Điểm chuẩn 20 16 12 8 4 Điểm
1 Thời gian duy trì tài
khoản với VCB >5 năm 3-5 năm 1-3 năm <1 năm Cha cĩ
khoản 3 Số lợng giao dịch trung bình hàng tháng với tài khoản tại VCB >100 (lần) 60-100 30-60 15-30 <15 4 Số lợng các loại giao dịch với VCB (*) >6 5-6 3-4 1-2 cha cĩ
5 Số d tiền gửi trung bình
tháng tại VCB >300 tỉ VND 100-300 tỉ 50-100 tỉ 10-50 tỉ <10 tỉ
(*) các giao dịch gồm: tiền gửi, tài trợ thơng mại (thanh tốn XNK), Forex, th tín dụng
Tổng (b)
Bảng 4.6. Chấm điểm các yếu tố bên ngồi
Tên doanh nghiệp Loại hình sở hữu
Tổng điểm về yếu tố ngồi -
Điểm chuẩn 20 16 12 8 4 Điểm
1 Trieồn vóng ngaứnh Thuaọn lụùi Oồn ủũnh Phaựt trieồn keựm hoaởc khõng phaựt trieồn
Baừo hoaứ Suy thoaựi
2 ẹửụùc bieỏt ủeỏn Coự, trẽn toaứn cầu Coự, trong caỷ nửụực Coự, ụỷ ủũa phửụng Ít ủửụùc bieỏt ủeỏn Khõng ủửụùc bieỏt ủeỏn 3 Vũ theỏ cánh tranh Cao, chieỏm ửu theỏ Bỡnh thửụứng, ủang phaựt
trieồn
Bỡnh thửụứng, ủang sút giaỷm
Thaỏp, ủang sút giaỷm Raỏt thaỏp 4 Soỏ lửụùng ủoỏi thuỷ cánh tranh Khõng coự, ủoọc quyền Ít Ít, soỏ lửụùng ủang taờng Nhiều Nhiều, soỏ lửụùng ủang
taờng 5 Thu nhaọp cuỷa ngửụứi ủi vay chũu
aỷnh hửụỷng cuỷa quaự trỡnh ủoồi mụựi, caỷi caựch caực doanh nghieọp nhaứ nửụực
Khõng Ít Nhiều, thu nhaọp seừ oồn ủũnh
Nhiều, thu nhaọp seừ giaỷm xuoỏng
Nhiều, seừ loĩ
Bảng 4.7. Chấm điểm các yếu tố khác
Tên doanh nghiệp Loại hình sở hữu
Tổng điểm về yêú tố khác -
Điểm chuẩn 20 16 12 8 4 Điểm
1 ẹa dáng hoaự caực hoát ủoọng theo 1) ngaứnh, 2) thũ trửụứng, 3) vũ trớ
ẹa dáng hoaự cao ủoọ Chổ 2 trong 3 Chổ 1 trong 3 Khõng, ủang phaựt
trieồn
Khõng ủa dáng hoaự
2 Thu nhaọp tửứ hoát ủoọng xuaỏt khaồu
Coự, chieỏm hụn 70% thu nhaọp
Coự, chieỏm hụn 50% thu nhaọp
Coự, chieỏm hụn 20% thu nhaọp
Coự, chieỏm dửụựi 20% thu nhaọp
Khõng coự thu nhaọp tửứ xuaỏt khaồu
3 Sửù phú thuoọc vaứo caực ủoỏi taực Khõng coự Ít Phú thuoọc nhiều vaứo
caực ủoỏi taực ủang phaựt
Phú thuoọc nhiều vaứo caực ủoỏi taực oồn ủũnh
Phú thuoọc nhiều vaứo caực ủoỏi taực chuaồn bũ
4 Lụùi nhuaọn (sau thueỏ) cuỷa Cõng ty trong nhửừng naờm gần ủãy
Taờng trửụỷng mánh Coự taờng trửụỷng Oồn ủũnh Suy thoaựi Loĩ
5 Vũ theỏ cuỷa Cõng ty
ẹoỏi vụựi DNNN ẹoọc quyền quoỏc gia - lụựn
ẹoọc quyền quoỏc gia - nhoỷ
Trửùc thuoọc Uyỷ ban Nhãn dãn ẹũa phửụng–
lụựn
Trửùc thuoọc Uyỷ ban Nhãn dãn ẹũa phửụng-
trung bỡnh
Trửùc thuoọc Uyỷ ban Nhãn dãn ẹũa phửụng-
nhoỷ
Tổn g 0
Caực chuỷ theồ khaực Cõng ty lụựn, niẽm yeỏt Cõng ty trung bỡnh, niẽm yeỏt, hoaởc cõng ty
lụựn, khõng niẽm yeỏt
Cõng ty lụựn hoaởc trung bỡnh, khõng niẽm yeỏt
Cõng ty nhoỷ, niẽm yeỏt Cõng ty nhoỷ, khõng niẽm yeỏt
Bảng 4.8: Tổng hợp điểm các yếu tố phi tài chính (từ các bảng 4.3 đến bảng 4.7)
Tên doanh nghiệp -
DNNN DNVVN & DN khaực DNẹTNN Các yếu tố phi tài chính tỷ trọng điểm đạt đợc Điểm theo trọng số tỷ trọng điểm đạt được Điểm theo trọng số tỷ trọng điểm đạt được Điểm theo trọng số i Lửu chuyeồn tiền teọ 20% - 20% - 27% -
ii Trỡnh ủoọ quaỷn lyự 27% - 33% - 27% -
iii a. Quan hệ tín dụng 20% - 20% - 18% -
b. Quan hệ phi tín dụng 13% - 13% - 13% -
iv Caực yeỏu toỏ bẽn ngoaứi 7% - 7% - 7% -
v Caực ủaởc ủieồm hoát ủoọng khaực 13% - 7% - 9% -
Bảng 4.9: tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp 1. Thơng tin chung về doanh nghiệp
Tên doanh nghiệp:
Loại hình sở hữu:
Ngành nghề:
Quy mơ:
Thơng tin đợc kiểm tốn? 2. Tổng hợp điểm Tổng điểm tài chính: <<< lấy từ một trong các Bảng 4.2.A - Bảng 4.2.D Tổng điểm phi tài chính: <<< lấy từ Bảng 4.8 DNNN DNVVN & DN khaực DNẹTNN Các yếu tố phi tài chính tỷ trọng đạt đợc điểm Điểm theo trọng số tỷ trọng điểm đạt được Điểm theo trọng số tỷ trọng điểm đạt được Điểm theo trọng số i Trờng hợp các thơng tin tài chính dùng để chấm điểm cha đợc kiểm tốn
Chấm điểm tài chính 40% - 35% - 50% -
Chấm điểm phi tài chính 60% - 65% - 50% -
ii Trờng hợp các thơng tin tài chính dùng để chấm điểm đã đợc kiểm tốn
Chấm điểm tài chính 60% - 55% - 60% -
Chấm điểm phi tài chính 40% - 45% - 40% -
Tổng điểm cuối cùng - -
PHÂN LOẠI KHÁCH HÀNG VÀ QUAN ĐIỂM ĐÁNH GIÁ CỦA NHNT
Loại Mức độ rủi ro Quan điểm của Ngõn hàng cấp tớn dụng Quản lý danh mục đầu tư AAA
(Thượng hạng)
Tiềm lực mạnh, năng lực quản trị tốt, hoạt động hiệu quả, triển vọng phỏt triển, thiện trớ tốt.
Rủi ro ở mức thấp
Ưu tiờn đỏp ứng tối đa nhu cầu tớn dụng với mức ưu đĩi về lĩi suất, phớ, thời hạn và biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể ỏp dụng tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ nhằm cập nhật thụng tin và tăng cường mối quan hệ với khỏch hàng
AA
(Rất tốt)
Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt, thiện trớ tốt.
Rủi ro ở mức thấp.
Ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng với mức ưu đĩi về lĩi suất, phớ, thời hạn và biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể ỏp dụng tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ nhằm cập nhật thụng tin và tăng cường mối quan hệ với khỏch hàng
A
(Tốt)
Hoạt động hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh tương đối tốt, khả năng trả nợ bảo đảm, cú thiện trớ.
Rủi ro ở mức thấp.
Ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng, đặc biệt là cỏc khoản vay từ trung hạn trở xuống.
Khụng yờu cầu cao về biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể ỏp dụng tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ để cập nhật thụng tin.
BBB (Khỏ)
Hoạt động hiệu quả, cú triển vọng phỏt triển; song cú một số hạn chế về tài chớnh, quản lý.
Rủi ro ở mức trung bỡnh.
Cú thể mở rộng tớn dụng; khụng hoặc hạn chế ỏp dụng cỏc điều kiện ưu đĩi. Đỏnh giỏ kỹ về chu kỳ kinh tế và tớnh hiệu quả khi cho vay dài hạn.
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ để cập nhật thụng tin.
BB (Trung
Hoạt động hiệu quả nhưng thấp, tiềm lực tài chớnh và năng lực quản lý ở mức trung bỡnh, triển vọng ngành ổn
Hạn chế mở rộng tớn dụng, chỉ tập trung vào cỏc khoản tớn dụng ngắn hạn với cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay
Chỳ trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tỡnh hỡnh tài sản bảo đảm.
hàng này cú thể tồn tại tốt trong điều kiện chu kỳ kinh doanh bỡnh thường; nhưng cú thể gặp khú khăn khi cỏc điều kiện kinh tế trở nờn khú khăn và kộo dài.
vay dài hạn chỉ thực hiện với cỏc đỏnh giỏ kỹ về chu kỳ kinh tế và tớnh hiệu quả, khả năng trả nợ của phương ỏn vay vốn.
B
(Trung bỡnh)
Hiệu quả khụng cao và dễ bị biến động, khả năng kiểm soỏt hạn chế. Rủi ro. Bất kỳ một sự suy thoỏi kinh tế nhỏ nào cũng cú thể tỏc động rất lớn đến loại doanh nghiệp này.
Núi chung, cỏc khoản tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng này chưa cú nguy cơ mất vốn ngay, nhưng sẽ khú khăn nếu tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh khụng được cải thiện.
Hạn chế mở rộng tớn dụng và tập trung thu hồi vốn vay.
Cỏc khoản vay mới chỉ được thực hiện trong cỏc trường hợp đặc biệt với việc đỏnh giỏ kỹ càng khả năng và cỏc phương ỏn bảo đảm tiền vay.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng để thu nợ và giỏm sỏt hoạt động.
CCC
(Dưới trung bỡnh)
Hoạt động hiệu quả thấp, năng lực tài chớnh khụng bảo đảm, trỡnh độ quản lý kộm, cú thể đĩ cú nợ quỏ hạn.
Rủi ro. Khả năng trả nợ của khỏch hàng yếu kộm và nếu khụng khắc phục được kịp thời thỡ ngõn hàng cú nguy cơ mất vốn.
Hạn chế tối đa mở rộng tớn dụng. Cú biện phỏp giĩn nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng. Tỡm cỏch bổ sung tài sản bảo đảm. CC (Dưới chuẩn)
Hoạt động hiệu quả thấp, tài chớnh
khụng bảo đảm, trỡnh độ quản lý kộm,
khả năng trả nợ kộm (cú nợ quỏ hạn)
Rủi ro cao. Khả năng trả nợ của khỏch
Khụng mở rộng tớn dụng. Cỏc biện phỏp giĩn nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng.
hàng yếu kộm và nếu khụng khắc phục được kịp thời thỡ năng hàng sẽ mất vốn.
C
(Yếu kộm)
Bị thua lỗ và ớt cú khả năng phục hồi, tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, khả năng trả nợ khụng bảo đảm (cú nợ quỏ hạn), quản lý rất yếu kộm.
Rủi ro rất cao. Cú nhiều khả năng ngõn hàng sẽ khụng thu hồi được vốn cho vay.
Khụng mở rộng tớn dụng. Tỡm mọi biện phỏp dể thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn phải
đưa ra tũa kinh tế.
D
(Yếu kộm)
Thua lỗ nhiều năm, tài chớnh khụng lành mạnh, cú nợ quỏ hạn (thậm chớ nợ khú đũi), bộ mỏy quản lý yếu kộm.
Đặc biệt rủi ro. Cú nhiều khả năng ngõn hàng sẽ khụng thu hồi được vốn cho vay.
Khụng mở rộng tớn dụng. Tỡm mọi biện phỏp dể thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn phải đưa ra tũa kinh tế.
