T nh ng n m 90 tr l i đây, đ c bi t là sau cu c kh ng ho ng tài chính ti n t n m 1997 ông Nam Á, các NHTM ông Nam Á, Trung Qu c và k c Nh t B n đã b c l nh ng y u kém v ho t đ ng kinh doanh c a mình, đ c bi t là huy đ ng v n.
h i ph c đ c m nh m nh hi n nay, các NHTM th gi i đã áp d ng m t s gi i pháp mang l i hi u qu cao, t đó rút ra m t s bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam.
Kinh nghi m t Trung Qu c:
Sau khi gia nh p WTO, m t câu h i đ t ra là li u s ki n này có đem l i đ ng l c đ thay đ i th ch trong khu v c ngân hàng c a n c này hay không? Hi n nay, Trung Qu c là m t trong nh ng n n kinh t ti n t hóa nh t trên th gi i. Cu i n m 2000 tín d ng ngân hàng b ng 117% GDP. Tuy nhiên, 4 NHTM qu c doanh l n c a Trung Qu c chi m t i trên 70% th tr ng ti n g i và tín d ng v i m ng l i r ng kh p (125.000 chi nhánh và 1,6 tri u nhân viên). Lãi su t do chính ph qui đ nh và các ngân hàng ít g p r i ro v giá. Chi n l c trung h n c a Trung Qu c là phát tri n các th ch tài chính lành m nh không b t n th ng b i làn sóng c nh tranh n c ngoài và phát tri n th tr ng liên ngân hàng t o đi u ki n cho t do hóa lãi su t và qu n lý r i ro.
Sau khi gia nh p WTO, Trung Qu c có 5 n m đ chuy n đ i và Chính Ph Trung Qu c cam k t: các ngân hàng n c ngoài đ c phép th c hi n t t c các hình th c giao d ch ngo i h i v i khách hàng n c ngoài ngay khi gia nh p; trong vòng 1 n m sau gia nh p, các ngân hàng n c ngoài s đ c phép th c hi n t t c các hình th c giao d ch ngo i h i v i khách hàng Trung Qu c t i các thành ph đ c ch đ nh và danh sách nh ng thành ph này đ c Chính ph Trung Qu c m r ng thêm m i n m là 4 thành ph ; trong vòng 2 n m sau khi gia nh p WTO, các ngân hàng n c ngoài đ c phép cho doanh nghi p vay b ng b n t ; 5 n m sau khi gia nh p WTO, ngân hàng n c ngoài đ c phép quan h v i khách hàng cá nhân Trung Qu c; ngân hàng n c ngoài đ c phép thành l p liên doanh ngay khi gia nh p; trong vòng 5 n m sau khi gia nh p WTO, phía n c ngoài đ c phép s h u toàn ph n đ i v i ngân hàng Trung Qu c.
Tuy nhiên vào đ u nh ng n m 1990, các ngân hàng qu c doanh c a Trung Qu c ho t đ ng không hi u qu và tình hình ch đ c c i thi n vào nh ng n m 2000 do n n kinh t t ng tr ng m nh. Ngân hàng bán l là m t l nh v c đang phát tri n m nh Trung Qu c, đ c bi t là tín d ng tiêu dùng cá nhân trong đó ch y u là vay mua nhà. Th tr ng th Trung Qu c c ng là th tr ng đ y ti m n ng, tuy nhiên các ngân hàng n i đ a m i ch d ng m c phát hành th ghi n là ch y u, trên th c t lo i th này ít đ c a chu ng vì ít ti n ích và không k t n i đ c v i nhau. Trong khi đó, các l nh v c này các ngân hàng n c ngoài r t m nh. Vì v y, đ t ng kh n ng c nh tranh, Trung Qu c đã t p trung vào c i cách h th ng tài chính ngân hàng c th :
- t m c tiêu nâng cao n ng l c huy đ ng v n làm nhi m v hàng đ u: nh n th c đ c cu c kh ng ho ng tài chính ông Nam Á, Trung Qu c đ a ra m t s c i cách nh n m 1998, B tài chính đã phát hành 270 t RMB trái phi u đ c bi t đ t ng c ng v n cho nh ng ngân hàng l n đ nâng t l an toàn v n t i thi u trung bình t 4,4% lên 8% đúng theo lu t NHTM. M t bi n pháp n a v m t chính sách là thành l p các công ty qu n lý tài s n (AMCs) đ x lý n x u c a 4 NHTM l n, t ng s 1,4 nghìn t RMB n khó đòi (NPLs) hay 9% trên t ng d n đã đ c chuy n sang các công ty này, tháng 5/2000 Chính ph Trung Qu c đã có quy t đ nh cho phép các AMCs bán tài s n không sinh l i và c ph n đã đ c hoán đ i t các kho n n c a công ty cho các công ty n c ngoài. Ngoài ra, Chính ph Trung Qu c quy t đ nh chi 45 t USD t qu d tr ngo i h i qu c gia đ hi n đ i hóa hai ngân hàng qu c doanh là Bank of China (BOC) và Ngân hàng Xây d ng (China Construction Bank – CCB) v i m c đích chính là t ng c ng các ch s ph n ánh n ng l c cân đ i v v n v i t l an toàn v n t i thi u lên t i 10,26% trên m c 8% theo tiêu chu n qu c t vào cu i n m 2005, t l n x u còn 4,43% g n t i m c 1 – 2% c a các ngân hàng n c ngoài, c ng nh chuy n đ i hình th c t qu c doanh sang c ph n nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng.
- S giám sát tài chính các ngân hàng đã đ c c ng c , cu i n m 1998 Trung Qu c đã đ a ra các tiêu chu n k toán qu c t cho các ngân hàng. Ngoài ra chính sách lãi su t c ng đ c đ c p đ t ng tính c nh tranh cho các ngân hàng: PBOC đã t do hóa lãi su t trên th tr ng liên ngân hàng, các NHTM đã đ c phép đi u ch nh lãi su t cho vay trên d i 10% và trên 30% đ i v i các kho n vay cho các công ty nh , tháng 9/2000 PBOC lên k ho ch 3 n m đ t do hóa lãi su t. Các h n ch đ i v i vi c cho vay b ng ngo i t đã đ c lo i b ngay l p t c và t l ti n g i ngo i t đã t ng lên, theo k ho ch ti p theo là t do hóa lãi su t cho vay b ng b n t , s n i l ng các h n ch v lãi su t ti n g i b ng b n t là b c cu i cùng.
Kinh nghi m t B :
M c dù B là m t qu c gia châu Âu, có n n t ng phát tri n d ch v ngân hàng t các qu c gia phát tri n khu v c nh Anh, Pháp... tuy nhiên trong công tác huy đ ng v n c ng đ c B đ c bi t quan tâm vì s phát tri n c a đ t n c, t o v n cho các doanh nghi p và th c hi n các chính sách c a qu c gia. B đã ti n hành c i thi n h t ng thông tin, nâng cao kh n ng ng d ng c a ngân hàng đi n t c a các t ch c, phát tri n ph n m m đ giúp cho vi c huy đ ng v n t t h n. Bên c nh đó, đ đ y m nh ho t đ ng c a ngân hàng và t ng kinh nghi m cho ngân hàng trong n c, gi i pháp liên doanh, liên k t v i ngân hàng n c ngoài c ng đ c B chú tr ng.
1.3.2 M t s bài h c rút ra t vi c nghiên c u kinh nghi m c a các n c:
Hi n nay h u h t các qu c gia trên th gi i cho r ng v n đ ng nhân dân g i ti n ti t ki m là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng c a NHTM. B i l n u huy đ ng đ c ngu n v n nhàn r i ti m n ng trong các t ng l p dân c s có ti n c p phát cho phát tri n công nghi p, nông nghi p góp ph n quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t - xã h i.
Các t ng l p dân c g i ti n ti t ki m vào NHTM v i m c đích ch y u là ti t ki m và sinh l i. Do đó, ngu n v n này có tính n đnh khá cao. t o thu n ti n cho khách hàng c ng nh ngân hàng, th t c g i ti n c ng r t đ n gi n: Khi khách hàng g i ti n vào ngân hàng s đ c m t s ti t ki m, s này đ c coi là ch ng nh n s ti n, th i h n, lãi su t c a kho n ti n đó trong qu ti t ki m. Thông th ng lãi su t c a tài kho n ti t ki m cao h n lãi su t c a tài kho n ti n g i thanh toán vì ng i ch tài kho n không đ c h ng d ch v thanh toán qua ngân hàng nh ti n g i thanh toán.
Qua vi c nghiên c u kinh nghi m c a Trung Qu c và B , các bài h c mà ta rút ra đ c là:
- Nhà n c c n có chính sách, lu t qui đnh v giám sát tài chính trong l nh v c ngân hàng.
- Th c hi n liên doanh, liên k t trong ho t đ ng ngân hàng.
- Phát tri n h th ng công ngh thông tin, nâng cao ng d ng c a ngân hàng đi n t .
- Thành l p công ty x lý n x u đ t ng hi u qu ho t đ ng cho ngân hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng t đó gia t ng n ng l c huy đ ng v n.
- Xây d ng chính sách n i l ng v lãi su t ti n g i c ng nh t do hóa lãi su t cho vay.
Tóm l i, d a vào kinh nghi m thành công c a các ngân hàng các n c tiên ti n trên th gi i, trên c s phân tích tình hình huy đ ng v n th c t t dân c c a VCB – Chi nhánh H Chí Minh đ c đ c p trong ch ng II, là n n t ng giúp tôi đ a ra các gi i pháp nâng cao n ng l c huy đ ng v n ti n g i ti t ki m c a dân c s đ c trình bày trong ch ng III.
K T LU N CH NG I
Ch ng I c a lu n v n đã đ c p đ n:
- Các khái ni m liên quan đ n t ng quan v ngân hàng th ng m i, tr ng tâm là nghi p v huy đ ng v n, các hình th c huy đ ng v n, ý ngh a c a vi c nâng cao ho t đ ng huy đ ng v n cho ngân hàng th ng m i trong th i k h i nh p nh m n m b t đ c các v n đ c b n v ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i.
- H c h i, ti p thu và v n d ng m t s bài h c kinh nghi m c a các ngân hàng trên th gi i t đó giúp Vietcombank có đ c đ nh h ng t ng v n c a mình trong th i gian t i.
- a ra nh ng nhân t nh h ng đ n ch t l ng huy đ ng v n nh m có cái nhìn t ng quan h n ph c v cho vi c phân tích, đánh giá sâu h n th c tr ng n ng l c huy đ ng v n c a ngân hàng ch ng 2 và đ a ra gi i pháp nh m nâng cao n ng l c huy đ ng v n trong ch ng 3.
CH NG II: TH C TR NG HO T NG HUY NG V N TI N G I TI T KI M C A DÂN C T I NGÂN
HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM – CHI
NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH
2.1 S l c tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i trên đa bàn Thành
ph H Chí Minh
2.1.1 Tình hình chung n n kinh t xã h i Thành ph H Chí Minh trong quá trình Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa đ t n c Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa đ t n c
Thành ph H Chí Minh v i di n tích chi m 0,6% và dân s chi m 6,6% so v i c n c, là trung tâm kinh t c a c n c, đ u m i giao l u qu c t , thu c vùng kinh t tr ng đi m phía Nam, có t c đ t ng tr ng kinh t cao t o m c đóng góp GDP l n cho c n c v i t tr ng chi m 1/3 GDP c a c n c.
Trong giai đo n 2010-2020, TP.HCM phát huy vai trò trung tâm v nhi u m t c a khu v c và c n c, ch đ ng h i nh p và t ng t c phát tri n; thúc đ y kinh t t ng tr ng nhanh, hi u qu và b n v ng, không ng ng nâng cao ch t l ng s ng c a nhân dân; gi v ng n đnh chính tr - xã h i; xây d ng thành ph t ng b c tr thành m t trung tâm công nghi p, d ch v , khoa h c - công ngh c a khu v c ông Nam Á; góp ph n quan tr ng vào s nghi p đ i m i, xây d ng và b o v t qu c Vi t Nam xã h i ch ngh a.
V kinh t , ph n đ u đ t ch tiêu t c đ t ng tr ng t ng s n ph m trong n c giai đo n 2011-2015 đ t 12%, giai đo n 2016-2020 đ t 11%; trong đó, t c đ t ng tr ng giá tr gia t ng ngành d ch v bình quân 12,7%/n m, công nghi p - xây d ng đ t 11%/n m, nông nghi p đ t 4%. D ki n c c u GDP đ n n m 2020 là d ch v kho ng 60,4%, công nghi p - xây d ng: 39,2% và nông nghi p 0,4%.
T p trung phát tri n, có tính đ t phá đ i v i 9 nhóm ngành d ch v có ti m n ng và là th m nh c a thành ph : th ng m i; du l ch; tài chính; v n t i và kho bãi; công ngh thông tin và truy n thông; kinh doanh tài s n, b t đ ng s n; t v n, khoa h c, công ngh ; y t ; giáo d c - đào t o.
th c hi n th ng l i các nhi m v giai đo n 2010-2020, TP.HCM ki n ngh Chính ph u tiên t p trung ngu n v n ngân sách và ngu n v n ODA đ đ u t xây d ng các công trình giao thông tr ng đi m c a vùng, sân bay qu c t Long Thành, các công trình, d án b o v môi tr ng l u v c sông ng Nai, sông Sài Gòn; t p trung v n cho công tác quy ho ch, xây d ng và phát tri n h th ng Logistics trong vùng ông Nam b và vùng Kinh t tr ng đi m phía Nam, có s k t n i v i h th ng c p qu c gia và liên vùng. Trong đó bao g m h th ng h t ng k thu t hoàn ch nh (giao thông, kho bãi) và m ng thông tin qu n lý (tài chính, ngân hàng, h i quan, thu ...) k t n i đ n t ng khu, c m công nghi p toàn vùng.
Ki n ngh Chính ph cho phép thành l p Qu tài chính phát tri n h t ng k thu t trên c s đóng góp tài chính c a các t nh, thành thu c vùng ông Nam b và vùng Kinh t tr ng đi m phía Nam và có s h tr c a Trung ng. Thành ph c ng ki n ngh Ngân hàng Nhà n c có chính sách và c ch chung nh m khuy n khích các thành ph n kinh t tham gia m nh m vào ho t đ ng tài chính - tín d ng ngân hàng trên đ a bàn vùng; trong đó phát huy vai trò c a TP.HCM, là n i có đ đi u ki n đ t p trung các ho t đ ng tài chính, ngân hàng cho vùng kinh t tr ng đi m phía Nam.
2.1.2 Nh ng chuy n h ng tích c c c a h th ng ngân hàng th ng m i c ph n
Trong th i gian qua, ngành Ngân hàng Vi t Nam đã có s t ng tr ng nhanh chóng v m t s l ng và quy mô ho t đ ng.
2.1.2.1 V s l ng:B ng 2.1: S l ng ngân hàng giai đo n 2001 – 2009 B ng 2.1: S l ng ngân hàng giai đo n 2001 – 2009 Lo i hình 2001 2005 2006 2007 2008 2009 Ngân hàng TMQD 5 5 5 5 5 5 Ngân hàng TMCP 39 37 37 37 36 40 Chi nhánh NHNN 26 29 31 33 44 40 Ngân hàng liên doanh 4 4 5 5 6 5 T ng c ng 74 75 78 80 91 90
Ngu n: SBV, Deutsche Bank
Trên th c t , vi c thành l p ngân hàng m i ph i đáp ng nh ng qui đ nh kh t khe. Tuy nhiên, s c h p d n v ti m n ng t ng tr ng và l i nhu n c a ngành ngân