5. Kết cấu của đề tài
2.3.2.2 Những hạn mức và nguyên nhân
2.3.2.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những thành quả đã đạt được hoạt động tín dụng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng-CN Long An còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục sau:
Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong những năm qua, dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng lên, song tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ xấu lại đang có xu hướng tăng lên. Do đó rủi ro với các tài khoản cho vay tương đối cao, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Hệ số sử dụng vốn bình quân còn thấp
Với nổ lực vượt bậc trong thời gian qua dư nợ tín dụng của , ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-CN Long An đã không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, nếu xét trên góc độ sử dụng vốn thì hệ số sử dụng vốn bình quân ở mức thấp.điều này thể hiện khả năng khai thác khách hàng của ngân hàng còn thực sự chưa tốt, việc sử dụng vốn đầu tư cho các ngành kinh tế ở địa bàn cần phải mở rộng hơn nữa, không nên chỉ dành các khoản đầu tư lớn cho công ty còn đối với các doanh nghiệp địa phương thì vẫn ở mức khiêm tốn.
Nguồn đầu tư cho vay trung –dài hạn còn thấp
Cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân,đầu tư các nguồn vốn ngắn hạn. Tuy nhiên theo xu hướng vốn tín dụng khách hàng doanh nghiệp, công ty cổ phần, công ty TNHH đang tăng lên. Điều này đang gây khó khăn cho ngân hàng khi các doanh nghiệp gặp phải rủi ro trong sản xuất kinh doanh gây nhiều khó khăn.
Ngân hàng còn thiếu đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn, kinh nghiệm
Đội ngũ cán bộ thẩm định và quản lý rủi ro cho vay dự án đầu tư đều có trình độ đại học trở lên, được tuyển dụng đầu vào nghiêm ngặt, đội ngũ trẻ trung sáng tạo, nhiệt tình. Tuy nhiên, họ mới là những cán bộ trẻ mới ra ngành, thiếu kinh nghiệm thực tiễn về dự án trong hoạt động tín dụng rất cần kiến thức thực tế trên nhiều lĩnh vực.
Hạn chế về thu thập thông tin khách hàng
Cán bộ ngân hàng đã có cố gắng thu thập thông tin về khách hàng và dự án xin vay vốn bằng nhiều cách và nhiều cách đang phổ biến, hiện đại trong ngành ngân hàng nói chung, nhưng thông tin thu thập được chủ yếu vẫn từ những tài liệu mà khách hàng gửi đến. Trong trường hợp khách hàng muốn vay vốn vì nhiều mục đích khách nhau thì thông tin của khách hàng là không chính xác, không đầy đủ và họ thường giấu đi sự bất lợi của họ gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng và rủi ro cho ngân hàng.
2.3.2.2.2 Nguyên nhân
2.3.2.2.2.1 Nguyên nhân bên trong
Một số hoạt động chi nhánh còn chưa đúng chế độ, nhiều hồ sơ cho vay, thế chấp cầm cố tài sản chua đủ chứng từ pháp lý. Về mặt chủ quan cán bộ tín dụng còn nể mang tính chất quen, gia đình, còn có tin tưởng vào tài sản thế chấp nên coi nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát, đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố trước khi cho vay.
Dịch vụ của chi nhánh chưa đa dạng, phong phú, có những sản phẩm dịch vụ riêng biệt để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Đặc biệt là các dịch vụ về tín dụng bán lẽ, thanh toán quố tế,... vẫn còn yếu kém. Ngoài ra dịch vụ Marketing vẫn còn hạn chế, không có nhiều
biện pháp tuyên truyền các dịch vụ của quỹ tín dụng khiến cho người dân chưa biết được các dịch vụ tiện ích của nó mang lại.
Đội ngũ cán bộ còn trẻ, thiếu kinh nghiệm. Việc phân tích đánh giá rủi ro dự án còn mang nhiều tính chủ quan, chậm phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn nên dẫn đến những quy định cho vay sai lầm.
2.3.2.2.2.2 Môi trường bên ngoài
Nền kinh tề nước ta còn gặp nhiều khó khăn bất ổn và còn gặp nhiều khó khăn bất ổn và còn chịu tác động từ bên ngoài, nhất là nước phát triển.
Khách hàng vay vốn còn thiếu sự hợp tác với ngân hàng. Khách hàng thường che giấu những khuyết điểm của mình, không muốn công khai ình hình tài chính của mình, nếu có công bố thì chỉ công bố những công bố những thông tin có lợi của họ để được vay vốn dễ dàng hơn. Do vậy khi thẩm định cũng như đánh giá rủi ro việc phân tích đánh giá báo cáo tài chính dự án, tài chính dự án, tài chính doanh nghiệp vẫn chưa đánh giá được thực chất của khách hàng, và công tác thu thập thông tin cũng khó khăn gây rủi ro cho ngân hàng.
Ở nước ta hiện nay chưa có quy định chung việc giám sát các báo cáo tài chính vì thế không thể kiểm tra được chính xác, thực chất báo tài chính của khách hàng.
Trình độ lập dự án của khách hàng còn yếu. Các dự án được lập thiếu tính chnh1 xác, thiếu căn cứ khoa học. Một số chủ đầu tư khi lập dự án chỉ tập trung vào một nội dung thiếu sự cần thiết và thiếu sự chiếu lệ. Đây là nguyên nhân dẫn đến công tác đánh giá tín dụng mất nhiều thời gian và thiếu chính xác.
Một số doanh nghiệp chưa có kế hoạch định hướng lâu dài, không coi trọng uy tín của hiệp hội, đưa doanh thu cao để nâng cao tín khả thi của dự án, họ sẵn sàng rút vốn ngân hàng. Bằng nhiều thủ đoạn như lập dự án già, sự dụng tiền vay không đúng mục đích, đưa ra mức doanh thu cao... tấc cả những doanh nghiệp này đều ảnh hưởng tới chất lượng công tác quản lý rủi ro.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN LONG AN
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng 20153.1.1 Định hướng chung 3.1.1 Định hướng chung
Nền kinh tế thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng chưa thoát ra khỏi khủng hoảng, nhưng đã có những biến chuyển tốt. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của nhiều nước sẽ sụt giảm, thậm chí tăng trưởng âm. Sản xuất, tiêu dùng giảm, thất nghiệp gia tăng là tình
hình chung tế. Ngành tài chính ngân hàng tiếp tục chịu ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng kinh tế, tuy nhiên nền kinh tế đã phục hồi sớm vào cuối năm.
Hệ thống NHTM trong nước dần vượt qua giai đoạn khó khăn,dù vẫn còn lo ngại về những hậu quả của khủng hoản kinh tế, đặc biệt là nợ xấu gia tăng vào những cuối năm nay. Các NHTM rút ra nhiều bài học trong năm 2014, do vậy trong năm 2015 các NH đều đặc ra kế hoạch kinh doanh an toàn trên cơ sở tăng cường hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Long An đã đưa ra một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh vào năm 2015.
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng luôn kiên trì một ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu Việt Nam, từng bước tiến lên một vị thế chắc chắn trên thị trường tài chính trong khu vực và trên toàn thế giới.
Định hướng chung của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thành một ngân hàng thương mại hiện đại và đa năng vừa có hoạt động đầu tư vào dự án lớn, vừa có các hoạt động ngân hàng bán buôn cũng như bán lẻ. Theo đó hoạt động đầu tư sẽ chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tài sản, trong khi hoạt động của một ngân hàng thương mại truyền thống chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại đa số các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.1.2 Phương hướng cụ thể trong giai đoạn 2015-2020
Thứ nhất, tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động. Nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận có liên quan trong quản trị rủi ro.
Thứ hai, tập rung huy động vốn trên thị trường nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn hợp lý đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt chú trọng phát triển gửi thanh toán của các doanh nghiệp thông qua việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho các doanh nghiệp thông qua việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho các doanh nghiệp. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, thường xuyên triển khai các
chương trình khuyến mãi, quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ ba, mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng để tăng nguồn thu từ lãi, nhưng phải đảm bảo cân đối hài hòa với việc kiểm soát rủi ro ở mức thấp nhất. Tiếp tục tập trung giải ngân cho các dự án của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó thực hiện chiến lược phát triển cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, là các đối tượng khách hàng mục tiêu tiềm năng phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng.
Thứ tư, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế và thanh toán nội địa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ. Phát triển sản phẩm thẻ mang thương hiệu ngân hàng Thịnh Vượng, không ngừng nâng cao vị thế của ngân hàng và hiệu quả về mặt chi phí.
Tiếp tục triển khai mở rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước.
Tăng vốn điều lệ của ngân hàng nhằm gia tăng năng lực vốn chủ sở hữu và đáp ứng các quy định của ngân hàng nhà nước.
Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng.
Phát triển các hoạt động marketing để tăng độ nhận biết của khách hàng về thương hiệu của ngân hàng.
Chú trọng tập trung đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên, đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn phát triển mới.
Xây dựng văn hóa ngân hàng đặc trưng.
Riêng đối với công tác cho vay tại ngân hàng Thịnh Vượng chỉ đạt được khi công tác thẩm định và quản lí rủi ro tín dụng được nâng cao và phát triển.
Quản lí chặt chẽ hồ sơ xin vay vốn, tài sản đảm bảo nợ vay, thường xuyên rà soát hoàn thiện hồ sơ thủ tục pháp lí, tăng cường tài sản đảm bảo nhằm tạo tính chủ động và tránh các rủi ro của ngân hàng.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Giải pháp về tăng cường vốn cho vay
Vốn là những yếu tố rất quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo ra kết quả kinh doanh chủ yếu của ngân hàng nhằm đảm bảo không ngừng tăng
trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu cho vay vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phục vụ cho các kế hoạch phát triển trong tương lai, ngân hàng Thịnh Vượng cần đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các chương trình thu hút vốn trong dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội gồm các quốc doanh, ngoài quốc doanh, trong nước và nước ngoài.
Bên cạnh nguồn vốn trong dân cư thì nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế cũng có một lượng tồn động không nhỏ. Xuất phát từ sự chênh lệch về chu kỳ sản xuất giữa các doanh nghiệp là khác nhau, giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh liên tiếp, của một doanh nghiệp thường có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới. Nếu ngân hàng khai thác được khoản vốn này thì có thể sử dụng nó để cho các doanh nghiệp khác vay. Đem lại lợi ích và hiệu quả sử dụng vốn cho cả doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi, ngân hàng và cả doanh nghiệp vay vốn.
Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân trong thanh toán qua ngân hàng bằng cách như: đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản, có các hình thức thông tin quảng cáo, giới thiệu về lợi ích của việc mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân cũng như về những chuyển biến trong công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tại ngân hàng Thịnh Vượng nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng trong giao dịch gửi tiền, rút tiền và thanh toán không dùng tiền mặt.
Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thường xuyên và ổn định), ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi nhất định căn cứ theo khối lượng, thời hạn tiền gửi nhằm thu hút hơn nữa lượng tiền gửi từ các đơn vị này.
Để thu hút vốn nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay và thanh toán, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh đối với ngoại ngân kinh doanh đối ngoại ngân hàng Thịnh Vượng cần tổ chức tìm kiếm thu nhập, mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức kinh doanh trong nước, nước ngoài, các tổ chức, các công ty liên doanh, cơ quan sứ quán, lãnh sự và cá nhân người nước ngoài, tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ ủy thác của chính phủ nước ngoài. Thực hiện chính sách ưu đãi và lãi suất, tỷ giá đối với các khoản bằng tiền gửi ngoại tệ. Đồng thời mở
rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm và công nghệ ngân hàng, tiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế.
3.2.2 Tuân thủ thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
Thẩm định dự án đầu tư là một quá trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của doanh nghiệp, các nguồn thu, trả nợ của dự án, từ đó đi đến quyết định cho vay hay không. Xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó đem lại phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng.
Trong quy trình cho vay, công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng. Quy trình thẩm định cần tập trung làm rõ các vấn đề sau:
Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại cho vay đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn.
Phương án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi.
Khách hàng có năng lực pháp lí được đánh giá như sau: quyết định thành lập của cấp có thẩm quyền có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật...
Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo quy chế, nếu xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Thẩm định về tính cách, uy tính của khách hàng nhằm hạn chế về rủi ro do chủ quan của khách hàng gây ra như thiếu năng lực, trình độ kinh nghiệm thấp, uy tính đạo đức...
Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu khi tham gia vào phương án vay vốn.
3.2.3 Thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất kinh doanh. Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh được thực hiện trên một diện rộng, đa dạng, phong phú và phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế. Do đó, yếu tố
rủi ro luôn tiềm ẩn và có nguy cơ to lớn. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM để đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tín dụng tốt.
Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu