4.1 4.1
4.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụngĐịnh hướng nâng cao chất lượng tín dụngĐịnh hướng nâng cao chất lượng tín dụngĐịnh hướng nâng cao chất lượng tín dụng 4.1.1 4.1.1
4.1.14.1.1 4.1.1
4.1.1 Phương hướng nhiệm vụ năm 2010Phương hướng nhiệm vụ năm 2010Phương hướng nhiệm vụ năm 2010Phương hướng nhiệm vụ năm 2010
Để góp phần thực hiện tốt chiến lược mục tiêu đặt ra của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh cũng đặt ra các định hướng và chỉ tiêu phấn đấu như sau:
Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất thích hợp.
Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác thanh toán kịp thời đối với khách hàng.
Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ xấu.
4.1.24.1.2 4.1.2 4.1.2
4.1.2 Mục tiêu cụ thểMục tiêu cụ thểMục tiêu cụ thểMục tiêu cụ thể năm 2010 năm 2010 năm 2010 năm 2010
Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 20% đến 30% so với năm 2009, trong đó tiền gửi dân cư tăng từ 35% đến 40% so với năm 2009.
Tổng dư nợ tăng từ 25% đến 30% so với năm 2009. Tỷ lệ nợ xấu phải nhỏ hơn 4%.
Kết quả tài chính: đảm bảo kinh doanh có lãi.
Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo qui định. 4.2
4.2 4.2
4.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụngGiải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụngGiải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụngGiải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Để thực hiện phương hướng nhiệm vụ nêu trên và để khắc phục những thiếu sót tồn tại của NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh em xin đề nghị một số giải
4.2.1 4.2.1 4.2.1
4.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp:Nhóm giải pháp trực tiếp:Nhóm giải pháp trực tiếp:Nhóm giải pháp trực tiếp: 4.2.1.1
4.2.1.1 4.2.1.1
4.2.1.1 Ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thoNgân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thoNgân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thoNgân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống, thu hút káng, thu hút káng, thu hút káng, thu hút khách hàng hách hàng hách hàng hách hàng mới
mới mới mới
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi ngân hàng càng phải chú trọng đến khách hàng hơn, bởi khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho ngân hàng mà nó còn là yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Đối với những khách hàng đã từng có quan hệ tốt ngân hàng thì ngân hàng cần có những chính sách tín dụng ưu ái hơn đối với họ vì khi giao dịch với những khách hàng này ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí và thời gian. Cụ thể thực hiện tư vấn miễn phí, đưa ra một số ý kiến về hoạt động kinh doanh của khách hàng. Ngoài những khách hàng cũ, muốn mở rộng hoạt động tín dụng thì ngân hàng cần có một lượng khách hàng mới, nhằm mở rộng thị trường, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh với những ngân hàng thương mại hiện nay.
Thông thường khi khách hàng vay vốn sẽ tự tìm đến ngân hàng để xin vay. Tuy nhiên trong môi trường cạnh tranh hiện nay, ngân hàng được mở ngày càng nhiều thì việc ngân hàng tìm đến khách hàng là vấn đề rất cần thiết. Điều này giúp ngân hàng mở rộng thêm đối tượng khách hàng vay vốn.
4.2.1.2 4.2.1.2 4.2.1.2
4.2.1.2 Khai thác có hiệu quả thông Khai thác có hiệu quả thông Khai thác có hiệu quả thông Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụngtin trong hoạt động tín dụngtin trong hoạt động tín dụng tin trong hoạt động tín dụng
Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro vì vậy ngân hàng cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau đây:
Thu thThu thThu thThu thập thông tin về khách hàngập thông tin về khách hàngập thông tin về khách hàngập thông tin về khách hàng
Hiện nay việc khai thác thông tin về khách hàng thường qua báo cáo của khách hàng, các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, không
có cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, đối với cán bộ ngân hàng bên cạnh thu thập thông tin từ khách hàng cần phải tự thu thập thông tin từ các nguồn bên ngoài để có thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời về khách hàng của mình. Để làm được điều này thì NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh cần có đội ngũ cán bộ tín dụng thu thập, lưu trữ thông tin về các khách hàng đã có hoặc chưa có quan hệ tín dụng với mình.
Thu tThu tThu tThu thập thông tin về thị trườnghập thông tin về thị trườnghập thông tin về thị trườnghập thông tin về thị trường
Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, …
Phân Phân Phân Phân tích xử lý thông tintích xử lý thông tintích xử lý thông tin tích xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
4.2.1.3 4.2.1.3 4.2.1.3
4.2.1.3 Thực hiện quy trình tín dụngThực hiện quy trình tín dụngThực hiện quy trình tín dụngThực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ chặt chẽ chặt chẽ chặt chẽ
Cần phải thực hiện nghiêm túc các quy trình tín dụng đã được đề ra, tránh tư tưởng săn tìm lợi nhuận bằng mọi giá. Bằng bất cứ giá nào cũng không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để lôi kéo khách hàng, để cho món vay có thể được hoàn trả cả trong trường hợp dự án kinh doanh thất bại thì phải thế chấp đúng đắn phù hợp với thực tế. Nhưng cũng cần phải cảnh tỉnh quan điểm cho rằng tài sản thế chấp là tất cả, không nên vì có thế chấp mà quên đi những vấn đề cơ bản về tín dụng.
chính, khả năng và đạo đức của người điều hành, ưu thế và sức mạnh của người vay trong cạnh tranh. Khi món tín dụng đã được cấp, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và người điều hành là phải thường xuyên giám sát hoạt động của người vay, phát hiện kịp thời những món vay có vấn đề đưa ra các giải pháp hữu hiệu. Cũng cần phải buộc khách hàng sử dụng tiền vay đúng theo cam kết khi vay, nếu họ có ý đồ làm khác đi thì cán bộ tín dụng phải có những biện pháp thích hợp để thu hồi lại món vay. Tuy nhiên nếu có thể cắt giảm được những thủ tục rườm rà không cần thiết trong quy trình cho vay nhưng vẫn đảm bảo đúng, đầy đủ và chặt chẽ thì sẽ thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn.
Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thường xuyên xem xét, đánh giá lại các quy định tín dụng. Một mặt phải chỉnh sửa những vấn đề không phù hợp với thực tiễn, chưa chặt chẽ về pháp luật, nhằm tránh sự lợi dụng của những người “ thiếu đạo đức “ từ phía khách hàng lẫn cán bộ ngân hàng. Mặt khác đánh giá tác động của hệ thống quy chế tín dụng vào quá trình cho vay và thu nợ, nhằm tìm ra những biện pháp đưa quy chế vào thực tiễn.
4.2.1.4 4.2.1.4 4.2.1.4
4.2.1.4 Nâng Nâng Nâng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lựccao chất lượng nguồn nhân lựccao chất lượng nguồn nhân lựccao chất lượng nguồn nhân lực
Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán bộ Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán bộ Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán bộ Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán bộ ngân hàng
ngân hàngngân hàng ngân hàng
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng. Chính vì vậy để tạo ra được kết quả trong kinh doanh không những cần có cán bộ có trình độ nghiệp vụ chuyên môn sâu, hiểu biết những vấn đề về thị trường, xã hội rộng rãi mà còn phải có đạo đức, có lòng yêu nghề, nhanh nhạy trong quá trình xử lý nghiệp vụ
và không làm mất đi những cơ hội kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ.
Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thNgân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thNgân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thNgân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằngưởng hợp lý, công bằngưởng hợp lý, công bằng ưởng hợp lý, công bằng Đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ xử lý kỹ luật, có như vậy uy tín của ngân hàng mới được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Phải chú trọng Phải chú trọng Phải chú trọng Phải chú trọng ttttìm kiếm và thu hút ìm kiếm và thu hút ìm kiếm và thu hút ìm kiếm và thu hút nguồn nhân lực trẻnguồn nhân lực trẻnguồn nhân lực trẻnguồn nhân lực trẻ có năng lực có năng lực có năng lực có năng lực
Hiện nay NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh có tổng cộng 18 nhân viên nhưng số lượng nhân viên trẻ chỉ có 8 nhân viên, chưa được 50% tổng nhân viên của ngân hàng, số còn lại là những nhân viên ở độ tuổi từ 39 đến 50 tuổi. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa trong việc trẻ hóa đội ngũ nhân viên. Nguồn nhân lực trẻ tuy không có nhiều kinh nghiệm so với các nhân viên kỳ cựu, nhưng người trẻ họ có nhiều tự tin, có hoài bão, có khả năng làm việc nhóm cũng như khả năng chịu áp lực công việc cao.
4.2.1.5 4.2.1.5 4.2.1.5
4.2.1.5 Thực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi roThực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi roThực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi roThực hiện các giải pháp phòng ngừa và phân tán rủi ro
ĐaĐaĐaĐa dạng hóa khách hàng dạng hóa khách hàng dạng hóa khách hàng dạng hóa khách hàng
Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả được nợ.
quốc doanh rất thấp hầu như là không có, từ đây cho thấy doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả, trả lãi và nợ gốc đúng hạn. Chính vì vậy trong những năm tới ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và hạn chế cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Đa dạng hóa đối tượng đầu tư:Đa dạng hóa đối tượng đầu tư:Đa dạng hóa đối tượng đầu tư:Đa dạng hóa đối tượng đầu tư:
Trong nền kinh tế thị trường, các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trưởng và suy thoái. Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền của ngân hàng được đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau. Qua phân tích rủi ro tại NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh, nợ xấu tập trung chủ yếu vào ngành nông nghiệp chính vì vậy trong những năm tới ngân hàng nên đầu tư nhiều hơn cho ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng.
Đồng thời cho vay với nhiều thời hạn khác nhau bảo đảm sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Bảo hiểm tín dụngBảo hiểm tín dụngBảo hiểm tín dụngBảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Ngoài ra ngân hàng còn phải yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình ( đối với các dự án đầu tư ), bảo hiểm hàng hóa… trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
Lập quỹ dự phòng rủi roLập quỹ dự phòng rủi roLập quỹ dự phòng rủi roLập quỹ dự phòng rủi ro
Ngân hàng nên lập quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định, trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng loại cho vay để trang trải một phần hoặc toàn bộ các khoản tổn thất.
Đa dạng hóaĐa dạng hóaĐa dạng hóaĐa dạng hóa các hình thức tín dụng các hình thức tín dụng các hình thức tín dụng các hình thức tín dụng
Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay ủy thác, bảo lãnh…
Hiện nay công tác tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh vẫn còn ở tình trạng đơn điệu, chủ yếu là các hình thức cho vay truyền thống, chưa đa dạng hóa được các loại hình tín dụng, vì vậy trong những năm tới ngân hàng cần thêm một số loại hình tín dụng như cho vay ủy thác, bảo lãnh, cho vay thấu chi.
4.2.1.6 4.2.1.6 4.2.1.6
4.2.1.6 Tích cực tìm mọi biện pháp giảm nợ xấuTích cực tìm mọi biện pháp giảm nợ xấuTích cực tìm mọi biện pháp giảm nợ xấuTích cực tìm mọi biện pháp giảm nợ xấu
Nợ xấu của NHNo&PTNT Huyện Sông Hinh trong thời gian qua có xu hướng tăng dần, năm sau cao hơn năm trước chính vì vậy ngân hàng cần phải tích cực hơn trong công tác giảm nợ xấu. Để giảm bớt nợ xấu, trước hết phải hạn chế việc phát sinh nợ xấu mới, đồng thời tích cực tiến hành rà soát những khoản nợ quá hạn cũ và dựa trên những thông tin thu được về tình hình tài chính của khách hàng, mối quan hệ vốn có giữa ngân hàng với khách hàng để đề ra những biện pháp xử lý thích hợp, tích cực thu để giảm bớt nợ xấu của ngân hàng.
4.2.1.7 4.2.1.7 4.2.1.7
4.2.1.7 Tích cực thu hồi nợ có khả năng mất vốn:Tích cực thu hồi nợ có khả năng mất vốn:Tích cực thu hồi nợ có khả năng mất vốn:Tích cực thu hồi nợ có khả năng mất vốn: