phân tích các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân, lu n v n s d ng mô hình nghiên c u nh sau:
Hình 1.3 Các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g iti nc a khách hàng cá nhân t i AgribankPh c Ki n
(Ngu n: T ng h p c a tác gi )
Huy đ ng v n là m t ho t đ ng quan tr ng đem l i ngu n v n giúp ngân hàng kinh doanh trong đó vi c thu hút ngu n v n t dân c , t khách hàng cá nhân là
m c tiêu đáng quan tâm vì th ngân hàng c n xem xét đ n quy t đ nh g i ti n c a
khách hàng đ hi u rõ v khách hàngvà h n th n a chi nhánh c n ph i tìm hi u v
các y u t bên trong và bên ngoài nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách
hàng, đó s là thông tin h u ích giúp ngân hàng có nh ng chi n l c marketingđ
c i thi n ch t l ng s n ph m, d ch v và đ nh h ng phát tri n s n ph m m i c ng nh s n ph m truy n th ng c a nh m thu hút khách hàng s d ng s n ph m c a mình. Quy t đ nh g i ti n c a KHCN Tính chuyên nghi p c a nhân viên Ch t l ng s n ph m d ch v Giá c C m xúc Danh ti ng và uy tín C s v t ch t ngân hàng Kinh t , xã h i Pháp lu t Công ngh Áp l c c nh tranh
K T LU N CH NG 1
Ch ng 1 c a lu n v n đã đ c p đ n các s n ph m huy đ ng v n c a ngân hàng và t ng k t lý thuy t v hành vi, v các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti nc a khách hàng, vi c phân tích các y u t n y s giúp ngân hàng đánh giá đ c
y u t n o nh h ng nhi u nh t đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng. ó là
ngu n thông tin h u ích giúp ngân hàng xác đ nh th m nh c a mình và có h ng phát huy.
CH NG 2
PHÂN TÍCH CÁC Y U T NH H NG N QUY T
NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN
HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN
VI T NAM CHI NHÁNH PH C KI N
Ch ng 1 đã gi i thi u v c s lý thuy t và xây d ng mô hình nghiên c u, Ch ng 2 s gi i thi u t ng quan v ngân hàng Agriabank Ph c Ki n, v các s n ph m c a chi nhánhPh c Ki n và th c tr ng v huy đ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân t i chi nhánh Ph c Ki n. Sau đó s ti n hành phân tích các y u t nh h ng đ nquy t đ nh g i ti nc a khách hàng cá nhân t i chi nhánh Ph c Ki n.
2.1 Gi i thi u v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thông Vi t Nam
chi nhánh Ph c Ki n
2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nong thôn Vi t Nam
N m 1988: Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo
Ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph )
v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n
Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính ph )
ký Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam.
Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
V i v th là ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam, Agribank đã n l c h t mình, đ t đ c nhi u thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và phát tri n kinh t c a đ t n c.
Agribank th c hi n ho t đ ng huy đ ng v n t các hình th c: t tài kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, t phát hành gi y t có giá. Ngoài ra, khách hàng có th s d ng s ti t ki m đ c m c , vay v n, b o lãnh cho ng i th ba đ vay v n t i b t kì chi nhánh nào thu c Agribank và các t ch c tín d ng khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Agribank có đ các hình th c tín d ng đ h tr chi phí s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p cho nông dân. Agribank còn cho vay theo h n m c tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân có nhu c u vay v n s n xu t kinh doanh, thanh toán xu t nh p kh u.
V i th ghi n n i đ a Success cu Agribank, khách hàng có th d dàng th c hi n các giao d ch rút ti n, chuy n kho n, thanh toán ti n hàng hóa, d ch v t i các đ n v ch p nh n th . Khách hàng có th v n tin s d tài kho n m i lúc m i n i. H n n a, Agribank còn các lo i th nh th ghi n qu ct Visa, Master Card nh m đáp ng nhu c u thanh toán trên ph m vi toàn c u c a khách hàng cá nhân.
i v i ho t đ ng kinh doanh ngo i t : Khách hàng cá nhân có th mua/bán ngo i t tr c ti p t i Agribankkhi đã cam k t th c hi n đúng qui đ nh hi n hành c a Vi t Nam v qu n lý ngo i h i.
B ng 2.2K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Vi t Nam t 2011 đ n 2013 VT: tri u đ ng N m 2011 2012 2013 V n huy đ ng ti n g i đ i v i KHCN 399,396,404 465,695,652 510,746,192 T ng d n 475,172,921 492,286,506 502,914,235 K t qu kinh doanh 14,641,062 17,901,430 19,792,613
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Agribank Vi t Nam) Theo s li u báo cáo v ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank Vi t Nam qua các n m, ta th y ngu n v n huy đ ng ti n g i c a khách hàng t n m
2011 đ n n m 2012 t ng 66,299,248 tri u đ ng, t ng 16.59%, n m 2013 t ng so v i n m 2012 là 45,050,540 tri u đ ng, chi m 9.67%. D n c a Agribank Vi t Nam luôn t ng tr ng: n m 2012 so v i n m 2011 thì t ng 17,133,585 tri u đ ng, t ng 3.6%, và n m 2013 so v i n m 2012 thì t ng 10,627,729 tri u đ ng, t ng 2.16%.
L i nhu n c a Agribank n m 2012 so v i 2011 t ng 3,260,368 tri u đ ng, chi m
22.27%, n m 2013 so v i n m 2012 t ng 1,891, 83đ ng, chi m 10.56%.
Nhìn vào b ng s li u ta th y l i nhu n c a Agribank Vi t Nam t ng qua các n m, tuy nhiên t c đ t ng tr ng l i nhu n t ng không nhi u, t c đ t ng c a n m
2012 so v i n m 2011(t ng 22.27%) nhi u h n t c đ t ng c a n m 2013 so v i
n m 2012 (t ng 10.56%). i u này có th đ c gi i thích, trong n m 2013 v a qua ngu n v nhuy đ ng c a ngân hàng v n t ng tuy nhiên ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh đ i v i các doanh nghi p v a và nh t ng không so v i ngu n v n huy đ ng, các doanh nghi p không ng ng khát v n nh ng v n ch a ti p c n đ c ngu n v n c a ngân hàng, do ngân hàng lo s n x u t ng cao, vì th ngu n v n v n đ ng, trong khi đó ngân hàng ph i t n chi phí đ tr lãi cho nh ng kho n huy
đ ngv n, đây là nguyên nhânlàm nh h ngđ n l i nhu n ngân hàng.
2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng nông nghi p và nông thôn Vi t Nam chi nhánh
Ph c Ki n
i v i Agribank Ph c Ki nt tr c n m 2004 là ngân hàng tr c thu c thành
ph nh ng t sau xu h ng quy đ nh đi u ch nh m ng l i chi nhánh c a các ngân
hàng nh m h n ch vi c các ngân hàng b phân tán trong nhi m v ch n ch nh ch t l ng tín d ng và d ch v . Ngu n v n c a các ngân hàng c ng vì th mà b dàn tr i, ho c có chi nhánh không đ m b o ch t l ng ho t đ ng và đ an toàn do không đ c chu n b k càng tr c khi v n hành. Do ch u s nh h ng chung c a xu h ng này cho nên vào tháng 4/2008 thì Agribank Ph c Ki n chính th c tr thành chi nhánh c p 2 tr c thu c Agribank Vi t Nam và ch u s đi u hành, qu n lý c a ngân hàng m .
• S đ t ch cc a chi nhánh Ph c Ki n
Ngu n: Agribank Ph c Ki n
Hình 2.1 S đ t ch c c a Agribank Ph c Ki n
Agribank Ph c Ki n thành l p n m 2008 v i 150 nhân viên đang làm vi c t i chi nhánh, hi n t i chi nhánh g m có ba phòng giao dch tr c thu c và m t chi nhánh lo i 3. Trong đó 2 phòng giao d ch: phòng giao d ch Thanh Niên và phòng giao d ch Hu nh T n Phát đem l i ngu n v n huy đ ng nhi u nh t cho chi nhánh. D i đây là m t s k t qu đ t đ c c a chi nhánh Ph c Ki n t n m 2011 đ n 2013: Giám c Các Phó Giám c Phòng K toán và Ngân qu Phòng i n toán Phòng Tín d ng và thanh toán qu c t Phòng D ch v và Marketing Phòng Th m đ nh Chi nhánh lo i 3 Các phòng giao d ch Phòng Ki m tra, ki m soát n i b Phòng Hành chính và Nhân s Phòng K ho ch t ng h p Giám c
B ng 2.3K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Ph c Ki n t 2011 đ n 2013 VT: tri u đ ng N m 2011 2012 2013 T ng v n huy đ ng 1,327,351 1,486,175 1,609,904 T ng d n 547,238 678,941 714,233 T l n x u 5.34 4.79 4.32 K t qu kinh doanh 98,741 102,715 145,634
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Ph c Ki n)
V n huy đ ng c a Agribank Ph c Ki n t ng qua các n m th hi n: n m 2012 t ng so v i 2011 là 158,824 tri u đ ng, chi m 11.97%, n m 2013 t ng so v i n m 2012 là 23,729 tri u đ ng, chi m 8.33%. Ngu n v n c a chi nhánh ch y u là t ti n g i c a khách hàng cá nhân (th hi n b ng 2.4).
Bên c nh s gia t ng c a ngu n v n thì d n c a chi nhánh c ng t ng nh sau: n m 2012 t ng so v i 2011 là 131,703 tri u đ ng, chi m 24.07%, n m 2013 t ng so v i n m 2012 là 35,292 tri u đ ng, chi m 5.20%.
L i nhu n c a Agribank Ph c Ki n c ng t ng c th : n m 2012 t ng so v i
n m 2011 là 3,974 tri u đ ng, chi m 4.02%, n m 2013 so v i n m 2012 t ng 35,292 tri u đ ng, chi m 41.78%.
Hi n nay t l n x u là v n đ quan tâm hàng đ u c a các NHTM, n x u chính là lý do khi n các ngân hàng th i gian qua không dám ti p t c cho vay, dù ngu n v n không thi u. Các ngân hàng th n tr ng h n v i các kho n vay đ tránh các kho n n x u ti p theo, d n t i h u qu là các ngân hàng có ti n mà không cho vay đ c, còn n n kinh t thì v n ti p t c khát v n. Tuy nhiên tình hình n x u t i Agribank Ph c Ki n có nh ng c i thi n qua các n m, c th : n m 2012 so v i n m
2011 thì gi m 10.30%, n m 2013 so v i n m 2012 gi m 9.81%. Agribank Ph c
M c dù ph i c nh tranh v i nhi u ngân hàng khác, Agribank Ph c Ki n v n c g ng thu hút v n t khách hàng cá nhân, cho vay c ng đ t hi u qu vì th k t qu kinh doanh c ng t ng qua các n m đó là nh vào s ph n đ u c a t p th nhân viên chi nhánh c ng nh th ng hi u Agribank đ c nhi u ng i quan tâm và bi t đ n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2 Th c tr ng huy đ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân t i Agribank Ph c Ki n Ki n
2.2.1 Xu h ng ti t ki m c a ng i dân hi n nay và gi i thi u v s n ph m ti n g i c a Agribank Ph c Ki n g i c a Agribank Ph c Ki n
2.2.1.1 Xu h ng ti t ki m c a ng i dân hi n nay
Vi c gi m lãi su t liên t c trong th i gian qua đã gây ra nh ng tác đ ng nh t đ nh đ n tâm lý ng i g i ti n nh ng c ng không làm nh h ng nhi u đ n dòng ti n ra kh i ngân hàng vì xu h ng gi m lãi su t liên t c trong th i gian qua cùng v i các tín hi u kinh t nh ng tháng đ u n m 2013 nh l m phát m c th p đã đ c m t s chuyên gia kinh t phân tích và d báo t r t s m, do đó ng i dân đã n m b t đ c thông tin và có tâm lý chu n b .Hi n nay các kênh đ u t khác đang g p khó kh n và ti m n nhi u r i ro cho nên ph n l n ng i dân v n l a ch n g i kênh ti t ki m ngân hàng.
Theo đánh giá c a Công ty Nielsen - công ty đa qu c gia chuyên phân tích và đo l ng hành vi ng i tiêu dùng đ c th c hi n t ngày 18/08 đ n 06/09/2013 kh o sát h n 30.000 ng i tiêu dùng c a 58 qu c gia và vùng lãnh th trên kh p châu Á -
Thái Bình D ng, châu Âu, châu M - Latin, Trung ông, châu Phi và B c M ;
trong đó bao g m 3,000 ng i tiêu dùng t i 6 qu c gia ông Nam Á là Indonesia, Malaysia, Philippines, Singapore, Thailand và Vi t Nam, cho r ng ng i tiêu dùng ông Nam Á không ch l c quan nh t mà còn là nh ng ng i ti t ki m nh t th gi i. a s ng i tiêu dùng tham gia ph ng v n cho bi t ti t ki m s ti n th a còn l i sau khi đã trang tr i các sinh ho t phí thi t y u v n là u tiên hàng đ u, và đánh giá t i Vi t Nam thì ng i tiêu dùng cho bi t mình s u tiên ti t ki m t ng 4% lên 72% so v i quý tr c.
Tuy nhiên vi c g i ti n ngân hàng có 2 ph ng án đ c l a ch n nhi u nh t: g i ti t ki m ng n h n t 1-3 tháng ho c g i ti t ki m dài h n (t 12 tháng tr lên).
Th c t tâm lý khách hàng v n a chu ng g i ti t ki m ng n h n vì đ linh ho t
ngu n v n và h c ng không yên tâm khi g i dài h n, do lãi su t th i gian qua bi n đ ng quá th t th ng. Nh ng vi c g i ti t ki m dài h n c ng thu hút nh ng khách hàng có ngu n ti n nhàn r i cùng v i vi c d báo lãi su t s ngày càng gi m trong t ng lai.
Tóm l i, ph n ng c a ng i g i ti n tr c nh ng thay đ i c a th tr ng s khác nhau tùy theo s bi n đ ng c a n n kinh t . Tuy nhiên, v i tình hình v mô không có bi n đ ng l n, có th kh ng đ nh, tâm lý c a ng i g i ti n trong th i gian t i s không thay đ i nhi u so v i th i đi m hi n t i, và kênh ti t ki m hi u qu nh t trong lúc này v n là g i ti n ngân hàng.
2.2.1.2 Các s n ph m ti n g i c a Agribank Ph c Ki n
• Ti n g i thanh toán
i v i s n ph m này khách hàng cá nhân có tài kho n t i ngân hàng nông nghi p có th giao d ch v i các chi nhánh khác trên toàn qu c mà không ph thu c vào n i khách hàng m tài kho n l n đ u, khách hàng có th th c hi n “g i, rút