M tălà,do khỏch hàng s d ng v n sai m c đớch. Tr ng h p này th ng x y ra đ i v i khỏch hàng ho c kho n vay cú cỏc đ c đi m nh sau:
- Khỏch hàng gi i ngõn ti n m t và s d ng ti n cho cỏc m c đớch khỏch v i
m cđớch vay v n
- Cựng lỳc tri n khai nhi u d ỏn, ph ng ỏn (nh t là l nh v c xõy d ng, kinh doanh b t đ ng s n), dựng ngu n thu d ki n c a d ỏn, ph ng ỏn này làm ngu n tr n cho d ỏn, ph ng ỏn khỏc m c đ th ng xuyờn và quỏ m c.
- S ti n vay quỏ l n so v i nhu c u v n l u đ ng th c s c a khỏch hàng,
khỏch hàng cựng lỳc vay nhi u t ch c tớn d ng, d n đ n c nh tranh quỏ m c và khụng ki m soỏt đ c dũng ti n c a đ n v .
- Vay đ u t d ỏn v i th i h n khụng phự h p v i kh n ng kh u hao, d n đ n khỏch hàng b bu c ph i dựng ngu n ng n h n l u đ ng đ tr n trung dài h n.
- Th i h n vay dài h n m c c n thi t so v i chu k dũng ti n, d n đ n khỏch hàng s d ng t m th i ngu n ti n khi ch a đ n h n tr n cho ngõn hàng.
Hai là, khỏch hàng b chi m d ng v n, m t cõn đ i ti n vay và tài s n hỡnh thành t v n vay. R i ro này th ng x y ra trong cỏc l nh v c ho c cỏc khỏch hàng/kho n vay cú cỏc đ c đi m:
- Gi i ngõn ti n m t đ ng v n cho cỏc đ i lỦ thu mua nh ng khụng ki m soỏt đ c ch t l ng và s l ng đ i lỦ d n đ n b chi m d ng, th t thoỏt.
- Khỏch hàng khụng cú chớnh sỏch, bi n phỏp qu n lỦ cỏc kho n ph i thu (nh t là l nh v c xõy d ng c b n, s d ng v n ngõn sỏch) - Khi khỏch hàng g p khú kh n, cỏc ch đ u t khỏc tr c đõy gúp v n b ng tài s n, sau đú tỡm cỏch rỳt v n ra b ng ti n m t. Ba là, khỏch hàng khụng tiờu th đ c s n ph m, th ng x y ra cỏc kho n vay cú đ c đi m:
- u t s n ph m cụng ngh cao, hàng đi n t v i th i gian dài h n vũng đ i th c t , cú tr ng h p th i gian cho vay 8 n m trong khi s n ph m cú vũng đ i th c t là d i 5 n m.
- u t s n xu t v t li u m i nh ng ch a cú ch ng nh n ki m đ nh đ c l u hành, khụng đỏnh giỏ đỳng kh n ng c nh tranh so v i s n ph m hi n cú…
B nălà, khỏch hàng khụng đ v n l u đ ng đ kinh doanh, th ng x y ra đ i
v i cỏc kho n vay sau:
- Khi vay đ u t d ỏn nh ng khụng tớnh đỳng, tớnh đ t ng m c đ u t c n thi t, nh t là nhu c u v n l u đ ng.
- Khỏch hàng khụng cú đ v n đ i ng nh cam k t do n ng l c kộm ho c do tớnh toỏn v n t cú trờn c s bỏn s n ph m…
- Khỏch hàng cú h s n vay/v n t cú r t cao (cỏc doanh nghi p nhà n c),
t 4-5 l n.
N mălà, khỏch hàng khụng cú đ ho c khụng thu x p đ c ngu n v n nh k
ho ch, th ng x y ra đ i v i cỏc l nh v c ho c cỏc khỏch hàng/kho n vay cú đ c đi m:
- Vay gi i phúng m t b ng, ngu n tr n d a trờn ngu n huy đ ng c a cỏc nhà đ u t th c p.
- Khụng đ kh n ng v v n t cú th ng x y ra cỏc d ỏn b t đ ng s n,
mua mỏy múc thi t b , cỏc d ỏn mà ch đ u t kờ v n t cú tham gia r t l n, v n t cú d a vào ngu n phỏt hành trong t ng lai…
- Vay b c c u ng n h n ho c m L/C b o lĩnh nh p kh u mỏy múc thi t b d a vào ngu n v n trung dài h n ch a ch c ch n.
- Tri n khai đ u t t i th i đi m th tr ng tài chớnh quỏ thu n l i, d n đ n ch quan trong tớnh toỏn tớnh kh thi c a thu x p ngu n v n.
Sỏu là, khỏch hàng khụng th ki m soỏt t ng th tỡnh hỡnh kinh doanh ho t đ ng c a mỡnh do Khỏch hàng cú nhi u đ n v h ch toỏn ph thu c n m nhi u đ a
bàn khỏc nhau, h th ng bỏo cỏo k toỏn, tài chớnh l c h u, ch m tr , khụng chớnh xỏc.
B yălà, khỏch hàng đ u t nh ng lnh v c nh y c m d thay đ i chớnh sỏch
nh trong cỏc ho t đ ng kinh doanh th ng m i nh p hàng v bỏn trong n c, đ u t , kinh doanh b t đ ng s n….
Tỏm là, khỏch hàng đ u c theo giỏ tr tài s n:
- Dựng tài s n là b t đ ng s n, ch ng khoỏn th ch p vay v i m c đớch khỏc
nhau, vay ch d a vào tài s n th ch p.
- Cỏ nhõn vay giỏ tr l n v i m c đớch mua nhà, b t đ ng s n.
Chớn là, khỏch hàng ch đớch l a đ o th ng x y ra đ i v i vi c thành l p nhi u cụng ty trong cựng m t nhúm đ vay v n; ho c đ i v i cỏc ch doanh nghi p là ng i n c ngồi, vi t ki u đ u t nh p kh u mỏy múc thi t b …
Túm l i: Ch ng 1 c a lu n v n đĩ khỏi quỏt cỏc v n đ c b n v RRTD
ngõn hàng c ng nh đ c p đ n cỏc mụ hỡnh và bi n phỏp đ m b o gi m thi u
RRTD, khỏi quỏt v m c tiờu và chớnh sỏch tớn d ng c ng nh kinh nghi m v qu n lý r i ro tớn d ng c a cỏc ngõn hàng th ng m i Vi t Nam làm c s cho cỏc ch ng ti p theo c a lu n v n.
