- Qui hoạch và phát triển mạng lưới không căn cứ vào thị trường: Mặc dù Ngân hàng TMCP Quân Đội có chủ trương khuyến khích phát triển mạng lưới trong nhiều
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢ
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định
Tăng cường hơn nữa việc nâng cao chất lượng thẩm định thông qua trước hết là việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng như ở trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ của CBTD cũng như lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện qui trình nghiệp vụ và các qui định liên quan một cách có ý thức thiết thực nhất về phòng tránh các tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc nâng cao chất lượng trước hết thể hiện:
- Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế (số lượng và chất lượng nhân sự tín dụng) và thị trường cùng các điều kiện khách quan khác. Hạn chế việc chạy theo số lượng để lấy thành tích. Kế hoạch xây dựng quá cao, sẽ vượt quá sức CBTD, dẫn đến tình trạng CBTD buông lỏng sự kiểm soát, thu thập và xử lý thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro có cơ hội phát triển nhanh.
- Trước hết là việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho các cấp lãnh đạo của chi nhánh làm hàng đầu. Hạn chế việc nhận thức chưa đúng đắn về khách hàng, mục tiêu và động cơ cho vay. Cùng từ đó hạn chế việc gây ảnh hưởng, tác động của lãnh đạo chi nhánh đến quá trình và kết quả thẩm định của các cấp thẩm định.
- Giám sát, đảm bảo CBTD phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực hiện việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất lượng. Tránh mang tính
Tuấn
hình thức, đối phó.
- Nâng cao chất lượng và tính chủ động thường xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của CBTD.
- Phân loại các loại khoản vay theo các tiêu thức cụ thể như đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay... để từ đó có những biện pháp thích hợp cho mỗi loại khoản vay trong việc quản lý, giám sát khoản vay. Với giai đoạn hiện nay tập trung vào giám sát chặt chẽ các khoản vay theo:
+ Đối tượng tài trợ: cần chú ý đến các khoản vay xây dựng cơ bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước thì cần phải được kiểm tra chặt chẽ hơn, thực hiện kiểm soát sau thực tế công trình, khối lượng, giá trị thi công, xác nhận các nguồn thanh toán về giá trị, tiến độ, thủ tục... để chủ động đối với các khoản vay này đến hạn. tập trung vào cho vay đối với các công trình xây dựng có nguồn thanh toán chủ yếu là do các NHTM tiến hành đã và đang tiếp tục giải ngân. Hạn chế với các công trình có nguồn vốn từ ngân sách (không thuộc công trình trọng điểm) + Thời hạn vay: Các khoản vay đầu tư trung - dài hạn cần được xem xét biến động của nguồn trả nợ vay như thu nhập từ kinh doanh của khách hàng, thường xuyên giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm được hình thành từ vốn vay và nguồn trả nợ vay, các nguồn thu nhập chuyển về phải được thanh toán nợ vay theo đúng thoả thuận, tránh tình trạng nguồn thu của khoản vay này lấy dùng sang mục đích khác khi chưa đến hạn trả nợ vay.
+ Loại hình doanh nghiệp: các khoản cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, bàn chất của khoản vay, tránh tình trạng cho vay bán hàng chậm trả cho các doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực sự lại là lãnh đạo của các doanh nghiệp Nhà nước nay hay là các khoản nhập khẩu uỷ thác chậm trả. Nói chung là nhiều doanh nghiệp loại này đi vay vốn hộ các doanh nghiệp vệ tinh dưới hình thức trên, do đó khó khăn đánh giá được khả năng tài chính và trả nợ thực sự của các khoản vay này.