Huy đ ng v n t tài kho n ti n g i giao d ch:
Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i là hình th c huy đ ng v n c đi n và mang tính đ c thù riêng có c a ngân hàng th ng m i. Do v y đây c ng là đi m khác bi t gi a ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng phi ngân hàng. Chính vì đ c thù này, ngân hàng th ng m i th ng đ c g i là t ch c nh n ti n g i (depository institutions) trong khi các t ch c tín d ng phi ngân hàng đ c g i là t ch c không nh n ti n g i (non - depository institutions). Do nhu c u và đ ng thái g i ti n c a khách hàng r t đa d ng và khác nhau nên đ thu hút đ c nhi u khách hàng g i ti n, ngân hàng th ng m i ph i thi t k và phát tri n thành nhi u lo i s n ph m ti n g i khác nhau:
- Huy đ ng v n qua ti n g i thanh toán: là hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i b ng cách m cho khách hàng tài kho n g i là tài kho n ti n g i thanh toán nh m đáp ng cho đ i t ng khách hàng có nhu c u th c hi n thanh toán qua ngân hàng. ây là m t d ng d ch v thanh toán, theo đó ngân hàng th c hi n vi c trích chuy n ti n t tài kho n c a đ n v ph i tr , b ng cách ghi N vào tài kho n, sang tài kho n c a đ n v th h ng b ng cách ghi Có vào tài kho n. th c hi n đ c nghi p v thanh toán này, đòi h i khách hàng ph i m tài kho n ti n g i thanh toán ngân hàng. S d có trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng có th hình thành t 2 ngu n: do khách hàng n p ti n m t vào, do khách hàng nh n ti n chuy n kho n t các đ n v khác. S d này nh m duy trì kh n ng thanh toán và chi tr c a khách hàng b t k th i đi m
nào. Tuy nhiên, không ph i lúc nào khách hàng c ng s d ng s d tài kho n ti n g i thanh toán c a h , do v y đôi khi s d này t m th i nhàn r i và tr thành ngu n v n c a ngân hàng đ ngân hàng có th s d ng cho ho t đ ng c a mình. Tuy nhiên, do tài kho n ti n g i là tài kho n không k h n, khách hàng có th rút ti n b t c lúc nào mà không c n báo tr c cho ngân hàng, nên ngân hàng r t khó k ho ch hóa s d ng lo i ti n g i này, vì v y lãi su t c a lo i hình này r t th p th m chí không tr lãi cho khách hàng. Chính vì lãi su t th p nên khách hàng duy trì s d trên tài kho n c ng không nhi u, ch đ đáp ng nhu c u chi tiêu hàng ngày c a h . M c dù s d tài kho n ti n g i thanh toán c a t ng khách hàng không l n nh ng ngân hàng là trung tâm t p trung ti n t và cung c p d ch v thanh toán, nên ngân hàng có s l ng khách hàng l n khi n cho t ng s v n huy đ ng qua ti n g i thanh toán tr nên l n đáng k .
- Huy đ ng v n t tài kho n vãng lai: Không gi ng nh các tài kho n ti n g i ti t ki m trong đó lý do ch y u đ g i ti n là đ sinh lãi, ch c n ng chính c a tài kho n vãng lai là giao d ch, vì th ph n l n các nhà cung c p tài kho n vãng lai ho c là không tr ti n lãi ho c là tr lãi m c lãi su t th p h n trên s d có. Tài kho n vãng lai th ng áp d ng đ i v i khách hàng có uy tín, ngân hàng có th cho th u chi (overdraw) đ n h n m c phù h p v i thu nh p bình quân c a ch tài kho n nh m b o đ m kh n ng tr n .
- Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i cá nhân: tài kho n ti n g i cá nhân đ c m cho khách hàng cá nhân có nhu c u s d ng. Lo i tài kho n này thích h p cho cá nhân có nhu c u nh n chuy n ti n vào tài kho n, ch ng h n nh n ti n l ng hàng tháng, nh n chuy n ti n t n c ngoài ho c t cá nhân khác trong n c. Thông th ng, s d tài kho n này t ng lên khi khách hàng nh n ti n l ng vào th i đi m tr l ng và gi m d n khi khách hàng rút ti n v chi tiêu. M c dù s d trên tài kho n này không l n nh ng v i s l ng khách hàng đông thì ngân hàng có th huy đ ng đ c kh i l ng v n đáng k . Ví d : trung
bình m i tài kho n cá nhân là 2.000.000đ, ngân hàng ACB s l ng khách hàng m tài kho n ti n g i cá nhân ngày càng nhi u do s ph i h p t t gi a ngân hàng và doanh nghi p. Ví d : Ngân hàng ông Á ph i h p v i tr ng TCKT – KT Nguy n H u C nh m tài kho n và nh n chi tr l ng, thu nh p t ng thêm cho giáo viên, công nhân viên trong tr ng.
Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i ti t ki m:
- Ti t ki m không k h n: S n ph m ti n g i ti t ki m đ c thi t k dành cho đ i t ng khách hàng cá nhân ho c t ch c có ti n t m th i nhàn r i mu n g i ngân hàng vì m c tiêu an toàn và sinh l i nh ng không thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n g i trong t ng lai. i v i khách hàng khi ch n l a hình th c ti n g i này thì m c tiêu an toàn và ti n l i quan tr ng h n là m c tiêu sinh l i. i v i ngân hàng, vì lo i ti n g i này khách hàng mu n rút ra b t c lúc nào c ng đ c nên ngân hàng ph i đ m b o t n qu đ chi tr và khó lên đ c k ho ch s d ng ti n g i đ c p tín d ng. Do v y, ngân hàng th ng tr lãi r t th p cho lo i ti n g i này.
- Ti t ki m đ nh k : Khác v i ti n g i ti t ki m không k h n, ti n g i ti t ki m đ nh k đ c thi t k dành cho khách hàng cá nhân và t ch c có nhu c u g i ti n vì m c tiêu an toàn, sinh l i và thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n trong t ng lai. i t ng khách hàng ch y u c a lo i ti n g i này là các cá nhân mu n có thu nh p n đ nh và th ng xuyên, đáp ng cho vi c chi tiêu hàng tháng, hàng quý. a s khách hàng thích l a ch n hình th c ti n g i này là công nhân, viên ch c h u trí. M c tiêu quan tr ng c a h khi ch n l a hình th c ti n g i này là l i t c có đ c theo đnh k . Do v y, lãi su t đóng vai trò quan tr ng đ thu hút đ c đ i t ng khách hàng này, m c lãi su t th ng cao h n so v i ti t ki m không k h n. Ngoài ra, m c lãi su t còn thay đ i tùy theo lo i k h n g i, tùy theo lo i ti n t g i (USD, VND, EUR hay vàng…) và tùy theo uy tín, r i ro c a ngân hàng nh n ti n g i.
- Các lo i ti t ki m khác: h u h t các ngân hàng đ u thi t k nh ng lo i ti n g i khác nh ti t ki m ti n ích, ti t ki m an khang, ti t ki m có th ng, ti t ki m nhà , ti t ki m đ m b o giá tr theo vàng… ngoài hai lo i hình là ti n g i ti t ki m không k h n và có k h n.
Bên c nh đó, NHTM c ng t ng b c nâng cao các ti n ích cho ng i g i ti t ki m nh : s ti t ki m nh là m t ch ng t b o đ m ti n g i, ng i có s có th mang s ti t ki m đ n ngân hàng đ c m c , ho c xin chi t kh u đ vay v n khi c n thi t.
Tóm l i, ngu n v n huy đ ng t ti n g i có vai trò quan tr ng trong vi c tài tr cho các ho t đ ng kinh doanh c a NHTM. Thông th ng ngu n v n này ph thu c vào ba thông s chính: lãi su t do NHTM tr cao hay th p; lãi su t c a các lo i hình đ u t khác nh : c phi u, trái phi u…; thu nh p c a khách hàng trong đó lãi su t c a NHTM tr cho khách hàng đ c xem là thông s quan tr ng nh t. Vì v y vi c đ a ra lãi su t nh th nào, hình th c huy đ ng ra sao đ thu hút đ c nhi u v n và kinh doanh có lãi là đi u quan tr ng th hi n đ c t m qu n tr c a NHTM.
Huy đ ng v n b ng phát hành gi y t có giá:
Nghi p v này đ c th c hi n mang tính ch t th i v , nó phát sinh khi có nhu c u v v n c n thi t cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, nh m thu hút các kho n v n trung và dài h n đ đ u t vào n n kinh t , do huy đ ng có th i h n nên ngu n v n này t ng c ng tính n đ nh trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM. “ Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c tín d ng phát hành đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i h n nh t đ nh, đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t khác gi a t ch c tín d ng và ng i mua”. Gi y t có giá có th phân thành nhi u lo i khác nhau, c n c vào s h u có th chia ra thành gi y t có giá vô danh và gi y t có giá ghi danh, c n c vào th i h n gi y t có giá chia ra gi y t có giá ng n h n (là lo i có th i h n d i 12 tháng bao g m k phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n, tín phi u và các gi y t có giá ng n h n khác) và gi y t có giá dài h n (là
lo i th i h n t 12 tháng tr lên bao g m k phi u, trái phi u, c phi u và các lo i gi y t có giá dài h n khác)
Vay NHTW ho c các t ch c tín d ng khác:
ây là ngu n v n mà ngân hàng th ng m i có đ c thông qua quan h vay m n gi a NHTM v i NHTW ho c các NHTM khác hay v i các t ch c tín d ng. V n đi vay là ngu n v n mà ngân hàng ch u chi phí cao h n v n huy đ ng vì v y ch trong tr ng h p ngân hàng thi u v n kh d ng trong th i gian ng n nào đó thì ngân hàng m i tìm đ n các NHTM khác đ th a mãn nhu c u v n kh d ng. Trong th c t , ngu n v n này ch chi m m t t tr ng nh trong t ng v n kinh doanh c a ngân hàng. N u ngân hàng th ng m i không th a đ c nhu c u đó t phía các NHTM khác thì ti n hành vay NHTW. Tùy theo m c đích s d ng và hình th c vay v n, các NHTM có th vay NHTW các lo i v n: v n vay ng n h n b sung v n ng n h n còn thi u c a NHTM ho c v n vay đ thanh toán gi a các NHTM nh m bù đ p thi u h t t m th i trong thanh toán, ho c các NHTM mang ch ng t có giá đ n NHTW xin tái chi t kh u (tái c p v n). NHTW thông qua nhu c u vay v n c a các NHTM v i NHTW nh m m c đích phát hành thêm ti n theo k ho ch, b sung l ng v n kh d ng cho NHTM m t cách th ng xuyên và là c u cánh cho vay cu i cùng nh m c u nguy cho các NHTM khi c n thi t, n u s đ v c a NHTM có th gây nh h ng đ n s an toàn c a h th ng ngân hàng.