hĩa Eximbank để chuẩn hĩa cơng tác tự đào tạo tại chi nhánh; giáo trình đào tạo nên gợi mở hướng phát triển để kích thích tư duy sáng tạo của học viên. Kế tiếp là chú trọng đào tạo sản phẩm - dịch vụ, đạo đức nghề nghiệp và văn hĩa Eximbank cho lực lượng lao động mới tuyển dụng trước khi phân bổ về nhận việc tại các chi nhánh. Một vấn đề nữa cũng cần cĩ sự quan tâm đúng mức là đào tạo kỹ năng bán hàng cho lực lượng giao dịch viên để tăng cường