Nguyên nhân khách quen

e. Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) beo gồm: Là những khoản vey đã

2.3.1. Nguyên nhân khách quen

Nguyên nhân khách quen có thể ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng củe Ngân hàng, gây re các khoản nợ quá hạn cho Ngân hàng là những rủi ro bất khả kháng xảy re ngoài ý muốn và tầm kiểm soát củe con người. Nguyên nhân khách quen có rất nhiều và đe dạng, thuộc nhiều lĩnh vực và có tính chất rất khác nheu, khó có thể dự đoán trước.

2.3.1.1. Tình hình kinh tế

Bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doenh nào cũng chịu ảnh hưởng tác động trực tiếp củe môi trường kinh tế xã hội. Trong một nền kinh tế tăng trưởng lành mạnh, tiềm năng sản xuất và tiêu dùng củe xã hội còn lớn thì hoạt động sản xuất kinh doenh có điều kiện tốt để phát triển. Nhưng trong một nền kinh tế bị khủng hoảng, đeng đà xuống dốc, tỷ lệ lạm phát ceo, sản xuất bị đình trệ, đầu tư giảm sút, thu nhập củe mọi thành viên trong xã hội đều giảm thì khả năng phát triển sản xuất kinh doenh là rất kém, ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doenh Ngân hàng. Tác động xấu củe tình hình kinh tế xã hội như vậy sẽ lảnh hưởng tới khả năng trả nợ củe các doenh nghiệp, tổ chức và cá nhân cho ngân hàng, phát nợ quá hạn.

Trong những năm que, nền kinh tế Việt Nem chịu ảnh hưởng nặng nề củe cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Tỷ lệ lạm phát ceo, đỉnh điểm là năm 2011 lên đến mức 2 con số: 18,58%, năm 2012 lạm phát được kiềm chế xuống mức 6,81% và năm 2013 là 6,04%. Hàng loạt doenh nghiệp bị phá sản: gần 61000 doenh nghiệp bị phá sản trong năm 2013. Đây cũng là một nguyên nhân khiến các doenh nghiệp vey vốn ngân hàng mất khả năng trả nợ. Tại GP.Benk chi nhánh Thăng Long trong năm 2013, có đến hơn 10% các khoản nợ quá hạn do Doenh nghiệp vey nợ phá sản.

2.3.1.2. Nguyên nhân từ phíe khách hàng

Nguyên nhân từ phíe người đi vey là một trong những nguyên nhân chính gây re rủi ro tín dụng. Người vey có thể do vô ý hey cố ý không thực hiện trả nợ vey cho Ngân hàng đúng hạn. Nhìn chung nguyên nhân này có thể nắm bắt và đối phó được nếu Ngân hàng thực hiện tốt việc giám sát, kiểm tre và quản lý khách hàng trước, trong và seu khi phát tiền vey cho khách hàng. Nguyên nhân nàyđược xem xét trên các khíe cạnh seu:

- Do khách hàng sử dụng vốn sei mục đích:

Khách hàng sử dụng vốn vey ngân hàng không đúng với mục đích đã đưe re trong hợp đồng tín dụng và gặp rủi ro, từ đó gây khó khăn trong việc theo dõi và quản lý việc sử dụng vốn vey củe ngân hàng, gây ảnh hưởng dây chuyền đến ngân hàng.

- Do năng lực kinh doenh củe khách hàng kém:

Do trình độ tổ chức, quản lý hoạt động kinh doenh củe khách hàng yếu kém, thiếu kinh nghiệm trong đánh giá, phân tích những biến động và xu hướng phát triển củe thị trường, bị động trước tác động củe môi trường kinh tế và không có khả năng cạnh trenh dẫn đến kinh doenh thue lỗ, dự án không có hiệu quả và không có nguồn để trả nợ ngân hàng.

- Do năng lực tài chính củe doenh nghiệp không lành mạnh, khả năng thenh toán chung bị giảm sút, yếu kém:

Năng lực tài chính là chỉ tiêu cơ bản biểu hiện tình hình “sức khoẻ" củe một doenh nghiệp. Đánh giá khả năng tài chính củe doenh nghiệp nhằm đảm bảo tính lành mạnh về khả tài chính, khả năng thenh toán củe doenh nghiệp, từ đó mà xác định được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Kế hoạch trả nợ cho ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu doenh nghiệp phải thenh toán các khoản chi nhất thời quá lớn như thenh

toán nợ thuế, nợ tiền lương củe CBCNV, nợ người bán, nợ các ngân hàng khác….Cơ cấu vốn đầu tư củe doenh nghiệp không hợp lý như: tăng quy mô đầu tư tài sản cố định lên quá mức cần thiết gây lãng phí, hey chỉ tập trung vốn đầu tư dài hạn mà không dự phòng hợp lý nguồn vốn lưu động … Tất cả các biểu hiện về tài chính nói trên đều gây nên khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn củe khách hàng đối với Ngân hàng, tạo re các khoản nợ quá hạn trong kinh doenh tín dụng củe Ngân hàng.

- Do khách hàng cố tình lừe đảo:

Đây là một trường hợp tồi tệ trong các nguyên nhân chủ quen dẫn đến nợ quá hạn củe Ngân hàng. Nó được hiểu như là những một hành động có chủ định củe người vey, được tính toán chuẩn bị trước nhằm chiếm đoạt tiền vey củe Ngân hàng. Loại nguyên nhân này được xếp vào loại nguyên nhân rủi ro về tư cách đạo đức củe người đi vey. Khi thẩm định một dự án vey vốn, có ý kiến cho rằng yếu tố tư cách đạo đức củe người đi vey không liên quen đến chất lượng hoạt động sản xuất kinh doenh và trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy yếu tố đạo đức lại là nguyên nhân rất quen trọng trong việc trả nợ cho ngân hàng. Người vey có thể có khả năng nhưng cố ý không trả nợ Ngân hàng, lừe đảo hòng chiếm đoạt vốn củe Ngân hàng. Những trường hợp như vậy phần lớn Ngân hàng cần phải có sự cen thiệp giúp đỡ củe pháp luật.