Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thiết bị của mình mà trước hết là hệ thống mạng máy tính. Đây là một điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường sức cạnh tranh.của ngân hàng với các ngân hàng khác trong khu vực. Để thực hiện được điều này trước hết ngân hàng phải tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động của ngân hàng như thanh tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng…
3.2.5 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người là nhân tố quyết định đến sự thành công, phát triển hay suy thoái của nền kinh tế - xã hội và kể cả về chất lượng dịch vụ, hiệu quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng. Họ phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sát thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Bên cạnh dó, cán bộ tín dụng cần phải hiểu được tâm lý của khách hàng, xem xét được mức độ trung thực của khách hàng để bảo bảm tính an toàn của khoản tín dụng. Có khả năng giao tiếp ứng xử hợp lý để có thể duy trì được các khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút được những khách hàng có tiềm năng.Vì vậy để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao thì ngân hàng cần phải:
Tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể là về đạo dức, tác phong làm việc, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cả về lý luận và thực tiễn, trình độ về chính trị, pháp luật. Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn của ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, chính vì vậy cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, nhất là trong lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho một khoảng thời gian dài. Vì vậy cán bộ tín dụng phải có cái nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán. Ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức.
Luôn động viên, khuyến khích nhân viên thông qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt những cán bộ có năng lực, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi nhất giúp họ hoàn thành tốt công việc
3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác
- Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay
Thực hiện giải pháp này cán bộ tín dụng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế cơ sở, dôn thúc thu nợ, lãi đúng hạn,tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác là ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi.
- Tăng cường các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay ngân hàng
Việc đôn đốc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ gốc và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
- Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu
Rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất luôn đe dọa các ngân hàng bởi cấp độ cảu khoản vay trung dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn không chỉ đòi hỏi đối với ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay
vốnlà hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Nhà Nước
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể, đặc biệt với hoạt động của ngân hàng, với đối tượng khách hàng của mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn trên toàn quốc trong công tác huy động vốn của ngân hàng, có thể tăng cường công tác huy động vốn trung và dài hạn. Việc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rồi để mua vàng và ngoại tệ, bất động sản cũng do một phần thiếu tin tưởng vào khả năng của nền kinh tế. Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực thuận lợi cho ngân hàng nhưng chưa tạo niềm tin cho nhân dân. Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền để đầu tư sản xuất kinh doanh. Bên cạnh việc sử dụng hiệu quả kinh tế vĩ mô của Nhà Nước thì cũng phải có sự tuyên truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý và thói quen tích luỹ tiêu cực nói trên. Điều đó không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh tế. Nhà Nước cũng cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh các tiêu cực trong nền kinh tế, làm cho hoạt động ngân hàng trong sạch vững mạnh, củng cố lòng tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng nhất là ngân hàng thương mại quốc doanh.
Nhà Nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh và phát triển nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
Bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với những dịch vị tài chính, ngân hàng thực hiện bằng công nghệ quản lý, thanh toán qua hệ thống vi tính theo chuẩn mực quốc tế.
Ban hành chế độ khấu hao nhanh các trang thiết bị thuộc hệ thống ngân hàng, Pháp luật công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khóa được đăng ký và sử dụng cho các thành phần tham gia hoạt động thương mại điện tử.
Nhà nước cần kiểm tra và chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chỉ cấp một bản gốc duy nhất nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản thế chấp nhiều nơi để vay vốn, gây thất thoát cho ngân hàng
Nhà nước cần tăng cường các biện pháp quản lý đối với doanh nghiệp. Cụ thể các biện pháp đó là:
Cần quy định rõ chỉ một cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp. Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, năng lực trình độ của doanh nghiệp đó. Nếu thực hiện tốt đièu này dẽ giúp cho ngân hàng đẩy nhanh quá trình thẩm định khách hàng và đem lại hiệu quả cao.
Cần tiến hành thu hồi có thời gian hoặc vĩnh viễn giấy đăng kí kinh doanh, trừng trị nghiêm khắc với các trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
Đưa ra các biện pháp kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp.
Đề nghị chính phủ, các ngành pháp luật và chính quyền địa phương có những biện pháp cụ thể để ngăn chặn và xóa bỏ các tổ chức và cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức. Mọi tổ chức kinh doanh và cá nhân chỉ được vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức. Mọi hình thức vay vốn và huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và các cá nhân không được nhà nước cấp giấy phép kinh doanh đều vi phạm pháp luật và cần được xử lý nghiêm khắc.
Nhà Nước cần ban hành luật sở hữu tài sản, luật phát hành và lưu thông kỳ phiếu thương mại, các văn bản dưới luật về xử lý phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, xử lý công nợ của các doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, giải thể.
Cần tạo lập và phát triển thị trường bất động sản và quy chế bán đấu giá tài sản để giải quyết việc phát mại tài sản thế chấp của ngân hàng, đẩy nhanh tiến dộ thựuc hiện, rút ngắn thời gian cho việc thủ tục để giảm chi phí cho ngân hàng
Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết tạo điều kiện cho việc mua bán, chuyển nhượng tài sản được thực hiện dễ dàng và nhanh chóng.
Nhà nước cần ban hành các văn bản cho phép thực hiện bảo hiểm tín dụng
cho các ngân hàng thương mại, thành lập các công ty chuyên trách về bảo hiểm tín
dụng.
Nhà nước cần có những chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển bưu chính viễn thông và internet, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại thực hiện đa dạng hóa nghiệp vụ
Nhà nước cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hangd thương mại hiện đại háo công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng như:
- Hoàn thiện luật ngân hàng
Hiện nay luật ngân hàng Nhà Nước và hoạt động của các tổ chức tín dụng đã có hiệu lực. Vì vậy ngân hàng Nhà Nước nhanh chóng chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể hơn nữa các văn bản luật cho nhân dân hiểu. Đồng thời NHNN cần khẩn trương nghiên cứu xem các luật như: luật chứng khoán và thị trường chứng khoán trình quốc hội thông qua nhằm tạo điều kiện xây dựng một thị trường vốn và tiến tới là một thị trường tài chính hoàn chỉnh. Điều đó giúp cho ngân hàng tham gia vào thị trường tài chính để giải quyết các khó khăn về vốn.
Mặt khác Ngân hàng Nhà Nước cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nâng cao hiệu lực thanh tra và quản lý của ngân hàng Nhà Nước trong việc khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan.
- Ngân hàng Nhà Nước cần thực hịên tốt hơn công tác thanh tra giám sát ngân hàng
Công tác thanh tra giám sát của NHNN có ảnh hưởng rất lón đến hoạt động của các ngân hàng. Việc phát hiện những sai sót, những điểm chưa hợp lý trong văn bản pháp quy của NHNN, từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý
Trên cơ sở các bộ luât của nhà nước, cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn ( dưới luật) về hoạt động ngân hàng để các ngân hàng thương mại thực hiện. Các văn bản hướng dẫn vừa không trái luật, vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động trong điều kiện cụ thể của nước ta và xu thế hội nhập quốc tế
Sửa đổi và hoàn thiện cơ chế thanh toán để đáp ứng yêu cầu đổi mới các cơ chế nghiệp vụ khác. Nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại.
Ban hành những cơ chế về quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Giao quyền cho các ngân hàng thương mại quyết định các loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí của từng loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại. Ngân hàng nhà nước không nên ban hành biểu phí dịch vụ, như vậy làm mất tính cạnh tranh.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở, đa dạng các công cụ, chứng chỉ có giá giao dịch tại thị trường mở như: trái phiếu chính phủ, trái phiếư công ty, trái phiếu công trình…tạo cho thị trường này hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững chắc cho việc đảm bảo thanh khoản và là cơ sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu và đầu tư của các ngân hàng thương mại.
Hoàn thành tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ để các ngân hàng thương mại có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư và tiếp ứng vốn khi cần thiết.
3.3.3 Đối với doanh nghiệp
• Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho ngân hàng
Đa số khách hàng đi vay vốn thường than phiền rằng ngân hàng còn gây kho khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà,làm mất cơ hội sản xuất kinh doanh của họ. Song họ không ý thức được một điều là họ cũng góp phần làm ngân hàng gây khó khăn vì:
Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin vì họ sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bày ra những điểm yếu của họ
Khách hàng thường cung cấp những thông tin không hoàn toàn chính xác vì họ muốn giữ kín những số liệu kinh doanh, sợ ngân hàng tiết lộ ra ngoài.
Số tiền vay và thời gian xin vay không dúng với nhu cầu thực tế vì vay vốn trung dài hạn thì phải trả lãi suất cao hơn ngắn hạn nên mặc dù muốn vay trung dài hạn nhưng doanh nghiệp lại xin vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại đệ đơn xin gia hạn nợ. điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng
Để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là chưa đủ mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp.Vì vậy các doanh nghiệp cần phải đổi mới tư duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân, đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
• Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trường và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu cuae khách
hàng, từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý như sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực… để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị trường trong nước sau đó tiến ra thị trường quốc tế.
3.3.4 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Trường
Chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Trường cần nâng cao chất lượng huy động vốn để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn trung dài hạn của khách hàng. Đồng thời ngân hàng nên đổi mới hơn nữa hoạt động kinh doanh để không ngừng nâng cao và mở rộng chất lượng tín dụng.
Mặt khác ngân hàng phải quan tâm hơn nữa về chiến lược con người để phát huy mọi năng lực của cán bộ, phải thường xuyên chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hoá ngành ngân hàng. Thêm vào đó phải thường xuyên bổ sung cán bộ có chuyên môn vào các vị trí thích hợp để nâng cao khả năng công tác cho cán bộ tín dụng
