2.2.1 Môiătr ng kinh t :
T khi th c hi n chính sách đ i m i, n n kinh t Vi t Nam đƣ có s ti n b v t b c và theo d đoán Vi t Nam s ti p t c đ t đ c t ng t ng kinh t v i t c đ cao trong th i gian t i (d báo h n 7% m i n m) vƠ đ i s ng ng i dân đ c c i thi n rõ r t.
Theo s li u báo cáo t ng k t n m 2008, thu nh p bình quơn đ u ng i 1024 USD (v t ch tiêu tr c 2 n m th i h n 2010). M t khác ng i Vi t Nam có truy n th ng ti t ki m và t l ti t ki m trên t ng thu nh p vào h ng cao nh t trên th gi i. áng chú ý s phát tri n c a n n kinh t đƣ lƠm cho t ng l p trung l u ngƠy cƠng đông đ o, t o ra nhu c u cao h n v BHNT. T tr ng ng i dân Vi t Nam tham gia BHNT ch a v t qua con s 10% dân s (trong khi Nh t t l ng i dân tham gia BHNT 90% dân s , Singapore 50% dân s , Indonesia 10% dân s ), s ti n ti t ki m đ c ng i dân mua BHNT ch chi m 3,45% t ng s ti n ti t ki m trong khu v c dơn c .
Nhu c u ho ch đnh tài chính và nhu c u đ c l p tài chính ngày càng cao, nh m t o l p cu c s ng n đnh, t ch và có m c h ng th cao. Ch ng h n, quan ni m “tr c y cha, già c y con” c a ng i Vi t Nam, đ n nay đƣ có nhi u thay đ i, đ c bi t là nh ng thành ph l n. Ph n l n đƣ quan tơm nhi u h n v ngu n tài chính khi ngh h u, khi h t s c lao đ ng r i v n có th s ng đ c l p v tài chính, không ph i l thu c vƠo con cái vƠ ng i thân.
H th ng b o hi m xã h i và b o hi m y t c a Vi t Nam ch a phát tri n hoàn thi n. Theo m t nghiên c u c a t ch c lao đ ng qu c t , đ n nay m i ch có kho ng 11% dân s Vi t Nam ch y u thu c thành ph n kinh t Nhà n c và công ch c đ c h ng ch đ b o hi m xã h i c a NhƠ n c. Thu nh p t b o hi m xã h i ngƠy cƠng không đáp ng đ c nhu c u cu c s ng ngày càng cao và s t ng giá c a hàng tiêu dùng. Th c tr ng trên t o c s cho s phát tri n c a nh ng s n ph m b o hi m h u trí. Trên th c t Vi t
Nam đƣ hình thƠnh m t s qu b o hi m h u trí t nguy n nh b o hi m h u trí c a nông dân.
T ng t b o hi m xã h i, h th ng b o hi m y t c ng trong tình tr ng b t c p. C th đ n nay ch có kho ng 20% dân s đ c b o v b i b o hi m y t , trong đó ch y u lƠ ng i nghèo và h c sinh v i chính sách h tr c a Nhà n c. Ph m vi b o hi m y t còn khá h p, còn có s phân bi t trong đi u tr gi a b nh nhơn h ng b o hi m y t và b nh nhân khám ch a d ch v . Tuy nhiên trên th c t , ph n l n b nh nhân có b o hi m y t và thu c t ng l p trung l u tr lên khi khám s c kh e đ u không s d ng quy n l i t b o hi m y t đ đ c ti p c n v i ch t l ng d ch v y t cao h n. Th c tr ng nƠy c ng lƠ c s cho s ra đ i và phát tri n c a các s n ph m b o hi m nhân th kèm theo b o hi m y t .
S phát tri n c a th tr ng tài chính m t m t cho phép nâng cao hi u qu đ u t c a doanh nghi p BHNT, đ ng th i t o c s cho s ra đ i c a các s n ph m b o hi m g n v i đ u t , tích h p s n ph m BHNT v i các s n ph m b o hi m tài chính khác (ch ng h n có th k t h p s n ph m BHNT v i các s n ph m tín d ng ngơn hƠngầ). Bên c nh đó, s lên xu ng c a th tr ng ch ng khoán trong th i gian qua cho th y nhu c u y thác đ u t cho nhƠ đ u t chuyên nghi p (ch ng h n các qu đ u t ) ngƠy cƠng c p thi t t o ti n đ cho s phát tri n c a s n ph m liên k t đ n v (unit linked).
S ng h c a NhƠ n c Vi t Nam m nh m đ i v i phát tri n c a th tr ng thông qua vi c t o môi tr ng pháp lý, môi tr ng kinh doanh thu n l i cho ngƠnh c ng nh th c thi chính sách h i nh p nh m ti p thu công ngh kinh doanh c ng nh công ngh qu n lý tiên ti n cho s phát tri n c a ngành.
Nh v y, b t đ u n m 1986 Vi t Nam đƣ chính th c th c hi n chính sách “đ i m i” v i tr ng tâm là chuy n n n kinh t K ho ch hóa t p trung, bao c p sang n n kinh t th tr ng có s qu n lý c a nhƠ n c. Chính sách đ i m i đƣ th c s có tác đ ng tích c c đ i v i toàn b đ i s ng kinh t - xã h i c a đ t n c, đem l i s n đ nh vƠ t ng tr ng kinh t cao, đ i s ng ng i dân
đ c c i thi n. T c đ t ng tr ng GDP bình quân h ng n m trong 12 n m qua đ t trên 7%. S li u đ c th ng kê nh sau:
B ng 2.3 Thành t u kinh t Vi tăNamăgiaiăđo nă2000ăđ n 2008 N m 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 c tính T c đ t ng GDP (%) 6,8 6,9 7,04 7,24 7,7 8,4 8,17 8,48 6,23 6 - 7 GDP đ u ng i (USD) 405 4s20 423 480 542 637 715 833 1.024 1.200 L m phát (%) - 1,7 0,8 1,5 3,0 9,5 8,4 7,5 12,63 19,89 6 - 9 (Ngu n: t ng c c th ng kê 05/2009)
T nh ng phân tích trên cho th y, m t l n n a có th kh ng đnh r ng trong th i gian t i c h i cho ngành BHNT Vi t Nam r t l n, tuy nhiên c ng g p r t nhi u thách th c. thành công, các doanh nghi p BHNT c ng ph i luôn đ i m i trong chi n l c s n ph m, marketing, m ng l i phân ph i, công ngh qu n lý vƠ chính sách thu hút nhơn tƠiầ
2.2.2 Môiătr ng chính tr và lu t pháp : 2.2.2.1 V chính tr :
Tình hình kinh t - chính tr - xã h i Vi t Nam ngày càng n đnh, sau kh ng ho ng Vi t Nam đ c xem là ngôi sao sáng trong quá trình ph c h i n n kinh t và n đnh chính tr . V th c a Vi t Nam trên th ng tr ng qu c t ngày cƠng đ c nâng lên m t t m cao m i và m r ng giao l u kinh t v n hóa bình đ ng v i t t c qu c gia trên toàn th gi i thông qua nh ng s ki n sau:
1992: Vi t Nam ký hi p đ nh th ng m i EU
1996: tr thành thành viên c a t ch c ASEAN
1998: thành viên c a khu m u d ch t do AFTA
2001: ký hi p đ nh th ng m i song ph ng Vi t – M
2007: m t b c ngo c l n, tr thành thành viên chính th c c a t ch c th ng m i th gi i WTO.
2.2.2.2 V lu t pháp:
Ho t đ ng kinh doanh BHNT c a Vi t Nam th c s sôi đ ng khi Vi t Nam chính th c m c a th tr ng b o hi m vƠo n m 1999, đơy lƠ th i đi m c t m c quan tr ng m c a cho các nhƠ đ u t n c ngoƠi trong l nh v c BHNT trong đó có các đ i gia v l nh v c kinh doanh tài chính và BHNT. T đó h th ng pháp lu t Vi t Nam ban hành và luôn hoàn thi n đ đáp ng nhu c u phát tri n đó.
18/12/1999 chính ph ban hành ngh đnh 100/CP v kinh doanh b o hi m t i Vi t Nam đƣ t o hành lang pháp lý n đnh cho vi c m r ng và phát tri n ngành b o hi m nói chung và BHNT nói riêng.
04/2002 ban hành lu t kinh doanh b o hi m vƠ cùng theo đó lƠ nh ng v n b n d i lu t đ c công b . Ch ng h n nh ; quy ch giám sát và x lý vi ph m hành chính trong ho t đ ng kinh doanh b o hi m; quy đnh v l nh v c và h n m c đ u t v n nhàn r i t phí b o hi m nh m đ m b o ho t đ ng đ u t c a các doanh nghi p b o hi m; ầ
Nh ng v n b n quy đnh vƠ h ng d n phát tri n mô hình bancassurance và các s n ph m liên k t đ u t t o đi u ki n phát tri n m i liên k t càng ngày càng sâu r ng gi a các doanh nghi p b o hi m và các t ch c tƠi chính, đa d ng kênh phân ph i. ó lƠ c s hình thành nh ng d ch v đa d ng và hoàn h o cho ng i dân Vi t Nam có nhi u c h i l a ch n tiêu dùng, đ u t nh m nâng cao ch t l ng cu c s ng c a b n thân.
Thông t h ng d n thi hành s 71/2001/TT – BTC vƠ thông t s 72/2001/TT – BTC đ c ban hƠnh ngƠy 18/08/2001 đƣ t o c s pháp lý th ng nh t, n đ nh trong l nh v c kinh doanh b o hi m.
19/10/2004 B TƠi Chính đƣ ban hƠnh 2 thông t s 98 và 99 thay th cho 2 thông t c 71 vƠ 72 nh m t ng cao vi c b o v quy n l i cho ng i tham gia b o hi m c ng nh nơng cao n ng l c c nh tranh c a các doanh nghi p b o hi m trong quá trình h i nh p kinh t qu c t .
Quy t đnh s 175/2003/Q – TTg c a Th t ng chính ph ngày 29/08/2003 phê duy t “Chi n l c phát tri n th tr ng b o hi m Vi t Nam t
2003 đ n 2010” đƣ tác đ ng m nh m đ n s phát tri n th tr ng BHNT Vi t Nam nói chung vƠ c h i cho Cathay nói riêng.
Quy t đnh s 187/Q – NC T c a Trung tâm nghiên c u vƠ đƠo t o b o hi m – C c qu n lý giám sát b o hi m, ban hành 10/09/2009 v vi c công nh n k t qu thi c a đ i lý b o hi m.
2.2.3 Môiătr ngăv năhóaăậ xã h i:
Tác đ ng c a n n v n hóa đ n đ i s ng tinh th n c a ng i dơn đóng vai trò r t quan tr ng. Ch u nhi u nh h ng hƠng ngƠn n m t v n hóa Ph ng ông vƠ t t ng nho giáo, Ph t giáo nên ng i Vi t Nam r t coi tr ng l , ngh a, giá tr gia đình, gia t c, tôn giáo và truy n th ng h c hành, s ng ti t ki mầ ó lƠ nh ng nét đ c tr ng chi m t tr ng r t cao trong v n hóa tiêu dùng c a ng i Vi t Nam đƣ t o m t th tr ng BHNT h p d n.
Tuy nhiên, c ng có m t trái c a nét v n hóa trên là m t b ph n không nh ng i dân xem tính m ng và s c kh e tài chính c a m i ng i ph thu c vào s ph n vƠ đnh m nh, ho c có nh ng ng i s ng vô trách nhi m v i quan ni m “s ng đ n đơu hay đ n đó”, “ch t là h t” ho c “tr c y cha, già c y con”ầ nh ng lu ng t t ng đnh ki n và c h nh v y tr thành áp l c c n tr vi c ti p thu ki n th c BHNT c ng nh thói quen tiêu dùng dch v BHNT k c vi c tham gia trong ho t đ ng kinh doanh BHNT.
i s ng c a ng i dơn ngƠy cƠng đ c c i thi n, t o đi u ki n đ h quan tơm h n v n đ an toàn cho b n thân và c gia đình.
B ng 2.4 S li u minh ho v t l nghèo c a Vi t Nam:
N m 1993 2000 2007 2008
T l h nghèo/T ng dân s (%) 58,1 32 14,8 13,1
2.2.4 Môiătr ng công ngh :
Khoa h c k thu t ngày nay có nh ng b c phát tri n nh y v t, có nh ng công ngh r t m i và hi n đ i ngƠy hôm nay nh ng d dàng tr nên l c h u
sau m t kho ng th i gian r t ng n. c bi t lƠ l nh v c công ngh thông tin, y u t này có th lƠm thay đ i công ngh s n xu t, công ngh qu n lý và giám sát, lƠm thay đ i nhu c u c a khách hƠng, lƠm thay đ i ph ng pháp ph c v c a khách hƠngầ Trong ho t đ ng kinh doanh b o hi m c ng không n m ngoài nh ng đ c tr ng nói trên, vì công ngh thông tin đ c ng d ng m t cách sâu r ng trong h u h t t t c b ph n ch c n ng, ho t đ ng đ ng kinh doanh, công tác qu n lýầ Khoa h c công ngh không ch ng d ng trong ho t đ ng doanh nghi p mƠ ng i dân Vi t Nam bây gi c ng th ng xuyên s d ng và c p nh t nh ng công ngh tiên ti n trong đ i s ng sinh ho t nh đi n tho i, internetầ
Nh v y, s phát tri n công ngh c ng lƠ nhơn t giúp công ty có nhi u gi i pháp đ ti p c n v i khách hƠng nh ng đ ng th i ch u nhi u áp l c h n trong c nh tranh kinh doanh và ho t đ ng qu n lý.
2.3 Phơnătíchămôiătr ng vi mô:
2.3.1 Phân tích nh ngăđ i th c nh tranh mà Cathay Life Vi t Nam nh m t iătrongăgiaiăđo n 2009 ậ 2015:
2.3.1.1 Prudetial Vi t Nam:
Prudential Vi t Nam là m t doanh nghi p 100% v n n c ngoài c a t p đoƠn tƠi chính Prudential (V ng qu c Anh) đ c chính ph Vi t Nam c p phép đ u t t i Vi t Nam 11/1999. V n đ u t ban đ u 14 tri u USD, sau 3 l n t ng v n đ n nay Prudential đƣ có v n đ u t 75 tri u USD. Prudential Vi t Nam có b dày kinh nghi m và phong cách ph c v chuyên nghi p trong l nh v c BHNT trên th gi i. V i ph ng chơm “luôn luôn l ng nghe, luôn luôn th u hi u” hi n nay Prudential Vi t Nam đƣ có v n phòng đ i di n t i 45 t nh thành Vi t Nam. S l ng đ i lý 28.040 ng i (s li u t ng k t 06/2009 – Ngu n Hi p h i b o hi m Vi t Nam)vƠ doanh thu t ng tr ng m nh m i n m.
Prudential Vi t Nam đ c trao t ng nhi u danh hi u danh d nh
T 2002 đ n 2006: “d ch v đ c ng i tiêu dùng a chu ng”
2006: “M t trong 10 th ng hi u n i ti ng nh t trong l nh v c “b o hi m – ngân hàng –tài chính” do VCCI và AC Nielson trao t ng.
V i 10 s n ph m tr n gói và 15 s n ph m b tr đáp ng cho nhu c u BHNT cho ng i dân Vi t Nam. Prudential luôn tích c c trong công tác ho t đ ng xã h i có ý ngh a nh ch ng trình khám vƠ ch a b nh cho đ ng bào nghèo, dân t c thi u s ho c ch ng trình “10 n m h c b ng Pru” dành cho nh ng sinh viên nghèo hi u h c, có thành tích h c t p xu t s c c a i h c Ki n trúc vƠ i h c Hà N i, tài tr cu c thi “B n l nh Giám đ c tài chính – CFO”ầ
Sau 10 n m ho t đ ng, Prudential Vi t Nam không ch là m t doanh nghi p kinh doanh BHNT mà còn là doanh nghi p có v n đ u t n c ngoƠi đ u tiên ho t đ ng trong l nh v c tài chính, thành l p công ty qu n lý qu đ u t vƠo n m 2005 vƠ c ng lƠ doanh nghi p đ u tiên b c vào th tr ng tín d ng v i s đ m b o chính là h p đ ng BHNT.
Ph i nói r ng Prudential Vi t Nam có h ng đi tiên phong trong nhi u l nh v c trên th tr ng tài chính, chi n l c ho t đ ng r t hi u qu vƠ lƠ đ i th đáng n cho các đ n v kinh doanh trong vƠ ngoƠi n c đang ho t đ ng trong l nh v c tài chính và BHNT t i Vi t Nam. c bi t lƠ đ i v i B o Vi t. Su t th i