1.3.1. Ngân Hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB)
NH Ngoại thƣơng Việt Nam – VCB là NH đi tiên phong trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ thanh toán và là NH có dịch vụ thẻ phát triển nhất tại VN. VCB đã phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế từ năm 1990 bằng việc ký hợp đồng thanh toán thẻ Visa với Ngân hàng Ngoại thƣơng Pháp, đến nay VCB là ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ quốc tế với nhiều thƣơng hiệu nổi tiếng nhất nhƣ Visa. Master, American Express, JCB, Diner Club. Sản phẩm thẻ của VCB rất đa dạng, gồm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24, thẻ liên kết Master Card Cội nguồn, thẻ Tín dụng Vietcombank Bông Sen Vàng – Vietcombank – Vietnam Airlines. Vietcombank là ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động thẻ một phần lớn do thành công trong việc phát triển các sản phẩm thẻ quốc tế. Năm 2005, VCB tung ra sản phẩm thẻ tín dụng Bông Sen Vàng. Đây là loại thẻ tín dụng đầu tiên trên thị trƣờng không yêu cầu phần lớn các chủ thẻ phải thế chấp, chủ thẻ có thể có điểm thƣởng của hang hàng không với mỗi giao dịch chi tiêu. Các chủ thẻ sẽ có số điểm thƣởng gấp đôi khi sử dụng thẻ này để thanh toán và sử dụng các dịch vụ của Vietnam Airlines và các đối tác. Việc phát hành thẻ Amex Bông Sen Vàng là một vấn đề có tính
28
chiến lƣợc của VCB. Với nhiều ƣu điểm nổi trội, kết hợp chính sách thắt chặt trong phát hành, đã thực sự tạo ra sự thay đổi: Doanh số thanh toán thẻ tăng lên tới 105 %, tƣơng đƣơng 61.789 triệu VNĐ. Có đƣợc thành công đó là do VCB đã đánh trúng tâm lý ngƣời tiêu dùng khi đề cao phƣơng châm của thẻ Amex là „‟ chúng tôi phục vụ ngƣời có tiền‟‟, kết hợp với đó là việc thẩm định hồ sơ một cách chặt chẽ, khiến việc trở thành chủ thẻ Amex đồng nghĩa với việc có đẳng cấp khác.
VCB có mạng lƣới ĐVCNT khoảng gần 5000 POS phục vụ chủ yếu cho các chủ thẻ quốc tế. Hệ thống máy giao dịch tự động ATM phục vụ khách hàng chủ yếu là chủ thẻ Connect 24. Ngoài ra, hệ thống thẻ cho phép giao dịch đối với các thẻ quốc tế và cung cấp một số dịch vụ khác cho chủ thẻ ghi nợ nội địa nhƣ chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, vấn tin tài khoản…..Thông qua việc phát triển mạng lƣới ĐVCNT và hệ thống máy ATM , VCB đã xây dựng đƣợc hình ảnh ngân hàng uy tín và hiện đại
1.3.2. Ngân Hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu (ACB)
Là một ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhƣng ACB có dịch vụ thẻ phát triển sớm và mạnh. ACB là thành viên của Visa International từ năm 1995 và Master từ năm 1995. ACB phát hành nhiều loại thẻ quốc tế tín dụng và ghi nợ nhƣ ACB – Visa, Visa election, ACB – Master card. ACB – Master Electronic. Thị phần phát hành thẻ quốc tế của ACB chiếm tới hơn 50 %. Các loại thẻ tín dụng nội địa liên kết với các công ty nhƣ ACB – Mai Linh, ACB- Sai Gòn Co.op ( Liên kết với siêu thị Co.op Mart), ACB- Phƣớc Lộc Thọ ( Liên kết với hệ thống siêu thị Maximart). Thị phần phát hành thẻ của ACB vƣợt cả Vietcombank do NH này có các biện pháp phát triển thị trƣờng rất linh hoạt. Khách hàng khi sử dụng thẻ liên kết nêu trên sẽ đƣợc giảm giá từ 1 % đến 20 % khi mua hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị liên kết trên thẻ có thƣơng hiệu của họ.
ACB đã có hƣớng đi đúng đắn là phát triển thẻ tín dụng, ghi nợ quốc tế trƣớc khi tập trung vào thị trƣờng nội địa để thu hút đối tƣợng khách hàng
29
thƣờng xuyên đi nƣớc ngoài, đối tƣợng du học sinh…. Năm 2003, số lƣợng chủ thẻ của ACB giảm nhƣng sang năm 2004 đã lại có sự phục hồi, Do ACB đã hƣớng vào đối tƣợng khách hàng có nhu cầu chi tiêu và muốn sử dụng hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ chứ không phải là đối tƣợng khách hàng không có nhu cầu sử dụng tiền vay nhƣ du học sinh, ngƣời đi công tác nƣớc ngoài…..nhƣ trƣớc đây. Một trong những nguyên nhân nữa là do trung tâm thẻ của ACB đã có bƣớc phát triển mạnh bạo trong chiến lƣợc phát triển chủ thẻ với hình thức tín nhiệm hữu hạn là khách hàng của ACB, các cán bộ trong khu vực đại học, bệnh viện…. Kết quả là có ngày càng nhiều ngƣời Việt sử dụng thẻ quốc tế do ACB phát hành.
Bên cạnh đó, ACB cũng tập trung phát triển mạng lƣới POS từ rất sớm để chiếm lĩnh những điểm đặt tốt nhƣ khách sạn sang trọng, nhà hàng, cửa hàng lớn với gần 6000 điểm chấp nhận thẻ. ACB mới bắt đầu phát triển hệ thống ATM và có xu hƣớng liên kết với hệ thống các ngân hàng khác để giảm chi phí đầu tƣ cho hệ thống ATM.
1.4. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Tại Việt Nam, thẻ thanh toán đã đƣợc biết đến hơn 10 năm trƣớc đây, nhƣng phải đến năm 1998 thị trƣờng thẻ mới trở nên sôi động khi có sự tham gia của nhiều ngân hàng. Bởi lợi nhuận từ dịch vụ này rất hấp dẫn đối với các ngân hàng và đó chính là cơ hội để các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nâng cao khả năng cạnh tranh và đây cũng là một trong những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại giúp Việt Nam đi tắt đón đầu trong dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng trong nƣớc có sức mạnh cạnh tranh về công nghệ với các ngân hàng nƣớc ngoài trong lĩnh vực mới mẻ này. Tuy nhiên, đây cũng là dịch vụ đem lại không ít những khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam nhƣ: khó khăn về kinh tế xã hội, khoa học công nghệ nói chung và bản thân ngân hàng nói riêng đã gây nhiều trở ngại đối với việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới những giá trị tiềm năng vốn có của nó, buộc ngân hàng phải không ngừng tự mình nhìn lại và đƣa ra các biện pháp giải
30
quyết để có thể đứng vững và khẳng định vị thế của mình trên thị trƣờng. Hoạt động sôi nổi của thị trƣờng thẻ những năm qua đã thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu. Đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề thẻ, có thể tổng hợp các công trình đó nhƣ sau:
- Nguyễn Danh Lƣơng (2003), Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội – “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”, công trình phân tích đánh giá thực trạng của hình thức thanh toán ở nƣớc ta, đặc biệt là nghiên cứu, phân tích tranh chấp và rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. Qua đó đƣa ra những bài học kinh nghiệm, giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, mở rộng và hoàn thiện thị trƣờng thanh toán thẻ ở nƣớc ta.
- Trần Tấn Lộc (2004), Luận án tiến sĩ Khoa học, Thành phố Hồ Chí Minh, “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”, công trình đề cập những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng. Khảo sát thị trƣờng thẻ tại ngân hàng Việt Nam từ đó đƣa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng tại Việt Nam.
- Lê Văn Tề, Trƣơng Thị Hồng (1999), NXB trẻ Thành phố Hồ Chí Minh, “Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam”, cuốn sách đề cập lịch sử ra đời quy trình phát hành và thanh toán thẻ quốc tế. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tƣơng lai ở Việt Nam. Nghiệp vụ kinh doanh thẻ quốc tế và ứng dụng thẻ thanh toán tại VCB – Hồ Chí Minh.
- Trần Mai Ƣớc (01-02/2006), “ Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam thách thức và cơ hội” đăng trên tạp chí Công nghệ ngân hàng, tác giả tổng quan về tình hình phát triển trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam trong thời gian qua, bên cạnh đó đề cập những tiện ích, cũng nhƣ thách thức và đƣa ra những gợi ý phát triển lĩnh vực này trong thời gian tới .
- Nguyễn Đức (8/2006), “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng” đăng trên Diễn đàn Thị trƣờng chủ nhật, tác giả nêu lên thực trạng hoạt động
31
thị trƣờng thẻ ngân hàng các ngân hàng và đƣa ra những giải pháp để phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng.
- Trần Tấn Lộc (2003), “Một số vấn đề về phát triển hệ thống ATM tại Việt Nam” đăng trên Chuyên đề Tạp chí ngân hàng, tác giả đƣa ra những nguyên nhân dẫn đến hạn chế và thực hiện kết nối hệ thống ATM để khắc phục đề xuất một số giải pháp, bốn phƣơng án cơ bản góp phần đƣa dịch vụ ATM phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong thời gian tới.
- Trung Kiên (02/2006), “Thị trường thẻ ATM vẫn còn nhiều thách thức” đăng trên tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam, bài báo đề cập đến những khó khăn khi sử dụng thẻ ATM.
- Lê Ngọc Sơn (08/2006), “Thẻ ATM- “chiếc ví hiện đại” đăng trên Xã hội thông tin, bài viết nêu lên những ƣu điểm, tiện ích khi sử dụng thẻ ATM và một số cách thức để sử dụng thẻ an toàn.
- TS Vũ Văn Thực, Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, tạp chí Kinh tế và Hội nhập, số 7/2012, tác giả giới thiệu với độc giả khái quát về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN (Agribank) trong thời gian qua, đồng thời đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ này.
Các công trình trên đã nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung ở góc độ khác nhau,tuy nhiên hiện vẫn chƣa có nghiên cứu nào tập trung nghiên cứu một cách có hệ thống hoạt động thanh toán thẻ của Agribank. Vì vậy, đề tài này đƣợc lựa chọn để tìm hiểu thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Từ đó định hƣớng và đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh, đổi mới hiệu quả phát triển hoạt động thanh toán thẻ ở ngân hàng này trong thời gian tới.
32
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam
2.1.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đƣợc thành lập vào năm 1988 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội Đồng Bộ trƣởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nƣớc: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Thủ tƣớng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thƣơng mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trƣớc pháp luật.
Ngày 15/11/1996, đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân
33
hàng thƣơng mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đƣợc xác định thêm nhiệm vụ đầu tƣ phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tƣ vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng. Tính đến 31/10/2013, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn đƣợc khẳng định với trên nhiều phƣơng diện:
- Tổng tài sản: trên 671.846 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: trên 593.648 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng - Tổng dƣ nợ: trên 523.088 tỷ đồng
- Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
- Mạng lƣới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, chi nhánh Campuchia.
Hơn 26 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank luôn giữ vững là Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, và gặt hái đƣợc nhiều thành công nhất định:
- Năm 2009, Agribank vinh dự đƣợc đón Tổng Bí thƣ Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009); vinh dự đƣợc Đảng, Nhà nƣớc, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thƣởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công thƣơng công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500.
34
- Năm 2011, Agribank đƣợc bình chọn là "Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất", đƣợc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng Cúp "Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thẻ", ghi nhận những thành tích, đóng góp xuất sắc của Agribank trong hoạt động phát triển thẻ nói riêng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt nói chung.
- Năm 2012, vƣợt lên khó khăn của tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc, hoạt động kinh doanh của Agribank tiếp tục phát triển ổn định. Trong năm 2012, Agribank đƣợc trao tặng các giải thƣởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thƣơng hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lƣợng thanh toán cao; Ngân hàng Thƣơng mại thanh toán hàng đầu Việt Nam.
Hiện tại, Agribank đội có trụ sở chính đặt tại số 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội. Vào thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2013, Ngân hàng có 01 Hội sở chính, 01 Sở giao dịch, 01 Trung tâm thẻ, 01 chi nhánh tại Campuchia, 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nƣớc , Agribank hiện có 9 công ty con. Cụ thế: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp(Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thƣơng mại và đầu tƣ phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank.
Với vị thế là Ngân hàng thƣơng mại – Đi ̣nh chế tài chính lớn nhất Vi ệt Nam, Agribank đã, đang và sẽ không ngừng nỗ lực, đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nƣớc.
2.1.1.2. Một số hoạt động chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Hoạt động trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp nhiều bất ổn do khủng hoảng và suy thoái , kinh tế trong nƣớc đƣ́ng trƣớc nhiều khó khăn , thách