I BỒ THƯỜNG BẢO HỂM GỐC 1,297 517 40.02 1,592 664 41.87 1,888 805 42
1 Bảo hiểm SKhoẻ và TNCN 5 58 50.39 35 63 46.67 63 77 47.24 2Bảo hiểm tài sản và thiệt hại333022.5647278.3794242
2.3.2.1 Thực trạng phân tích và đánh giá rủi ro ở khâu cấp đơn bảo hiểm
PJICO chưa có hệ thống quản lý rủi ro chuyên biệt, chưa có quy trình nhận dạng, phương pháp đo lường và quản trị rủi ro. PJICO mới chỉ có các quy định an toàn cho một số hoạt động chính trong chu trình kinh doanh của Công ty. Nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm ở các nghiệp vụ bán lẻ như bảo hiểm xe cơ giới, con người không được phân tích và đánh giá phân loại rủi ro trước khi cấp đơn. Bên cạnh đó vì áp lực chạy theo doanh thu khai thác nên một số nghiệp vụ có rủi ro cao
như bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm chủ tàu cũng chỉ được phân tích đánh giá rủi ro ở mức qua loa trước khi nhận bảo hiểm cốt sao để có thể ký được các hợp đồng bảo hiểm để đạt được doanh thu.
Theo qui trình khai thác bảo hiểm của PJICO qui định thì trước khi cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng thì cán bộ khai thác phải tiến hành thu thập thông tin về đối tượng bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm, lịch sử tổn thất của đối tượng bảo hiểm và khả năng rủi ro có thể xảy ra là cao hay thấp đối với khách hàng thông qua việc điều tra thông tin, kiểm tra hiện trường cũng như đối tượng bảo hiểm để từ đó quyết định mức phí bảo hiểm cho khách hàng trình lên các bộ phận chức năng phê duyệt theo phân cấp và thẩm quyền qui định.
Qua khảo sát thực tế đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy và tài sản tại Công ty PJICO việc phân tích và đánh giá rủi ro ở khâu cấp đơn bảo hiểm được thực hiện như sau:
Bước 1: Sau khi cán bộ khai thác bảo hiểm tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì có trách nhiệm tiến hành khảo sát hiện trạng, thu thập thêm các thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm và người được bảo hiểm để phân tích đánh giá mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm. Xác định loại rủi ro của đối tượng bảo hiểm: các loại rủi ro được chia thành 03 nhóm rủi ro.
Nhóm 1 là nhóm có rủi ro ít có thể xảy ra tổn thất lớn, các rủi ro trong điều kiện thông thường khó cháy là loại phải đạt được những yêu cầu sau: Bộ phận chịu lực gồm cột chịu lực, xà, dầm, tường chịu lực làm bằng vật liệu không cháy, mái nhà có khẳ năng chịu lửa ít nhất 30 phút; Bộ phận không chịu lực gồm tường ngăn cách bên trong và bên ngoài, trần không chịu lực... được xây dựng bằng vật liệu không cháy( gạch ngói, xi măng, bê tông, cốt thép...); Ngành dịch vụ như trường học, bệnh viện; Nhà ở, văn phòng cho thuê, công sở; Nhà máy sản xuất xi măng; Công việc và chế biến muối; Sản xuất và đóng chai bia, nước giải khát; Khách sạn mới, tốt, có hệ thống chữa cháy tự động và báo khói trong mỗi phòng; Bưu điện và văn phòng viễn thông.
Nhóm 2 là nhóm rủi ro có thể xảy ra tổn thất lớn, các rủi ro có thể bị cháy. Các công trình này không đạt tiêu chuẩn như nhóm 1 nhưng các bộ phận chịu lực và cấu kiện khác cũng phải được làm bằng vật liệu khó cháy:Khách sạn cũ, không có hệ thống chữa cháy tự động và báo khói; cửa hàng bán hàng hóa( loại trừ nhà trưng bày và triển lãm hàng hóa); Công việc sản xuất kim loại; Xưởng cán kim loại, nhà máy luyện kim; Nhà máy điện, trạm điện; Nhà máy hóa chất, loại trừ hóa dầu; Chế biến thực phẩm; Cao su
Nhóm 3 là nhóm rủi ro rất dễ cháy, dể xảy ra tổn thất lớn, đặc biệt nguy hiểm. Các công trình này không đạt được yêu cầu như nhóm 1 và nhóm 2: Sản xuất nhựa, chất dẻo, xốp; Chất dễ nổ, diêm; Giấy, da; Xử lý gỗ, sản xuất linh kiện vi mạch; Hầm ủ thóc, nhà máy xay, nhà máy sản xuất cỏ khô; Kho, kho ngoài trời, phòng triển lãm, siêu thị, chợ; Kho lạnh; Dệt, may; Nhựa.
Xác định tính chất và mức độ hoạt động của rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của khách hàng, mức độ tổn thất lớn nhất nếu có nhằm giúp PJICO quyết định nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp tái bảo hiểm cũng như xác lập mức giữ lại.
Bước 2: Cán bộ đánh giá rủi ro điền vào Bản câu hỏi đánh giá rủi ro theo mẫu của Công ty PJICO, nêu rõ kết luận của cán bộ đánh giá rủi ro. Đối với các tài sản lớn nếu cần thì bộ phận khai thác bảo hiểm có thể đề nghị Giám đốc chi nhánh, Tổng giám đốc Công ty thuê đơn vị có chức năng tiến hành đánh giá rủi ro.
Bảng 2.5: Bản câu hỏi đánh giá Rủi ro hỏa hoạn & Rủi ro Đặc biệt khác