II. Đặc trưng hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thương mại:
6.NHTM là trung tõm biến đổi và tiếp nhận rủi ro trong nền kinh tế:
NHTM làm nhiệm vụ trung gian tớn dụng. Vấn đề cơ bản nảy sinh trong hoạt động tài trợ tớn dụng là làm sao nối kết ý nguyện giữa chủ thể thừa tiền muốn cho vay với chủ thể thiếu tiền muốn đi vay. Khi làm cụng việc kết nối đú, NHTM đó ngầm chứa đựng rủi ro. Hơn nữa, khỏch hàng của NH là cỏc chủ thể chứa đựng rủi ro, họ tỡm đến NH là muốn san sẻ rủi ro đú cho NH. Khỏch hàng vay vốn của NH chủ yếu bao gồm hai loại: khỏch hàng vay sản xuất và khỏch hàng vay tiờu dựng. Người sản xuất là những người hoạt động trong mụi trường đầy rủi ro. Cỏc yếu tố gõy rủi ro cho người sản xuất rất đa dạng và phong phỳ xuất phỏt từ nhiều nguồn gốc khỏc nhau và khi xảy ra rủi ro, khỏch hàng loại này thụng qua kờnh tớn dụng chuyển cỏc rủi ro đến cho NH. Cỏc cỏ nhõn và gia đỡnh sinh hoạt trong mụi trường cú nhiều rủi ro, cỏc rủi ro mà họ gặp phải gắn với vấn đề thu nhập và cụng ăn việc làm, sức khỏe, tuổi tỏc, hoàn cảnh gia đỡnh… đều dẫn đến khả năng khụng hoàn trả được nợ vay cho NH. Và như vậy, qua con đường tớn dụng họ cú thể chuyển cỏc rủi ro đú cho NH. Ngoài ra, rủi ro tớn dụng cũn bắt nguồn từ cỏc yếu tố trong mụi trường kinh doanh. Những biến động về tự nhiờn như hỏa hoạn, động đất,
những biến động chớnh trị xó hội, biến động của mụi trường vĩ mụ…đều ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng.
Đến lượt mỡnh, với chức năng trung gian tài chớnh, ngõn hàng trở thành “một trung gian chuyển rủi ro trong nền kinh tế”. Thụng qua cỏc kờnh ký thỏc, NHTM nhận cỏc nguồn tài chớnh từ những người cho vay đầu tiờn, cũn thụng qua cỏc kờnh tớn dụng, NHTM chuyển cỏc luồng tài chớnh đến tay người đi vay sau cựng, và cũng bằng hai cỏch đú, NHTM chuyển đi hoặc nhận về cỏc luồng tài chớnh từ cỏc định chế tài chớnh khỏc. Nhưng khi làm như vậy, NHTM cũng đồng thời tạo lập cỏc kờnh dẫn rủi ro giữa cỏc chủ thể kinh tế, cỏc định chế tài chớnh với nhau.