Nội dung chƣơng hai của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP ông Nam Á giai đoạn từ n m 2011 – 2013. Thông qua việc thu thập số liệu từ Internet, web, sách báo, ta đã có đƣợc các bảng số liệu và biểu đồ cụ thể để phân tích, nhận xét, đánh giá, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank trong ba n m qua. Nội dung cần phân tích xoay quanh các ch tiêu quan trọng sau :
Phân tích ch tiêu Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng dựa trên nhân tố khách quan thuộc về môi trƣ ng vĩ mô – tình trạng phát triển của nền kinh tế và nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng – chính sách tín dụng, ta th y đƣợc số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng t ng lên qua hàng n m thông qua việc Ngân hàng luôn cải tiến, phát triển các sản phẩm mới, triển khai các chƣơng trình lãi su t h p d n kèm quà tặng giá trị, trong bối cảnh kinh tế có lợi khi n m 2013 nền kinh tế bắt đầu phục hồi nên lƣợng tiền gửi vào dồi dào, đáp ứng khả n ng cho vay của khách hàng d n đến số lƣợng khách hàng CVTD t ng lên.
Phân tích ch tiêu doanh số cho vay tiêu dùng dựa trên nhóm nhân tố thuộc bản thân hệ thống NHTM – đó là yếu tố quy mô hoạt động của Ngân hàng, yếu tố này thể hiện qua số vốn tự có và mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng. Kết quả là đến n m 2013, doanh số cho vay tiêu dùng đã t ng trở lại nh SeABank đã t ng vốn điều lệ lên 5.465,825 tỷ đồng, t ng hệ thống mạng lƣới lên 154 điểm giao dịch tại 22 t nh thành trọng điểm kinh tế trên toàn quốc.
Phân tích ch tiêu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng, ta th y đƣợc rằng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của SeABank qua 3 n m chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh số thu nợ. ặc biệt qua 3 n m, tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD cao nh t là n m 2013, do tác động của nhân tố khách quan, tình hình kinh tế trong n m 2013 bắt đầu phục hồi, thu nhập ngƣ i dân khá ổn định, nên doanh số thu nợ CVTD t ng lên, t ng cao nh t vào n m 2013.
Phân tích ch tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng ta th y dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dƣ nợ cho vay, điều đó chứng tỏ các khoản nợ CVTD cũng thuộc diện tình trạng khó đòi vì dƣ nợ này chính là số tiền mà Ngân hàng v n chƣa đƣợc khách hàng trả lại. Tuy nhiên dƣới sự ảnh hƣởng của nhóm nhân tố khách quan – chính sách tín dụng SeABank n m 2011 đã dựa trên Nghị định của Chính phủ, chính sách của Nhà nƣớc để lập ra chính sách tín dụng cho riêng mình, nh chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt mà SeABank đã cho vay hiệu quả hơn, thu hồi đƣợc các khoản nợ. Ngoài ra, ta cũng th y rằng dƣ nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn dƣ nợ CVTD dài hạn vì đa số các khoản vay tiêu dùng tại Ngân hàng là các khoản vay ngắn hạn.
Phân tích ch số nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, ta th y chúng đều có điểm chung là các tỷ lệ nợ quá hạn đều có xu hƣớng t ng cao từ 2011 -2012, nguyên nhân từ nhân tố khách quan - nhân tố thuộc môi trƣ ng vĩ mô và cụ thể là do tình trạng phát triển của nền kinh tế. Cụ thể là do việc xử lý nợ x u và cơ c u lại hệ thống doanh nghiệp quá yếu kém trong giai đoạn 2009 – 2010 đã khiến cho nợ x u trong giai đoạn 2011 -2012 bùng phát mạnh mẽ.
Phân tích ch tiêu tỷ lệ nợ x u bình quân ta th y rằng n m 2011 – 2012 tỷ lệ nợ x u t ng cao do ảnh hƣởng các nhân tố thuộc bản thân hệ thống Ngân hàng : do yếu tố rủi ro tín dụng làm khách hàng không thể trả đƣơc nợ; do việc thẩm định không tốt, cán bộ thẩm định không hoàn thành nghĩa vụ trách nhiệm của mình trong việc thẩm định làm t ng khả n ng m t vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên đến n m 2013 nh SeABank kịp th i đƣa chính sách lãi su t hợp lý, trích lập và sử dụng Dự phòng rủi ro (DPRR) để xử lý nợ x u nên tỷ lệ nợ x u đã giảm xuống, kết quả này có đƣợc cũng là do SeABank đã biết sử dụng nhân tố thuôc hệ thống Ngân hàng, áp dụng chính sách lãi su t xử lý nợ x u.
Phân tích ch tiêu vòng quay vốn tiêu dùng ta nhận th y vòng quay vốn CVTD của SeABank bằng 3 vòng, vòng quay CVTD càng cao nói lên rằng chính sách cho vay của SeABank thiên về cho vay ngắn hạn. iều đó càng chứng minh rõ hơn những điều đã phân tích ở trên: dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nh t trong tồng dƣ nợ cho vay tiêu dùng.
Phân tích ch tiêu lợi nhuận cho ta th y lợi nhuận giảm trong n m 2011 – 2012 và t ng trở lại vào n m 2013 nh chính sách kịp th i của Chính phủ và NHNN.
Bên cạnh đó, qua sự phân tích, đánh giá nhận xét trên, chƣơng hai còn giúp ta nhận th y đƣợc những kết quả đạt đƣợc và những kết quả không đạt đƣợc ảnh hƣởng x u đến hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó tổng kết lại tập hợp thành những điểm mạnh để tiếp tục phát triển, rèn luyện thêm, còn những điểm yếu thì cần tìm ra nguyên nhân để có biện pháp khắc phục thích hợp.
CHƢƠNG 3: