Với lợi nhuận trƣớc thuế đạt 5.727 tỷ đồng, tăng trƣờng tín dụng 14,5%, tăng trƣởng huy động vốn đạt 16,2%, tỷ lệ nợ xấu đƣợc khống chế ở mức 2,62% là những kết quả hết sức ấn tƣợng mà Vietcombank đã gặt hái đƣợc trong năm 2013. Đóng góp vào thành công trên của Vietcombank có kết quả không nhỏ từ hoạt động NHBL; khi tốc độ tăng trƣởng tín dụng thể nhân đạt 31,7%, huy động vốn thể nhân tăng gần 8% so năm 2012; các dịch vụ khác nhƣ ngân hàng điện tử, kiều hối, phát triển khách hàng mới đều đạt và vƣợt so với kế hoạch. Trên nền tảng phát triển đó, cùng với việc nhanh nhạy nắm bắt những tiềm năng to lớn của thị trƣờng dịch vụ NHBL của Việt Nam, năm 2014 và các năm tiếp theo, Vietcombank tiếp tục đẩy mạnh đầu tƣ, khai thác vào thị trƣờng bán lẻ.
Theo khảo sát của Nielsen & Cimigo, Vietcombank hiện là ngân hàng dẫn đầu trong các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam về chỉ số sức mạnh thƣơng hiệu. Có thể thấy đây là một lợi thế lớn cho Vietcombank trong việc phát triển khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Mạng lƣới hơn 440 điểm giao dịch khắp cả nƣớc và đang đƣợc mở rộng nhanh chóng cũng tạo những điều kiện rất thuận lợi cho hoạt động bán lẻ của Vietcombank. Tạp chí Forbes (Mỹ) mới đây đã công bố trên ấn phẩm phiên bản tiếng Việt phát hành tháng 06/2014 danh sách 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam. Vƣợt qua các ngân hàng thƣơng mại lớn mà nhà nƣớc giữ cổ phần chi phối, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) đã trở thành đại diện duy nhất có mặt trong danh sách bình chọn của Forbes liên tiếp trong 2 năm qua. Danh sách xếp hạng mà Forbes đƣa ra bao gồm những công ty niêm yết trên thị trƣờng chứng khoán có kết quả kinh doanh vƣợt trội trong ngành, có vị thế chủ đạo trên thị trƣờng và đem lại lợi nhuận cao cho nhà đầu tƣ. Năm mƣơi công ty trong danh sách có tổng giá trị vốn hóa trên 741 nghìn tỷ đồng, chiếm 65% tổng giá trị vốn hóa toàn thị trƣờng chứng khoán (tính theo giá đóng cửa ngày 25/04/2014). Theo Tạp chí Forbes Việt Nam, danh sách đƣợc xây dựng dựa trên phƣơng pháp xếp hạng công ty của tạp chí mẹ, có cân nhắc đến đặc thù các doanh nghiệp niêm yết tại Việt Nam. Dữ liệu sử dụng để đánh giá dựa trên báo cáo tài chính có kiểm toán của ba năm liên tiếp, năm tài chính gần nhất kết thúc ngày 31/12/2013.
Với doanh thu đạt 31.040 tỷ đồng, vốn hóa đạt 67.200 tỷ đồng, Forbes đánh giá Vietcombank là ngân hàng đƣợc biết đến với thế mạnh về khối khách hàng doanh nghiệp, có thế mạnh về thanh toán và thƣơng mại, và đang hƣớng nguồn lực nhiều hơn để dần chiếm lĩnh thị phần bán lẻ trong nƣớc. Với sự quan tâm hơn cho bán lẻ nhƣ Forbes nhận định, Vietcombank vừa đƣợc tạp chí The Asian Banker vinh danh là “NHBL tốt nhất Việt Nam năm 2014”
trong Lễ trao giải đƣợc tổ chức đầu tháng 4/2014 tại Australia.¬
Hình 3.3 Đồ thị xếp hạng tổng tài sản của các NHTMCP 3.2 Một số sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chính của VCB
3.2.1 Sản phẩm Huy động vốn
Vietcombank đã nghiên cứu ra nhiều sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nhƣ "tiền gửi bậc thang không kỳ hạn VNĐ", "Tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi", cải tiến sản phẩm "tiết kiệm gửi góp" và triển khai nhiều tiện ích nhƣ chuyển gốc và lãi tự động từ tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản không kỳ hạn..., đồng thời kết hợp với việc tổ
chức nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn nhƣ tặng thêm lãi suất, bốc thăm trúng thƣởng...gia tăng lợi ích thiết thực cho khách hàng gửi tiền tại Vietcombank. Bên cạnh việc đa dạng các sản phẩm huy động vốn thì việc đa dạng hoá các kỳ hạn và lãi suất tƣơng ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn có hiệu quả. Hiện tại, Vietcombank đang huy động tiết kiệm với các kỳ hạn từ 1 tuần cho đến 60 tháng với hai hình thức trả lãi là trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ (đối với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên). Tƣơng ứng với mỗi kỳ hạn sẽ có một mức lãi suất phù hợp để cho khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn với mức lãi suất hợp lý nhất với yêu cầu của khách. Ngoài ra, trong năm Vietcombank còn phát hành từ 1 đến 2 đợt sản phẩm đặc biệt (nhƣ kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm linh hoạt, ...) với mức lãi suất cao hơn và có nhiều lợi ích hơn cho khách hàng. Các khách hàng của Vietcombank có thể gửi tiết kiệm bằng các loại ngoại tệ USD, EUR, GBP, AUD và chuyển nhiều loại ngoại tệ khác nhƣ THB, JPY, HKD, SGD, CHF, CAD sang 4 loại ngoại tệ trên để gửi tiết kiệm. Ngƣợc lại khi khách hàng rút tiền họ có thể đổi bất kỳ ngoại tệ nào sang 10 loại ngoại tệ trên. Việc huy động các loại ngoại tệ trên dƣới dạng thu đổi ngoại tệ hoặc gửi tiết kiệm một mặt thu hút vốn ngoại tệ cho ngân hàng, mặt khác đó cũng là một hình thức thoả mãn các nhu cầu của khách hàng và trong nhiều trƣờng hợp điều này còn giúp khách hàng hạn chế đƣợc rủi ro tỷ giá.
Ngoài ra, Vietcombank cũng sớm thiết lập quan hệ đại lý với hơn 1.000 ngân hàng trên thế giới, xử lý tự động lệnh Swift và ký hợp đồng với những tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế (nhƣ MoneyGram), Vietcombank luôn dẫn đầu thị trƣờng về doanh số kiều hối trong hàng chục năm.
Đối với mỗi nguồn vốn, Vietcombank đều có những phòng/ban chuyên môn hoá các hoạt động thu hút đầu vào và có những công cụ quản lý phù hợp với mỗi đối tƣợng khách hàng.
Hình 3.4: Doanh số huy động vốn tại Vietcombank 2011-2013
(nguồn báo cáo thƣờng niên Vietcombank)
Năm 2012, huy động vốn từ nền kinh tế đạt 303.942 tỷ đồng, tăng 25,8% so với cuối năm 2011, vƣợt mức kế hoạch đã đề ra. Trong đó huy động vốn từ dân cƣ đạt 162.080 tỷ đồng, tăng 33,3%,huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng 18,1% so với năm 2011. Không tính đến lƣợng vốn huy động đƣợc từ các TCTD và NHNN.
Năm 2013, huy động vốn từ nền kinh tế đạt 334.259 tỷ đồng, tăng 16.3% so với đầu năm, vƣợt mức kế hoạch 12% đã đề ra. Huy động vốn từ dân cƣ tăng 6,8%, huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng 28,6% so với năm 2012.Không tính đến lƣợng vốn huy động đƣợc từ các TCTD và NHNN.
3.2.2 Sản phẩm Tín dụng bán lẻ
Hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietcombank luôn đạt mức tăng trƣởng tốt và là một trong những kênh quan trọng trong việc phát triển nguồn thu từ NHBL. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, Vietcombank đã thƣờng xuyên đổi mới các sản phẩm tín dụng với nhiều mục đích cho vay khác nhau và nhắm đến nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau. Bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống cần tài sản bảo đảm, thì Vietcombank cũng đã mở rộng cho vay tín chấp cá nhân là cán bộ nhân viên của doanh nghiệp hay
sản phẩm cho vay hỗ trợ tiểu thƣơng, cho vay chứng khoán, cho vay du học, cấp hạn mức thấu chi… Với thế mạnh về thƣơng hiệu bên cạnh thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình cùng khả năng xử lý nhanh hồ sơ, thủ tục giao dịch đơn giản, lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh, Vietcombank đã khẳng định đƣợc vị trí dẫn đầu của mình trên thị trƣờng tín dụng bán lẻ. Bên cạnh đó, Vietcombank cũng đã thực hiện việc kiểm soát chất lƣợng tín dụng bán lẻ chặt chẽ, các khoản tín dụng bán lẻ bảo đảm an toàn và đƣợc quản lý trên cơ sở phân tích kinh tế theo sát diễn biến thị trƣờng.
Hình 3.5: Doanh số sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank năm 2011-2013
(nguồn: BC thường niên Vietcombank năm 2013)
3.2.3 Sản phẩm Thẻ
Vietcombank đƣợc xem là một trong những NHTM đi đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng quốc tế với các thƣơng hiệu nổi tiếng nhƣ American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay. Với tính năng “chi tiêu trƣớc, trả tiền sau” khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, mua vé máy bay qua mạng một cách dễ dàng, nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng tùy thuộc vào mức độ đánh giá tín nhiệm của ngân hàng đối với từng khách hàng.
Thẻ ghi nợ quốc tế: đƣợc phát hành trên phạm vi toàn cầu, bao gồm Vietcombank Connect24Visa,Vietcombank Mastercard và Vietcombank
Cashback Plus American Express, American Express, Visa, MasterCard, JCB và UnionPay. Khách hàng sử dụng loại thẻ này có thể rút tiền tại các máy ATM của Vietcombank với mức phí thấp và giao dịch với hàng triệu máy ATM trên khắp thế giới. Ngoài ra, với sự kết hợp của các thƣơng hiệu nổi tiếng, khách hàng chi tiêu bằng thẻ sẽ đƣợc ƣu đãi giảm giá, tích điểm thƣởng và có cơ hội nhận đƣợc những món quà hấp dẫn có giá trị.
Thẻ ghi nợ nội địa: ATM Conect 24 đƣợc Vietcombank phát hành và sử dụng trên lãnh thổ Việt Nam với các giao dịch nhƣ chi tiêu và rút tiền mặt trực tiếp từ tài khoản, thấu chi. Thẻ ATM Conect 24 cho phép ngƣời sử dụng nhanh chóng tiếp cận với các phƣơng thức thanh toán thẻ, làm quen với dịch vụ ngân hàng tự động tại ATM và việc thanh toán không dùng tiền mặt. Đặc biệt, thẻ ATM Conect 24 là các công cụ thuận tiện để các tổ chức thực hiện chi trả lƣơng cho ngƣời lao động.
Qua quá trình hình thành và phát triển, đến nay, Vietcombank đƣợc đánh giá là “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam” và là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới mang thƣơng hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lƣới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cũng nhƣ mạng lƣới ATM. Năm 2013, Vietcombank đã phát hành đƣợc 1.242.750 thẻ các loại. Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ đều tăng trƣởng rất mạnh. Doanh số thanh toán thẻ quốc tế tăng 26,1% so với cuối năm 2012, đạt 110% kế hoạch năm và dẫn đầu thị trƣờng với 44% thị phần tại thị trƣờng thẻ. Doanh số thanh toán thẻ nội địa tăng 73,5% so với cùng kỳ, đạt 116% kế hoạch năm 2013. Số lƣợng đơn vị chấp nhận thẻ tăng 39,9% so với đầu năm, ở mức 108% so với chỉ tiêu kế hoạch. Mạng lƣới máy ATM và POS tiếp tục
đƣợc tăng cƣờng với tổng số máy tƣơng ứng là 1.917 và 42.238 đƣợc phân bổ trên hầu hết các tỉnh thành lớn trên cả nƣớc.
3.2.4 Sản phẩm Dịch vụ thanh toán
Hiện tại, Vietcombank bao gồm một số dịch vụ thanh toán sau:
- Dịch vụ trả lƣơng tự động: Đây là dịch vụ trọn gói, kết hợp giữa
dịch vụ chuyển khoản tự động và dịch vụ thẻ giao dịch tự động Vietcombank Connect 24. Sử dụng dịch vụ này, dựa trên bảng lƣơng trả cho cán bộ do Khách hàng cung cấp và theo ủy nhiệm chi của Khách hàng, Vietcombank sẽ trích tài khoản của Khách hàng để chuyển tiền trả cho cán bộ. Cán bộ làm việc tại doanh nghiệp của Khách hàng sẽ đƣợc phục vụ bằng những tiện ích chất lƣợng cao và thuận tiện của giao dịch tài khoản và thẻ giao dịch tự động Connect 24. Nhờ phát triển dịch vụ thanh toán lƣơng tự động đã giúp VCB thu hút khách hàng mở tài khoản tại VCB, tạo cơ hội cho VCB cung cấp cho khách hàng các sản phẩm khác đi kèm nhƣ: Internetbanking, SMS banking, Mobile Banking, Thanh toán hóa đơn (điện, nƣớc, điện thoại, vé máy bay…)
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn: Là loại hình dịch vụ đƣợc VCB triển
khai trên cơ sở liên kết các đơn vị lớn , điển hình nhƣ Mobiphone, Vinaphone, Vietnam Airlines, Jetstar Airlines, EVN, Đại học Mở,… Dịch vụ đƣợc bắt đầu triển khai vào T9/2012 và đã từng bƣớc tạo đƣợc thói quen thanh toán không dùng đƣợc mặt khi thanh toán hóa đơn của nhiều khách hàng có sử dụng Intenet banking của VCB.
- Chuyển tiền đến nƣớc ngoài: Vietcombank tiếp nhận tiền từ nƣớc
ngoài, từ khách hàng và từ các ngân hàng trong nƣớc chuyển đến Khách hàng một cách an toàn - nhanh chóng - tiện lợi. Khách hàng có thể nhận tiền tại bất kỳ đâu trên toàn quốc và nhận tiền bằng VNĐ hoặc ngoại tệ. Các lợi ích mà dịch vụ này đem đến cho khách hàng cũng hoàn hảo nhƣ khi khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền đi nƣớc ngoài.
Báo cáo thƣờng niên 2013 của Vietcombank cho thấy dịch vụ chuyển tiền kiều hối (dựa trên mạng lƣới bán lẻ toàn cầu và công nghệ của các ngân hàng) tiếp tục là một thế mạnh của Vietcombank với doanh số đạt gần 1,3 tỷ USD, tăng 4,6% so với năm 2012.
- Chuyển tiền đi nƣớc ngoài: Vietcombank thực hiện chuyển tiền đi
cho các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn và chuyển tiền một chiều phù hợp, khách hàng có thể lựa chọn chuyển tiền bằng điện hoặc bằng bankdraft. Nguồn tiền sử dụng là ngoại tệ trên tài khoản của khách hàng hoặc mua ngoại tệ của Vietcombank. Dịch vụ này có thủ tục đơn giản, nhanh chóng, tiền đƣợc chuyển nhanh, an toàn, chi phí thấp, có thể chuyển nhiều loại ngoại tệ khác nhau, thông tin về mọi giao dịch của khách hàng đƣợc bảo mật tuyệt đối;
Hiện nay Vietcombank đã thiết lập đƣợc một mạng lƣới gồm hơn 1.400 ngân hàng và các chi nhánh Đại lý tại 100 nƣớc trên thế giới, giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc mọi nơi.
- Chuyển tiền đến trong nƣớc: Chuyển tiền đến trong nƣớc là dịch vụ
chuyển tiền trên cơ sở các lệnh chuyển tiền nhận đƣợc từ các kênh chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nƣớc để trả tiền cho ngƣời hƣởng tại Vietcombank hoặc chuyển tiếp cho ngƣời hƣởng tại ngân hàng trong nƣớc khách hệ thống Vietcombank. Khi chuyển tiền qua Vietcombank khách hàng có thể nhận tiền tại bất kì chi nhánh nào của Vietcombank trên lãnh thổ Việt Nam. Điện chuyển tiền đến qua Vietcombank là nhanh nhất với ƣu thế về công nghệ và hệ thống xử lý thông tin hiện đại.
- Chuyển tiền đi trong nƣớc: Chuyển tiền đi trong nƣớc là dịch vụ
chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản để chuyển cho ngƣời hƣởng tại Vietcombank hoặc chuyển cho ngƣời hƣởng thuộc ngân hàng trong nƣớc khác hệ thống Vietcombank. Hiện nay hầu hết các ngân hàng trong nƣớc đều có tài khoản mở tại Vietcombank, vì vậy khi
Khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của Vietcombank, khách hàng chỉ phải trả một mức phí thấp và thời gian chuyển tiền nhanh. Để khuyến khích các chủ thẻ mở tài khoản tại VCB, việc thực hiện chuyển tiền trong cùng hệ thống VCB đƣợc miễn phí.
- Dịch vụ thông báo L/C, sửa đổi LC: Nhận đƣợc L/C hoặc sửa đổi
L/C từ NH nƣớc ngoài, Vietcombank kiểm tra tính chân thực của L/C hoặc sửa đổi L/C và thông báo đến khách hàng qua điện thoại. Bản gốc L/C hoặc sửa đổi L/C sẽ đƣợc giao trực tiếp cho khách hàng tại trụ sở Vietcombank hoặc qua dịch vụ bƣu điện. Nhờ có mạng lƣới Ngân hàng Đại lý rộng khắp, Vietcombank giúp nhanh chóng kiểm tra tính chân thực của L/C, với kinh nghiệm sâu rộng về Thanh toán Quốc tế, Vietcombank lƣu ý khách hàng những điều khoản L/C không có lợi cho ngƣời xuất khẩu, khách hàng có thể liên hệ với Vietcombank trƣớc khi ký kết hợp đồng để đƣợc tƣ vấn miễn phí về các điều khoản thanh toán và nội dung L/C, lựa chọn ngân hàng phát hành nhằm đảm bảo an toàn thanh toán và tiết kiệm chi phí. Vietcombank có quan hệ đại lý với các ngân hàng trên khắp thế giới. Do vậy lựa chọn Vietcombank làm ngân hàng thông báo thuận tiện và tiết kiệm chi phí cho đối tác nhập khẩu, giúp tăng khả năng cạnh tranh của cá nhân/tổ chức xuất khẩu.
- Dịch vụ xác nhận L/C: Vietcombank cam kết sẽ thanh toán (hoặc
chấp nhận thanh toán và thanh toán khi đến hạn) cho bộ chứng từ đƣợc xuất