B. Đa dạng hoá các đối tượng khách hàng tiền gử
3.2.1.2 Áp Dụng Chính Sách Lãi Suất Linh Hoạt
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng , trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng . Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí . Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng .
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu . Hiện nay các nhà quản lý đang phải đối mặt với các khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng .
Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặc khác mức lãi suất đó phải hợp lý để không phải trả lãi quá cao , đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng .
Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịch vụ tài chính càng làm cho các vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi , trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng .
Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do đó giá cả thị trường quyết định lãi suất .
Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để đưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy . Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét đến việc có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường .
Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lợi . Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn một mặt có thể giúp ngân hàng tăng nguồn vốn nhưng mặt khác lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng .
Trong nguồn vốn của ngân hàng thì chỉ có tiền gửi thanh toán là ít nhạy cảm với lãi suất, còn lại các nguồn vốn khác đều nhạy cảm với lãi suất. Nó biến động cùng với sự biến động của lãi suất. Chính vì vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp, cần theo dõi sự biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ cũng như nhu cầu của ngân hàng từng thời kỳ để có bảng lãi suất phù hợp với từng thời kỳ.
Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý .
Đảm bảo tính cạnh tranh
Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
Phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
Ngân hàng cần phân tích kỹ cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với nguồn vốn nhạy cảm lãi suất một cách thích hợp.
Trong trường hợp kết quả của dự báo có xu hướng giảm thì khoảng cách có lợi là nguồn vốn nhạy cảm lớn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất và ngược lại. Điều này có thể xác định được khoảng cách giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra.
Ngoài ra trong cơ cấu bảng lãi suất, đối với mỗi loại lãi suất cần có lãi suất tối đa và tối thiểu có thể áp dụng để điều chỉnh lãi suất linh hoạt hơn.
Tuy nhiên, việc dự báo trước xu hướng biến động của lãi suất có thể không chính xác vì chịu tác động của nhiều yếu tố khác như: Chính sách của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ lạm phát, chu kỳ phát triển của nền kinh tế. Cho nên nếu dự báo có sự diễn biến trái ngược thì cần điều chỉnh kịp thời thông qua cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu dư nợ, thường thì cơ cấu nguồn vốn sẽ đem lại kết quả tốt hơn.
Trong bảng lãi suất của ngân hàng thì lãi suất của các loại tiền gửi kỳ hạn càng dài càng cao. Xu hướng biến động lãi suất trên thị trường hiện nay là bất ổn định nên để xây dựng cho mình một cơ cấu nguồn vốn phù hợp thì ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất từng kỳ hạn. Ví dụ nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng đang còn thiếu hụt thì có thể tăng lãi suất huy động lên hoặc khi nguồn vốn ngắn hạn đang ứ đọng chưa cho vay hết thì có thể giảm lãi suất huy động này xuống.
Thực hiện việc áp dụng lãi suất phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng đổi lại quy mô nguồn vốn tăng trưởng, đạt được cơ cấu hợp lý hơn. Sự ổn định cao có thể hạn chế bớt rủi ro về lãi suất, về thanh khoản và chi phí nguồn vốn tăng song quy mô hoạt động của ngân hàng cũng tăng nên có thể thu được nhiều lợi nhuận hơn.
Ngân hàng TMCP Việt Á – Phòng giao dịch quận 10 nên tiếp tục áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt . Mặt khác ngân hàng cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ
hạn một cách hợp lý . Hiện nay ngân hàng đang thiếu vốn trung và dài hạn do đó lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài .