Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn cịn hạn chế
Hiện nay nguồn vốn chủ yếu trong cho vay trung và dài hạn của ngân hàng là nguồn nhận vốn điều hịa từ BIDV, nguồn vốn huy động khơng cao chủ yếu từ tiền gửi dưới 12 tháng nên ngân hàng khơng chủ động được trong cho vay trung và dài hạn mặc dù nhu cầu vốn của doanh nghiệp rất lớn.
Tín dụng trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro
Đặc điểm cho vay trung và dài hạn là số tiền cho vay lớn, thời hạn cho vay dài trong khi đĩ khơng dự đốn được điều gì xảy ra trong tương lai. Đồng thời những tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng rất khĩ để quản lý.
Những bất cập trong quá trình thẩm định cho vay
Trong quá trình thẩm định, chúng ta dựa vào nguồn thơng tin do khách hàng cung cấp trong khi cơng tác thẩm định cịn chưa đầy đủ và chi tiết nên chưa đánh giá được tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Cơng tác thẩm định chưa chuyên mơn hĩa, các cán bộ tín dụng thực hiện cơng tác cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định và với một khối lượng cơng việc lớn thì khơng thể tránh khỏi sai sĩt khi ra quyết định tín dụng.
Bất cập từ phía doanh nghiệp
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp hiện nay là rất lớn nhưng nhiều doanh nghiệp khơng đủ điều kiện vay vốn, thiếu tài sản thế chấp, thiếu dự án khả thi. Việc hạch tốn của các doanh nghiệp khơng đúng thực tế nên rất khĩ đánh giá được khả năng tài chính, tình hình tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Nguyên nhân của rủi ro tín dụng chủ yếu từ doanh nghiệp do họ khơng thực hiện đúng cam kết đối với ngân hàng. Doanh nghiệp là người đi vay nợ ngân hàng nhưng khơng trả được nợ do những lý do sau:
- Doanh nghiệp kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau nên cĩ mức độ rủi ro khác nhau đặc biệt khi nền kinh tế cĩ nhiều biến động như hiện nay.
- Bản thân doanh nghiệp khơng xác định được chính xác thực lực kinh tế của mình nên đơi khi quá kì vọng vào dự án của mình trong tương lai nhưng khi đi vào hoạt động thì gặp những khĩ khăn như đầu vào, đầu ra, đối thủ cạnh tranh… của mình.
- Một số doanh nghiệp làm ăn tương đối cĩ lãi nhưng luơn bị chiếm dụng vốn tạm thời trong kinh doanh nên doanh nghiệp khơng cĩ tiền trả ngân hàng dẫn đến nợ quán hạn.
- Một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ khơng cĩ khả năng thanh tốn nợ cho ngân hàng khi đến hạn nhưng khơng tự nguyện giao tài sản thế chấp, cầm cố cản trở việc thu hồi nợ của ngân hàng.
- Hiện nay nhiều doanh nghiệp cung cấp thơng tin, số liệu cho ngân hàng khơng trung thực, khơng chính xác; cùng là bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nhưng báo cáo nộp cho cơ quan thuế khác với báo cáo nộp cho ngân hàng.
CHƯƠNG IV :
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP T I NGÂN HAØNG ĐẦU TƯ VAØ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH II TP.HCM 4.1 Phương hướng mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch II TP.HCM
Sở giao dịch II là một chi nhánh lớn trong hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, vì vậy phải cĩ trách nhiệm tiến hành các hoạt động kinh doanh theo đúng các quy định của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam ban hành. Thực hiện chính sách của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam về cho vay đối với các doanh nghiệp, Sở giao dịch II tiến hành cho vay các doanh nghiệp trên các phương hướng sau:
- Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng.
- Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng,… Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thơng vận tải,… Chú trọng cho vay trung và dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được Nhà nước khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng khơng, đường sắt,…
- Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trước hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mơ và đổi mới cơng nghệ của các cơ sở hiện cĩ.
- Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng ủy thác và đẩy mạnh việc giải ngân các dự án cĩ nguồn vốn nước ngồi đã được cam kết.
- Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hoặc ngừng sản xuất kinh doanh khơng ổn định, tình hình tài chính khơng lành mạnh.
- Tiếp tục thực thi cơng tác, chiến lược khách hàng để thu hút các doanh nghiệp đến giao dịch.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới. Với phương châm “ chia sẻ cơ hội, hợp tác thành cơng”, Sở giao dịch II sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn, cĩ khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lâp kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các DN. Chủ trương lâu dài của ngân hàng là tăng cường cơng tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lược khách hàng.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đĩ chú trọng những khách hàng cĩ số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
Như vậy, Sở giao dịch II sẽ cĩ lực lượng khách hàng đơng đảo, sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả, cĩ tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh là thành cơng của ngân hàng.
4.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các Doanh nghiệp tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch II TP.HCM hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch II TP.HCM
Trên cơ sở lý luận, các phân tích và các phương hướng mở rộng tín dụng cho DN, em xin trình bay một số giải pháp như sau:
4.2.1 Tăng cường huy động vốn
Vốn nhàn rỗi trong dân cư là nguồn vốn rất cĩ tiềm năng do dân chúng hiện nay vẫn cĩ thĩi quen dùng tiền mặt trong giao dịch và giữ tiền tiết kiệm tại nhà, lượng tiền thanh tốn qua ngân hàng chỉ khoảng 30%, TP.HCM là một thành phố phát triển, nơi dân cư tập trung h n 7 triệu dân, với mật độ dân số đơng và cĩ mức sống cao nhất nhì trong cả nước. Do đĩ mà lượng vốn tiềm ẩn trong dân cư trên địa bàn thành phố là rất lớn, hoạt động trên chính địa bàn đĩ Sở giao dịch II càng phải thấy rõ hơn tiềm năng của nguồn vốn này.
Đối với các doanh nghiệp, tổ chức cĩ lượng tiền gửi lớn ( thường xuyên và ổn định) ngân hàng cần cĩ những chính sách ưu đãi nhất định căn cứ theo khối lượng tiền gửi nhằm thu hút hơn nữa lượng tiền gửi từ các đơn vị này.
Triển khai rộng rãi cơng tác chi trả kiều hối đặc biệt đối với các khu vực cĩ đơng kiều dân Việt Nam sinh sống và làm việc như Nga, Đức, Mỹ, Pháp, Australia,… thơng qua các biện pháp tuyên truyền giải thích cho kiều dân cũng như qua các hành động cụ thể chi trả thuận lợi, nhanh chĩng, chính xác.
Để thu hút vốn nước ngồi, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay và thanh tốn, đa dạng hĩa các hoạt động kinh doanh đối ngoại Sở
giao dịch II cần tổ chức kinh tế trong nước, nước ngồi, các cơng ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan sứ quán, lãnh sự và cá nhân người nước ngồi, tăng cường khai thác nguồn tài trợ ủy thác của Chính Phủ các nước. Thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, tỷ giá ưu đãi đối với các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ. Đồng thời mở rộng các quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu các quan hệ hợp tác quốc tế, khơng ngừng học tập kinh nghiệm và cơng nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế.
Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn bằng cách huy động, tập trung mở rộng quan hệ vay vốn từ các định chế quốc tế và thực hiện phát hành trái phiếu. Bên cạnh đĩ ngân hàng nghiên cứu cải tiến các sản phẩm tiết kiệm theo hướng cĩ nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng gửi ở trung- dài hạn. Đồng thời, ngân hàng cần phải tập trung nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm hồn tồn mới với cơ cấu huy động dài hạn. Những sản phẩm này cĩ thể linh hoạt hơn như áp dụng lãi suất tiết kiệm thả nổi, khách hàng sử dụng sản phẩm sẽ được hưởng nhiều ưu đãi như điểm thưởng lãi suất, quà tặng dưới nhiều hình thức… Ngồi ra việc mở rộng thị phần và thị trường kinh doanh, tăng cường quan hệ hợp tác với các đối tác chiến lược cũng là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
4.2.2 Nâng cao hiệu quả của hoạt động giao tiếp
Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Giữa khách hàng và ngân hàng luơn cĩ mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động và tồn tại trên cơ sở các hoạt động của khách hàng. Một khách hàng nếu làm ăn cĩ hiệu quả, thu được lợi nhuận cao thì tất nhiên sẽ trả nợ được ngân hàng, đồng
thời cĩ khả năng mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo cơ sở cho ngân hàng hoạt động. Ngược lại một ngân hàng sẽ lâm và tình trạng hoạt động yếu kém nếu cĩ tỷ lệ nợ quá hạn lớn là hệ quả từ việc kinh doanh thua lỗ của khách hàng. Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng là cơng cụ cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp và ngân hàng cùng tồn tại phát triển.
Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa ra cho khách hàng những lời khuyên về các vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát hiện bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khĩ khăn trong kinh doanh, tư vấn cho khách hàng về hướng đầu tư và thị trường tiềm năng, dự đốn xu hướng phát triển của ngành nghề mà khách hàng đang cĩ dự định kinh doanh. Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp các dịch vụ khác như mơi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với nhau tạo cơ hội kinh doanh mới cho cả hai bên.
Củng cố mối quan hệ với khách hàng
Cạnh tranh là một quy luật tất yêu của nền kinh tế thị trường. Trong kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau nhằm thu hút khách hàng về phía mình, ngồi ra các ngân hàng cịn chịu sự cạnh tranh các tổ chức tài chính khác. Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng đã khĩ, giữ được khách hàng lại càng khĩ hơn. Hơn thế nữa, chi phí để lơi kéo một khách hàng bao giờ cũng tốn kém hơn chi phí để duy trì một khách truyền thống. Chính vì vậy, trong chính sách khách hàng của mình các ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành một số biện pháp:
- Đơn giản hĩa thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống, uy tín tốt cơ sở đảm bảo an tồn. Đáp ứng kịp thời, nhanh chĩng những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng.
- Ưu đãi về lãi suất, thời hạn, cách thức đối với khách hàng truyền thống. Bên cạnh việc giảm lãi suất do tiết kiệm chi phí trong kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Sở nên cĩ chính sách giảm lãi suất đối với các doanh nghiệp cĩ dư nợ lớn, cĩ quan hệ lâu với Sở nhằm mở rộng tín dụng.
4.2.3 Giải pháp về tổ chức nhân sự
Con người luơn đĩng vai trị quyết định đến sự thành cơng hay thất bại của mọi hoạt động và tất nhiên khơng loại trừ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, để gĩp phần nâng cao chất lượng tín dụng thì giải pháp về tổ chức nhân sự chính là một giải pháp rất quan trọng và cĩ giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của bản thân ngân hàng. Thực hiện giải pháp nhân sự sẽ tiến hành chủ yếu trên các phương diện sau:
- Khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên mơn của cán bộ tín dụng: thường xuyên cĩ kế hoạch tổ chức đào tạo về chuyên mơn nghiệp vụ, cơ chế chính sách pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, thanh tốn quốc tế, tin học, ngoại ngữ,… kết hợp giữa đào tạo tại chỗ giúp cho người cán bộ cĩ đủ năng lực trình độ làm việc trong nước và quan hệ đối ngoại. Đối với những nhân viên cả mới và cũ đều cần phải hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên mơn và những kiến thức xã hội khác, gắn lý
luận với thực tiễn để cĩ thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo, cĩ hiệu quả khi cho vay.
- Kiện tồn cơng tác sử dụng cán bộ: tùy theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí cơng tác được phân cơng trong hoạt động tín dụng mà người cán bộ tín dụng cần phải cĩ những tiêu chuẩn riêng cho phù hợp. Nhìn chung họ cần phải cĩ đủ sức tiếp cận với cơ chế thị trường đa dạng, am hiểu với chính sách pháp luật, cĩ bản lĩnh phẩm chất chính trị tốt, trung thực gắn bĩ với nghề nghiệp và sự nghiệp của ngành. Đối với những cán bộ tín dụng đầu tư cho ngành nghề nào cũng phải hiểu được những vấn đề cơ bản cĩ liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh của ngành nghề đĩ, từ đĩ mới cĩ thể làm tốt cơng tác tư vấn cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn của ngân hàng.
- Cĩ chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng: cần thiết cĩ chế độ lương, thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh hiện tượng bình quân chủ nghĩa vì cơng tác tín dụng thực sự nặng nề , lắm rủi ro. Một sự đãi ngộ như nhau ở những vị trí khác nhau với năng lực và cường độ làm việc khác nhau sẽ làm triệt tiêu mọi nỗ lực, cố gắng sáng tạo. Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi đối với những người là tốt cơng tác tín dụng như mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt trên địa bàn,… những người cĩ chất lượng trả nợ tín dụng cao như nợ quá hạn khơng cĩ hoặc cĩ tỷ lệ thấp và chỉ mang tính tạm thời,… Bên cạnh đĩ cũng cần phạt nghiêm minh những hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương quyết xử lý thích đáng để làm gương và cĩ tác dụng giáo dục, răn đe những người khác.
Tĩm lại, để khuyến khích năng lực làm việc của nhân viên tín dụng, xĩa bỏ tư tưởng co cụm và tâm lý phấn đấu trong cơng tác, việc bố trí cán bộ cần phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,… cĩ như vậy trong kinh doanh tín dụng sẽ hạn chế bớt rủi ro khơng đáng cĩ do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng hoặc khách hàng gây ra, tạo ra chất lượng cao trong hoạt động tín dụng.
4.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay và quá trình trả nợ của các Doanh Nghiệp nợ của các Doanh Nghiệp
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt là một cơng tác khơng thể thiếu được trong hoạt