VCB đĩ xỏc đ nh t m nhỡn đ ti p t c kh ng đ nh v th hàng đ u trờn th tr ng là: “ Xõy d ng Ngõn hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam thành t p đồn đ u
t tài chớnh đa n ng, n m trong s 70 t p đồn tài chớnh l n nh t khu v c Chõu Á (khụng bao g m Nh t B n) tr c n m 2020, v i ho t đ ng c th tr ng tài chớnh trong n c và qu c t ”. nh h ng chi n l c c a VCB là:
- Ho t đ ng ngõn hàng th ng m i là c t lừi, ch y u, v a phỏt tri n bỏn buụn v a đ y m nh bỏn l , ti p t c m r ng m ng l i ho t đ ng trong n c.
- a d ng húa ho t đ ng kinh doanh b ng cỏch m r ng và đ y m nh m t
cỏch phự h p cỏc l nh v c ngõn hàng đ u t ; d ch v b o hi m; cỏc d ch v
tài chớnh và phi tài chớnh khỏc, bao g m c b t đ ng s n thụng qua liờn doanh v i cỏc đ i tỏc n c ngồi.
- Phỏt tri n trờn n n t ng: Cụng ngh ngõn hàng hi n đ i; C c u qu n tr và
mụ hỡnh t ch c c ng nh cỏc chu n m c phự h p v i thụng l qu c t t t nh t; Ngu n nhõn l c cú ch t l ng cao, cú đ ng l c và đ c b trớ, s d ng t t; i ng khỏch hàng ngày càng đa d ng, g n bú; Khụng ng ng nõng cao n ng l c c nh tranh, l y phỏt tri n b n v ng làm m c tiờu xuyờn su t và hi u qu kinh t làm m c tiờu hàng đ u.
- Gi v ng vai trũ ch đ o, ch l c c a VCB trong h th ng NHTM t i Vi t
Nam.
- Ph n đ u đ t m t s ch tiờu c b n đ n n m 2010: V n ch s h u đ t kho ng 15 nghỡn t VND; T ng tài s n t ng trung bỡnh 10%/n m; T l
trung bỡnh hàng n m ROAE là 18%; T l trung bỡnh hàng n m ROAA là 1,55%; H s an tồn v n (CAR) đ t kho ng t 8% - 10%.
3.1.2. nh h ng phỏt tri n c a chi nhỏnh NHNT ng Nai:
Trờn c s đ nh h ng chung c a NHNT Vi t Nam, chi nhỏnh đ a ra nh ng
m c tiờu đ nh h ng c th phự h p v i đ nh h ng chung c a ngõn hàng và tỡnh hỡnh th c t c a chi nhỏnh. Chi nhỏnh ng Nai đ nhh ng phỏt tri n và nh ng bi n
phỏp tri n khai c th nh sau:
V huy đ ng v n: t ng c ng huy đ ng v n t i ch , t l t ng tr ng ngu n v n t i ch ph i cao h n t c đ t ng tr ng d n tớn d ng. Bi n phỏp là m r ng đ a bàn huy đ ng v n: t ng c ng huy đ ng v n t khu v c dõn c b ng vi c m r ng m ng l i và đa d ng húa s n ph m; c i thi n ch t l ng ph c v , t ng c ng ti p th ch m súc cỏc khỏch hàng t ch c cú ngu n v n l n, giỏ r , chỳ tr ng huy đ ng v n b ng ngo i t , t ng b c ch đ ng v v n b ng ngo i t trong kinh doanh.
Tớn d ng: tớch c c m r ng tớn d ng cú hi u qu , duy trỡ và t ng c ng v th
là m t ngõn hàng cú ho t đ ng tớn d ng hàng đ u trờn đ a bàn t nh, cú t l n x u th p. Xõy d ng chi n l c lĩi su t, phớ phự h p, linh đ ng đ i v i t ng đ i t ng
khỏch hàng. a d ng húa khỏch hàng, m r ng tớn d ng bỏn l đ i v i khỏch hàng là doanh nghi p v a và nh , khỏch hàng th nhõn, t ng b c nõng cao t l d n tớn d ngđ i v i lo i hỡnh khỏch hàng này lờn kho ng 35-40% t ng d n .
Thanh toỏn xu t nh p kh u- mua bỏn ngo i t : là m t ngõn hàng hàng đ u
trong thanh toỏn qu c t trờn đ a bàn t nh, m c tiờu ph i duy trỡ th ph n thanh toỏn, chỳ tr ng đ n ho t đ ng xu t kh u đ thu hỳt ngo i t nh m đỏp ng nhu c u c a
khỏch hàng.
Cỏc d ch v khỏc: c i thi n và cung ng ngày càng nhi u d ch v đỏp ng và th a mĩn nhu c u c a khỏch hàng.
3.2. Cỏc gi i phỏp vi mụ h n ch r i ro tớn d ng t i chi nhỏnh NHNT- N:
3.2.1. Xõy d ng và đi u ch nh danh m c cho vay, chớnh sỏch khỏch hàng hi u qu trong t ng th i k hi u qu trong t ng th i k
Trờn c s chớnh sỏch tớn d ng c a NHNT, chi nhỏnh ng Nai c n xõy d ng cho riờng mỡnh danh m c đ u t , chớnh sỏch khỏch hàng phự h p v i tỡnh hỡnh kinh t đ c thự t i đ a ph ng, phỏt huy đ c l i th c a chi nhỏnh.
Danh m c đ u t , chớnh sỏch khỏch hàng c n đỏp ng đ c cỏc yờu c u v hi u qu kinh doanh, gia t ng th ph n trờn đ a bàn, cõn b ng gi a m c tiờu t i đa húa l i nhu n và qu n lỦr i ro, đ m b o kh n ng t ng tr ng tớn d ng và đ u t an tồn trong ph m vi t l n x u ch p nh n đ c. ng th i danh m cđ u t , chớnh sỏch khỏch hàng ph i phỏt huy đ c n ng l c và l i th so sỏnh c a chi nhỏnh so v i cỏc ngõn hàng th ng m i khỏc trờn đ a bàn t nh. 3.3.1.1. V danh m c đ u t : M c dự r i ro trong ho t đ ng tớn d ng là t t y u, cỏc ngõn hàng đ u ch p nh n RRTD m t m c đ nh t đ nh sao cho khụng nh h ng đ n s ho t đ ng n đ nh c a ngõn hàng và trong kh n ng cú th gi i quy t đ c. M t danh m c cho vay khụng đa d ng v ch th cho vay, l nh v c ngành ngh cho vay, lo i hỡnh cho vay… cú th ti m n nh ng r i ro l n n u x y ra cú th v t quỏ kh n ng x lỦ c a ngõn
hàng.
Ph n l n nh ng RRTD ti m n t i chi nhỏnh NHNT N cú ngu n g c t vi c ch a xõy d ngvà cụng b m t danh m c cho vay phự h p, ch a phõn tỏn đ c r i
ro. Do đú xõy d ng danh m c cho vay t i NHNT N là ph i xõy d ng m t danh m c
cho vay phự h p v i cỏc tiờu chớ c th nh :
- Danh m c cho vay ph i ph n ỏnh đ c đ c đi m c a th tr ng ng Nai
đ ng th i ph i th hi n th tr ng m c tiờu c a ngõn hàng đ c bi t là tỡnh hỡnh kh ng hồng và suy gi m kinh t hi n nay.
- Danh m c cho vay ph i phự h p v i quy mụ và ti m l c c a NHNT N,
phỏt huy đ c cỏc l i th so sỏnh c a chi nhỏnh NHNT N
T nh ng tiờu chớ trờn, danh m c cho vay c a chi nhỏnh NHNT N c n phỏt tri n theo nh ngđ nhh ng sau:
Th ănh t: t ng c ng m r ng và phỏt tri n tớn d ng đ i v i khỏch hàng là doanh nghi p v a và nh khỏch hàng th nhõn, t ng t l d n v i đ it ng khỏch hàng này lờn 35% - 40% t ng d n .
Chi nhỏnh NHNT ng Nai cú th m nh v cung c p d ch v cho đ i t ng
khỏch hàng là doanh nghi p, đ cbi t là cỏc doanh nghi p l n, c c u cho vay doanh nghi p l n chi m g m 80% t ng d n . C c u d n này rừ ràng là ch a h p lỦ, ti m n nhi u r i ro l n n u x y ra và vỡ v y nú c n ph i đ c đi u ch nh m t cỏch phự h p.
Th c t cho ch t l ng tớn d ng n m 2008 suy gi m m nh nguyờn nhõn do cú 3 khỏch hàng l n phỏt sinh n x u, đi u này ngay l p t c nh h ng m nh đ n ho t đ ng c a ngõn hàng.
Trong th i gian t i c c u danh m c đ u t c a chi nhỏnh ph i t ng b c gi m t l d n đ i v i nhúm cỏc doanh nghi p l n b ng cỏch t ng c ng cho vay
h n n a đ i v i th tr ng bỏn l , t p trung phỏt tri n tớn d ng đ i v i th nhõn và
doanh nghi p v a và nh .
Mu n m r ng ho t đ ng tớn d ng bỏn l c n t p trung m r ng h th ng cỏc phũng giao d ch hi n nay, c i thi n ch t l ng d ch v , t ng c ng cung ng nh ng d ch v , s n ph m m i đa d ng đỏp ng cỏc nhu c u khỏc nhau c a khỏch hàng. Phỏt
tri n cho vay tiờu dựng cho cỏc m c đớch mua c n h cao c p, xe ụtụ và cho vay thụng qua phỏt hành th tớn d ng cho cỏc đ i t ng cú thu nh p cao và n đ nh. Quy t tõm và t ng c ng cỏc ho t đ ng ti p th , cung c p d ch v đ i v i lo i hỡnh
cỏc doanh nghi p v a và nh . Th c t cho th y tớn d ng cỏ nhõn và tớn d ng doanh nghi p v a và nh cú t c đ t ng tr ng cao, cú ti m n ng phỏt tri n r t l nvà là th
r ng tớn d ng đ i v i th tr ng ti m n ng này. ra ch tiờu trong n m 2010 ph i nõng t l cho vay th nhõn và doanh nghi p v a và nh lờn 35% - 40% t ng d n .
Th ăhai: t ng d n t l cho vay trung dài h n lờn 20% - 25% t ng d n đ n đ nh d n và c c u cho vay. T l cho vay trung dài h n hi n nay là khỏ th p cho nờn t ng d n b bi nđ ng khỏ l n do ph thu c vào chu k kinh doanh c a doanh nghi p trong n m. i u này làm gi m hi u qu s d ng v n c a chi nhỏnh, chi nhỏnh d b đ ng trong vi c huy đ ng v n, s d ng v n. Bờn c nhđú vi c bi nđ ng
d n quỏ l n c ng t o ỏp l c đ t k ho ch t ng tr ng tớn d ng đĩ đ ra làm nh h ng đ n hi u qu QLRR tớn d ng. Vỡ v y trong th i gian t i chi nhỏnh nờn đ y m nh tỡm ki m cỏc d ỏn cú hi u qu đ tài tr nh cỏc d ỏn giao thụng, đi n, đ u t c s h t ng…
Th ăba: t ng c ng cho vay cỏc doanh nghi p kinh doanh cú hi u qu , cú ngu n thu ngo i t .
Hi n nay t l tài tr xu t kh u c a chi nhỏnh gi m trong nh ng n m g n đõy. Trong th i gian t i c n t ng c ng cỏc n l c m r ng tài tr cho vay xu t kh u, t ng c ng cho vay v i đ i t ng này v a làm đa d ng húa danh m c đ u t , phỏt
huy l i th c a VCB, v a đ t ng c ng thu hỳt ngu n ngo i t t cỏc doanh nghi p này nh m đ m b o, cõn đ i nhu c u ngo i t c a cỏc doanh nghi p khỏc cú ho t đ ng tớn d ng t i chi nhỏnh.
M c dự kh ng ho ng kinh t tồn c u đang di n ra, cỏc th tr ng l n trờn th gi i đang g p khú kh n, nhu c u đ i v i hàng húa Vi t Nam gi m sỳt. Tuy nhiờn, theo nhi u d bỏo thỡ cu c kh ng ho ng đang suy y u và đĩ cú nh ng d u hi u v s ph c h i, bờn c nh đú nhi u doanh nghi p xu t kh u v n cú th duy trỡ ho t đ ng t t trong khi kh ng ho ng kinh t x y ra. Cho nờn vi c t ng d n cho khu v c này là m t v n đ c n đ c nh c t i v a đ đún tr c vi c n n kinht ph c h i, v a đ thu hỳt ngu n ngo i t đang r t thi u hi n nay, đỏp ng ngo i t cho ho t đ ng nh p kh u nguyờn li u duy trỡ s n xu t n đ nh đ i v i cỏc doanh nghi p đang ho t đ ng tớn d ng t i chi nhỏnh.
Th ăt , khụng m r ng cho vay đ i v i ngành s n xu t th c n ch n nuụi, hi n nay t l d n cho vay đ i v i ngành này th ng giao đ ng t 15% - 20% t ng
d n , vỡ v yc n kh ng ch t l cho vay đ i v i ngành này t i đa là 20% t ng d n . Nhi u l nh v c ngành ngh khỏc cú ti m n ng mà chi nhỏnh hi n nay ch a cú cho vay t ng x ng nh ngành gi y da xu t kh u, đi n t , s n xu t hàng tiờu d ng, trong th i gian t i chi nhỏnh cú th t ngđ u t cho vay đ i v i cỏc ngành này.
Th ăn m, duy trỡ t l cho vay ngo i t t ng x ng v i t l huy đ ng v n
m t cỏch h p lý đ khụng b đ ng khi tỡnh hỡnh th tr ng huy đ ng thay đ i; duy trỡ m t c c u cho vay h p lý gi a cỏc thành ph n kinh t đ m b o s đa d ng trong c c u cho vay, c c u khỏch hàng, nh m duy trỡ l i th c nh tranh, u th c a ngõn hàng, phõn tỏn r i ro khi tỡnh hỡnh kinh t v mụ bi nđ ng m nh.
3.2.1.2. V chớnh sỏch khỏch hàng:
Chớnh sỏch khỏch hàng s bao g m chớnh sỏch ti p th , chớnh sỏch v c p tớn d ng, chớnh sỏch lĩi su t cho vay, chớnh sỏch b o đ m ti n vay, chớnh sỏch v d ch v , phớ d ch v .
i v i m i khỏch hàng, m i lo i khỏch hàng c n ph i cú chớnh sỏch riờng phự h p v i m c đ r i ro, l i ớch khỏch hàng mang l i cho ngõn hàng. Hi n nay
m c dự Chi nhỏnh NHNT ng Nai đĩ cú nh ng u đĩi riờng đ i v i m t s khỏch
hàng tuy nhiờn nhỡn chung chớnh sỏch khỏch hàng v n ch a đ c bài b n, ch a cú c n c rừ ràng th ng nh t vỡ v y làm gi m kh n ng cung c p tớn d ng đ i v i cỏc khỏch hàng t t, ch a t o ra s ch đ ng trong ti p xỳc, th ng l ng v i khỏch hàng. H x p h ng tớn d ng t i ngõnhàng hi n nay là m t c s quan tr ng đ đỏnh giỏ và phõn đ nh r i ro khỏch hàng t đú cú nh ng chớnh sỏch khỏch hàng phự h p. Theo Ủ ki n tỏc gi , m t s đ xu t v chớnh sỏch khỏch hàng d a trờn x p h ng tớn d ng cú th ỏp d ng nh sau:
H ng khỏch hàng M c đ r i ro
Chớnh sỏch khỏch hàng ỏp d ng
AAA, AA, A Th p - ỏp ng t i đa và k p th i nhu c u tớn d ng
c a khỏch hàng trờn c s đ m b o cỏc t l an tồn và tũn th cỏc quy đ nh phỏp lu t.
- Cú th cho vay khụng cú b o đ m b ng tài s n ho c ỏp d ng bi n phỏp b o đ m ti n vay b ng tài s n ch là bi n phỏp b o đ m b sung, khụng ỏp d ng cỏc quy đ nh v t l .
- Áp d ng chớnh sỏch u đĩi cao v lĩi su t, phớ, d ch v .
BBB, BB Trung bỡnh - ỏp ng k p th i nhu c u tớn d ng c a khỏch
hàng.
- C n ph i ỏp d ng cỏc bi n phỏp b o đ m ti n vay b ng tài s n trong m t s tr ng h p, tuy nhiờn cú th ỏp d ng 50% d n vay khụng c n ph i b o đ m b ng tài s n. - Áp d ng u đĩi lĩi su t, phớ m c đ phự h p B R i ro - Ti p t c duy trỡ quan h v i khỏch hàng nh ng ch ỏp d ng cỏc nhu c u phự h p c a khỏch hàng. Khỏch hàng ph i cú v n t cú tham gia vào ph ng ỏn/d ỏn cho vay v i m c t i thi u 15 - 30%.
- Cỏc kho n vay ph i ỏp d ng cỏc bi n phỏp
