N ăm 2006 2007 2008 2009 2010 30/06/2011 Chi nhánh
2.3.2.Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng đã được triển khai thực hiện 1 Quản trị rủi ro tín dụng dựa trên quy trình tín dụng
2.3.2.1. Quản trị rủi ro tín dụng dựa trên quy trình tín dụng
Để đảm bảo việc QTRRTD diễn ra thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro VietinBank đã đưa ra quy trình tín dụng mới, quy trình cấp tín dụng được thực hiện tương đối chặt chẽ, được thực hiện thông qua các bước cơ bản sau:
• Tiếp nhận hồ sơ và đề xuất cho vay
CBTD phòng khách hàng thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu có liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn theo quy định, thẩm định khoản vay (thông qua các tiêu chí như tư cách pháp lý của khách hàng, tình hình SX-KD, tình trạng tài chính, tính khả thi của phương án vay vốn, tình hình trả nợ vay, TSĐB, xác định phương thức cho vay…), và lập tờ trình thẩm định tín dụng đề xuất ý kiến về việc thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng.
• Thẩm định rủi ro khoản vay
Căn cứ thông tin nêu tại tờ trình đề xuất tín dụng và các thông tin thu thập được từ các nguồn kênh khác, cán bộ phòng QLRRTD tiến hành thẩm định độc lập với mục đích nâng cao chất lượng QTRRTD, minh bạch quy trình cấp tín dụng cho khách hàng và lập báo cáo kết quả thẩm định RRTD, trong đó đánh giá mức độ RRTD và đề xuất biện pháp giảm thiểu RRTD.
• Phê duyệt khoản vay
Sau khi hoàn tất tờ trình thẩm định tín dụng, báo cáo thẩm định rủi ro, hồ sơ của khách hàng được gửi tới các thành viên của Hội đồng tín dụng họp Hội đồng tín dụng
(đối với khách hàng mới quan hệ xin vay vốn lần đầu tiên và các khách hàng vay mà theo quy định buộc phải thực hiện thẩm định rủi ro thì hồ sơ phải được gửi trước ít nhất hai ngày làm việc). Tại buổi họp Hội đồng tín dụng, cán bộ thẩm định sẽ trình bày với các thành viên của Hội đồng về nội dung tờ trình thẩm định và báo cáo thẩm định rủi ro, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đề nghị. Sau đó, các thành viên của Hội đồng tín dụng sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay đối với cán bộ thẩm định. Sau khi các thành viên đã trao đổi và đi đến thống nhất ý kiến là đồng ý cho vay hay không cho vay; Thư ký hội đồng sẽ lập Biên bản họp Hội đồng tín dụng ghi nhận lại các điều kiện cần thiết khi được cho vay và các ý kiến thống nhất của các thành viên Hội đồng tín dụng; Biên bản họp có hiệu lực kể từ khi có đầy đủ chữ ký của các thành viên.
• Soạn thảo, ký kết hợp đồng và giải ngân cho khách hàng
- Soạn thảo hợp đồng: Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay của Hội đồng tín dụng, CBTD phòng khách hàng căn cứ đặc điểm của từng khoản vay sẽ soạn thảo hợp đồng và chuyển sang lãnh đạo phòng phê duyệt nội dung
- Ký hợp đồng: Sau khi hợp đồng đã được phê duyệt nội dung, khách hàng và ngân hàng sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng.
Đối với các hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố còn phải thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc công chứng hoặc chứng thực theo quy định của pháp luật hoặc theo thoả thuận giữa các bên.
- Giải ngân: Sau khi hoàn tất việc ký kết hợp đồng và các thủ tục đăng ký giao dịch bào đảm, công chứng…, ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng.
• Nhập dữ liệu vào hệ thống thông tin
Căn cứ các thông tin của bộ hồ sơ vay (gồm toàn bộ bản gốc hồ sơ vay vốn và hồ sơ TSĐB của khách hàng vay), CBTD phòng khách hàng nhập dữ liệu vào hệ thống thông tin để phục vụ cho yêu cầu quản lý khách hàng.
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được CBTD phòng khách hàng thực hiện theo quy định hiện hành của VietinBank đối với từng loại sản phẩm.
• Giám sát khách hàng vay
Phòng khách hàng chịu trách nhiệm nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng vay. Định kỳ, đột xuất, kiểm tra tình hình SX-KD, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng nhằm đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích (việc kiểm tra được lập thành biên bản, có đính kèm chứng từ chứng minh). Mọi bất thường trong quá trình theo dõi, giám sát khách hàng vay phải được phản ánh với phòng QLRRTD để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp.
• Thu nợ lãi và nợ gốc
Căn cứ lịch trả lãi và nợ gốc, CBTD phòng khách hàng có trách nhiệm đôn đốc, nhắc nhở khách hàng đóng lãi và trả nợ đúng hạn; làm đề nghị thu nợ để phòng kế toán thực hiện thu nợ cho khách hàng và thực hiện các thủ tục khác liên quan khi thực hiện đóng hồ sơ khoản vay.
• Xử lý những phát sinh đối với khoản vay
- Cơ cấu lại thời gian trả nợ: Trường hợp khách hàng chưa trả nợ được theo cam kết và có nhu cầu gia hạn thời gian trả nợ thì khách hàng sẽ lập giấy đề nghị ngân hàng xem xét cho cơ cấu lại thời gian trả nợ. CBTD sẽ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, TSĐB tiền vay, tình hình tài chính của khách hàng, xem xét nguyên nhân khách quan, chủ quan và khả năng trả nợ…
- Chuyển nợ quá hạn, thu hồi nợ trước hạn: Khi đến hạn đóng lãi, trả nợ gốc, nếu khách hàng không đóng lãi hoặc trả nợ đầy đủ, đúng hạn và không được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì toàn bộ dư nợ của hợp đồng tín dụng đó bị chuyển sang quá hạn. Trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng sẽ thu hồi nợ trước hạn.
- Phân loại nợ: Ngân hàng phải thực hiện phân loại và phân loại lại các khoản nợ vào nhóm nợ thích hợp để trích lập dự phòng rủi ro dựa theo các căn cứ sau: số lần cơ cấu lại nợ; số ngày quá hạn, khả năng trả nợ; khách hàng có nhiều khoản vay tại chi nhánh, khách hàng quan hệ vay vốn tại nhiều chi nhánh.
• Thanh lý hợp đồng và giải chấp TSĐB
- Khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ đóng lãi, phí và trả hết nợ gốc, hợp đồng đương nhiên hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng có yêu cầu, ngân hàng và khách hàng sẽ ký biên bản thanh lý HĐTD.
- Tùy theo điều kiện cụ thể, ngân hàng có thể giải một phần hay toàn bộ TSĐB. Theo đề nghị giải chấp TSĐB của khách hàng, ngân hàng sẽ đối chiếu số lượng, giá trị TSĐB tiền vay với dư nợ hiện tại của khách hàng, để quyết định giải chấp một phần hoặc toàn bộ tài sản, đồng thời lập đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có), ngân hàng và khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản, giấy tờ liên quan để lập phiếu xuất kho, lập biên bản bàn giao giấy tờ và tài sản.