1. Đẩy mạnh cụng tỏc tớn dụng, tăng trƣởng tớn dụng an toàn hiệu quả tiếp cận lựa chọn cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, doanh nghiệp uy tớn đảm bảo chất lƣợng tớn dụng, đảm bảo chỉ tiờu lợi nhuận.
2. Chấp hành chỉ đạo cơ chế điều hành huy động của NHNN và ỏp dụng cơ chế lói suất cho vay theo cơ cấu lói suất huy động, tăng cƣờng kiểm soỏt và cú phƣơng ỏn hiệu quả, tăng tỷ trọng nguồn vốn rẻ
2. Phỏt triển hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ, hƣớng đến muc tiờu trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam.
92
3.Tăng thu nhập từ cỏc hoạt động dịch vụ khỏc nhƣ thanh toỏn quốc tế, thanh toỏn qua thẻ, qua ngõn hàng điện tử..
4. Kiờn quyết thực hiện tiết giảm chi phớ, nõng cao năng suất lao động, phấn đấu giảm chi phớ hoạt động để tăng hiệu quả hoạt động.
5. Tiếp tục cụng tỏc nhõn sự, nõng cao năng lực nhõn viờn, bố trớ, luõn chuyển cỏn bộ cho phự hợp với tỡnh hỡnh, định hƣớng kinh doanh của MHB nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất.
6. Hƣớng đến hoàn thiện mụ hỡnh hoạt động, quản trị, kinh doanh để trở thành một Ngõn hàng chuẩn mực, hiện đại. Hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức, củng cố năng lực quản trị điều hành hoạt động ngõn hàng một cỏch chuyờn nghiệp.
7. Hiện đại húa hệ thống cụng nghệ, phỏt triển hệ thống thụng tin quản lý nội bộ, hạ tầng CNTT và hệ thống thanh toỏn nội bộ. Đẩy mạnh việc phỏt triển cỏc kờnh phõn phối điện tử và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
* Mục tiờu phỏt triển kinh doanh của MHB đến năm 2020
-Nguồn vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi, khụng bao gồm nguồn vốn ủy thỏc đầu tƣ) mỗi năm tăng từ 15% đến 17% so với năm trƣớc;
- Dƣ nợ cho vay nền kinh tế (cả ngoại tệ quy đổi, khụng bao gồm nguồn vốn ủy thỏc đầu tƣ) mỗi năm tăng từ 10% đến 12% so với năm trƣớc;
- Đảm bảo khả năng chi trả; - Tỷ lệ sử dụng vốn tối đa 80%
- Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung, dài hạn/tổng dƣ nợ tối đa 35%; - Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tối đa 30%
- Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp kinh doanh (chủ yếu tập trung vào SMEs) đạt 50% trờn tổng dƣ nợ
- Tỷ lệ nợ xấu: dƣới 3%
- Tỷ lệ thu nhập rũng ngoài tớn dụng trờn tổng thu nhập rũng năm sau tăng 10% so với năm trƣớc;
- Lợi nhuận tăng 10% so với năm trƣớc
* Định hƣớng hoạt động huy động vốn của MHB đến năm 2020
93
hàng thƣơng mại, ngõn hàng MHB cũng xỏc định chiến lƣợc huy động của mỡnh: - Với thế mạnh về mạng lƣới hoạt động rộng, phủ đều cỏc khu vực trong cả nƣớc, trong thời gian tới MHB sẽ xõy dựng và phỏt triển mạnh mảng sản phẩm dịch vụ bỏn lẻ để trở thành một trong những ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam
- Tiếp tục thực hiện lộ trỡnh tăng vốn điều lệ để tăng cƣờng năng lực tài chớnh của ngõn hàng
- Đẩy mạnh chiến lƣợc huy động vốn theo từng phõn khỳc khỏch hàng, quản lý tài khoản tập trung tạo điều kiện cho việc thanh toỏn đƣợc nhanh chúng và thuận lợi giữa cỏc điểm giao dịch, tạo điều kiện tăng cƣờng cụng tỏc huy động vốn, tập trung thế mạnh khai thỏc cỏc đối tƣợng doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Đẩy mạnh hợp tỏc, tỡm kiếm đối tỏc chiến lƣợc phự hợp với hoạt động của ngõn hàng MHB để đẩy mạnh phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại, thu hỳt khỏch hàng gửi tiền.
- Triển khai hỗ trợ cỏc dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn: hiện đại húa hệ thống giao dịch và thanh toỏn qua mỏy ATM; dịch vụ thẻ của MHB (thanh toỏn tại cỏc điểm chấp nhận thẻ POS), phone-banking, internet-banking…
- Nõng cao chất lƣợng cho khỏch hàng tiền gửi: cập nhật, cung cấp những thụng tin trực tuyến về thƣơng mại và tớn dụng; quản lý thụng tin khỏch hàng, quản lý hạng mục…
- Xõy dựng phong cỏch phục vụ chuyờn nghiệp đến từng điểm giao dịch của MHB. - Phỏt triển cỏc dịch vụ bổ trợ: dịch vụ tƣ vấn, cho thuờ kột sắt…
- Xõy dựng hệ thống văn bản, bỏo cỏo nhằm kiểm soỏt tốt tớnh chất cỏc khoản huy động (đối tƣợng, nguồn gốc, thời hạn, lói suất)
- Hiện đại húa hệ thống cụng nghệ, phỏt triển hệ thống thụng tin quản lý
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của MHB Hà Nộiđến năm 2020
MHB Hà Nội cũng xõy dựng phƣơng chõm hoạt động cho mỡnh, với tỏm chữ vàng “thõn thiện, tận tỡnh, năng động, chuyờn nghiệp”, MHB Hà Nội hƣớng đến sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng chu đỏo, quảng bỏ bằng chớnh phong cỏch phục vụ của ngõn hàng. Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội định hƣớng cho mỡnh chiến lƣợc
94
phỏt triển riờng, định hƣớng và phự hợp với mục tiờu của toàn hệ thống MHB. Trờn cơ sở định hƣớng chiến lƣợc của ngõn hàng MHB, phỏt triển những yếu tố cần cú để nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, MHB Hà Nội xỏc định những kế hoạch cụ thể trong cụng tỏc huy động vốn nhƣ sau:
(1) Đẩy mạnh huy động vốn, phấn đấu đạt tốc độ tăng trƣởng 15-20% (2) Tận dụng những nguồn vốn nhỏ với chi phớ huy động thấp.
(3) Triển khai cỏc sản phẩm huy động vốn hấp dẫn ngƣời gửi tiền. (4) Chỳ trọng cụng tỏc chăm súc khỏch hàng
(5) Tăng cƣờng quy mụ tớn dụng trung và dài hạn, tạo động lực thu hỳt vốn (6) Tớch cực tiếp thị sản phẩm thẻ e-cash
3.2 Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MHB Hà Nội
Từ cỏc thực trạng huy động vốn tại MHB Hà Nội, những nguyờn nhõn đó đƣợc đƣa ra, căn cứ theo định hƣớng phỏt triển, MHB Hà Nội cần cú những biện phỏp sau nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn của mỡnh.
3.2.1. Phỏt triển quy mụ huy động vốn
a. Phỏt triển mạng lưới hoạt động:
Hiện nay số lƣợng phũng giao dịch của MHB Hà Nội cú 18 phũng nếu tớnh mạng lƣới của một chi nhỏnh cấp một thỡ số lƣợng phũng giao dịch của MHB Hà Nội là tƣơng đối nhiều (bỡnh quõn chung của toàn hệ thống là mỗi chi nhỏnh cấp 1 cú 8 phũng giao dịch). Tuy nhiờn tại địa bàn Hà Nội hiện chỉ cú 2 chi nhỏnh cấp 1 (chi nhỏnh Hà Nội và chi nhỏnh Hà Tõy) tổng cộng cú 28 điểm giao dịch cú thƣơng hiệu MHB. Nếu so sỏnh với cỏc ngõn hàng khỏch tại địa bàn Hà Nội thỡ điểm giao dịch rất khiờm tốn, nhiều ngƣời dõn chƣa biết đến thƣơng hiệu MHB. Điều này cũng là hạn chế lớn để MHB quảng bỏ, thu hỳt khỏch hàng. Việc mở rộng mạng lƣới mang đến cho ngõn hàng nhiều lợi ớch khỏc nữa bờn cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi
Trƣớc khi cú những bƣớc phỏt triển mạng lƣới mới, MHB Hà Nội phải chỳ trọng quan tõm chất lƣợng, sự bền vững của mạng lƣới giao dịch hiện tại. Một là thƣờng xuyờn kiểm tra chất lƣợng hoạt động của cỏc phũng giao dịch, đỏnh giỏ qua
95
cỏc chỉ tiờu huy động vốn, dƣ nợ, thu dịch vụ, những ƣu và nhƣợc điểm về địa bàn hoạt động. Những kết quả mà phũng giao dịch đạt đƣợc cú tƣơng xứng với tiềm năng của địa bàn, cú khai thỏc những thế mạnh của mỡnh để huy động vốn một cỏch tốt nhất
Xem xột cỏc phƣơng ỏn thành lập phũng giao dịch mới. Việc mở rộng mạng lƣới kinh doanh là cần thiết song phải đi đụi với hiệu quả. MHB Hà Nội cần cú những nghiờn cứu cụ thể từng phƣơng ỏn mở phũng giao dịch: về địa điểm thuờ (vị trớ thƣơng mại, cơ sở vật chất, chi phớ sửa chữa địa điểm thuờ, giỏ thuờ, thời gian thuờ…), chi phớ mở phũng giao dịch, dự kiến về nguồn vốn huy động, phỏt triển tớn dụng, số lƣợng khỏch hàng, thu dịch vụ… tất cả cỏc phƣơng ỏn mở rộng quy mụ chi nhỏnh của MHB Hà Nội đều đƣợc xem xột, phờ duyệt bởi MHB Hội Sở nhƣng MHB Hà Nội phải cú những nghiờn cứu cụ thể, tớnh toỏn chớnh xỏc, kết quả dự kiến khi thực hiện nhằm đƣa ra phƣơng ỏn tốt nhất.
Phỏt triển mạng lƣới ATM : MHB Hà Nội hiện tại cú 20 điểm đặt mỏy ATM. Với cỏc ngõn hàng thƣơng mại khỏc trờn địa bàn Hà Nội thỡ số lƣợng điểm giao dịch, cỏc cõy ATM cũn khỏ khiờm tốn. Số lƣợng điểm đặt ATM lớn thu hỳt khỏch hàng tham gia sử dụng dịch vụ thẻ e-cash của ngõn hàng. Hiện tại MHB đó tham gia liờn minh thẻ với hầu hết cỏc ngõn hàng, thẻ của MHB cú thể giao dịch tại tất cả cỏc ATM liờn minh, song nhiều sự cố xảy ra khi thanh toỏn với liờn minh, phớ thanh toỏn nờn việc sử dụng ATM cựng hệ thống đối với khỏch hàng vẫn là một ƣu tiờn.. Phỏt triển mạng lƣới giao dịch thẻ với kỳ vọng huy động tối đa nguồn vốn từ dõn cƣ, tăng khỏch hàng sử dụng thẻ (tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toỏn thẻ).. Củng cố tất cả cỏc điểm giao dịch, mỏy ATM hiện cú của MHB Hà Nội. Củng cố cơ sở vật chất, trang thiết bị tại cỏc phũng giao dịch; nõng cấp mỏy ATM để đảm bảo phục vụ tốt nhất cho khỏch hàng. Thực hiện bày trớ tƣơng đồng tại tất cả cỏc điểm giao dịch để khỏch hàng nhận diện thƣơng hiệu MHB một cỏch rừ ràng nhất. Sau một thời gian thành lập phũng giao dịch, đặt mỏy ATM, MHB Hà Nội cần đƣa ra những đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động từng phũng giao dịch, điểm đặt cõy ATM để cú những thay đổi phự hợp. Cú thể chuyển địa điểm phũng giao dịch, mỏy ATM
96
nếu vị thế gõy nhiều bất lợi cho hoạt động kinh doanh.
b. Đa dạng húa và nõng cao chất lượng của cỏc sản phẩm huy động
Việc đa dạng húa sản phẩm huy động tiền gửi khụng chỉ đƣợc thể hiện ở số lƣợng cỏc sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải cú sự đa dạng về kỳ hạn,tớnh năng , đặc điểm cũng nhƣ mục đớch sử dụng của sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giỳp cho khỏch hàng cú nhiều lựa chọn. MHB Hà Nội cần tỡm hiểu nhu cầu của từng nhúm khỏch hàng để đƣa ra cỏc sản phẩm phự hợp với nhu cầu của họ và đa dạng húa danh mục sản phẩm của ngõn hàng.
Đa dạng húa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn
Đối với tiền gửi khụng kỳ hạn: Mở cỏc loại tài khoản phục vụ khỏch hàng thƣờng xuyờn giao dịch với ngõn hàng. Mở rộng xu hƣớng chung của ngõn hàng là mở tài khoản cỏ nhõn cho cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp và đơn vị hành chớnh sự nghiệp, dõn cƣ cú thu nhập thƣờng xuyờn. Từng bƣớc nõng cao chất lƣợng phục vụ đi đụi với lợi ớch của khỏch hàng: thanh toỏn nhanh, chuyển tiền nhanh, mức phớ ƣu đói và đƣợc thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngõn hàng. Bờn cạnh đú khẩn trƣơng triển khai ngõn hàng điện tử (Internet –Banking) để khỏch hàng cú thể nắm bắt nhanh nhất cỏc giao dịch, thao tỏc giao dịch tại nhà, trụ sở cơ quan mà khụng phải đến ngõn hàng, nhằm thu hỳt thờm nhiều lƣợng khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn, theo đú sẽ thu hỳt đƣợc thờm nguồn vốn nhàn rỗi giỏ rẻ trong nền kinh tế.
Đối với tiền gửi cú kỳ hạn: Hiện. nay tất cả cỏc kỳ hạn từ 1 thỏng đến 36 thỏng tiền gửi ngõn hàng đều đang ỏp dụng Tuy nhiờn kỳ hạn dài khụng thu hỳt đƣợc nhiều vỡ lói suất khụng cú tớnh cạnh tranh. Do vậy ngõn hàng cần tớnh toỏn kỹ lƣợng vỡ hiện nay mức lói suất đó ở mức bỡnh quõn thấp trong 5 năm trở lại đõy thỡ việc huy động kỳ hạn dài mức rủi ro lói suất là rất lớn (năm 2010-2013 lói suất cú lỳc lờn tới 18%). Tựy từng giai đoạn cụ thể, theo xu hƣớng chung của thị trƣờng cũng nhƣ qui định của NHNN thỡ cú thể ỏp dụng tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt lói suất bậc thang theo kỳ hạn gửi tiền.
97
Hiện nay MHB Hà Nội đều cú cỏc loại tiền gửi VND, USD, EUR nhƣng chỉ ỏp dụng cho loại tiền gửi cú kỳ hạn thụng thƣờng đối với ngoại tệ. Việc gắn kết cỏc tiện ớch của sản phẩm khỏc vào loại tiền ngoại tệ cũng là một việc nờn làm để nhằm thỏa món nhu cầu của khỏch hàng.
Đa dạng húa cỏc sản phầm tiền gửi, tiết kiệm theo số dư
Theo hƣớng này ngõn hàng trả lói suất khỏc nhau tựy theo từng bậc số dƣ, do võy cũn gọi là tiền gửi bậc thang. Thật ra MHB Hà Nội mới chỉ cú tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn chứ chƣa cú bậc thang theo số dƣ.
Xu hƣớng đó dạng húa sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm theo số dƣ, ngoài việc tạo ra cho khỏch hàng cú thờm sự lựa chọn, nú cũn tạo ra tỏc dụng tớch cực là giỳp ngõn hàng tiết kiệm chi phớ. Do lói suất tăng lờn theo số dƣ nờn khỏch hàng cú khuynh hƣớng gộp cỏc khoản tiền gửi hoặc tiết kiệm lại để cú số dƣ lớn hơn. Vỡ thế số lƣợng tài khoản của một khỏch hàng cú xu hƣớng giảm đi trong khi số dƣ của tài khoản tăng lờn. Nhờ vậy ngõn hàng cú thể tiết kiệm đƣợc chi phớ giao dịch.
Đa dạng húa sản phẩm theo nhúm khỏch hàng
Ngõn hàng MHB Hà Nội cũng đó đa dạng húa sản phẩm theo nhúm khỏch hàng nhƣng chỉ dừng lại ở chỗ chia khỏch hàng thành 2 loại: tổ chức và cỏ nhõn nờn sản phẩm tiền gửi thực tế chƣa đỏp ứng hết đƣợc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng. Do vậy trong tƣơng lai hƣớng đa dạng húa này nờn tiếp tục khai thỏc. Đa dạng húa sản phẩm theo nhúm khỏch hàng là hƣớng đa dạng bằng cỏch chia khỏch hàng ra theo nhúm đặc thự, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm cú những nột đặc thự riờng cho nhúm đối tƣợng khỏch hàng đú.
c. Phỏt triển cỏc tiện ớch đi kốm với cỏc sản phẩm tiền gửi
Theo nhƣ định hƣớng MHB Hội sở, MHB Hà Nội chỳ trọng phỏt triển cỏc dịch vụ bổ trợ đi kốm với hoạt động huy động vốn nhƣ dịch vụ tƣ vấn, cho thuờ kột sắt… Những dịch vụ phụ trợ này đúng vai trũ quan trọng trong việc đỏp ứng nhu cầu càng cao và toàn diện của khỏch hàng. Những dịch vụ này cũng gúp phần tạo nờn sự hấp dẫn cho sản phẩm chớnh mà MHB Hà Nội đƣa ra. Cung cấp đầy đủ những nhu cầu mà khỏch hàng đƣa ra sẽ giỳp MHB Hà Nội trở thành ngõn hàng đối
98 tỏc chớnh cho cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp.
3.2.2. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý
Ngoại trừ tiền gửi thanh toỏn ớt nhạy cảm với lói suất, cỏc nguồn vốn cú kỳ hạn đều cú những phản ứng nhanh nhạy với lói suất. Với biểu lói suất thay đổi từng thời kỳ cú thể vận dụng mức lói suất tối đa cho loại tiền gửi cú kỳ hạn cần tăng tỷ trọng, trong khi tiền gửi kỳ hạn khỏc khụng nhất thiết ỏp dụng mức tối đa nhƣng vẫn phải đảm bảo nguyờn tắc: kỳ hạn dài hơn cú lói suất cao hơn. Thụng qua việc ỏp dụng lói suất huy động cho từng loại tiền gửi, chỳng ta cú thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phự hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi hoặc hạn chế rủi ro lói suất trƣớc tiờn ngõn hàng phải tiến hành phõn tớch cấu trỳc kỳ hạn của nguồn vốn, dự bỏo xu hƣớng biến động của lói suất để chủ động tạo ra khoảng cỏch giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lói suất một cỏch thớch hợp.
- Để cú thể đỏp ứng đƣợc nhu cầu ngoại tệ của cỏc tổ chức để thanh toỏn cỏc hợp đồng ngoại thƣơng, phục vụ xuất nhập khẩu, thanh toỏn LC.. thỡ MHB Hà Nội cần phỏt triển nguồn vốn huy động ngoại tệ, nõng tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ