3 Kt l un ch ng II
3.3.1Kin ngh g ii pháp đv mô
H th ng ngân hàng Vi t Nam chuy n sang kinh doanh theo c ch th tr ng đ c g n 20 n m v i nhi u khó kh n nh ti m l c tài chính y u, s n ph m d ch v nghèo nàn, qu n tr còn nhi u b t c p, t l n x u còn cao… Nh ng tháng đ u n m 2009, trong b i c nh l m phát t ng cao, Chính ph và Ngân hàng Nhà n c th c thi chính sách th t ch t ti n t đã khi n cho nhi u ngân hàng g p khó kh n trong ho t đ ng nh t là kh n ng huy đ ng v n. Nh m giúp các NHTM v t qua giai đo n khó kh n này, chính ph c ng nh Ngân hàng Nhà n c c n có các gi i pháp nh c p thêm v n, phát hành trái phi u đ t ng v n, c n tháo g các c ch chính sách tài chính, hình th c s h u đ các NHTM Nhà n c có đ đi u ki n v quy mô v n và tài s n đ m r ng quy mô, ho t đ ng n đ nh, an toàn, b n v ng phát tri n và h i nh p. Trong ph n này, tôi xin đ xu t m t s ki n ngh đ i v i NHNN nh m nâng cao n ng l c c a các NHTM:
- NHNN c n có bi n pháp khuy n khích vi c thanh toán qua ngân hàng, phá b thói quen tiêu dùng ti n m t đ t đó t ng l ng v n l u thông qua ngân hàng, h n ch nh ng bi n đ ng theo th i v nh hi n nay (ví d : nhu c u rút ti n m t vào d p T t).
- Th c hi n vi c c c u l i cùng v i vi c xây d ng các th ch ho t đ ng phù h p v i s phát tri n và ti n trình h i nh p WTO. Vi c c c u l i ngân hàng các n c đang phát tri n nh m t o ra m t hình nh ngân hàng lành m nh h n. H c t p kinh nghi m qu c t v quá trình c c u l i ngân hàng, Vi t Nam c n thành l p c quan, đ n v t v n c c u l i ngân hàng. C quan này này giúp Chính ph đ ra các gi i pháp c th đ cái ti n và nâng cao n ng l c tài chính c a các NHTM.
- C i cách khuôn kh pháp lý liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng nh hoàn thi n các b lu t, v n b n pháp quy v ti n t ngân hàng, lãi su t, ch m d t c p tín d ng c a Chính ph cho nh ng doanh nghi p Nhà n c làm n không có hi u qu .
- Th c hi n gi i pháp n đ nh ti n t , ki m soát l m phát (duy trì t l l m phát m c h p lý) đ m b o lãi su t th c d ng cho ng i g i ti n.
3.3.1.2 T phía Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam
Thách th c l n mà các NHTM Vi t Nam đang ph i đ i m t hi n nay là s c nh tranh gay g t c a ngành ngân hàng. V i vi c Vi t Nam chính th c tr thành thành viên c a t ch c th ng m i th gi i WTO, s gia t ng nhanh chóng c a các NHTM n c ngoài có kinh nghi m, có đi u ki n tài chính, hi u rõ pháp lu t Vi t Nam. Các ngân hàng trong và ngoài n c th c hi n các chính sách nh nhau, không phân bi t đ i x . Th c t d n đ n s c nh tranh trong l nh v c tài chính, ngân hàng ngày càng tr nên quy t li t h n trong cu c đua đáp ng nhu c u ngày càng cao c a n n kinh t .
M c đ c nh tranh trên th tr ng v n ngày càng cao, vi c huy đ ng v n c a các NHTM ph i c nh tranh v i các kênh thu hút v n khác nh ti t ki m b u đi n, b o hi m nhân th , ho t đ ng đ u t c phi u, trái phi u trên th tr ng tài chính.
Giá c t ng m nh trong th i gian g n đây gây ra tâm lý e ng i g i ti n VND dài h n vào ngân hàng, d n đ n ng i dân chuy n sang đ u t vào b t đ ng s n ho c tích tr USD, vàng.
T c đ t ng tr ng kinh t dù đ c duy trì m c cao trong nhi u n m nh ng thu nh p qu c dân trên đ u ng i v n còn th p, ti t ki m và tích l y trong dân c tuy đã t ng nh ng v n còn m c khiêm t n và dân c ch a th t s tin t ng khi g i ti t ki m và s d ng các d ch v c a ngân hàng. Bên c nh đó, quy mô v n c a các doanh nghi p còn nh bé, ho t đ ng ch y u b ng v n vay ngân hàng, nhu c u đ u t cao trong khi đó kh n ng t tích l y, tài tr th p.
Lãi su t huy đ ng v n c a các NHTM trong th i gian qua t ng lên là do s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng nh m níu kéo và thu hút khách hàng g i ti n, vi c t ng lãi su t d ng nh không d a trên quan h cung c u v n mà c n c b i nhi u lý do khác đ c bi t là lý do c nh tranh đ dành th ph n.
Nh ng khó kh n trên đ i v i NHTM Vi t Nam không h n là gi i quy t đ c khi có s can thi p c a NHNN, b i l hi n nay v c b n lãi su t đã đ c t do hóa. Kh n ng can thi p đ đi u ch nh lãi su t b ng các công c gián ti p, thông qua nghi p v th tr ng m c a NHNN là r t h n ch . Do đó, m c lãi su t huy đ ng b đ y lên quá cao nh th i gian n m 2008 s gây khó kh n trong công tác huy đ ng v n, nh t là v n trung và dài h n c a h th ng NHTM. Vì v y, NHNN c n có nh ng gi i pháp hoàn thi n các công c gián ti p trong đi u hành chính sách ti n t , hoàn thành nghi p v th tr ng m đ có đ n ng l c đi u ti t cung c u v v n, đi u ch nh lãi su t t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng huy đ ng v n trung và dài h n c a h th ng NHTM. NHNN c n th c thi chính sách ti n t th n tr ng, linh ho t nh m đ t m c tiêu n đ nh giá tr đ ng ti n, ki m soát l m phát, bình n th tr ng, thúc đ y t ng tr ng.
3.3.1.3 T phía Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam
M c dù Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam đ t t i Hà N i, có đ a đi m r t xa so v i VCB – CN Thành ph H Chí Minh, cho nên c ng có h n ch nh t đ nh v không gian trong vi c qu n lý h th ng c p d i, vì v y Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam c n:
- ra nh ng n i quy, quy ch nh m t ng b c xây d ng môi tr ng v n hóa doanh nghi p chung cho toàn h th ng VCB. Xây d ng m t T p đoàn ngân hàng ki u m u t i Vi t Nam.
- T ng c ng công tác đào t o giáo d c, nâng cao trình đ chuyên môn cho CB- CNV, nâng cao đ o đ c ngh nghi p cho đ i lý.
3.3.1.4 V phía Hi p h i ngân hàng
Hi p h i Ngân hàng là c u n i gi a Nhà n c v i các NHTM, gi a Ngân hàng Trung ng v i các ngân hàng v i nhau, vì v y phía Hi p h i ngân hàng c n:
- T ng c ng ch c n ng làm c u n i gi a NHTM v i Nhà n c, gi a các NHTM v i nhau đ t o nên s liên k t m nh m và t o nên môi tr ng c nh tranh lành m nh thúc đ y th tr ng ngân hàng Vi t Nam t ng tr ng và phát tri n.
- T ng c ng tham m u cho Nhà n c xây d ng lu t ngân hàng ngày càng hoàn thi n h n trong tr ng h p x lý tr c l i trong kinh doanh ngân hàng.
- Th ng xuyên có công v n thông báo cho các ngân hàng bi t đ c nh ng vi ph m v lu t ngân hàng, vi ph m v ch đ tài chính trong ho t đ ng ngân hàng…
3.3.2 Gi i pháp c p đ vi mô
Các gi i pháp đ nâng cao ch t l ng ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Thành ph H Chí Minh là:
3.3.2.1 Phát tri n đa d ng hóa s n ph m ti n g i:
Khách hàng c a ngân hàng có nhi u t ng l p khác nhau và nhu c u g i ti n c a h r t đa d ng. Do v y, y u t tác đ ng đ n đ ng thái và quy t đ nh g i ti n c a khách hàng c ng r t phong phú. M t s cho r ng s an toàn là quan tr ng đ i v i h , m t s khác cho r ng s ti n l i là quan tr ng, và m t s khác c ng cho r ng cung cách ph c v c a nhân viên quan tr ng, trong khi h u h t m i ng i đ u cho r ng lãi su t là y u t quan tr ng. ng tr c khách hàng có nhu c u đa d ng và phong phú nh v y, cách phù h p đ thu hút h là ngân hàng ph i phát tri n và cung c p s n ph m đa d ng đ h có đi u ki n l a ch n. Ví d :
- a d ng hóa s n ph m ti n g i theo k h n: hi n nay h u h t các NHTM đ u có đ y đ các lo i th i h n ti n g i là 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 ho c t i 36 tháng cho khách hàng l a ch n.
- a d ng hóa s n ph m theo lo i đ ng ti n g i: có các d ng d ch v g i lo i ti n nh VND, USD, EUR, vàng.
- a d ng hóa s n ph m ti n g i theo s d : theo h ng này ngân hàng tr lãi su t khác nhau, tùy theo t ng b c s d , do v y còn g i là ti n g i b c thang. Th t ra, khái ni m ti n g i b c thang không l gì đ i v i NHTM Vi t Nam nh ng h u h t đ u xây d ng ti n g i b c thang theo k h n ch ch a chú ý đ n ti n g i b c thang theo s d . - a d ng hóa s n ph m theo nhóm khách hàng: Hi n nay, VCB ch d ng l i ch chia khách hàng làm 2 lo i: khách hàng t ch c và khách hàng cá nhân nên s n ph m ti n g i th c t ch a đáp ng h t đ c nhu c u đa d ng c a khách hàng. Do v y, trong t ng lai h ng đa d ng hóa này nên ti p t c khai thác. a d ng hóa s n ph m theo nhóm khách hàng là h ng đa d ng b ng cách chia khách hàng ra theo t ng nhóm đ c thù, đ ng th i thi t k s n ph m ti n g i ho c ti t ki m có nh ng nét đ c thù riêng cho nhóm đ i t ng khách hàng đó. Ch ng h n:
H c sinh trung h c có nhu c u ti n g i vì m c đích an toàn h n là sinh l i. Do nhóm đ i t ng khách hàng này ch y u nh n thu nh p t gia đình nên s d ti n g i th ng không cao, nh ng h c sinh v n có nhu c u g i ti n vì m c đích an toàn và đ c h ng d ch v khác c a ngân hàng nh mua hàng ho c rút ti n b ng th thanh toán.
Sinh viên đ i h c có nhu c u và đ ng thái g i ti n t ng t nh h c sinh trung h c, ngoài tr s ti n g i c a nhóm này cao h n và ngoài vi c s d ng d ch v thanh toán nhóm này còn có nhu c u s d ng các s n ph m tín d ng khác nh vay ti n đi h c ho c vay ti n đ mua xe…
Nhân viên b t đ u đi làm th ng có nhu c u m tài kho n ti n g i đ nh n ti n l ng tr c ti p, đ ng th i chuy n ti n tr c ti p chi tr cho các kho n nh tr n vay đi h c, tr n vay góp mua xe và các ti n nghi sinh ho t khác hàng tu n… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ng i h u trí th ng có nhu c u g i ti n ti t ki m đ có thu nh p n đ nh theo đnh k hàng tu n ho c hàng tháng b sung thêm thu nh p ti n h u trí. H c ng có nhu c u và đ ng thái g i ti n t ng t nh lúc đi làm, ngo i tr tu i này h u nh không ai còn quan tâm đ n tín d ng mua nhà tr góp n a.
- B sung vào danh m c s n ph m d ch v ti n g i các s n ph m mà th tr ng đang có nhu c u nh :
Tài kho n ti t ki m giáo d c (m t s n ph m liên k t gi a ngân hàng và b o hi m) là hình th c tài kho n ti n g i VND có k h n, khách hàng hàng tháng n p ti n vào tài kho n đ đ c h ng lãi và h ng t i m c tiêu tích l y dài h n nh m đáp ng nhu c u h c t p c a ng i thân trong t ng lai, khách hàng khi tham gia ch ng trình ti t ki m giáo d c s đ c ngân hàng tr phí mua b o hi m và đ c b o hi m theo h p đ ng b o hi m v i công ty b o hi m nhân th .
“G i ti t ki m h ng b o hi m” là hình th c ch a đ c nhi u ng i bi t đ n nh ng trong t ng lai s phát tri n r t m nh, h p đ ng ti t ki m d ng lão có th coi là s n ph m h n h p gi a b o hi m và ngân hàng, là lo i hình b o hi m nhân th đ c thù do ngân hàng cung c p cho dân c nh m th a mãn đ c đi m tâm lý c a ng i Vi t Nam.
“Ti t ki m có m c đích” là hình th c ti t ki m trung và dài h n v i m c đích xây d ng nhà , mua xe h i…ng i g i ti n có th th a thu n v i ngân hàng hàng tháng trích t ti n l ng c a mình m t s ti n nh t đ nh đ chuy n vào tài kho n ti n g i ti t ki m có m c đích. V i tài kho n này, ng i g i ti n s nh n đ c lãi su t th p h n lãi su t ti n g i ti t ki m nh ng h s đ c ngân hàng cho vay ti n đ th c hi n m c đích khi s ti n ti t ki m đ t t i 2/3 giá tr ký k t mua tài s n.
3.3.2.2 Th c hi n hình th c huy đ ng v n linh ho t:
- Huy đ ng t n n i: đ i v i nh ng kho n ti n g i có giá tr l n khi khách hàng có yêu c u, ngân hàng s c nhân viên đ n t n doanh nghi p và t n nhà đ th c hi n th t c nghi p v huy đ ng v n.
Huy đ ng qua máy ATM: hình th c huy đ ng này s kh c ph c nh c đi m v th i gian ho t đ ng trong ngày c a ngân hàng so v i b u đi n. áp d ng đ c hình th c này thì các máy ATM c n đ c trang b thêm nh ng ch c n ng m i nh nh n ti n g i, n p ti n vào tài kho n đi n tho i, tr ti n đi n n c, phát huy h n n a u th th ng hi u th ATM c a VCB, phát tri n đi m ch p nh n th t i h th ng các tr ng h c, b nh vi n, siêu th … trên toàn qu c. c bi t nâng cao h n n a ch t l ng các máy ATM, kh c ph c h n ch trong giao d ch l i c a máy, t đó t o ni m tin và thói quen không dùng ti n m t trong giao d ch hàng ngày c a dân c .
- Huy đ ng các kho n phát sinh: các nhân viên huy đ ng v n ph i nh y c m n m b t tình hình, k p th i v n đ ng khách hàng g i ti n vào ngân hàng mình khi h có nh ng kho n thu nh p phát sinh t vi c gi i t a, b i th ng, thu nh p cu i mùa v , trúng th ng giá tr l n…
- Tri n khai th ng xuyên h n các hình th c huy đ ng v n qua phát hành gi y t