2. Tình hình hoạt động tín dụng của HDBank – PGD Lạc Long Quân
2.5.3. Nguyên nhân
Cơ chế chính sách nhà nước thường xuyên thay đổi nên ảnh hưởng trực tiếp đến công tác cho vay cá nhân của ngân hàng. Không có một chuẩn mực để thực hiện một cách thống nhất, mất nhiều thời gian cho việc điều chỉnh cũng như r ủi ro phát sinh gây khó khăn, lúng túng cho ngân hàng khi thực hiện cơ chếchính sách mới.
Về môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng các văn bản quy định quy chế cho vay đang dần được hoàn thiện để tạo ra môi trường pháp lý đồng bộvà đảm bảo tốt cho các ngân hàng hoạt động. Tuy nhiên, để đảm bảo được hiệu quảcủa văn bản thì cần phải có thời gian đểthực hiện.
Ngân hàng là một trong những lĩnh vực kinh doanh có nhiều lợi nhuận song song tiềm ẩn rủi ro. Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các phía ngân hàng TMCP trong nước, các ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính, bảo hiểm…Quá trình hội nhập kinh tếquốc tế đã gây sức ép và đòi hỏi các ngân hàng trong đó ngân hàng phải nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụchất lượng…. đòi hỏi ngân hàng đa năng, hiện đại.
Nguyên nhân chủquan:
Cho vay doanh nghiệp là một hoạt động hết sức đa dạng và phức tạp, phương án sản xuất và dự án đầu tư ngày càng lớn hơn cảvềqui mô và trìnhđộkỹthuật. Vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài giỏi vềtrìnhđộ nghiệp vụ còn phải linh hoạt trong mọi khía cạnh có liên quan. Đội ngũ cán bộ tại ngân hảng có trình độ và kinh nghiệm làm việc. Tuy nhiên, đội ngũ còn mỏng vềlực lượng chưa đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của các dựán ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân.
Điều quan trọng nhất chính là đạo đức của cán bộ tín dụng đã ảnh hưởng trực tiếp đến công tác cho vay cũng như thẩm định tín dụng. Những trường hợp kết cấu của khách hàng và cán bộtín dụng đã dẫn đến những thất thoát lớn cho ngân hàng.
Như vậy bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng còn một số hạn chế nhất định. trong thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp nhằm cải thiện cũng như nâng cao hiệu quảcông tác cho vay doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tiếp nối tình hình hoạt động chung tại ngân hàng HDBank – Chi nhánh Lãnh Binh Thăng đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh qua việc phân tích thực trang hoạt động cho vay doanh nghiệp đã ghi nhận được kết quả mà chi nhánh đãđ ạt được trong 3 năm qua đề ra chiến lượt hoạt động bán buôn song hành bán lẻ. Đồng thời nêu lên những hạn chế, khắc phục. hạn chế của tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh là chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, khâu quảng bá còn yếu…. Ngoài những nguyên nhân khách quan thì nguyên nhân chủ quan là do chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến vấn đề hoàn thiện và phát triển tín dụng doanh nghiệp một cách toàn diện, hạn chế trìnhđộ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động chưa hiệu quả, thiếu tính đồng bộ. Với những kết quả phân tích và so sánh trên cho thấy chi nhánh là một ngân hàng có tiềm năng và cơ hội trởthành một ngân hàng lớn với những thế mạnh và cơ hội sẵn có. Với tiềm năng là lộ trình đi đúng đắn trong việc phát triển hoàn thiện hệ thống cho vay doanh nghiệp. Và để thực hiện tốt những định hướngđãđềra thì cần có những giải pháp kiến nghị.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 1.1. Giải pháp mởrộng quy mô hoạt động
Chính sách phát triển thị trường: Khi một ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động thì điều quan trọng nhất vẫn là khách hàng, Riêng đối với HDBank - chi nhánh Lãnh Binh Thăng, ngân hàng nên sử dụng lợi thế khách hàng doanh nghiệp để tạo mối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức, công ty trên địa bàn quận để nhờ họ giới thiệu những nhân viên sắp về hưu cho để ngân hàng có thể xác định được chính xác đối tượng cao tuổi có khả năng có tiền nhàn rỗi nhằm áp dụng các biện pháp khuyến khích các đối tượng này gửi tiền vào ngân hàng một cách thích hợp. Như vậy ngân hàng sẽ mở rộng hơn nguồn vốn và kích cầu cho vay với các khách hàng khác.
Ngân hàng phải tận dụng uy tín và sự tín nhiệm của các doanh nghiệp để đưa ra các gói sản phẩm tri ân khách hàng như triển khai các gói tín dụng ưu đãi đặc biệt áp
dụng đến hết năm dành riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ kinh doanh cá thể
vớitổng số tiền tài trợ lên tới 4 tỷ đồng, lãi suất cho vay tối thiểu từ là 8,5%/năm. Hoặc là tài trợ chương trình tham gia bìnhổn giá cho các doanh nghiệp kinh doanh tiêu dùng, sản
xuất chế biến với lãi suất ngắn hạn. Vì các doanh nghiệp kinh doanh ngành CN sản xuất –chế biến chiếm tỉ trọng lớn trong dự nợ cho vay của ngân hàng và luôn giữ mức tỉ lệ nợ
nợ xấu ở mức cho phép.
Ứng dụng marketing quảng bá thương hiệu mới về ngân hàng sau khi sáp nhập sẽ đưa ngân hàng đến gần với khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp. Vì thực tế tái cơ cấu ngân hàng hiện nay sẽ làm mất lòng tin vào sự bền vững của ngân hàng trong lòng người dân gửi tiền đặc biệt là các ngân hàng nhỏ. Chi nhánh cần nâng cấp, phát triển và khai thác tối đa website HDBank, đưa thương hiệu HDBank đến với từng cá nhân và công chúng. Tổ chức sự kiện, tham gia tài trợ các hoạt động từ thiện,… sẽ giúp cho thương hiệu của ngân hàng ngày càng vươn xa, uy tín mạnh đối với khách hàng. Vì theo quyết định của Chủ tịch nước thông qua từ ngày 1/1/2015 sẽ ban hành luật phá sản đối với ngân hàng yếu kém. Như vậy, chi nhánh càng phải nổlực kinh doanh có lợi nhuận để ngân hàng giảm bớt nợxấu xuống mức cho phép.
Ngoài ra, ngân hàng cần phân khúc thị trường và chính sách phù hợp cho từng loại khách hàng:
Đối với doanh nghiệp lâu năm: đây là phân khúc thị trường mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Hiện tại, các doanh nghiệp làm ăn uy tín với ngân hàng là các công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty đa quốc gia hoạt động trong lĩnh vực tiêu dùng và giải trí, dịch vụ. Vì có thể nói trong năm 2015 nước ta sẽ mở cửa hội nhập hoàn toàn với các nước trên thế giới. Do vậy, các công ty đa quốc gia sẽ có cơ hội mở rộng hơn nữa hoạt động kinh doanh do không còn rào cản quá nhiều giữa các nền kinh tếgiữa các nước với nhau. Song, khi đời sống dân cư được nâng cao thì vấn đề vui chơi, giải trí với họlà cần thiết và lợi thếcủa ngân hàng là nằm gần khu du lịch văn hóa Đầm Sen. Như vậy, đầu tư cho vay trong lĩnh vực này sẽmang lại lợi ích cho ngân hàng.
Đối với doanh nghiệp mới: thông thường là các doanh nghiệp tư nhân và các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ chủ yếu là kinh doanh vật tư, vật liệu xây dựng và du lịch. Đây là ngành hàng kinh doanh ít biến động, ổn định trong thời gian dài, đặc biệt là dân cư trong thành phố tăng lên rất nhanh và nhu cầu sửa sang về nhà ở là cần thiết. Mức sống nâng cao con người cũng tăng dần nhu cầu thẩm mỹvà tiện nghi vềnhà cửa hơn. Vì vậy doanh thu của họduy trì rất tốt nên ngân hàng sẽ yên tâmhơn khi đầu tư vào nhóm khách hàng mới nhưng không mạo hiểm, thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn.
Tóm lại khi ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động là phải mở rông số lượng khách hàng, tạo niềm tin với khách hàng để mở rộng kinh doanh ngày càng hiệu quả. Mang lại những lợi ích thiết thực cho khách hàng cũng như đ ối với ngân hàng HDBank.
1.2. Giải pháp đa dạng hoá và nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp.Tăng cường công tác thẩm định tín dung, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý rủi ro: Tăng cường công tác thẩm định tín dung, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý rủi ro:
Ngân hàng luôn cốgắng đểcác khoản nợ quá hạn không xảy ra bằng cách sàng lọc, phân tích, thẩm định thật kỹ khách hàng vay vốn, tuy nhiên vẫn để xảy ra hiện tượng nợ quá hạn, nợxấu.
Thẩm định tín dụng:
Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và kinh doanh chủ yếu các ngành hàng như TMDV, CNCB, xây dựng. Việc thẩm định tư cách pháp nhân của các doanh nghiệp thì hoàn toàn không khó. Phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp thìđa phần dựa vào báo cáo tài chính. Tuy nhiên, đứng vềphía gốc độ ngân hàng khi phân tích phải xem xét kĩ lư ỡng mức độ tin cậy của BCTC, đến kiểm tra thực tế mặt bằng và các mặt hàng doanh nghiệp kinh doanh và phối hợp với
kiểm tra các chứng từ, hóa đơn có khớp nhau không? Quan trọng nhất vẫn là thẩm định phươngán kinh doanh, ngân hàng sẽphải nên đi sâu phân tích khía cạnh liên quan đến thị trường tiêu thụ, hiệu quả mà dự án đạt được, ngành hàng kinh doanh có ổn định trên thị trường cạnh tranh khó khăn như hiện nay, các rủi ro vềbiến động giá nguyên vật liệu đầu vào… Vì vậy, nếu không thực hiện tốt giai đoạn này thì sẽ ảnh hưởng đến tỉ lệ nợ xấu của ngân hàng rất lớn. Thẩm định tốt sẽ có tín dụng tốt nhưng nếu khắc khe trong khâu này thì các doanh nghiệp sẽrất khó khăn để tiếp cận vốn của ngân hàng. Do đó, đểthuận mua vừa bán, ngân hàng sẽ thông qua chính sách cho vay trả góp, cho vay bảo lãnh. Ở các nước phát triển trên thếgiới thì cho vay trả góp đang rất phát triển và chiếm tỷtrọng tương đối cao trong các ngân hàng. Tạo nhiều ưu đãi và điều kiện cho các doanh nghiệp thực sựcần vốn kinh doanh có hiệu quả.
Công tác thu hồi các khoản nợquá hạn:
Tuy nợ quá hạn của chi nhánh trong những năm qua luôn ở tỷlệ thấp dưới mức quy định chung của ngân hàng nhưng để nâng cao hơn nữa hiệu quảcủa công tác cho vay thì việc giảm nợquá hạn là rất cần thiết. Đểgiảm nợquá hạn, tổxửlý nợtại ngân hàng phải tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng ở mục quá hạn, việc này căn cứvào ý muốn và khả năng trảnợ của họ.
+ Nếu khách hàng có ý muốn trảnợvà có nguồn thu nhập có khả năng trả nợ thì vận động họnhanh chóng trảnợcho Ngân hàng.
+ Nếu khách hàng không có ý muốn trả nợ hoặc không có nguồn thu nhập để trả nợ thì tiến hành phát mãi tài sản mà họthếchấp tại Ngân hàng đểnhanh chóng làm giảm nợ quá hạn.
+ Để hoàn thiện hơn nữa công tác thu hồi nợ Ngân hàng cần phải nắm bắt thật kỹ những thông tin về khách hàng để có những biện pháp xửlý kịp thời những rủi ro có thể xảy ra.
Để xử lý nợ xấu nhanh hơn chỉ còn hi vọng nền kinh tế phục hồi, thị trường bất động sản ấm lên, xử lý tài sản bảo đảm trên thị trường bất động sản. Khi phát hiện doanh nghiệp có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc có nguy cơ làm ăn thua lỗcán bộtín dụng nên khéo léo giảm dần dư nợ và kiên quyết thu hồi vốn trước hạn. Ngân hàng nên thận trọng trong việc quyết định cho vay và thu hồi nợ xấu đối với doanh nghiệp kinh doanh ngành công nghiệp chếbiến vì tại thời điểm 1/2/2014, chỉ số tồn kho ngành công
nghiệp chế biến chế tạo tăng 1,8% so với tháng trước và tăng 12,7% so với thời điểm
năm trước.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay DN: Chi nhánh cần
thường xuyên thanh tra, kiểm tra việc cho vay DN với những món vay có giá trị lớn ở trung tâm và 2 phòng giao dịch nhằm hạn chếnhững rủi ro tiềmẩn cụ thểlà các công ty TNHH, CTCP vì thông thường các doanh nghiệp này vay vốn rất lớn.
+ Ban lãnh đạo đốc thúc CBTD tăng cường công tác giám sát việc sử dụng vốn vay của các DN định kỳgọi điện hỏi thăm tình hình sản xuất kinh doanh của họ và động viên họ khi đang gặp khó khăn.
+ Vào cuối mỗi năm tổchức hội nghị khách hàng nhằm mục đích thu thập ý kiến của họ về công tác cho vay của Ngân hàng và khen thưởng những khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả nhất, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng nhiều nhất và trả lãi và gốc đúng hạn nhất.
Hoàn thiện hệ thống pháp lý, quy chếcho vay DN giúp cho các chi nhánh, phòng giao
dịch dễ dàng hoạt động bao gồm: Luật NHNN, luật các TCTD, luật bảo hiểm tiền gửi, luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng.
+ Chỉnh sửa kịp thời những bất cập trong hệthống máytính và đường truyền để hạn chế tối đa việc tắc nghẽn mạng dẫn đến việc không giao dịch được, khách hàng phải chờ đợi như tình trạng hiện nay, có như vậy mới giải phóng nhanh khách hàng đến giao dịch, tạo tâm lý thoải mái, tiết kiệm được thời gian, đây cũng chính là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
+ Đơn giản hóa các thủ tục cho vay cần thiết nhưng vẫn đảm bảo đầy đủcác hồ sơ liên quan.
Phát triển nguồn nhân lực ngân hàng:
+ Đối với những vị trí lãnh đạo: cần tuyển người có kinh nghiệm – liên hệ với các công ty “săn đầu người” thực hiện, hoặc kiến nghị hội sở điều chuyển các nhân viên ở các chi nhánh khác có các bộphận này vềhỗtrợcho mình trong vài năm.
+ Đối với nhân viên của từng bộphận: cần tuyển các nhân viên có chuyên ngành phù hợp – chuyên ngành tài chính tín dụng và chuyên ngành Marketing. Tùy theo tính chất của từng bộphận mà yêu cầu cụthểvềphẩm chất phù hợp với công việc.
Cán bộtín dụng cần phải có kiến thức vềhoạt đông của DN, khi tuyển nhân viên cho phòng KHDN cần mở rộng đối tượng, ngoài những người học chuyên ngành tài chính tín dụng, phòng KHDN cần tuyển nhân viên có kiến thức vềtài chính và kiến thức vềthẩm định dựán.
+ Theo dõi tình hình biến động nền kinh tế của cả nước nói chung và của TP. HCM nói riêng về các thông tin từ các cuộc hội thảo kinh tế, thông tin trên báo, mạng, đài và các nguồn tin có thềthu thập được vềtình hình của khách hàng, tình hình quy hoạch tổng thểchung của địa bàn để đề xuất những biện pháp xửlý kịp thời với những cơ hội cũng như tháchthức đối với hoạt động của Ngân hàng.
+ Thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng cũng như người dân trên địa bàn để có thể đưa ra những đềxuất cải tiến, thay đổi kịp thời.
+ Định kỳ đến tham gia vào quá trình làm việc của các chi nhánh đạt nhiều thành tích trong cùng hệthống đểcác nhân viên có thếhọc tập kinh nghiệm lẫn nhau.
+ Quảng bá hìnhảnh và các chính sách của Ngân hàng đến khách hàng mục tiêu bằng các biện pháp phù hợp như: tặng quà có hình logo của Ngân hàng, tặng quà động viên khách hàng,…
+ Nghiên cứu khả năng phối hợp các sản phẩm của Ngân hàng và thành lập dựán về việc phối hợp đó nếu thấy khảthi.
+ Đặc biệt phải nghiên cứu thời điểm thích hợp để đề xuất với hội sở vềviệc hiện đại