Quy tình tín dụng của SCB được ban hành theo quyết định số 50/QĐ – SCB – TGĐ.06 ngày 17 tháng 06 năm 2006 của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn. Quy trình bao gồm các bước cụ thể sau:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
1- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
CBTD chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ gồm những nội dung cơ bản sau:
1.1 Giấy đề nghị vay vốn
1.2 Hồ sơ pháp lý về khách hàng
1.3 Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính 1.4 Hồ sơ về dự án vay vốn
1.5 Hồ sơ về bảo đảm tiền vay
Chi tiết các tài liệu, văn bản nêu tại điểm 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, và 1.5 trên đây thực hiện theo Phụ lục Hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn PL03/QT – TDTD.
2 – Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ. CBTD chịu trách nhiệm:
- Kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn. - Báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo
+ Nếu đủ, tiến hành thực hiện các bước tiếp theo.
+ Trường hợp tài liệu khách hàng cung cấp chưa đủ để tiến hành thẩm định, quyết định cho vay, đề nghị khách hàng bổ sung hoàn thiện.
Sau khi nhận hồ sơ CBTD phải ký nhận về ngày thàng năm nhận, thời gian nhận đủ hồ sơ về danh mục hồ sơ ( BM01/QT – TDTDH)
Bước 2 – Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ. A – Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ 1 – Nội dung thẩm định:
CBTD chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau:
1.1 Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng (PL04/QT – TDTDH)
1.2 Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính , năng lực hoạt động và uy tín của khách hàng ( PL04/QT – TDTDH)
1.3 Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của bản thân ngân hàng.
1.4 Thẩm định về pháp lý, hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án theo nội dung hướng dẫn thẩm định ban hành kèm theo quy trình thẩm định dự án ( QT – TDDA)
1.5 Thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự án theo nội dung hướng dẫn thẩm định ban hành kèm theo quy trình thẩm định dự án.
1.6 Thẩm định các biện pháp bao đảm tiền vay. 2 – Trách nhiệm chính tronh quá trình thẩm định:
Cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm chính về các nội dung thẩm định nêu tại điểm 1.
3 – CBTD làm đầu mới tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác.
- Phòng nguồn vốn: Lấy ý kiến tham gia về khả năng đáp ứng nguồn vốn đối với nhu cầu vay vốn của dự án , loại tiền cho vay, lãi suất cho vay.
- Việc lấy thêm ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác do lãnh đạo chi nhánh quyết định phù hợp với mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng đơn vị.
Việc giao nhận hồ sơ giữa các CBTD và các phòng chức năng khác phải được theo dõi, xác nhận rõ ngày tháng năm giao nhận (BM03/QT – TDTDH)
B – Lập tờ trình.
Sau khi tiến hành thẩm định chung theo các nội dung như đã nêu tại điểm 1 Mục A, CBTD chịu trách nhiệm lập tờ trình trình trưởng phòng . Tờ trình phải nêu và đánh giá được các tại Phụ lục số PL05/QT – TDTDH. Cán bộ tín dụng phải nêu rõ ý kiến của mình có đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay, lý do…
C – Trình Trưởng phòng tín dụng:
Sau khi lập xong tờ trình , CBTD tập hợp lại hồ sơ, báo cáo Trưởng phòng . Trưởng phòng chịu trách nhiệm;
- Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, những nội dung CBTD đã nêu trong tờ trình. - Bổ sung thêm những thông tin về khách hàng và dự án nếu có, có ý kiến độc lập đề xuất cho vay hay không cho vay…
Ý kiến của Trưởng phòng phải ghi trực tiếp vào tờ trình và chịu trách nhiệm về những thông tin, ý kiến đánh giá, đề xuất đưa ra trong tờ trình.
D – Trình Lãnh đạo: CBTD chịu trách nhiệm;
- Tập hợp lại hồ sơ tín dụng.
- Tờ trình của phòng tín dụng và các phòng chức năng khác trình Lãnh đạo quyết định. Bước 3 – Quyết định cho vay:
1 – Xét duyệt cho vay:
1.1 Lãnh đạo căn cứ vào quy định về thẩm quyền xát duyệt cho vay của chi nhánh để quyết định:
- Trực tiếp xem xét và quyết định.
- Trình Tổng giám đốc hoặc trình Hội đồng tín dụng Hội Sở quyết định.
Việc quy định các điều kiện (mức tiền, quy mô dự án, tính phức tạp…) đối với dự án phải đưa ra hội đồng tín dụng tại chi nhánh do Giám đốc chi nhánh quy định.
1.2 Trách nhiệm lãnh đạo chi nhánh:
- Xem xét tờ trình của các phòng tham gia thẩm định và ý kiến của hội đồng tín dụng tại chi nhánh (nếu có) để quyết định.
- Ghi ý kiến độc lập và ký trên tờ trình tín dụng của phòng tín dụng. 1.3 Quyết định cho vay:
Quyết định của Lãnh đạo phải thể hiện rõ các ý kiến sau:
- Chấp thuận cho vay, các điều kiện đề nghị khách hàng phải thực hiện trước khi ký hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân.
- Hoặc đề nghị các phòng ban tham gia thẩm định giải trình thêm các vướng mắc. - Từ chối, không cho vay phải đưa ra lý do từ chối
Trường hợp vượt quyền phán quyết của chi nhánh: Phòng Tín dụng lập tờ trình để lãnh đạo trình hội sở chính xem xét quyết định theo đúng quy định.
2 – Thông báo cho khách hàng.
2.1 Dự thảo văn bản gửi khách hàng hoặc tờ trình:
- Trường hợp thuộc quyền phán quyết của chi nhánh; CBTD chịu trách nhiệm dự thảo văn bản trả lời khách hàng theo ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo.
- Trường hợp vượt quyền phán quyết của Chi nhánh, CBTD chịu trách nhiệm: + Tập hợp hồ sơ khách hàng, dự thảo tờ trình trình Hội sở chính xét duyệt.
+ Tờ trình trình Hội sở chính phải nêu và đánh giá được các nội dung tại phụ lục PL05/QT – TDTDH
+ Hồ sơ vay vốn Chi nhánh gửi lên Hội sở chính thực hiện theo phụ lục PL03/QT – TDTDH.
2.2 Trình Trưởng phòng kiểm tra, chỉnh sửa lại, sau đó trình lãnh đạo ký chính thức. 2.3 Gửi văn bản: Sau khi Lãnh đạo ký chính thức, CBTD chịu trachá nhiệm chuyển văn bản đã ký sang phòng văn thư đóng dấu, lấy số công văn và gửi văn bản theo quy định…
Lãnh đạo Chi nhánh chịu trách nhiệm về tính trung thực , chính xác của số liệu, nội dung, ý kiến đề xuất trong tờ trình trình Hội sở chính hoặc văn bản gửi khách hàng. 2.4 Sau khi nhận được văn bản trả lời của Hội sở chính, Lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo phòng tín dụngthực hiện nội dung văn bản do Hội sở chính trả lời
3 – Thời hạn xem xét quyết định cho vay: 3.1 Thời hạn xem xét quyết định cho vay
Trong thời gian không quá 12 ngày làm việc kể từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Chi Nhánh, Chi nhánh phải quyết định.
- Trường hợp thuộc quyền phán quyết của chi nhánh: thông báo cho khách hàng.
- Trường hợp vượt quyền phán quyết của Chi nhánh: lập tờ trình, tập hợp hồ sơ gửi Hội sở chính xét duyệt theo quy định.
3.2 Thời hạn luân chuyển hồ sơ giữa các phòng:
Việc quy định thời gian luân chuyển hồ sơ giữa các phòng tham gia thẩm định trong chi nhánh do chi nhánh quy định nhưng phải đảm bảo thời hạn quyết định cho vay quy định tại điểm 3.1.
4 – Ký hợp đồng tín dụng
4.1 Hoàn thiện các điều kiện trước khi ký hợp đồng tín dụng:
CBTD đề nghị khách hàng hoàn thiện các điều kiện theo nội dung thông báo đã thông báo cho khách hàng.
4.2 Ký hợp đồng tín dụng:
a) CBTD tiến hành soạn thảo hợp đồng theo mẫu hợp đồng tín dụng trung dài hạn do Hội sở chính ban hành và các nội dung áp dụng đối vơí các hợp đồng cụ thể đó.
b) Trưởng phòng kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, theo đúng các nội dung đã được duyệt:
- Nếu chưa phù hợp, chỉnh sửa lại. - Nếu đúng, ký trình Lãnh đạo
c) Lãnh đạo chi nhánh và khách hàng tiến hành ký hợp đồng tín dụng. Trường hợp vượt hạn mức thực hiện theo ủy quyền của Tổng giám đốc.
d) Hợp đồng tín dụng được lập thành 3 bản chính: - Khách hàng vay vốn giữ một bản
- Ngân hàng giữ 2 bản và được lưu giữ ở bộ phận tín dụng 1 bản, bộ phận kế toán 1 bản để giải ngân và thu nợ.
Bước 4 – Giải ngân, kiểm tra kiểm soát.
1- Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân.
1.1 Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản: thực hiện theo quy định về đảm bảo tiền vay của SCB.
1.2 Thực hiện các hình thức bảo đảm tiền vay khác: CBTD kiểm tra đề nghị khách hàng thực hiện các hình thức bảo đảm tiền vay khác theo nội dung văn bản thông báo cho khách hàng.
1.3 Thực hiện các điều kiện khác theo quy định khác trong HĐTD trước khi giải ngân: CBTD chịu trách nhiệm yêu cầu khách hàng hoàn thiện đầy đủ điều kiện trước khi giải ngân đã ghi trong HĐTD hoặc thông báo tín dụng.
2 – Giải ngân.
2.1 Kiểm tra và trình duyệt giải ngân: a) Kiểm tra căn cứ giải ngân:
- CBTD chịu trách nhiệm tiếp nhận bảng kê rút vốn kèm các chứng từ thanh toán của khách hàng, kiểm tra các căn cứ phát tiền vay theo quy định.
- Lấy ý kiến của Bộ phận thanh toán quốc tế, nguồn vốn, kinh doanh tiền tệ (trường hợp có liên quan)
b) Trình duyệt giải ngân: CBTD trình TPTD để trưởng phòng kiểm tra, kiểm soát và có ý kiến chỉ đạo.
2.2 Quyết định giải ngân: Lãnh đạo chịu trách nhiệm xem xét trên cơ sở của phòng tín dụng để có ý kiến quyết định
- Đồng ý: Ký duyệt
- Không đồng ý ghi rõ lý do
2.3 Sau khi lãnh đạo quyết định, CBTD nhận lại hồ sơ giải ngân và xử lý a) Đông ý giải ngân:
- Thực hiện việc giải ngân theo tờ trình được duyệt - Lưu hồ sơ làm căn cứ giải ngân cho khách hàng
- Chuyển chứng từ giải ngân theo quy định cho bộ phận kế toán kiểm tra và lưu.
b) Trường hợp chưa phù hợp, đề nghị khách hàng chỉnh sửa theo chỉ đạo của Lãnh đạo.
c) Không đồng ý phát tiền vay: CBTD thông báo lại cho khách hàng.
3 – Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn , sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng: thực hiện theo quy trình kiểm tra giám sát vốn vay của SCB.
4 – Trường hợp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
CBTD theo dõi và đôn đốc khách hàngtiến hành lập Phụ lục hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay khi tài sản đã hoàn thành các thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, và sử dụng.
Bước 5 – Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh: 1 – Theo dõi việc trả nợ gốc, lãi và phí…
CBTD theo dõi việc thu nợtheo từng hợ đồng tín dụng đã ký cho từng dự án, từng khách hàng theo mấu sổ theo dõi công trình.Định kỳ thống kê các khoản vay đến hạn trả.
1.1 Theo dõi doanh thu của khách hàng chuyển qua SCB theo cam kết. 1.2 Theo dõi trả nợ gốc:
- Đầy đủ, đúng hạn
- Không đủ, không đúng hạn
- Nợ quá hạn bao gồm quá hạn thông thường và quá hạn khó đòi 1.3 Theo dõi trả nợ lãi
- Đầy đủ, đúng hạn
- Không đủ, không đúng hạn - Lãi treo
1.4 Theo dõi trả phí đối với khỏan vay có phí 2 – Thu nợ, thu lãi và phí
2.1 CBTD có trách nhiệm theo dõi thống kê các khoản vay đến hạn trước 10 ngày, chuẩn bị và gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thui ít nhất 5 ngày.
2.2 CBTD lập chứng từ trích tài khoản tiền gửi khách hàng hoặc lập ủy nhiệm thu gửi đến Ngân hàng nơi khách hàng mở tài khoản để thu nợ và lãi theo cam kết trong HĐTD, biên bản bổ sung HĐTD, văn bản điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn nợ. - CBTD tiến hành thu nợ trước hạn theo văn bản chỉ đạo của lãnh đạo.
- Các trường hợp thu nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo, hoặc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro CBTD thực hiện theo văn bản quyết định của lãnh đạo.
2.3 CBTD trình lãnh đạo chuyển sang nợ quá hạn đối với trường hợp đến hạn khách hàng không trả được nợ.
3 – Xử lý phát sinh
Trong quá trình thực hiện HĐTD có nhiều nguyên nhân dẫn đến một số tình huống sau: Trả nợ trước hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý thu nợ quá hạn, xử lý tài sản đảm bảo và giảm miễn lãi, xử lý nợ từ quỹ dự phòng rủi ro, khoanh nợ hoặc xóa nợ theo quy định.
3.1 Thao tác thực hiện:
a) CBTD chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ. Khi nhận hồ sơ, CBTD phải ký nhận về ngày tháng năm nhận và danh mục hồ sơ. b) Kiểm tra, đánh giá và lập tờ trình đề xuất xử lý:
- CBTD phân tích đánh giá tình hình thực tế của khách hàng, dự án, đối chiếu các quy định của chính phủ, NHNN, hướng dẫn của SCB đối với từng nghiệp vụ phát sinh để đề xuất xử lý.
- Chuyển hồ sơ cho các phòng chức năng khác có liên quan có ý kiến thâm gia theo quy định của Chi nhánh.
- CBTD lập tờ trình nêu rõ tình hình khách hàng, dự án, những nội dung đã đánh giá, phân tích, có ý kiến đề xuất hướng xử lý độc lập trình Trưởng phòng xem xét sau khi các phòng liên quan gửi lại hồ sơ và ý kiến tham gia bằng văn bản.
- TPTD kiểm tra lại hồ sơ, những thông tin CBTD đã đưa ra, có ý kiến đề xuất xử lý độc lập và ký vào tờ trình của CBTD.
- CBTD tập hợp lại toàn bộ hồ sơ, tờ trình tham gia của các phòng trình lãnh đạo quyết định.
3.2 Nội dung xử lý các phát sinh tronh quá trình thu nợ thực hiện theo hướng dẫn xử lý phát sinh.
3.3 Quyết định xử lý: Lãnh đạo xem xét nội dung tờ trình của các phòng tham gia, có ý kiến quyết định cụ thể ghi trực tiếp vào tờ trình của phòng tín dụng.
3.4 Thông báo cho khách hàng:
Trên cơ sở ý kiến quyết định của Lãnh đạo, phòng tín dụng chịu trách nhiệm: - Trong quyền phán quyết: Dự thảo văn bản trả lời khách hàng.
- Vượt quyền phán quyết: Tập hợp hồ sơ khách hàng, lập tờ trình trình Hội sở chính xử lý.
3.5 Thực hiện quyết định xử lý đã thông báo với khách hàng: Phòng tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn và yêu cầu khách hàngthực hiện theo nội dung văn bản chỉ đạo và các hướng dẫn của Hội sở chính.
Bước 6 – Kết thúc hợp đồng tín dụng.
1 – Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành đối chiếu, kiểm tra với phòng kế toán về số tiền trả nợ gốc, lãi và phí để tất toán khoản vay.
2 – Thanh lý hợp đồng tín dụng: Theo điều kiện của HĐTD khi hợp đồng hết hiệu lực, các bên không cần phải lập biên bản thanh lý hợ đồng, nhưng nếu khách hàng có yêu cầu thì CBTD và trưởng phòng phối hợp cùng khách hàng dự thảo biên bản thanh lý