Lãi su t là m t công c quan tr ng trong ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i c a NHTM, xây d ng m t chính sách linh ho t h p lý lƠăđi u ki n giúp Ngân hàng
cóăđ c ngu n v n h p lý v quyămôăvƠăc ăc u. Vì v y, chính sách lãi su t là m t trong nh ng chính sách quan tr ng nh t trong s các chính sách h tr cho
côngătácăhuyăđ ng ti n g i c aăNgơnăhƠng.ă duy trì và thu hút thêm ti n g i, Ngân hàng c n ph i năđ nh m c lãi su t c nh tranh, th c hi nă uăđưiăv lãi su t cho khách hàng l n, g i ti năth ng xuyên. Khi quy tăđ nhăđ aăraăm c lãi su t
nƠoăđóăcònăph thu c vào m t s y u t khácănh ăth iăgianăđáoăh n c a kho n ti n g i, kh n ngă chuy n hoán gi a các k h n, m că đ r i ro và l i nhu n mang l i t các kho nă đ uă t ă khác,ă cácă quiă đnh c aă nhƠă n c,ă quyă đ nh c a NHTW, m c lãi su tă đ u ra mà Ngân hàng có th áp d ngă đ i v i các khách hàng vay v n. (Tr n Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.2. Các s n ph md ch v m i
Trong n n kinh t th tr ng thì hi năt ng c nh tranh là t t y u, vi căđápă
ng nhu c uăkháchăhƠngălƠăđi u ki n tiên quy tăđ đ tăđ c th ng l i trong kinh doanh. M t Ngân hàng có các s n ph măhuyăđ ng ti n g i v i k h n phong phú, linh ho t, thu n ti nă h nă s có s c thu hút khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi năcóăh nănh ngăNgơnăhƠngăkhácăc ngănh ăh n ch khách hàng chuy năsangăđ uăt ăcácăhìnhăth c khác. Khi hình th căđ ng ti n g iăđaăd ng và h p d n thì s làm cho s l ngăng i g i ti năt ngălênăvƠăkhiăđóăt ng chi phí
huyăđ ng tính cho m tăđ năv g i ti n s gi m xu ng.ăH năn a, hình th c huy
đ ng ti n g iăphongăphúăc ngălƠăđi u ki năđ thu hút nh ng kho n ti n t nhi u ngu n khác nhau v i nh ng tính ch t khác nhau v s l ng, ch tăl ng và k h n... T đóăs giúp Ngân hàng linh ho tăh nătrongăvi c s d ng v n,ăđemăl i s an toàn và hi u qu .
1.3.2.3. Chi n l c kinh doanh
M i Ngân hàng ph i t ho chăđnh m t chi năl c kinh doanh riêng bi t, phù h p v iăcácăđi u ki n bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chi năl c kinh
doanh có tính quy tăđnh t i hi u qu ho tăđ ng c aăNgơnăhƠng.ăTrênăc ăs đóă
d đoánăs thayăđ i c aămôiătr ngăđ xây d ngăđ c chi năl c kinh doanh phù h pămƠătrongăđóăchi năl c phát tri n quy mô và ch tăl ng ngu n v n là m t b ph n quan tr ng trong chi năl c t ng th c a Ngân hàng. Trong t ng th i k , d a trên ch tiêuăđ c giao v huyăđ ng, s d ng v n và các ho tăđ ng khác c a NHTW cùng v i tình hình th c t c a t ng Ngân hàng, Ngân hàng ph i l p k ho ch,ăcơnăđ i gi a huyăđ ng v n và s d ng v n. M t khác, trong chi năl c kinh doanh, Ngân hàng c n ph iă đ c bi t chú tr ng vào chi phí v n mà Ngân hàng ph i chuătrongăkhơuăhuyăđ ng. (Tr n Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.4. i m i công ngh
Cùng v i vi căđ i m i ho tăđ ng, các NHTM ngày càng chú tr ng t i vi c áp d ng khoa h c công ngh hi năđ i vào ho tăđ ngăNgơnăhƠng,ăđ c bi t là khâu thanh toán, làm cho v n luân chuy n nhanh, thu n ti n,ă đ m b o an toàn cho khách hàng trong vi c g i ti n, rút ti n và vay v n. Ngoài ra n u t l thanh toán không dùng ti n m tă t ngă lênă thìă Ngơnă hƠngă s thuă hútă đ c càng nhi u các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t vào h th ng Ngân hàng và góp ph n gia
t ngăngu n v năhuyăđ ng t m th i này. Bên c nhăđó,ăvi căđ i m i công ngh giúp phát tri n hình th c huy đ ng v năquaăkênhăNgơnăhƠngăđi n t .ă ơyălƠăkênhă huyăđ ngăđòiăh i s phát tri n cao v công ngh đ đ m b o s an toàn, nhanh chóng khi giao d ch. (Tr n Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.5. Chính sách ti p th
ơyălƠăv năđ h t s c quan tr ng nh m giúp cho Ngân hàng n m b t đ c yêu c u, nguy n v ng c a khách hàng. T đóăNgơnăhƠngăđ aăraăđ c các hình th căhuyăđ ng ti n g i, chính sách lãi su t, chính sách tín d ng... cho phù h p. ng th i các NHTM ph i ti n hành thu th păthôngătinăđ yăđ , k p th iăđ n m b tăđ c nhu c u c a th tr ng t đóăđ có các bi năphápăh năđ i th c nh tranh nh măgiƠnhă uăth v mình. (Tr n Huy Hoàng, 2011)
1.3.2.6. Th ng hi u
M t Ngân hàng l n, có uy tín s có l i th h nătrongăcácăho tăđ ng Ngân hàng nói chung và ho tăđ ngăhuyăđ ng v n nói riêng. S tin t ng c a khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh n ngă năđnh kh iăl ng ti n g i và ti t ki m
chiă phíă huyă đ ng t đóă giúpă Ngơnă hƠngă ch đ ngă h nă trongă kinhă doanh.ă M t Ngân hàng có m t b dày l ch s v i danh ti ng,ăc ăs v t ch t,ătrìnhăđ nhân
viênầăs t o ra hình nh t t v NgơnăhƠng,ăgơyăđ c s chú ý c a khách hàng t
đóălôiăkéoăđ căkháchăhƠngăđ n giao d ch v i mình.
1.3.2.7. Ch t l ng d ch v và h th ng m ng l i
M t y u t nhăh ngăđ n quy mô và ch tăl ngăhuyăđ ng ti n g i là hình th c, k h n và các d ch v cung c păcóăliênăquanănh ăgiaoăd ch t i nhà, rút ti n t đ ng,ăt ăv n kinh doanh, d ch v thu ti n h ... Ngoài ra còn có m t s y u t
khácănh ăth i gian và th t c giao d ch.
D ch v Ngân hàng ch là s n ph m ph trong ho tăđ ng c a Ngân hàng
nh ngătrong chi nă l c c nhă tranhă đưă choă th y Ngân hàng nào có d ch v đaă
d ng, ch tăl ng d ch v cao,ăđápă ngăđ c nh ng nhu c u c a khách hàng thì s
thuăhútăđ căkháchăhƠngăđ n v i mình. Hi n nay v i s tham gia c a nhi u lo i hình Ngân hàng và các t ch c phi Ngân hàng cùng c nh tranh v iănhau,ăđi uăđóă cóăngh aălƠăkháchăhƠngăcƠngăcóăđi u ki n thu n l iăđ l a ch n Ngân hàng t t nh tăđápă ngăđ c nhu c u c a mình. Vì v y d ch v NgơnăhƠngăngƠyăcƠngăđóngă
vai trò quan tr ng và chính là m t y u t góp ph n thu hút khách hàng có. (Tr n Huy Hoàng, 2011)
Bên c nhăđó,ăcácăNgơnăhƠngăc n chú tr ngăđ n vi c phát tri n m ngăl i
nh ăthƠnhăl p các Chi nhánh, Phòng giao d ch và các Qu ti t ki m nh ngăn iă
t pătrungădơnăc ăđông.ăKhiăkháchăhƠngăcóănhuăc u g i ti n ho c giao d ch v i Ngân hàng thì có th đ n b t c Chi nhánh, Phòng giao d ch ho c các Qu ti t ki m đ th c hi n.
1.4. CỄCă NGHIểNă C Uă T NGă QUANă V ă HI Uă QU ă HUYă NGă TI NăG IăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I
1.4.1.1. Nghiên c u n c ngoài
Hi u qu huyăđ ng ti n g i gi a Ngân hàng H i Giáo Bangladesh và Ngân hàng Pubali Bank: nghiên c u so sánh.
Các tác gi Md. Rezaul Kabir, Md. Abdul Qayum và Mohammad Rafiqul
Islamăđưăti n hành nghiên c u v hi u qu trong qu n tr ti n g i c a NHTM, c th là gi a Ngân hàng H i Giáo Bangladesh và Ngân hàng Pubali Bank trong
giaiăđo n t n mă2006ăđ năn mă2010,ăvƠăđ căđ ngătrênăASAăUniversityăReviewă trongăn mă2013.ăTácă gi đưăphơnătíchăhi u qu soăsánhăđ i v i ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, ti n g i khác nh m tìm ra s khác bi t v v trí ti n g i c a m t Ngân hàng H i Giáo so v i m tăNHTMăthôngăth ng.
Tác gi ti n hành phân tích các ch s tƠiăchínhănh ăt l ti n m t so v i t ng ti n g i, t l tài s năl uăđ ng so v i t ng ti n g i, t l t ng ti n g i so v i t ng tài s n, t l t ng ti n g i so v i t ng v n ch s h u, t l đ u t so v i t ng ti n g i, t l l i nhu n so v i t ng ti n g i, t l lãi ph i tr so v i t ng ti n g i và t l chi phí ho tăđ ng so v i t ng ti n g i.
B ng vi c s d ng h s bi năthiênă(CV)ăđ đoăl ng s năđ nh c a ti n g i và F th nghi m cho th y s khác bi tăđángăk v qu n tr ti n g i cho các IBBL và PBL, k t qu nghiên c u c a tác gi cho th y r ng toàn b ch s phân
tíchă đ c (tr ROD) thì IBBL qu n tr ti n g i hi u qu h nă PBL.ă M t khác ROD c a PBL l i cho th y hi u qu h nătrongăvi c qu n tr ti n g i so v i IBBL. Tuy nhiên, t l chi phí ho tăđ ng so v i ti n g i c a IBBL th păh năPBL.ă i u này ch ra r ng qu n tr ti n g i IBBL hi u qu h năPBL.ă
Tác gi đ aăraăcácăgi iăphápăchoăhaiăNgơnăhƠngăđ c nghiên c uănh ăkhiă l ng ti n m t t i Ngân hàng b d ăth a, s đ c s d ngăđ mua các gi y t có giá ng n h n c a Kho b c, ch ng khoán th tr ng, ho căđ uăt ăng n h n. V i
th tr ng ti n t , bên c nhăđóăv năđ m b o các công c tài chính trên th tr ng v n,ăầ
Bài nghiên c u này cung c p cho các nhà qu n tr Ngân hàng có s hi u bi t tình hình c a Ngân hàng, giúp nâng cao hi u qu trong qu n tr ti n g i. Các k t qu c a nghiên c u này ch ra r ng các nhà qu n tr NgơnăhƠngăđ c n có các quy tăđnh c n thi tăđ nâng cao hi u qu huyăđ ng ti n g i t i các ngân hàng. Tuy nhiên bài nghiên c uăc ngăcònănh ng h n ch m c dù các tác gi đưăc g ng h t s căđ mang l i s hoàn h o. Nghiên c u này b gi i h n v m t phân tích và vi c gi i thích trong bài nghiên c u này ch y u ph thu c vào ngu n d li u th c p mà không th cung c p ph m vi l năđ hi uăđ c hi u qu c a qu n tr ti n g i gi a các ngân hàng v i nhau.
Phân tích so sánh v qu n tr thanh kho n c a m t ngân hàng H i giáo và m t Ngân hàng thôngă th ng: B ng ch ng th c nghi m t i Bangladesh.
Trong bài nghiên c u so sánh v qu n tr thanh kho n c a m t ngân hàng H i giáo và m t Ngân hàng thôngăth ng, c th t i Bangladesh trongăgiaiăđo n t n mă2003ă–2006ăđ căđ ngătrênăT p chí Kinh t H i giáo, Ngân hàng và Tài chính, T p 5 S 1; hai tác gi M. Muzahidul Islam và Hasibul Alam Chowdhury
đưăđ aăraăcácăch tiêuăđánhăgiáăhi u qu tài chính c a hai ngân hàng trên t n mă
2004 – 2006, bao g m các ch tiêu:
- T l tín d ng ho c đ uăt ti n g i;
- T l cho vay đ c phân lo i so v i t ng các kho n cho vay ho căđ uăt ; - L i nhu n trên t ng tài s n (ROA);
- L i nhu n trên m i c ph n;
- T l gi a th giá và thu nh p c a m i c ph n; - Lãi thu n ho c l i nhu năđ uăt .
T t c các ch tiêuătrênăđ căsoăsánh,ăđánhăgiáăthôngăquaăh s bi n thiên
CVăđ đoăl ng m căđ năđ nh,ăquaăđóăđánhăgiáăhi u qu tài chính c a hai ngân hàng.
K t qu t các ch tiêu này cho th y r ng IBBL có hi u su t t tăh n trong h u h t các tr ng h p. Các giá tr c a h s bi n thiên CV cho th y ABBL có nhi u bi năđ ng trong t l so v i các giá tr c a h s bi n thiên CV c a IBBL.
So sánh v hi u su t tài chính trong ngành Ngân hàng: M t s ch ng t
ngơnăhƠngăth ngăm i Omani.
Bài nghiên c uănƠyăđ c tác gi Medhat Tarawneh nghiên c u v NHTM Omani v iăh nă260ăchiănhánhătrênătoƠnăh th ng t n mă1999ă– 2003. Bài nghiên c uăđ căđ ngătrênăT p chí Qu c t Nghiên c u Kinh t Tài chính, s 3 trong
n mă2006.ăTrongăbƠiănghiênăc u này, tác gi Medhat Tarawneh phân tích v t l l i nhu n trên ti n g i t i NHTM Omani so v iăcácăNgơnăhƠngăkhácănh ăNgơnă
hàng Nhà Alliance, Ngân hàng Dhofar, Ngân hàng Muscat, Ngân hàng Qu c gia Oman, Ngân hàng Qu c t Oman.
K t qu ch ra r ng ph n l n t l l i nhu n trên ti n g i (ROD) c a các ngân hàng niêm y t là mang tính ch t tích c căvƠăđ t giá tr l n. Ch tiêu này
đ c th hi n rõ ràng r ng,ăđ i v i các ngân hàng thì t l (ROD) đ u bi năđ ng theo th i gian, c th là t n mă1999ă– 2003. i v i h u h t các nhà phân tích tài chính, (ROD) là m t trong nh ng bi n pháp t t nh t v hi u su t l i nhu n ngân hàng. Nóăđ c tính toán thông qua phân chia l i nhu n b ng t ng s ti n g i. T l này ph n ánh kh n ng qu n lý ngân hàng đ s d ng các kho n ti n g i khách hàng đ t o ra l i nhu n.
Hi u su t tài chính trong ngành ngân hàng Bangladesh: Nghiên c u so sánh c a m t s NgơnăhƠngăth ngăm iăt ănhơn.
Các tác gi Parimal Chandra Datta, Badal Kumar Ghosh và Mehedi Hasan
Tuhinăđưăti n hành nghiên c u t n mă2003ă– 2007 t i 10 Ngân hàng khác nhau t iăBangladesh.ă đápă ng các m c tiêu c a các d li u nghiên c uăđ c thu
th p t các ngu n th c p ch y u t báoăcáoăth ng niên c a các ngân hàng l a ch n. Nghiên c uănƠyăđưăs d ngă ph ngăphápăki mă đnh ANOVA phân tích cùng v i phân tích t l c n thi t.
ánhăgiáăhi u su t ngân hàng là quan tr ngăđ i v i t t c cácăbên:ăng i g i ti n và các nhà qu n lý ngân hàng. M căđíchăc a bài vi tănƠyălƠăđ x p h ng các NHTM Bangladeshătrênăc ăs đ căđi m tài chính c a h th hi n b i các ch s tài chính khác nhau. Nghiên c uăc ngăc g ngăđ đi uătraătácăđ ng c a hi u qu ho tăđ ng và s d ng tài s n vào ho tăđ ng tài chính c a các ngân hàng. T ng c ngăcóăm i NHTM đ c phân tích tài chính. Nghiên c u th y r ng các ngân hàng có t ng tài s n, ti n g i và các kho n tín d ngăcaoăh năkhôngăph i
luônăđ m b o r ng hi u su t l i nhu n, hi u qu ho tăđ ng, s d ng tài s n và t t c nh ng tài s n có nhăh ngăđángăk v hi u su t tài chính c a các NHTM t t
h n.
K t qu c a ch tiêu này cho th y t l l i nhu n trên ti n g iă(ROD)ăđ c xem là m t trong t l th hi n l i nhu n c a m tăNgơnăhƠng.ă i v i h u h t các
nhƠăphơnătíchătƠiăchính,ăRODăđ c coi là m t trong nh ng bi n pháp t t nh tăđ đánhăgiáăl i nhu n Ngân hàng. T l này ph n ánh kh n ngăqu n lý ngân hàng s d ng ti n g i c aăkháchăhƠngăđ t o ra l i nhu n.
1.4.1.2. Nghiên c u trong n c
Hi năt iăcóăr tănhi uăbƠiănghiênăc uăv ăhi uăqu ăhuyăđ ngăv năc aăNHTMă t iăVi tăNam nh ngăkhông nghiênăc u,ăđánhăgiáăc ăth ămangătínhăđ nh l ngăv ă hi uăqu ăhuyăđ ng ti năg i. Và cácăbƠiănghiênăc uănƠyăch ăphơnătíchăriêngăbi tă choăm tăNgơnăhƠngăhayăm tăchiănhánhăc ăth ămƠăkhôngăcóăs ăsoăsánhăv iăcácă NgơnăhƠngăkhác.ăVi căđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg iăđ căd aătrênăcácăch ă s ăđánhăgiáăhi uăqu ăb ngănh năđ nhăc aătácăgi ămƠăkhôngăcóăm tăph ngăphápă ki măđ nhămangătínhăkhoaăh c.ă i năhìnhăm tăs ăbƠiănghiênăc uăhi nănayăv ăhi uă qu ăhuyăđ ngăti năg iăt iăVi tăNamănh :ă
HƠăTh ăTrúcăLană(2013)ănghiênăc uăv ăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă đ ngăv năt iăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năxu tănh păkh uăVi tănam.
Nguy năTh ă C măNg că(2013)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ă huyăđ ngăv năti năg iăt iăngơnăhƠngănôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăt nhă BìnhăD ng.
Nguy năTh ăQuyênă(2013)ănghiênăc uăgi i phápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă đ ngăv năt iăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăVi tăNamătrênăđ aăbƠnăt nhăBìnhăD ng.
Tr năV năBiênă(2013)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyăđ ngă v năti năg iăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph nă ôngăÁ.
Lêă Th yă Minhă Ph ngă (2012)ă nghiênă c uă gi iă phápă nơngă caoă hi uă qu ă huyăđ ngăv nătrongădơnăc ăt iăngơnăhƠngăTMCPăđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă
chi nhánh Sài Gòn.
NôngăTh ăThuăH ngă(2012)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă đ ngăv năt iăNgơnăhƠngăAGRIBANKătrênăđ aăbƠnăthƠnhăph ăH ăChíăMinh.
K tălu năch ngă1
Ch ngă1ăđưăh th ngăhóaăc ăs lý lu n v hi u qu huyăđ ng ti n g i t i
NHTMăđưăchoăth yăđ căvaiătròăc ngănh ăt m quan tr ng c a vi căhuyăđ ng ti n g iăđ i v i ho tăđ ng c a Ngân hàng nói riêng và trong m t n n kinh t phát tri nănóiăchung.ăCácătiêuăchíăđ nhăl ngăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n g i t i
NHTMăc ngăđ c xây d ng, giúp cho vi căphơnătíchătìnhăhìnhăhuyăđ ng ti n g i