3.3.1. Về cơng nghệ
Phải sớm làm chủ được phần mềm thẻ để quản lý được tất cả các giao dịch về thẻ và ĐVCNT của Eximbank. Khơng nên quá phụ thuộc vào sự hỗ trợ của đối tác cung cấp phần mềm vì những hỗ trợ như vậy chỉ mang tính nhất thời và tốn chi phí rất nhiều cho các chuyên gia hỗ trợ đĩ. Bên cạnh đĩ phải kết nối được với KoreBank nhằm mục đích phát triển những tiện ích về thẻ trên hệ thống KoreBank này. Tăng cường sự bảo mật về thơng tin thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế để giảm được rủi ro cho ngân hàng, hạn chế t ình trạng thẻ giả gây tổn thất về mặt tài chính cũng như uy tín của Eximbank. Đồng thời nghiên cứu các
phần mềm mới để đề xuất thay đổi hoặc bổ sung để gia tăng tiện ích cho khách hàng cũng như mục đích quản lý của Eximbank.
Chuẩn bị cho việc kết nối hệ thống giữa các liên minh ngân hàng Việt Nam trong việc sử dụng các máy ATM/POS. Về mặt kỹ thuật đảm bảo được sự kết nối mạng chung này, bên cạnh đĩ vấn đề rủi ro và thơng tin của chủ thẻ phải ưu tiên xem xét khi sử dụng tại các máy của ngân hàng khác. Khi tham gia kết nối cần tính tốn đến chi phí hệ thống vận hành và lợi ích thu được từ việc sử dụng mạng chung này, cơng nghệ thẻ của Eximbank đ ã đầu tư chi phí rất lớn nên cần phải tận dụng tối đa việc vận hành hệ thống này.
Tăng cường biện pháp chống lừa đảo, gian lận ATM: nh ư xây dựng hệ thống bảo mật và tăng cường hệ thống giám sát tự động tại các máy ATM (lắp đặt camera nhận dạng việc rút tiền của chủ thẻ).
3.3.2. Về kinh doanh Thẻ
3.3.2.1. Về chính sách giá bán
Trong thời gian đầu như thị trường Việt Nam hiện nay người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ thay cho tiền mặt v ì thế chi phí bỏ ra để phát hành thẻ đối với họ là khơng cần thiết, bên cạnh đĩ cịn phải chịu những chi phí khác như phí thường niên, phí rút tiền mặt…
Eximbank nên áp dụng chính sách giá thấp, lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng đối thủ (VCB, ACB, Incombank, EAB, Tech combank), hoặc cĩ thể miễn một vài loại phí để tăng số lượng thẻ phát hành , tập trung mục tiêu mở rộng thị phần.
Chiến lược lâu dài của Eximbank là khi khách hàng quen với việc sử dụng thẻ thì việc thu phí khơng cịn quan trọng n ữa mà vấn đế là khách hàng cảm thấy thật tiện lợi trong việc sử dụng thẻ thì họ sẵn sàng bỏ phí để sử dụng
dịch vụ này. Lúc đĩ Eximbank đã cĩ được lượng khách hàng thân thuộc và phí thu về ổn định và khá cao.
Hiện nay các ngân hàng khác trên thị trường thẻ đang miễn một số phí liên quan đến việc sử dụng thẻ. Eximbank khơng thể tập trung thu lợi nhuận bằng những phí liên quan đến thẻ mà nên tập trung vào việc tăng thị phần trong thời gian nay.
Về lãi từ việc sử dụng thẻ tín dụng Eximbank đã áp dụng mức lãi suất phù hợp và thời hạn miễn lãi tối đa là 45 ngày đối với trường hợp sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn hàng hĩa dịch vụ. Đây là chính sách nhằm để cạnh tranh thu hút khách hàng và cũng là bước đệm để cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều, khi đã quen với việc tiêu dùng bằng thẻ thì phí và lãi khơng cịn là vấn đề nữa mà vấn đề là làm sao tăng được tiện ích của thẻ. Khi đĩ Eximbank sẽ thu rất nhiều lợi nhuận từ những khách hàng này, v ì thơng thường khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng chỉ yêu cầu thanh tốn 10% tổng số dư trong kỳ, khơng bắt buộc phải thanh tốn hết. Nên phần cịn lại Eximbank sẽ tính lãi trong suốt thời gian sử dụng thẻ của khách hàng này.
Chiến lược về giá hiện nay của Eximbank nên tập trung vào việc chi phí thấp để tăng khả năng cạnh tranh.
Chất lượng thẻ sẽ cao hơn, nên tập trung vào chất lượng thẻ, tiện ích khi sử dụng thẻ, tạo được tâm lý được tơn trọng khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ.
Trong thời gian đầu phát hành thẻ Eximbank chỉ nên tập trung vào việc thu phí phát hành và chấp nhận thanh tốn thẻ quốc tế để duy tr ì họat động của hệ thống thẻ. Vì những đối tượng sử dụng thẻ quốc tế thơng thường là những người cĩ thu nhập cao nên phí đối với họ khơng quan trong bằng tiện ích va ø tính an tốn của thẻ. Hơn nữa việc thu phí từ thẻ quốc tế cao hơn thẻ nội địa rất
nhiều lần và chiếm tỷ trong lớn trong tổng thu nhập từ kinh doanh thẻ của Eximbank.
Đa dạng hĩa các loại thẻ quốc tế để thu hút được khách hàng tham gia sử dụng thẻ này, nhằm mục đích tăng thu nhập cho hệ thống thẻ để thực hiện kế hoạch dài hạn cho việc phát triển thẻ nội địa trong thời gian sau này.
Thay vì thu phí trực tiếp vào chủ thẻ sử dụng thẻ V -Top thì Eximbank nên tập trung vào việc thu lợi nhuận từ việc huy động nguồn vốn với lãi suất thấp từ việc phát hành thẻ V-Top thơng qua tài khoản khơng kỳ hạn của khách hàng sau đĩ thực hiện việc cho vay để thu lại l ãi cao hơn.
Đối với thẻ V-Top thanh tốn lương khơng thu phí trực tiếp từ nhân viên và nên tập trung thu phí thanh tốn lương của cơng ty là hợp l ý và huy động được quỹ lương của cơng ty. Bên cạnh đĩ cĩ thể bán chéo được những dịch vụ khác của Eximbank và thu phí từ những dịch vụ này như: tín dụng, thanh tốn quốc tế, tiền gửi…
3.3.2.2. Về đa dạng sản phẩm Thẻ
Nghiên cứu các lọai thẻ dành theo từng nhĩm đối tượng với các tiện ích thích hợp .
Phát hành thẻ phổ thơng cho những người cĩ thu nhập khơng cao, thẻ này chỉ cĩ những tiện ích cơ bản như rút tiền, thanh tốn, chuyển khoản. Như vậy, khách hàng sẽ phải trả ít hơn cho các loại phí khi sử dụng thẻ.
Phát hành loại thẻ dành riêng cho người hay đi lại, khi chủ thẻ thanh tốn vé tàu lửa, tàu cánh ngầm, máy bay, xe ơtơ bằng thẻ này thì sẽ được ưu tiên, giảm giá và cĩ thể đăng ký vé qua mạng Internet.
Loại thẻ đặc trưng theo yêu cầu của chủ thẻ. Cĩ một bộ phận khách hàng mà đặc biệt là giới trẻ muốn mình khác với mọi người và họ cũng muốn tấm thẻ
của mình khác với thẻ của những người khác. Như vậy ngân hàng cĩ thể in những hình ảnh, biểu tượng theo đề nghị của chủ thẻ. Ví dụ như hình phong cảnh, hình thú vật, hình người thân của chủ thẻ và thậm chí là một hình kỳ dị nào đĩ.
Phát hành thẻ cho những người thích thể thao, chủ thẻ được hưởng nhiều ưu đãi tại các câu lạc bộ thể thao như cầu lơng, bĩng đá.
Phát hành loại thẻ chuyên biệt dành cho người thành đạt. Các chủ thẻ này sẽ được ưu tiên khi đặt phịng tại khách sạn, khi đặt ghế Business hay First Class trên máy bay. Các ưu đãi đặc biệt tại các khu du lịch, resort cao cấp. Các ưu đãi cĩ thể thay bằng cách tính điểm để đổi quà tặng.
Phát hành tờ hướng dẫn bỏ túi trong đĩ hướng dẫn đầy đủ cách sử dụng thẻ, địa điểm đặt máy ATM, số điện thoại khẩn cấp…
Bám sát đối tượng kinh doanh của từng sản phẩm thẻ để phát triển theo chỉ tiêu đã đề ra. Chính sách ưu đãi khi tiếp cận với khách hàng mục tiêu nhằm mục đích khuyến khích những khách hàng này tham gia sử dụng th ẻ của Eximbank.
Xây dựng những sản phẩm thẻ mới phù hợp với nh u cầu khách hàng, tạo ra đựợc sự khác biệt khi sử dụng thẻ cho khách hàng. Chính điều này sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ Eximbank và trở thành khác h hàng trung thành của Eximbank. Muốn làm được điều này phải cĩ sự phối hợp chặt chẽ với các Phịng ban tại Eximbank và phản ánh kịp thời của nhân viên kinh doanh thẻ về nhu cầu mới của khách hàng.
Bên cạnh việc phát hành thẻ cho những khách hàng mới, Eximbank phải chú trọng chăm sĩc và giữ chân những chủ thẻ hiện hữu. Bởi v ì chi phí sử cho việc giữ chân một khách hàng cũ sẽ thấp hơn rất nhiều chi phí cho việc t ìm kiếm
một khách hàng mới và hiệu quả của những khách hàng cũ th ường cao hơn các khách hàng mới tham gia sử dụng thẻ.
Phát triển ATM và mạng lưới chấp nhận thanh tốn thẻ phù hợp với nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng. Phát triển tại những nơi chủ thẻ thường xuyên mua sắm hoặc rút tiền mặt. Đối với các cơng ty thanh tốn lương qua thẻ th ì nên cân nhắc để triển khai ATM tại cơng ty đĩ và bên cạnh đĩ phát hành thẻ cho các cơng ty xung quanh để tận dụng cơ ng suất phục vụ của ATM.
Nhanh chĩng thêm một số tiện ích cơ bản cho thẻ như cĩ thể chuyển khoản được từ tài khoản ngân hàng Eximbank sang tài khoản của một người khác tại ngân hàng khác. Điều này làm cho khách hàng tiế t kiệm nhiều thời gian hơn so với việc vào chi nhánh hay điểm giao dịch để chuyển tiền. Thanh tốn qua mạng…
Mở rộng nhiều ưu đãi cho chủ thẻ tại các các ĐVCNT. Ví dụ như chiết khấu, giảm giá hay tặng quà cho khách hàng nào thanh tốn bằng thẻ. Và ngân hàng cũng phải tính tốn sao cho mình khơng bị giảm lợi nhuận và ĐVCNT cũng cĩ lợi.
Tất cả các thơng tin liên quan đến thẻ như là hướng dẫn sử dụng, cách kiểm tra số dư, cách thanh tốn, mức l ãi suất, mức phí, các câu hỏi thường gặp… đều được đăng tải đầy đủ và rõ ràng trên trang web cũa ngân hàng nh ư một số ngân hàng nước ngồi đã thực hiện.
Ngân hàng sẽ chuyển từ thẻ thanh tốn sang thẻ tín dụng cho như õng chủ thẻ cĩ doanh số giao dịch lớn.
3.3.3. Về chính sách quản lý rủi ro
Đảm bảo hoạt động thẻ của Eximbank hoạt động đúng theo quy định của Pháp luật Việt Nam và thơng lệ của các tổ chức thẻ quốc tế.
Cần xây dựng những chính sách phù hợp, linh động để tạo điểu kiện để phát hành được số lượng thẻ cần thiết. Xây dựng những chính sách phát triển chăm sĩc thích hợp cho khách hàng sử dụng thẻ. Bên cạnh đĩ phải cĩ những quy
trình thật rõ ràng để quản lý rủi ro từ thẻ quốc tế. Nếu hạn chế được rủi ro thì sẽ
làm giảm được chi phí cho Eximbank gĩp phần tăng lợi nhuận.
Thường xuyên cập nhật những chính sách mới của các ngân hàng cạnh tranh trong lĩnh vực phát hành thẻ để điều chỉnh kịp thời chính sách của Eximbank nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thường xuyên cập nhật thơng tin về những quy định mới của các tổ chức chấp nhận thẻ quốc tế cũng như những trường hợp phát hiện gian lận trong thời gian mới nhất.
Kết hợp với hệ thống Cơng nghệ thơng tin để kiểm tra, giám sát những giao dịch mang tính rủi ro cao, để kịp thời ngăn chặn và xử l ý giao dịch một cách hiệu quả nhất.
Xử lý khiếu nại, bồi hồn thỏa đáng cho khách hàng cũng là một giải pháp giúp củng cố lịng tin của khách hàng. Thời gian qua đã cĩ nhiều khiếu nại của khách hàng chưa được giải quyết nhanh và thỏa đáng, khiến dư luận ầm ĩ, thậm chí cĩ tranh chấp phải đưa nhau ra t ịa. Những sự việc này đã ít nhiều làm mất lịng tin của khơng ít những ng ười đang sử dụng thẻ cũng như cĩ ý định sử dụng thẻ ATM.
3.3.4. Về nguồn nhân lực
Tổ chức đào tạo cho các chi nhánh về nghiệp vụ thẻ, khi chi nhánh hiểu rõ về sản phẩm thẻ thì việc phát hành thẻ tại chi nhánh cũng thuận lợi h ơn.
Phối hợp với các đối tác nước ngồi mở các lớp đào tạo huấn luyện nhân viên Eximbank tiếp cận với nên cơng nghệ tiên tiến của các nước.
Tổ chức các cuộc hội thảo về thẻ cho các Chi nhánh hiểu rõ về lợi ích kinh doanh thẻ.
3.4. KIẾN NGHỊ
3.4.1. Đối với Nhà nước
Nhà nước khuyến khích hình thức trả lương qua thẻ, đo àng thời quy định các giao dịch thanh tốn với giá trị quá lớn sẽ được thực hiện thơng qua các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Nhà nước hỗ trợ và khuyến khích các cơng ty điện lực, cấp nước sạch, điện thoại… hơ ïp tác với các ngân hàng chấp nhận thanh tốn bằng thẻ, đặc biệt là các hình thức thanh tốn tự động để vừa nhanh chĩng thu được tiền, vừa giảm được nhân cơng trong việc thu tiền hàng tháng, đồng thời tạo thĩi quen sử dụng thẻ trong dân chúng.
Các cơ quan báo chí, truyền hình cần phối hợp và hỗ trợ các ngân hàng nhiều hơn nữa trong việc chuyển tải thơng tin về thẻ thanh tốn đến người dân.
Ngành Giao Thơng Cơng Chính phối hợp với các ban, ngành liên quan hỗ trợ các ngân hàng trong việc giải quyết lấn chiếm lề đường, gây mất trật tự tại khu vực đặt ATM, tạo cho khách hàng cảm giác an tồn, thoải mái khi giao dịch thẻ. Các cơ quan an ninh cần nhanh chĩng phối hợp với ngân hàng để hạn chế cũng như xử lý kịp thời các trường hợp gian lận trong thanh tốn thẻ.
NHNN nên định hướng và cĩ chính sách đẩy mạnh việc phát triển các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, trong đ ĩ cĩ thẻ thanh tốn. Thường xuyên tổ chức các khĩa học, hội thảo về thẻ thanh tốn để các ngân hàng cùng tham gia, đĩng gĩp ý kiến và trao đổi kinh nghiệm với nhau.
3.4.2. Đối với các NHTM
Các ngân hàng cần nhận thức việc hiện đại hĩa ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hĩa sản phẩm dịch vụ là yêu cầu cấp thiết và cĩ ý nghĩa
sống cịn trong xu thế hội nhập quốc tế và cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Trong đĩ, thẻ thanh tốn là xu hướng phát triển tất yếu trong thời đại văn minh và là cơng cụ quan trọng để thu hút và giữ khách hàng.
Dự đốn xu hướng phát triển thẻ trên thế giới, từ đĩ các ngân hàng cĩ thể đĩn đầu cơng nghệ. Tránh tình trạng tập trung đầu tư vào cơng nghệ đã lỗi thời mà thế giới đang chuẩn bị thay thế. Hiện nay, ngồi thẻ băng từ các ngân hàng cần quan tâm đến việc nguyên cứu và phát triển thẻ chíp điện tử (thẻ thơng minh), đây là xu hướng được nhiều nước trên thế giới thực hiện.
Yếu tố con người và tổ chức cĩ ý nghĩa quyết định đến sự thành cơng của ngân hàng nĩi chung và hoạt động thanh tốn nĩi riêng, trong đĩ cĩ hoạt động thanh tốn thẻ. Các ngân hàng cần nâng cao ý thức, trách nhiệm của nhân viên trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ thẻ cho nhân viên, thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chuyên mơn, các kỹ năng cần thiết và ngoại ngữ để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Cải cách chế độ tiền lương để giữ và thu hút nhân sự cĩ tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám tại chỗ. Các NHTM nên sẵn sàng trả lương cao và nhiều ưu đãi khác để mời chuyên gia nước ngồi cộng tác xây dựng và phát triển hệ thống thẻ.
Các NHTM cần phải tạo lập và duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh cạnh tranh về phí dẫn đến sự thiệt hại cho tất cả nga ân hàng tham gia lĩnh vực thẻ. Các ngân hàng cần tăng khả năng cạnh tranh bằng cách phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Chỉ bằng cách đĩ, thị trường thẻ Việt Nam mới cĩ điều kiện thuận lợi để tăng trưởng và phát triển bền vững.
Trong điều kiện Việt Nam hiện nay cũng xu hướng hội nhập quốc tế trong tương lai, khơng phải ngân hàng nào cũng cĩ đầy đủ điều kiện về hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ và nhân sự để đẩy mạnh hoạt động thẻ. Chính vì vậy, bên cạnh
sự nỗ lực và quyết tâm của mỗi ngân hàng cần cĩ sự hợp tác, liên minh của các NHTM Việt Nam theo tinh thần “hợp tác vì sự phát triển của thị trường”, giúp nhiều ngân hàng dịch vụ thẻ đến với khách hàng, từng bước xã hội hĩa dịch vụ thẻ, làm cho người dân quen với thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặt nền mĩng hình thành văn minh trong thanh tốn tại Việt Nam.
3.4.3.Đối với Eximbank
3.4.3.1. Các kiến nghị thư ïc hiện trong ngắn hạn
Lắp đặt camera tại các điểm đặt máy ATM: Camera ghi h ình hỗ trợ rất