III. Theo thành phần kinh tế 1.258 100 1.091 100 1.166
2.2.4. Những đánh giá, nhận xét về công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Đông Anh.
& PTNT Đông Anh.
2.2.4.1 Những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT Đông Anh trong những năm vừa qua.
Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây thì lượng tiền gửi tại Chi nhánh chiếm thị phần khoảng 38% còn lại là các Ngân hàng thương mại khác và quỹ tín dụng nhân dân huy động, đây là kết quả khá cao xứng đáng là một trong những lá cờ đầu trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn. Có được kết quả này là do Chi nhánh đã thường xuyên tập trung chỉ đạo làm tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng được nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế trên địa bàn huyện. Có thể khái quát những kết quả ấy qua những khía cạnh sau:
a. Về cơ cấu nguồn vốn huy động
Chi nhánh đã thực sự coi trọng công tác huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ; hoàn thành kế hoạch huy động vốn hiệu quả và hợp lý vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn (>50%) trong khi vốn ngoại tệ không ngừng được mở rộng đáp ứng kịp thời cho nhu cầu của các doanh nghiệp muốn mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh ra thị trường nước ngoài. Ngân hàng đã kịp thời điều chỉnh mức lãi suất huy động linh hoạt hợp lý, mở rộng các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường, tiế kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằng giá trị vàng…
Thu hút tiền gửi theo hình thức truyền thống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ dân cư đồng thời tăng huy động vốn từ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, là khách hàng truyền thống để nâng dần tỷ trọng tiền gửi của các doanh nghiệp gần bằng tiền gửi dân cư. Chi nhánh cũng chủ động làm việc với UBND, Ban quản lý dự án, Trung tâm phát triển quỹ đất để làm dịch vụ chi trả tiền đền bù, thu hút tiền tạm thời nhàn rỗi của các dự án và dân cư, đây là nguồn vốn tương đối ổn định để đầu tư cho các dự án trung dài hạn. Mặt
khác, để có thể thu hút lượng tiền gửi từ dân cư một cách tối đa ngân hàng đã chủ động mạnh dạn mở rộng, nâng cấp các Phòng giao dịch đáp ứng đầy đủ cả về máy móc thiết bị, máy vi tính, phương tiện làm việc và cán bộ để thực hiện tốt công tác huy động vốn… Bên cạnh đó là phát triển các sản phẩm thẻ ATM và cung cấp dịch vụ trả tiền lương qua thẻ với một số đơn vị trên địa bàn, đây cũng là kênh huy động vốn có hiệu quả của Ngân hàng.
b. Về cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại với nhau và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Tính vững chắc ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ ở quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Nếu sử dụng vốn cân xứng và phù hợp với nguồn vốn thì vốn huy động sẽ không lãnh phí, ứ đọng, khả năng thanh khoản và mục tiêu sinh lời của ngân hàng sẽ được đảm bảo.
Để đánh giá sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn (cho hoạt động tín dụng). Chi nhánh sử dụng mô hình cấu trúc kỳ hạn:
Bảng 14: Cấu trúc kỳ hạn của huy động vốn và sử dụng vốn.
Đơn vị: Tỷ đồng TT Huy động vốn Sử dụng vốn
1 Tiền gửi Ko kỳ hạn 8,4% Ngắn hạn 85%
2 Tiền gửi có kỳ hạn<12T 33% Trung, dài hạn 15% 3 Tiền gửi có kỳ hạn>12T 58,6%
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh đến 31/12/2009) Tại thời điểm 31/12/2009, cấu trúc kỳ hạn cho thấy sử dụng vốn của Chi nhánh mang tính ngắn hạn. Trong tổng dư nợ của Chi nhánh thì dư nợ ngắn hạn đạt 989,934 tỷ đồng (tăng 100,769 tỷ đồng về giá trị tuyệt đối và 11,3% về giá trị tương đối) so với cùng kỳ năm 2008.
Nhìn chung, kết cấu nguồn vốn của ngân hàng No &PTNT Đông Anh tương đối ổn định và phù hợp với cơ cấu đầu tư vốn. Nguồn vốn có kỳ hạn
tăng trưởng cao, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chíêm tỷ trong 58,6%, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao để chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cho vay các dự án trung, dài hạn. Tính đến thời điểm 31/12/2009 các khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm 15,1%/ tổng dư nợ, giảm 3,5% so với năm 2008 và giảm 6,9% so với năm 2007. Trong khi đó nguồn vốn huy động kỳ hạn trên 12 tháng đạt 1091,025 tỷ đồng , chiếm 58,6%. Tỉ lệ nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn đã đặt ra đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NHNo Đông Anh cần có những định hướng chiến lược kinh doanh mới cho việc mở rộng thêm cơ cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn mà vẫn đảm bảo an toàn vốn.
c. Xét về sự linh hoạt của vốn huy động.
Vốn huy động tập trung cho vay vào một số doanh nghiệp lớn như Nhà máy Ô tô 1-5; Công ty TNHH Vạn Lộc nhập khẩu Sắt thép, nguyên liệu; Công ty cổ phần xuất nhập khẩu Hà Anh, đầu tư dài hạn cho việc vận chuyển hành khách công cộng bằng xe BUS của Công ty Cổ phần Vận tải thương mại và Du lịch Đông Anh theo chủ trương xã hội hóa xe BUS của thành phố.
Khu vực kinh tế dân doanh được chú trọng đầu tư, đặc biệt là nhóm khách hàng truyền thống. Dư nợ ngoài quốc doanh tăng nhanh và chiếm tỷ trọng ngày một lớn, giảm dần đầu tư đối với các doanh nghiệp nhà nước kinh doanh thua lỗ, kém hiệu quả, một số doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá sắp xếp lại tổ chức nhân sự, kinh doanh hiệu quả thấp. Chi nhánh tập trung chỉ đạo đầu tư vốn cho các hộ phát triển kinh tế. Vốn tín dụng đầu tư cho các hộ sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp- nông thôn , nông dân và các làng nghề truyền thống tại các xã: Vân Hà, Liên Hà, Thụy Lâm, Dục Tú, Đại Mạch, Võng La, Hải Bối...Vốn tín dụng đã góp phần giảm tỷ lệ nghèo, tăng tỷ lệ hộ giàu.
Ngân hàng cũng đẩy mạnh việc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, sinh hoạt của cán bộ công nhân viên.
Cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp. Xét trong ngắn hạn, cho vay ngắn hạn đảm bảo khả năng an toàn vốn, khả năng quay vòng vốn nhanh, hạn chế rủi ro nhưng không đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh lâu dài. Trong khi đó nguồn vốn huy động trung dài hạn lãi suất phải trả cao nhưng chưa tìm được đầu ra hợp lý nên làm tăng chi phí cho Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn (60%) đồng thời cần mở rộng cho vay trung dài hạn, chuyển hoán vốn vốn ngắn hạn theo mức quy định để cho vay trung dài hạn.
Tóm lại: Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng No&PTNT Đông Anh về cơ bản đã đáp ứng được nhu cầu đầu tư cho vay tại địa bàn, vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối cao, số vốn nhận điều hoà từ ngân hàng Trung ương là rất thấp và từ chỗ thiếu vốn Trung ương trong năm 2007 và năm 2008, đến nay chi nhánh đã ổn định tự cân đối được nguồn vốn và có những thời kỳ thừa vốn điều chuyển về cho trung ương .
2.2.4.2 Những hạn chế trong công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Đông Anh.
Địa bàn huyện Đông Anh hiện nay có 11 tổ chức tín dụng hoạt động, đó là: Ngân hàng No&PTNT Đông Anh, ngân hàng Công thương Đông Anh, ngân hàng đầu tư Đông Anh, ngân hàng Cổ phần Sài Gòn thương tín, ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng á châu, Ngân hàng Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng Đông Á , Ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng GP Bank và 06 Quỹ tín dụng các xã cùng hoạt động, ngoài ra có Bưu điện Đông Anh cũng làm dịch vụ huy động vốn tiết kiệm Bưu điện…. Các tổ chức này cạnh tranh trong kinh doanh, đều tăng lãi suất huy động nhưng lãi suất cho vay tăng với mức độ chậm nên ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh
của ngân hàng No&PTNT Đông Anh. Việc huy động vốn rất khó khăn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư.
- Chi phí huy động vốn của ngân hàng No&PTNT Đông Anh cao hơn các ngân hàng thương mại khác nên lãi suất cho vay cao hơn.
- Cần tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, tiếp thị quảng bá các sản phẩm với khách hàng để nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.
- Cơ sở vật chất, trình độ một số cán bộ còn hạn chế ở một số điểm giao dịch, chưa đáp ứng được với tình hình nhiệm vụ kinh doanh của một ngân hàng đa năng.
- Tổng nguồn vốn ngoại tệ còn thấp, do công tác tuyên truyền, vận động chưa thường xuyên, chưa thật sâu rộng . Cần phải đa dạng hoá các loại hình huy động và tiếp cận những thị trường, khách hàng có cung ngoại tệ nhà rỗi, đặc biệt là tiếp cận đối với những địa phương có người đi xuất khẩu lao động nhiều.
CHƯƠNG III