1.3.4.1 Nhõn tố khỏch quan
Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống đ-ợc, đó là các rủi ro không thể tránh. Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
a. Hành lang phỏp lý
Hành lang phỏp lý cú ảnh hƣởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Cú những bộ luật tỏc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nhƣ: Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Luật NHNN…Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngõn hàng so với vốn tự cú, quy định về việc phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của ngõn hàng đối với khỏch hàng..
Chớnh sỏch tiền tệ nhằm kiểm soỏt lạm phỏt, bỡnh ổn giỏ cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trƣởng kinh tế, tạo cụng ăn việc làm: cụng cụ lói suất chiết khấu, dữ trữ bắt buộc..Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phỏt tăng, Nhà nƣớc cú chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ bằng cỏch tăng lói suất tiền gửi để thu hỳt tiền ngoài xó hội thỡ lỳc đú NHTM huy động vốn dễ dàng hơn.
Chớnh sỏch đầu tƣ của Nhà nƣớc hợp lý hay khụng hợp lý đều ảnh hƣởng đến chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng. Khi Nhà nƣớc cú chớnh sỏch khuyến khớch đầu tƣ, mở rộng sản xuất thỡ ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ ngƣời cú tiền nhàn rỗi, họ bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn là gửi tiền vào ngõn. Cỏc quy định của phỏp luật đồi hỏi cỏc NHTM phải luụn tuõn. Phỏp luật quy định số tiền huy động của ngõn hàng khụng đƣợc lớn hơn 20 lần VCSH. Hay thụng qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chớnh phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế. Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lói suất tỏi chiết khấu là tựy theo định hƣớng phỏt triển của từng thời kỳ. Cỏc chớnh sỏch đầu tƣ, ƣu đói, ƣu tiờn phỏt triển mũi nhọn.. cũng ảnh hƣởng sõu sắc tới việc huy động vốn của NHTM. Núi chung, bất cứ NHTM nào khi cần huy động vốn đều phải xem xột cỏc quy định của phỏp luật.
b. Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội trong và ngoài nước
Cú thể núi đõy là yếu tố khỏch quan đối với tất cả cỏc ngành kinh tế, khụng riờng gỡ ngõn hàng. Sự ổn định chớnh trị cả trong và ngoài nƣớc cú tỏc động rất rừ.
30
Cỏc cuộc bói cụng, biểu tỡnh, sụp đổ chớnh phủ luụn kộo theo tỡnh trạng huy động vốn của ngõn hàng bị trỡ trệ bởi ngƣời dõn khụng cũn tin tƣởng. Ngƣợc lại, sự đồng tõm, nhất trớ, ổn định trong bộ mỏy lónh đạo sẽ làm cho cỏc NHTM huy động vốn đƣợc dễ dàng.
Nền kinh tế ở thời kỳ tăng trƣởng, sản xuất phỏt triển tạo điều kiện tớch lũy nhiều hơn, do đú tạo mụi trƣờng thu hỳt vốn của ngõn hàng thuõn lợi. Mặt khỏc khi nền kinh tế khụng tăng trƣởng , sản xuất bị kỡm hóm, nền kinh tế suy thoỏi, lạm phỏt tăng cao làm cho mụi trƣờng đầu tƣ của ngõn hàng bị thu hẹp do sản xuất đỡnh trệ, thua lỗ nờn khụng doanh nghiệp nào vay vốn của ngõn hàng.
c. Tõm lý, thúi quen tiờu dựng của ngươỡ gửi tiền
Khỏch hàng vừa là ngƣời gửi tiền, vừa là ngƣời sử dụng vốn, thu nhập ảnh hƣởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngõn hàng cú thể huy động trong tƣơng lai. Cũn yếu tố tõm lý ảnh hƣởng đến sự biến động ra vào của nguồn tiền. Tõm lý tin tƣởng vào tƣơng lai của khỏch hàng cú tỏc dụng làm ổn định lƣợng tiền gửi vào, rỳt ra và ngƣợc. Một điểm quan trọng nữa là mức dộ thƣờng xuyờn của việc sử dụng cỏc dịch vụ vủa ngõn hàng, mức độ này càng cao thỡ điều kiện mở rộng huy động vốn càng trở nờn dễ dàng hơn.
d. Mụi trường cạnh tranh
Với sự phỏt triển mạnh mẽ của cỏc ngõn hàng nhƣ hiện nay. Để cạnh tranh, cỏc ngõn hàng phải biết phõn tớch đặc điểm của đối thủ cạnh tranh, ỏp dụng chớnh sỏch linh hoạt .. để từng bƣớc khẳng định thế mạnh của mỡnh.
e. Bảo hiểm tiền gửi
Bảo hiểm tiền gửi giỳp bảo vệ lợi ớch cho ngƣời gửi tiền, giảm tổn thất khi ngõn hàng phỏ sản, làm cho khỏch hàng cảm thấy an toàn, tin tƣởng vào ngõn hàng. Đối với những ngƣời gửi tiền nhỏ, họ sẽ đƣợc cụng ty bảo hiểm hoàn trả hết số tiền mà họ gửi tiền vào ngõn hàng. Cũn đối với những ngƣời gửi tiền với số lƣợng lớn thỡ phần tiền vƣợt quỏ giới hạn bảo hiểm khụng thuộc trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm mà phụ thuộc vào giỏ trị thanh lý tài sản của ngõn hàng.
31
1.3.4.2. Nhõn tố chủ quan
f. Hỡnh thức huy động: Hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng càng đa dạng thỡ ngõn hàng càng dễ dàng huy động vốn, thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi từ thị trƣờng hơn. Bởi càng đa dạng thỡ càng khuyến khớch khỏch hàng tham gia vào dịch vụ của họ. Ngõn hàng càng đi sõu vào nghiờn cứu nhu cầu cũng nhƣ tõm lý của khỏch hàng thỡ càng cú cơ hội phỏt triển thờm những cụng cụ mà họ cần.
g. Hỡnh thức cho vay: Hỡnh thức cho vay của ngõn hàng càng mở rộng đa dạng thỡ càng đũi hỏi ngõn hàng phải lo lắng tỡm nguồn vốn huy động thế nào cho phự hợp.
h. Cụng nghệ trong thanh toỏn và tin học: Hệ thống cụng nghệ hiện đại sẽ giỳp ngõn hàng thu thập thụng tin về khỏch hàng, về thị trƣờng..Thụng qua đú, ngõn hàng xỏc định đƣợc thị trƣờng đầu tƣ vốn cú hiệu quả, phỏt triển nghiệp vụ và cỏc dịch vụ của mỡnh. Nhờ cú hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại, ngõn hàng cú thể phỏt triển cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đang ngày càng trở nờn phổ biến hiện nay, khiến cho cỏc ngõn hàng ngày càng gắn liền với cỏc hoạt động xó hội hơn. Thờm vào đú, cụng nghệ hiện đại cũng giỳp cho ngõn hàng cú thể xõy dựng đƣợc hệ thống ngõn hàng điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong việc tiếp cận và sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng.
i. Năng lực và trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng
Khụng chỉ riờng ngõn hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, bất cứ ngành nghề nào yếu tố con ngƣời luụn đƣợc đặt lờn hàng đầu.
+ Về phƣơng diện quản lý: Sự quản lý tốt về mặt nhõn sự, tài sản nợ, tài sản cú, dự đoỏn trƣớc đƣợc những rủi ro xảy ra, dự đoỏn trƣớc đƣợc mụi trƣờng đầu tƣ cú hiệu quả hay khụng, nắm bắt đƣợc những biến đổi ngoài thị trƣờng, đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tớn cuả ngõn hàng, từ đú thu hỳt khỏch hàng gửi tiền cũng nhƣ vay tiền.
+ Về trỡnh độ nghiệp vụ: Trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng cao thỡ trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, mọi thao tỏc nghiệp vụ đều đƣợc thực hiện nhanh chúng, chớnh xỏc và hiệu quả, từ đú giỳp ngõn hàng cú điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phớ hoạt động và thu hỳt đƣợc khỏch hàng.
32
j. Mạng lưới phục vụ: Mạng lƣới chi nhỏnh ngõn hàng rộng rói, tạo điều kiện cho khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng cũng nhƣ thu hỳt nguồn vốn huy động.
k. Thỏi độ phục vụ: Nhõn viờn ngõn hàng là ngƣời trực tiếp giao dịch với khỏch hàng, là bộ mặt của ngõn hàng. Chớnh vỡ thế thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng cởi mở, nhiệt tỡnh đối với khỏch hàng, luụn tạo thuận lợi cho khỏch hàng thỡ sẽ tạo nờn sự tớn nhiệm cũng nhƣ tạo sự thoải mỏi đối với khỏch hàng mỗi khi đến giao dịch, thu hỳt đƣợc khỏch hàng đến với ngõn hàng. Do đú, để tăng cƣờng huy động vốn thỡ điều quan trọng là cỏc nhõn viờn ngõn hàng phải cú đủ tiờu chớ của một nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp nhƣ: Hiểu biết về khỏch hàng, hiểu rừ nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh, hoàn thiện phong cỏch phục vụ.
l. Cỏc dịch vụ do ngõn hàng cung ứng: Nếu một ngõn hàng đƣa ra cỏc dịch vụ tốt và đa dạng thƣờng cú lợi thế hơn cỏc ngõn hàng cú dịch vụ giới hạn.
m. Lói suất huy động và cho vay: Ngƣời dõn gửi tiền vào ngõn hàng bờn cạnh mục đớch cất trữ an toàn thỡ lợi nhuận thu lại đƣợc chớnh là điều đầu tiờn và là nhõn tố quyết định. Thực tế đó chứng minh, ngõn hàng nào lói suất cao, hấp dẫn thỡ vốn sẽ chảy vào đú. Khung lói suất ngõn hàng đƣa ra phụ thuộc vào mức lói suất trần sàn theo quy định Của NHNN và nú đƣợc điều chỉnh theo chế độ của ngõn hàng đú. Lói suất huy động cũn phải căn cứ trờn lói suất sử dụng nguồn hay cụ thể hơn đú là lói suất cho vay hay lói suất đầu tƣ. Nhiều ngõn hàng sử dụng nhiều hỡnh thức lói suất khỏc nhau nhƣng cạnh tranh lói suất là loại hỡnh cạnh cú nhiều rủi ro và thƣờng cú giới hạn nờn việc lựa chọn chớnh sỏch lói suất hợp lý sao cho lói suất huy động vừa đảm bảo kớch thớch ngƣời gửi tiền, vừa phự hợp với lói suất cho vay là yờu cầu đũi hỏi đối với từng ngõn hàng.
n. Mức độ thõm niờn của một ngõn hàng: Khỏch hàng luụn tin tƣởng vào một ngõn hàng hoạt động lõu đời, cú thế lực và uy tớn trờn thị trƣờng, cú kinh nghiệm trong thực hiện nghiệp vụ, cú nguồn vốn lớn và cú khả năng thanh toỏn cao. Vỡ thế, một ngõn hàng cú bề dày lịch sử, phỏt tiển lõu năm thỡ càng tạo niềm tin cho khỏch hàng .
33
o. Chớnh sỏch marketing của ngõn hàng: Nhƣ ta đó biết, kinh doanh ngõn hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, phụ thuộc chủ yếu vào uy tớn và khả năng. Lĩnh vực huy động vốn cũng khụng ngoại lệ, bởi khỏch hàng cho rằng lói suất càng cao, càng tốt thỡ họ sẽ lập tức gửi tiền vào ngõn hàng cú lói suất huy động cao nhất. Nhƣng một khỏch hàng khỏc lại thớch gửi tiền vào những ngõn hàng cú uy tớn cú thƣơng hiệu đó đƣợc khẳng định. Chớnh vỡ điều này, đó đặt ra một yờu cầu hoạt động marketing trong NHTM tớnh đặc thự. Đõy là cụng việc vụ cựng quan trọng để đƣa hỡnh ảnh của ngõn hàng gần gũi với dõn chỳng. Thụng qua cỏch ngõn hàng quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng trờn cỏc kờnh đài bỏo, tivi, internet..nõng cao thƣơng hiệu tạo niềm tin để khỏch hàng biết đến ngõn hàng và muốn tỡm đến với ngõn hàng để giao dịch.
p. Mục tiờu và chiến lược kinh doanh của ngõn hàng: Chiến lƣợc kinh doanh cú thể núi là đƣờng lối, phƣơng hƣớng hoạt động cho một ngõn hàng. Mỗi ngõn hàng cú một chiến lƣợc kinh doanh khỏc nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, khả năng cũng nhƣ hạn chế của ngõn hàng. Chiến lƣợc kinh doanh xỏc định quy mụ huy động cú thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn cú thể thay đổi về tỷ lệ cỏc laoij nguồn, chi phớ hoạt động cú thể tănghay giảm.
Chiến lƣợc kinh doanh cú liờn quan đến huy động vốn bao gồm: Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phớ dịch vụ. Đõy là cỏc yếu tố quan trọng bởi với việc lói suất huy động tăng thỡ sẽ dẫn đến nguồn vốn chảy vào ngõn hàng tăng rất lớn. Nhƣng đồng thời, hiệu quả của việc huy động vốn cú thể giảm do chi phớ huy động tăng. Do đú, số lƣợng nguồn vốn huy động đƣợc sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lƣợc kinh doanh hay đỳng hơn là phụ thuộc vào chớnh bản thõn ngõn hàng.
Nhỡn chung, cú rất nhiều yếu tố ảnh hƣởng đến việc huy động vốn của ngõn hàng. Cỏc yếu tố này tỏc động đến mọi hoạt động, ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Mỗi ngõn hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiờn cứu, tỡm hiểu những tỏc động này. Những yếu tố tỏc động này cú tớnh hai mặt, nú cú thể tỏc động tớch cực đồng thời cũng cú thể tỏc động tiờu cực tới ngõn hàng. Ngõn hàng nào xỏc định đỳng, chớnh xỏc cỏc yếu tố tỏc tỏc động sẽ huy động đƣợc vốn
34
lớn với chi phớ rẻ, từ đú nõng cao hiệu quả hoạt động.
1.4. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngõn hàng trờn thế giới