VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.2.2Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp
Chớnh sỏch tớn dụng bao gồm cỏc quy định về khỏch hàng, về lói suất, phớ dịch vụ, về cỏc phương thức vay vốn và cỏc vấn đề khỏc liờn quan đến tớn dụng. Cú thể núi đõy là nhõn tố tiờn quyết để định hướng cho chiến lược hoạt động, kinh doanh của bất cứ một ngõn hàng nào. Do đú để đảm bảo cho sự phỏt triển bền vững của hoạt động tớn dụng núi riờng hay của toàn chi nhỏnh núi chung thỡ việc đầu tiờn cần làm là xõy dựng cho được một chớnh sỏch tớn dụng linh hoạt, phự hợp với cỏc điều kiện hiện cú của ngõn hàng, từng thành phần kinh tế ; thớch ứng với cỏc đặc điểm
của mụi trường kinh doanh; đảm bảo khả năng sinh lời trờn cở sở phõn tỏn rủi ro; tuõn thủ đỳng phỏp luật và cỏc quy định của NHNN.
Thứ 1, xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp : Ngày nay, với sự ra đời và phỏt triển mạnh mẽ của cỏc NHTM thỡ việc cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng càng trở nờn gay gắt. Cỏc khỏch hàng cũng cú nhiều sự lựa chọn hơn, đũi hỏi chất lượng ngày càng cao, khi đú chỉ ngõn hàng nào chớnh sỏch khỏch hàng cú phự hợp mới thu hỳt được nhiều khỏch hàng mới đồng thời duy trỡ quan hệ với khỏch hàng truyền thống, khiến họ tiếp tục giao dịch với mỡnh.
Đẩy mạnh cụng tỏc đào tạo đội ngũ, cỏn bộ cú phong cỏch phục vụ chuyờn nghiệp; luụn giữ thỏi độ niềm nở, nhiệt tỡnh với từng khỏch hàng đến giao dịch.
Do cụng tỏc tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu và dịch vụ sản phẩm của ngõn hàng cũng như của chi nhỏnh đến khỏch hàng vẫn chưa được rộng rói nờn trong thời gian tới chi nhỏnh cần quan tõm đến cụng tỏc tiếp thị trờn cỏc phương tiện truyền thụng, tiếp thị bằng cỏch mở cỏc hội nghị khỏch hàng để thu thập những ý kiến đúng gúp, rỳt ra những bài học kinh nghiệm để phục vụ khỏch hàng ngày một tốt hơn đồng thời tuyờn truyền về những lợi ớch của khỏch hàng khi tham gia giao dịch.
Quan tõm và thực hiện nhiều ưu đói nhằm duy trỡ quan hệ lõu dài, ổn định với nhúm khỏch hàng truyền thống
Đối với những khỏch hàng mới, tiềm năng cần ỏp dụng nhiều ưu đói hấp dẫn để tạo ấn tượng tốt, thu hỳt được khỏch hàng đền với Chi nhỏnh.
Đối với cỏc DNVVN cú điều kiện tài chớnh khú khắn, sẵn sàng cú những biện phỏp giỳp đỡ, tư vấn đề cỏc doanh nghiệp cú giải phỏp khắc phục, thỏo gỡ, theo dừi và cú những điều chỉnh về kịp thời đến thời hạn và kỳ hạn. Đỏp ứng đầy đủ yờu cầu trờn cở sở vẫn đảm bảo được an toàn tớn dụng.
Mặc dự đa số cỏc DNVVN ớt cú khả năng để thực hiện đầy đủ cỏc điều kiện về đảm bảo tiền vay của ngõn hàng, nhưng khụng phải vỡ thế mà thờ ơ với khỏch hàng. Điều ngõn hàng cần quan tõm hơn phương ỏn kinh doanh và uy tớn của họ chứ khụng chỉ dựa vào tài sản đảm bảo, chỉ khi thực hiện chớnh sỏch này cú linh hoạt
mới điều cần thiết để cỏc DNVVN cú cơ hội tiếp cận được nguồn vốn ngõn hàng dễ dàng hơn và bản thõn ngõn hàng cũng sẽ thu được nhiều lợi ớch từ khu vực tiềm năng này.
Thứ 2, chớnh sỏch lói suất linh hoạt.
Lói suất là vấn đề trung tõm, cú mối quan hệ trực tiếp đến lợi ớch vật chất của cỏc bờn do đú để đảm bảo nguồn vốn huy động được dồi dào, đỏp ứng đầy đủ nhu cầu của khỏch hàng đồng thời tăng trưởng tớn dụng phự hợp với nguồn vốn huy động hằng năm thỡ hoàn thiện chớnh sỏch lói suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất của tất cả cỏc ngõn hàng. Do những đặc điểm riờng về khả năng tài chớnh và những khú khăn nhất định của nhúm đối tượng DNVVN thỡ chỉ bằng việc ỏp dụng cỏc chớnh sỏch lói suất linh hoạt, phự hợp với từng đối tượng, từng mún vay thỡ ngõn hàng mới cú thể thu hỳt được lượng khỏch hàng lớn, tăng dư nợ tớn dụng, tăng khả năng cạnh tranh và tăng thu nhập cho ngõn hàng.
Để cú được một chớnh sỏch lói suất như vậy, cỏc cỏn bộ ngõn hàng cần nắm vững được thực tế lói suất và cú những sự dự đoỏn chớnh xỏc về xu hướng biến động của lói suất cho vay hợp lý; mở rộng cỏc mức lói suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khỏch hàng, theo quy mụ vốn; cú khung lói suất ưu đói riờng cho khỏch hàng mới và khỏch hàng truyền thống. Bờn cạnh đú, tựy từng đặc điểm, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp mà ỏp dụng những mức lói suất khỏc nhau. Như những ngành xõy dựng trọng điểm, ngành mũi nhọn, kinh doanh xuất khẩu cỏc mặt hàng được nhà nước khuyến khớch thỡ ỏp dụng một mức lói suất khỏc để phự hợp với điều kiện sản xuất của DN, hỗ trợ phỏt triển.
Thứ 3, thủ tục vay vốn cần điều chỉnh theo hướng đơn giản húa, nhanh chúng.
Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần hướng dẫn chi tiết cỏc bước thực hiện cũng như cỏc giấy tờ cần thiết phải cung cấp để họ hiểu và giảm những chi phớ giao dịch khụng cần thiết. Cỏc thủ tục cấp tớn dụng cũng cần thực hiện phự hợp với đặc điểm kinh doanh, ngành nghề của từng khỏch hàng, từng khoản vay. Nhanh chúng xem xột, hoàn tất hồ sơ vay vốn của khỏch hàng trong thời gian ngắn nhất cú thể nhưng phải đảm bảo đầy đủ những thủ tục cần thiết và đỳng theo cỏc nguyờn tắc tớn dụng, giỳp
hỗ trợ vốn kịp thời cho cỏc doanh nghiệp cú hồ sơ đạt yờu cầu.
Thứ 4, thực hiện đa dạng cỏc hỡnh thức tớn dụng với DNVVN.
Cho vay theo nguyện vọng và yờu cầu của khỏch hàng, cố gắng đỏp ứng đầy đủ mọi nhu cầu về vốn của doanh nghiệp. Ngoài hỡnh thức cho vay truyền thống cú tài sản thế chấp đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh hiện nay thỡ ngõn hàng nờn cú những biện phỏp khuyến khớch DNVVN sử dụng cỏc hỡnh thức khỏc như chiết khấu, cho vay bảo lónh, hựn vốn đầu tư, liờn doanh liờn kết với khỏch hàng...
Thực hiện điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt đối với cỏc DNVVN. Việc xỏc định kỳ hạn và thời điểm trả nợ của doanh nghiệp cần được xỏc định giữa 2 bờn khụng chỉ dựa vào kế hoạch sản xuất ban đầu mà cũn dựa vào khả năng kinh doanh thực tế, tựy thuộc tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, tiờu thụ sản phẩm,chu kỳ kinh doanh. Đối với cỏc doanh nghiệp cú cỏc khoản vay trung-dài hạn dựng để mua sắm mỏy múc, cụng nghệ thỡ cần dựa vào khả năng sinh lời và tuổi thọ của mỏy múc để xỏc định được chớnh xỏc kỳ hạn trả nợ.
Đa dạng húa cỏc loại hỡnh tớn dụng. Đẩy mạnh hoạt động cho vay trung – dài hạn cho khỏch hàng DNVVN bằng cỏc biện phỏp linh hoạt trong xem xột đỏnh giỏ tài sản thế chấp cho cỏc khoản vay này, tư vấn thiết lập phương ỏn thực hiện, hay liờn doanh liờn kết để hỗ trợ cỏc doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị, mỏy múc phục vụ cho sản xuất.
Đa dạng cỏc hỡnh thức trả nợ : 2 bờn cú thể được ký kết thời hạn trả nợ hay khụng tựy thuộc vào mức độ quan hệ của doanh nghiệp với ngõn hàng và mức độ tớn nhiệm của ngõn hàng với doanh nghiệp.
Thứ năm, hoàn thiện chớnh sỏch đảm bảo tiền vay đối với cỏc DNVVN :
Trong điều kiện kinh doanh ngày càng khú khăn, cựng với cỏc đặc điểm sẵn cú của mỡnh thỡ việc đỏp ứng đầy đủ tài sản thế chấp là một vấn đề nan giải của cỏc DNVVN, mà nếu cú thỡ giỏ trị thấp, khụng đủ để vay vốn theo nhu cầu, làm mất cơ hội tỡm kiếm lợi nhuận của doanh nghiệp cũng như khả năng tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng của DNVVN. Vỡ vậy việc mở rộng cho vay DNVVN ỏp dụng linh hoạt
cỏc hỡnh thức đảm bảo khỏch là điều cần thiết bởi thực tế đó cho thấy rằng, điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn của một khoản vay khụng phải là ở vấn đề tài sản thế chấp mà ở uy tớn, tớnh khả thi, hiệu quả của phương ỏn kinh doanh. Ngõn hàng cú thể tỡm nhiều biện phỏp khỏc để đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng mà vẫn đảm bảo an toàn về như yờu cầu bảo lónh toàn phần, bảo lónh một phần kết hợp với tài sản thế chấp, tài sản hỡnh thành từ vốn vay, cỏc khoản sẽ thu hoặc bảo đảm bằng cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc.