8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM
Quy mô nguồn vốn huy động là một trong những yếu tố dùng để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ của ngân hàng không ngừng tăng trƣởng sẽ tạo điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động, thanh khoản đƣợc cải thiện và nguồn vốn ngân hàng đƣợc ổn định. Quy mô nguồn vốn huy động đƣợc đánh giá qua hai chỉ tiêu:
- Tỷ trọng số dƣ huy động so với tổng nguồn vốn.
- Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn qua các năm (đƣợc tính bằng phƣơng pháp chênh lệch số dƣ huy động tiền gửi kỳ hiện tại so với kỳ trƣớc và chia cho số dƣ tiền gửi kỳ trƣớc).
b. Mức tăng trưởng về thị phần huy động vốn trên địa bàn
Thị phần đƣợc hiểu là phần thị trƣờng mà các sản phẩm, dịch vụ của NHTM đã thâm nhập một cách thành công và mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Một NHTM đƣợc đánh giá có năng lực cạnh tranh thể hiện qua sự gia tăng thị phần huy động vốn so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngân hàng đang nắm giữ thị phần cao tức là đã thu hút đƣợc một số lƣợng khách hàng lớn ƣa thích sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình so với các đối thủ cạnh tranh. Việc tăng trƣởng huy động vốn đồng nghĩa với việc tăng trƣởng thị phần cung cấp sản phẩm và các dịch vụ đi kèm trên thị trƣờng huy động vốn.
Tiêu chí thị phần huy động vốn đƣợc đánh giá trên hai chỉ tiêu:
- Tỷ trọng số dƣ huy động vốn của ngân hàng so với tổng số dƣ huy động vốn của các NHTM trên cùng địa bàn.
- Tốc độ tăng trƣởng thị phần của ngân hàng so với tốc độ tăng trƣởng của các ngân hàng khác và của toàn địa bàn.
Cơ cấu vốn huy động là tỷ trọng mỗi nguồn vốn so với tổng nguồn vốn huy động tại mỗi NHTM tùy theo từng tiêu thức phân loại nguồn vốn nhất định.
Cơ cấu vốn huy động đƣợc xem là hợp lý nếu nhƣ giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có ngân hàng đang nắm giữ. Việc xác định cơ cấu huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Ngân hàng định hƣớng đầu tƣ hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tƣơng ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn huy động tƣơng ứng. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lƣợc kinh doanh và hoạt động marketing của ngân hàng.
d. Đảm bảo chi phí huy động vốn hợp lý
Chi phí huy động vốn của ngân hàng là khoản chi phí đƣợc cấu thành bởi chi phí trả lãi và các khoản chi phí phi lãi phát sinh khác trong quá trình huy động vốn. Để hoạch định đƣợc chiến lƣợc kinh doanh cho từng thời kỳ, NHTM phải tính toán, phân tích chi phí phải trả cho mỗi nguồn huy động để từ đó có chính sách huy động vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh; đồng thời đảm bảo tài sản đƣợc định giá bù đắp đƣợc chi phí nguồn vốn và không ảnh hƣởng đến khả năng thanh toán. Việc tính chi phí cụ thể cho từng nguồn vốn huy động, ngân hàng sẽ xác định đƣợc nguồn vốn nào rẻ hơn hoặc có nên thay đổi lãi suất hay không, phần thu nhập có bù đắp đƣợc chi phí hay không … Từ đó, NHTM sẽ có quyết định lựa chọn nguồn vốn và các giải pháp huy động vốn phù hợp.
e. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn
Đại bộ phận tiền vốn mà ngân hàng sử dụng để tài trợ cho khách hàng đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó chủ yếu là tiền gửi của các chủ thể trong nền kinh tế. Điều này cũng có nghĩa là việc ngân hàng nhận
đƣợc nhiều hay ít tiền gửi đều có thể ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Rủi ro có thể phát sinh từ sự hình thành các nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng. Việc kiểm soát và quản lý nguồn vốn vƣợt khỏi tầm quản lý trực tiếp của ngân hàng do tiền ngân hàng đã chuyển cho khách hàng sử dụng. Khả năng thu hồi vốn của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng và khách hàng mà còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khách quan khác tác động đến ngân hàng và khách hàng. Vì vậy việc kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế tối đa những rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
f. Chất lượng cung ứng dịch vụ
Chất lƣợng cung ứng dịch vụ hiện nay cũng là một yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng. Một ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ tốt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, sẽ tạo niềm tin cho khách hàng vào thƣơng hiệu ngân hàng. Nhờ đó, uy tín, hình ảnh, vị thế và thị phần của ngân hàng đƣợc nâng cao. Chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng đƣợc đánh giá dựa trên các tiêu chí cơ bản: mức độ hài lòng của khách hàng, sự gia tăng về số lƣợng khách hàng qua các năm … thông qua những câu hỏi trong phiếu điều tra hoặc nhận ý kiến đóng góp trực tiếp của khách hàng qua đƣờng dây nóng.
Nhƣ vậy, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng, tùy theo chiến lƣợc phát triển mà mỗi ngân hàng tập trung vào những dịch vụ ngân hàng khác nhau, quy mô phát triển khác nhau. Để thu hút khách hàng sử dụng đến các dịch vụ của mình thì ngân hàng vừa phải mở rộng, vừa phải nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ để tạo nên nét khác biệt nhất định, tạo niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
1.3.3. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
a. Những nhân tố bên ngoài
Đây là yếu tố khách quan có tác động lên tất cả các ngành nghề kinh tế bao gồm cả ngân hàng. Sự ổn định chính trị có tác động rõ rệt lên hoạt động của hệ thống ngân hàng. Sự mất ổn định của tình hình chính trị nhƣ: các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng suy giảm nặng nề bởi ngƣời dân bị mất lòng tin. Trái lại, tình hình chính trị ổn định sẽ giúp các NHTM huy động vốn một cách dễ dàng.
Nền kinh tế ở trạng thái tăng trƣởng hay suy thoái đều có tác động sâu sắc đến hoạt động ngân hàng. Trong trạng thái tăng trƣởng của nền kinh tế, ngƣời dân có thu nhập cao, ngân hàng dễ dàng huy động đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi này để đáp ứng cho các nhu cầu vay của doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất. Ngƣợc lại, kinh thế suy thoái, ngân hàng cũng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi từ dân cƣ, doanh nghiệp cũng có xu hƣớng giảm dần quy mô sản xuất. Do vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng suy giảm.
* Chính sách, pháp luật của Nhà nước
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, hoạt động của ngân hàng ảnh hƣởng rất lớn đến nền kinh tế. Do đó, mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự quản lý, kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc. Thay đổi chính sách của nhà nƣớc về tài chính - tiền tệ - tín dụng sẽ ảnh hƣởng đến khả năng thu hút vốn cũng nhƣ chất lƣợng nguồn vốn của NHTM. Chẳng hạn, khi yếu tố lạm phát của nền kinh tế tăng, NHNN sẽ thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội vào hệ thống ngân hàng, thì lúc đó các NHTM huy động vốn nhiều hơn. Nhà nƣớc có thể điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Các chính sách về đầu tƣ, phát triển kinh tế trong từng thời kỳ cũng ảnh hƣởng tới việc huy động vốn của NHTM.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng và hội nhập kinh tế thế giới nhƣ hiện nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính khác trong nƣớc và nƣớc ngoài về mọi mặt nhƣ: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, … Nếu ngân hàng không có ƣu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hƣởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này có tính hai mặt, có thể tác động tích cực đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động đƣợc vốn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả huy động.
* Tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng
Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận ngƣời dân Việt Nam là yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nó cản trở việc ngƣời dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng nhƣ việc gửi tiền của ngân hàng. Vì vậy, việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng cần hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng vốn cho nền kinh tế.
b. Những nhân tố bên trong
* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lƣợc kinh doanh có thể nói là đƣờng lối, phƣơng hƣớng hoạt động của một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lƣợc kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng nhƣ hạn chế của ngân hàng. Chiến lƣợc kinh doanh xác định quy mô huy động có thể
mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
* Danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng đó là hình ảnh của một ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng đƣợc đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài cùng với những thành quả mà ngân hàng đạt đƣợc. Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền mà cần có sự nổ lực không ngừng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín sẽ thuận lợi trong việc đặt quan hệ với khách hàng và thu hút nguồn vốn từ khách hàng. Ở nƣớc ta hiện nay, hình thức sở hữu cũng ảnh hƣởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho ngƣời gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc huy động đƣợc những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm đƣợc thời gian.
* Chính sách lãi suất
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Do đó, một chính sách lãi suất thích hợp sẽ là yếu tố quyết định trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi. Nếu lãi suất tiền gửi cao, khách hàng sẵn sàng hạn chế tiêu dùng để gởi tiết kiệm nhằm tìm kiếm đồng tiền sinh lợi cao. Ngƣợc lại, nếu lãi suất ngân hàng thấp khách hàng có thể rút tiền chuyển sang kênh đầu tƣ khác. Vì vậy, một chính sách hợp lý là một chính sách mà cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi. Việc xây dựng chính sách lãi suất tuân thủ theo các nguyên tắc: lãi suất tiền gửi thực dƣơng, lãi suất phải nằm trong
khung quy định của ngân hàng Nhà nƣớc, lãi suất phải thích hợp với từng loại đối tƣợng khách hàng.
* Chính sách khách hàng
Là các chƣơng trình, giải pháp đƣợc ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đó là những chƣơng trình khuyến mại, tặng quà, quay số trúng thƣởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn, phụ trợ. Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút đƣợc một lƣợng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.
* Chính sách Marketing
Marketing đƣợc hiểu, đó là hệ thống các chiến lƣợc, biện pháp chƣơng trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm thoả mãn khàch hàng mục tiêu. Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần nhƣ tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, trong đó có hoạt động của chính sách huy động vốn. Thông qua việc tìm hiểu, xem xét đánh giá các yếu tố của môi trƣờng kinh tế vi mô, cũng nhƣ yếu tố vĩ mô. Các nhà hoạch định marketing sẽ đƣa ra chƣơng trình, nội dung hoạt động sao cho phù hợp. Chính sách marketing gồm sự tác động của nhiều nhân tố nhƣ: phƣơng pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân phối, chính sách khuyếch trƣơng - giao tiếp, ...
* Chất lượng, tiện ích và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đƣợc đa dạng hoá và hiện đại hoá. Nếu một ngân hàng đƣa ra đƣợc nhiều sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng, phong phú và cung cấp cho
khách hàng thêm nhiều tiện ích sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Do đó để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, ngân hàng phải đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất với chi phí rẻ nhất. Khi đó, ngân hàng sẽ thu hút đƣợc ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng nhƣ thu đƣợc nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác.
* Mạng lưới hoạt động
Một ngân hàng có mạng lƣới hoạt động rộng khắp và phân bổ thích hợp sẽ tạo điều kiện tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng nhằm tăng đƣợc lƣợng khách hàng đến giao dịch, tăng doanh số hoạt động, cũng nhƣ tăng lƣợng tiền gửi của khách hàng. Bên cạnh đó, khách hàng thƣờng lựa chọn một ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi nhƣ nằm trong khu kinh tế trọng điểm, khu vực đông dân cƣ, gần nơi làm việc, gần nơi ở … sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút khách hàng đến với mình.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại NHTM. Trong đó, luận văn đã đƣa ra các khái niệm cơ bản về nguồn vốn, hoạt động huy động vốn, phân loại nguồn vốn huy động của NHTM. Đồng thời, luận văn đã nêu đƣợc vai trò của nguồn vốn huy động, nội dung phân tích tình hình huy động vốn, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Từ đó, chƣơng này làm rõ vai trò của hoạt động huy động vốn, nội dung phân tích tình hình huy động vốn và nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn.
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
ĐẮK LẮK