triển Nông thôn Việt Nam
Trung tâm Thẻ Agribank đƣợc thành lập ngày 18/7/2003 theo quyết định số 201/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank với 5 phòng chức năng gồm: phòng Thanh toán thẻ, phòng Đại lý và Chủ thẻ, phòng Phát hành thẻ, phòng kỹ thuật và phòng Hành chính Nhân sự. Chức năng của Trung tâm là tham mƣu, giúp việc Ban lãnh đạo Agribank trong việc quản lý, phát hành, nghiên cứu, ứng dụng và phát triển nghiệp vụ thẻ trong toàn hệ thống Agribank đảm bảo yêu cầu pháp lý trong nƣớc và phù hợp với thông kệ quốc tế.
Dịch vụ Thẻ của Agribank ra đời muộn, trong bối cảnh nhiều Ngân hàng thƣơng mại đã triển khai nghiệp vụ thẻ từ lâu, chiếm phần lớn thị phần trên thị trƣờng thẻ Việt Nam. Vào năm 2003, “Thẻ Ngân hàng” là khái niệm còn khá xa lạ ngay cả với nhiều cán bộ ngân hàng. Để đƣa “Thẻ Ngân hàng”, máy ATM đến với khách hàng là thách thức lớn đối với 13 cán bộ nòng cốt đầu tiên của Trung tâm Thẻ. Nhƣng, các cán bộ đầu tiên của Trung tâm Thẻ với lòng nhiệt huyết, tinh thần trách nhiệm cao với nghề đã không quản ngại khó khăn ngày đêm nghiên cứu để đƣa module “Thẻ” (Card) có tên trên hệ thống CoreBank của Ngân hàng. Đồng thời, nghiên cứu, tham khảo các tài liệu
45
trong nƣớc và nƣớc ngoài để trình Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình nghiệp vụ đầu tiên theo Quyết định số 504/QĐ-NHNo-TTT ngày 2/6/2003 về việc ban hành quy định phát hành, quản lý và sử dụng dịch vụ ATM trong hệ thống Agribank. Từ đó, sản phẩm dịch vụ Thẻ bắt đầu những bƣớc đi đầu tiên đến với hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank trong toàn quốc và đến với khách hàng của Agribank. Sự ra đời của sản phẩm Thẻ đầu tiên với tên gọi “Thẻ ATM”, đặt nền móng đầu tiên cho sự phát triển và trƣởng thành của Trung tâm Thẻ Agribank.
Tháng 8/2004 đƣợc sự chấp nhận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Trung tâm Thẻ chuyển mô hình hoạt động là Đơn vị sự nghiệp có thu, đồng thời các phòng chức năng cũng đƣợc cơ cấu lại cho phù hợp với mô hình mới: Phòng Phát hành thẻ, phòng Dịch vụ khách hàng, phòng Nghiên cứu và phát triển, phòng Kỹ thuật, phòng Quản lý rủi ro, phòng Kế toán và phòng Hành chính Nhân sự.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức Trung tâm Thẻ Agribank
Trải qua hơn 10 năm xây dựng và phát triển, để đáp lại niềm tin của Ban Lãnh đạo Agribank, Trung tâm Thẻ đã không ngừng cải tiến, nâng cao hiệu quả, chất lƣợng công việc để bắt kịp với xu thế phát triển của thị trƣờng thẻ. Sức mạnh của tuổi trẻ cùng với tinh thần đoàn kết đã tạo nên thành công, từng bƣớc khẳng định vị thế ngân hàng hàng đầu của Agribank trong lĩnh vực thẻ. BAN GIÁM ĐỐC PHÕNG NGHIÊN CỨU VÀ PHÁT TRIỂN PHÕNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÕNG PHÁT HÀNH THẺ PHÕNG KỸ THUẬT PHÕNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÕNG KẾ TOÁN PHÕNG QUẢN LÝ RỦI RO
46
2.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.2.1. Các văn bản điều chỉnh hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Để cho bất kỳ một phƣơng tiện thanh toán nào đi vào cuộc sống và đƣợc mọi ngƣời thừa nhận, điều cần thiết và tất yếu là phải có các quy định pháp lý của Nhà nƣớc cũng nhƣ các văn bản pháp quy khác hỗ trợ cho hoạt động thanh toán của phƣơng tiện đó. Tại Việt Nam, năm 1999 NHNN đã ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” kèm theo quyết định số 371/1999QĐ-NHNN1. Quy chế này nhằm điều chỉnh các hoạt động phát hàng, sử dụng, thanh toán thẻ ngân hàng tại nƣớc Cộng hòa XHCNVN. Bên cạnh đó là hàng loạt các văn bản pháp quy khác bao gồm:
+ Luật NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng
+ QĐ 44/2002/QĐ-TTg ngày 21/3/2002 của Thủ tƣớng chính phủ về sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hoạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của Thống đốc NHNN về việc ban hàng quy định về việc bảo quản, lƣu trữ chứng từ điện tử đƣợc sử dụng để hoạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ QĐ 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tƣớng chính phủ phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hƣớng đến năm 2020 tại Việt Nam.
+ Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 của Thủ tƣởng chính phủ về việc trả lƣơng qua tài khoản cho các đối tƣợng hƣởng lƣơng từ Ngân sách Nhà nƣớc.
+ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
47
Ngoài những quy định chung của NHNN về việc phát hành và thanh toán thẻ tại các NHTM, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng có những văn bản quy định cụ thể đối với hoạt động thẻ thanh toán:
+ Quyết định 748/QĐ-NHNN-TTT ngày 02/02/2005 của Tổng giám đốc ngân hàng No&PTNT Việt Nam về việc ban hành, quản lí, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
+ Quy định tạm thời về hoạch toán giao dịch thẻ ghi nợ nội địa qua hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia – BanknetVN số 3087/NHNN-TCKT ngày 26/9/2007 của TGĐ ngân hàng No&PTNT.
+ Quyết định số 1329/QĐ-NHNN-TTT ngày 04/09/2007 của TGĐ ngân hàng No&PTNT VN về việc quy định nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa qua hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam.
+ Quyết định số 1718/QĐ-NHNN-TTT ngày 12/11/2007 của TGĐ ngân hàng No%PTNT VN về việc ban hàng Quy định tạm thời phát hành, quản lí, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Master Card trong hệ thống ngân hàng No&PTNT VN.
+ Quy định tạm thời về hạch toán giao dịch thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế trong hệ thống ngân hàng No&PTNT VN số 3942/NHNN- TCKT ngày 16/11/2007 của TGĐ ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã triển khai thí điểm nghiệp vụ thẻ từ năm 1999, nhƣng chủ yếu chỉ mang tính nghiên cứu, thử nghiệm. Nghiệp vụ thẻ chỉ thực sự phát triển vào cuối năm 2003 kể từ khi Trung tâm thẻ của ngân hàng đƣợc thành lập. Đến nay, tuy thời gian gia nhập thị trƣờng thẻ chƣa lâu nhƣng ngân hàng cũng đã nỗ lực nghiên cứu, học hỏi để đƣa nghiệp vụ thẻ phát triển ổn định. Tính đến nay, sản phẩm thẻ của Agribank bao gồm: thẻ ghi nợ SUCCESS, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Tín dụng quốc tế, thẻ “Lập nghiệp”, thẻ liên kết.
48
a.Thẻ ghi nợ nội địa Success
Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Tiện ích khi sử dụng thẻ Success của Agribank
Khi sử dụng thẻ Success của Agribank, khách hàng sẽ đƣợc hƣởng các tiện ích sau:
- Rút tiền ở bất cứ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank mọi lúc, mọi nơi.
- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank.
- Với khách hàng có thu nhập ổn định đƣợc chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá, dịch vụ khi trong tài khoản khách có số dƣ.
- Số dƣ trên tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. - Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
- Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknetvn - Smartlink trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dƣ, in sao kê.
- Dịch vụ trả lƣơng qua thẻ ATM cho tất cả CBCNV thuộc cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức, cán bộ hƣu trí…
- Đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking, E-Banking…
b.Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/Master Card
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ MasterCard là thẻ mang thƣơng hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
49
Hạng thẻ
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ MasterCard phát hành gồm hai hạng: - Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic)
- Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
Các tiện ích
- Rút/Ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nƣớc trên thế giới).
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet
- Vấn tin số dƣ tài khoản tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch - Đổi mã PIN tại ATM
- Chuyển khoản tại máy ATM của Agribank
- Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch - In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch
- Số dƣ trên tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. - Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
- Với khách hàng có thu nhập ổn định đƣợc chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng
- Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng
c. Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/Master Card
Thẻ mang thƣơng hiệu Visa/Master Card do Agribank phát hành cho phép khách hàng đƣợc sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trƣớc, trả tiền sau:
Hạng thẻ
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa phát hành gồm hai (03) hạng: - Hạng thẻ Chuẩn (Credit Classic)
50
- Hạng thẻ Bạch kim (Master Card Credit Platinum)
Mỗi hạng thẻ có thể bao gồm nhiều hạn mức tín dụng khác nhau
Các tiện ích
- Ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nƣớc trên thế giới).
- Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet
- Vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. - Đổi mã PIN tại ATM.
- Thực hiện các giao dịch đặt trƣớc nhƣ phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
- Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng.
- Hạn mức tín dụng tạm thời lên tới 10% hạn mức tín dụng đƣợc cấp. - Lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và đƣợc miễn lãi trong phạm
vi tối đa 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dƣ nợ vào ngày đáo hạn.
d. Thẻ liên kết sinh viên
Thẻ liên kết sinh viên là loại thẻ kết hợp chức năng của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ sinh viên theo quy định của trƣờng. Dƣới hình thức thẻ sinh viên, thẻ giúp các trƣờng đại học, cao đẳng, v.v…quản lý việc ra vào của sinh viên trong trƣờng cũng nhƣ các hoạt động học tập và sinh hoạt khác của sinh viên nhƣ: mƣợn sách thƣ viện, đóng học phí,v.v…
Về chức năng thanh toán, thẻ liên kết sinh viên mang đầy đủ các tính năng, hạn mức giao dịch của thẻ ghi nợ nội địa Success.
e. Thẻ “Lập nghiệp”
Thẻ “ Lập nghiệp” là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thƣơng hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam dành riêng cho quý
51
khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.
Đƣợc phát triển trên nền tảng của thẻ ghi nợ nội địa Success, ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ “Lập nghiệp” còn mang đầy đủ các tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success hiện đang đƣợc Agribank phát hành nhƣ: thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại EDC/POS; thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank cũng nhƣ của các ngân hàng thành viên Banknetvn-Smartlink trên toàn quốc, dịch vụ Mobile Banking…
2.2.3. Phân tích hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
2.2.3.1. Thực trạng phát hành thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
a. Quy trình phát hành thẻ tại Agribank
(1) Nếu là thẻ ghi nợ:
Hình 2.2: Quy trình phát hành Thẻ tại Agribank
(1 ) (7 ) (6 ) (2 ) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Chi nhánh Agribank Nhận yêu cầu của khách hàng Gửi thẻ cho khách hàng
Trung tâm Thẻ Agribank
Nhận yêu cầu Nhập dữ liệu phát hành thẻ In thẻ Gửi thẻ (3 ) (5 ) (4 )
52
Khách hàng của chi nhánh Agribank có nhu cầu sử dụng Thẻ, giao dịch viên hƣớng dẫn khách hàng lập đơn theo mẫu. Kiểm tra nội dung trên đơn, chuyển Trƣởng phòng kế toán (Tổ trƣởng tổ Thẻ) kiểm soát, trình Giám đốc ký duyệt.
Nếu là thẻ tín dụng:
Khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ, nộp hồ sơ theo yêu cầu của chi nhánh Agribank
(2) Nếu là thẻ ghi nợ:
Giao dịch viên vào chƣơng trình giao dịch, nhập thông tin đăng ký phát hành Thẻ, Trƣởng phòng kế toán (Tổ trƣởng tổ Thẻ) phê duyệt trên máy và gửi lên Trung tâm Thẻ Agribank.
Nếu là thẻ tín dụng:
Chi nhánh phát hành kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định và ra quyết định có chấp nhận hay từ chối phát hành Thẻ và thông báo cho khách hàng về quyết định đƣa ra bằng văn bản. Sau khi đã chấp nhận thì chuyển thông tin cho Trung tâm Thẻ.
(3) Tại Trung tâm Thẻ: Bộ phận quản lý Thẻ vào chƣơng trình giao dịch in “Danh sách đề nghị phát hành Thẻ” theo từng chi nhánh, trình Giám đốc trung tâm phê duyêt, trên cơ sở đó làm thủ tục xuất Thẻ trắng sang cho bộ phận in thẻ.
(4) Bộ phận in thẻ căn cứ vào thông tin trên “Danh sách đề nghị phát hành Thẻ” đã đƣợc Giám đốc Trung tâm Thẻ phê duyệt, tiến hành in thẻ, lập “Danh sách thẻ đã phát hành”.
(5) Đóng phong bì đựng Thẻ gửi chi nhánh theo chế độ công văn mật bằng đƣờng thƣ bảo đảm, chuyển phát nhanh
(6) Tại chi nhánh Agribank: Nhận đƣợc phong bì đựng thẻ và “Danh sách Thẻ đã phát hành” do Trung tâm thẻ gửi về: Cán bộ chuyên trách ATM có trách nhiệm kiểm tra, ký xác nhận
53 (7) Giao thẻ cho khách hàng
- Thời gian giao Thẻ cho khách hàng tối đa không quá 3 ngày làm việc kể từ ngày ngân hàng nhận giấy đề nghị sử dụng Thẻ ATM của khách hàng.
- Khách hàng có nhu cầu phát hành nhanh thì tối đa không quá 1 ngày. - Khách hàng đến nhận Thẻ, giao dịch viên kiểm tra chứng minh thƣ/hộ chiếu và giấy hẹn, nếu khớp đúng thì giao Thẻ và mã PIN cho khách hàng.