¬ i m m nh:
ACB là ngân hàng đi đ u trong vi c tri n khai s n ph m bao thanh toán trong n c, có s l ng khách hàng và d n bao thanh toán trong n c cao nh t so v i các ngân hàng khác. Sau hai n m tri n khai, ACB đã g t hái
đ c m t s thành công nh t đnh trong vi c gi i thi u m t kênh huy đ ng v n m i, linh ho t, không c n tài s n đ m b o cho bên bán hàng và t o m i quan h v i bên mua hàng.
Có h th ng m ng l i r ng kh p, bao thanh toán đ c tri n khai đ ng b . Bên c nh đó, ACB có B ph n bao thanh toán chuyên trách v s n ph m d ch v , có nhi m v đào t o nghi p v s n ph m, h tr chi nhánh ti p th bên bán, đ ng th i tìm ki m các bên mua hàng nh m đnh h ng cho chi nhánh trong quá trình tri n khai s n ph m.
ACB nh n đ c s h p tác c a m t s bên mua hàng trong vi c ký xác nh n thông báo, cung c p danh sách nhà cung c p và báo cáo tài chính nên c ng t o đi u ki n trong vi c phát tri n bao thanh toán t i ACB.
Bao thanh toán có m t s u đi m:
Ü Không c n tài s n đ m b o cho kho n ng tr c d a ch y u vào doanh s bán hàng nên doanh s càng cao thì h n m c bao thanh toán càng nhi u.
Ü Khách hàng không c n ch ng minh m c đích s d ng v n vay, ch c n cung c p các ch ng t liên quan đ n vi c mua bán hàng hóa gi a bên bán hàng và bên mua hàng cho ACB là có th gi i ngân bao thanh toán.
Trong quá trình tri n khai, ACB c ng d n hoàn thi n và ch nh s a s n ph m cho phù h p v i th c t , nh đó d ch v bao thanh toán c a ACB mang tính c nh tranh cao so v i các ngân hàng TMCP khác v lãi, phí c ng nh th t c th c hi n. C th :
Ü V phí bao thanh toán: M c phí bao thanh toán liên t c đ c đi u ch nh theo xu h ng th tr ng. Khi b t đ u tri n khai bao thanh toán, phí bao thanh toán m c 0,5% và tính trên tr giá kho n ph i thu m i l n gi i ngân bao thanh toán (không phân bi t th i gian c a kh c bao thanh toán). Và theo xu th c a th tr ng, BP.BTT đã đi u ch nh phí theo hai h ng là phí tính trên h n m c (0,4%/h n m c bao thanh toán đ c c p) và phí tính trên tr giá kho n ph i thu m i l n gi i ngân. c bi t phí tính trên tr giá kho n ph i thu ph thu c vào th i gian c a kh c BTT (dao đ ng t 0,1% - 0,2%).
Ü V lãi su t BTT: Trong giai đo n đ u tri n khai, lãi su t BTT luôn cao
h n lãi su t cho vay ng n h n t 0,2% - 0,3%/tháng do quan đi m không có TSB nên r i ro s n ph m cao h n. Tuy nhiên, chính giá s n ph m quá cao (lãi su t c ng thêm phí) nên ph n l n khách hàng luôn cân nh c, tính toán khi s d ng s n ph m. Trong n m đ u tiên th c hi n BTT (2005) ch có 03 khách hàng s d ng s n ph m. Do đó,
đ đ y m nh ho t đ ng BTT phát tri n và c nh tranh h n, ACB đã
đi u ch nh m c lãi su t BTT b ng m c lãi su t cho vay ng n h n t n m 2007. ây c ng là c t m c đánh d u cho ho t đ ng BTT t i ACB.
Ü V quy ch BTT: ACB đã đi u ch nh và ban hành quy ch m i ngày
14/02/2009 cho phép m r ng th c hi n bao thanh toán v i l nh v c d ch v (tr m t s l nh v c d ch v tài chính và xây d ng không đ c phép th c hi n theo Quy t đnh s 30 c a NHNN) và cho phép ti p t c th c hi n bao thanh toán v i bên bán hàng trong tr ng h p bên mua hàng không đ ng ý ký xác nh n thông báo bao thanh toán (các tr ng h p này do Giám đ c Kh i Khách hàng doanh nghi p quy t
đnh).
Ü V th t c gi i ngân: Ngoài vi c cung c p h s th c hi n BTT (h s
bên bán hàng có nhu c u gi i ngân BTT, bên bán hàng ph i cung c p cho ACB các ch ng t đ xác th c kho n ph i thu có phát sinh bao g m: hóa đ n bán hàng (liên 3), biên b n giao nh n hàng hóa/phi u xu t kho/phi u nh p kho, đ n đ t hàng, đ i chi u công n ngay t i th i đi m gi i ngân. Tuy nhiên, th c t mua bán hàng hóa gi a bên bán và bên mua thu c các l nh v c, ngành khác nhau không hoàn toàn
đ ng nh t v các ch ng t . Vì v y, nh m t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng phát tri n BTT mà v n ki m soát r i ro, B ph n bao thanh toán đã nghiên c u các quy trình mua bán đ c bi t c a các bên và ban hành các quy trình h ng d n riêng trong các tr ng h p đ c thù nh : Quy trình ph i h p tác nghi p BTT v i h th ng siêu th Metro, h th ng siêu th Big C, h th ng siêu th Saigon Co-op, T p đoàn B u chính vi n thông (VNPT)…
¬ i m y u
So v i các s n ph m vay thông th ng, khi s d ng bao thanh toán ngoài lãi su t, khách hàng ph i tr thêm kho n phí bao thanh toán. Kho n phí BTT đã đ y giá bao thanh toán (lãi su t c ng thêm phí cao h n kho ng 10 – 20% so v i giá cho vay ng n h n). i u này đã tác d ng đ n quy t đnh s d ng s n ph m BTT do khách hàng ph i cân nh c chi phí c ng nh hi u qu mang l i.
Bao thanh toán ch th c hi n đ c khi bên mua hàng đ ng ý ký xác nh n thông báo bao thanh toán và phát tri n khi bên mua hàng h tr h p tác v i ACB trên di n r ng nh cung c p danh sách bên bán hàng, báo cáo tài chính, thông tin pháp lý…Vì v y, h n ch tính ch đ ng c a ACB trong vi c tri n khai bao thanh toán. Trong th c t , m t s bên mua hàng do có v th so v i nhà cung c p nên vi c thuy t ph c bên mua hàng ký xác nh n thông báo c ng nh cung c p báo cáo tài chính g p r t nhi u khó kh n và h u nh khó th c hi n đã làm nh h ng đ n kh n ng phát tri n s n ph m d ch v c ng nh m r ng th tr ng. i u này đã nh h ng đ n tâm lý
c ng nh quy t đnh s d ng bao thanh toán c a bên bán hàng vì nhi u nguyên nhân (quy trình th t c v n ch a đ c tinh gi n t i m c yêu c u,
nh h ng m i quan h mua bán, m t quy n ch đ ng...).
Chi nhánh tr c nay đã r t quen thu c v i các s n ph m tín d ng truy n th ng nên ch a u tiên t p trung ti p th bao thanh toán mà ch xem bao thanh toán là s n ph m ph n u ti p th không thành công s n ph m tín d ng truy n th ng.
Bao thanh toán là s n ph m t ng đ i m i và khá đ c bi t do quy trình th c hi n có liên quan đ n bên mua hàng nên c n nhi u th i gian trong vi c đào t o nghi p v cho nhân viên nh m đ m b o tính hi u qu trong quá trình ti p th khách hàng c ng nh tri n khai nghi p v .
¬ C h i
Hi n nay ph ng th c bán hàng tr ch m ngày càng ph bi n, chi m d ng khá nhi u v n l u đ ng c a nhà cung c p. Do đó, nhà cung c p th ng hay thi u h t v n l u đ ng đ trang tr i các chi phí trong khi tài s n đ m b o n vay không còn nên vi c l a ch n s d ng s n ph m bao thanh toán có nhi u ti m n ng phát tri n.
Vi c xây d ng m i quan h v i bên mua hàng và đào t o nhân viên m t khá nhi u th i gian nên ACB c n có k ho ch đào t o bài b n và chi n l c ti p c n các bên mua hàng phù h p s tranh th đ c s h p tác c a bên mua hàng trong vi c khai thác danh sách nhà cung c p, ti n hành ti p th và chi m l nh th tr ng.
Bao thanh toán không c n tài s n b o đ m nên vi c xây d ng c ch ki m soát r i ro và theo dõi thu n c n ph i ch t ch n u không s x y ra tình tr ng n x u. ACB đã tr i qua th i gian th nghi m và c ng đã đúc k t m t s kinh nghi m nh t đnh nên g p nhi u thu n l i trong vi c đ n gi n th t c, m nh d n thay đ i quy trình đ có th phát tri n m nh trong th i gian t i mà v n gi m thi u đ c r i ro.
Các ngân hàng c nh tranh c a ACB nh : Sacombank, Techcombank, SCB, HSBC, Citibank...đ u đã tri n khai s n ph m d ch v bao thanh toán, tuy nhiên khách hàng ch y u là s d ng các s n ph m t ng t nh : chi t kh u hóa đ n, c m c quy n đòi n ... ch y u t p trung vào đ i t ng khách hàng hi n h u có quan h tín d ng. Trong khi đó, ACB không h n ch đ i t ng khách hàng bên bán n u bên mua hàng n m trong danh m c
đ c c p h n m c bao thanh toán. ¬ Thách th c
Hi n nay, các ngân hàng TMCP và ngân hàng n c ngoài đã b t đ u đ y m nh phát tri n s n ph m d ch v bao thanh toán nh : Techcombank, Sacombank, Maritime Bank, Ngân hàng Quân đ i, Ngân hàng Ph ng
ông, HSBC, Citibank… nên vi c c nh tranh đ t ng tr ng khách hàng c ng gia t ng th ph n trong l nh v c d ch v bao thanh toán s khá gay g t trong th i gian t i.
Cách th c tri n khai bao thanh toán c a m t s ngân hàng đ c th c hi n linh ho t h n so v i ACB, d n đ n quy trình c p h n m c và th t c gi i ngân đ c tinh gi m. T o thu n l i cho các doanh nghi p khi tham gia s d ng d ch v . i u này s t o s c ép không nh đ i v i ho t đ ng bao thanh toán t i ACB.
S n ph m t ng t và thay th c a ngân hàng c nh tranh đang là thách th c l n cho ho t đ ng bao thanh toán t i ACB vì h s th t c đ n gi n, không có s tham gia c a bên mua hàng đã t o nhi u thu n l i h n cho khách hàng l a ch n các s n ph m t ng t .
Vi c gia nh p WTO đã t o đi u ki n thu n l i cho các ngân hàng n c ngoài m r ng m ng l i chi nhánh t i Vi t Nam trong th i gian t i. Ngoài ra, v i phong cách ph c v chuyên nghi p, lãi phí c nh tranh, m ng l i toàn c u và có m i quan h t t v i các công ty đa qu c gia s là m t trong nh ng m i đe d a cho ACB trong vi c phát tri n c bao thanh toán trong n c và xu t kh u.