III Kết quả tài chính
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Các khách hàng thiếu vốn tự có để tham gia, do vậy số tiền vay được từ NH bị hạn chế vì NH thường quy định một lượng vốn tự có nhất định của khách hàng phải tham gia vào quy trình dự án sản xuất kinh doanh nếu khách hàng muốn vay vốn NH cho dự án đó.
- Các khách hàng thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi cho nên ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của chính mình. Do đó mà không thu được lợi nhuận, từ đó khó khăn trong việc trả nợ NH đúng hạn. Trên thực tế, số dự án kinh doanh của các doanh nghiệp đạt hiệu quả được NH chấp nhận để cho vay vẫn còn rất ít. - Nguyên nhân là do trình độ quản lý kinh tế của các nhà lãnh đạo của các công ty, doanh nghiệp còn hạn chế nên khả năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chính sách của nhà nước, khả năng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài chưa tốt. Điều này đã cản trở họ trong việc thuyết phục NH về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh khi đi vay vốn NH.
- Do cách suy nghĩ đơn giản của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tức là không chỉ có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay vốn NH mà phải tính đến phương án kinh doanh đó đã lường hết các chi phí hay chưa và thực sự có hiệu quả hay không nếu đặt trong sự biến động không ngừng của thị trường. Mục đích kinh doanh phải rõ ràng, phương án kinh doanh không khả thi
thì NH cũng không dám quá mạo để cho vay ngay cả khi đó là khách hàng truyền thống của NH.
- Tài sản đảm bảo tiền vay không đủ, bởi vì hầu hết các doanh nghiệp mới chỉ có quyết định giao đất, phân đất trong khi các doanh nghiệp đã có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài rất ít. Đa số họ dùng tài sản, giá trị tài sản trên đất làm giá trị tài sản thế chấp. Cho nên cũng gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hồi nợ khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn.
- Nhiều doanh nghiệp không muốn vay NH vì sẽ khó trốn nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước hoặc do tâm lý e ngại tiếp cận nguồn vốn NH là khó khăn vì phải tuân theo các quy định của ngành mà họ tìm cách huy động vốn từ những nguồn không chính thức khác.
- KH sử dụng vốn vay không đúng mục đích như trong phương án sản xuất kinh doanh đã được NH phê duyệt, hoặc họ muốn thu được nhiều lợi nhuận hơn nên đã đầu từ vào những lĩnh vực có nhiều rủi ro cho nên ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn kinh doanh của khách hàng từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH.