- Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà Nước đã và đang trong
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, là hoạt động sinh lời cao nhất nhưng cũng rủi ro nhất. Rủi ro tín dụng cơ bản nhất của ngân hàng và là rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng, ảnh hưởng lớn tới ngân hàng bởi hoạt động của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng là lợi nhuận chủ yếu từ tín dụng. Rủi ro tín dụng có nhiều nguyên nhân và mức độ khác nhau nhưng đều gây tổn thất và giảm thu nhập của ngân hàng. Rủi ro tín dụng ở cấp độ cao nhất là rủi ro mất vốn, nếu với mức độ lớn có thể đẩy ngân hàng đến mất khả năng thanh toán và có nguy cơ phá sản .
Để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng các ngân hàng phân tích tốt các khoản tín dụng, ước lượng khả năng rủi ro và khả năng phát sinh lời trước khi quyết định. Muốn vậy phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cấp tín dụng .
Công tác thẩm định đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ có trình độ chuyên môn, các kĩ năng giao tiếp, phỏng vấn khách hàng, kiến thức sản phẩm rộng ở mọi lĩnh vực mà phải có tư cách đạo đức. Quy trình thẩm định đưa ra phải thống nhất, chặt chẽ khoa học nhưng phải cụ thể để các cán bộ tín dụng làm theo. Hiện nay các NHTM nói chung và Vietinbank nói riêng đều xây dựng quy trình tín dụng riêng phù hợp với hoạt động của ngân hàng mình nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, cải tiến đổi mới quy trình khoa học hơn, phù hợp hơn với tình hình mới. Quy trình tín dụng của ngân hàng phải tách chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm đinh rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lí nợ có vấn đề cùng với việc phân rõ trách nhiệm, quyền hạn đảm bảo tính độc lập, khách quan. Tại chi nhánh, thẩm định tín dụng được tiến hành theo đúng quy trình do ngân hàng đề ra. Hiện tại chi nhanh chỉ có 1 phòng phát triển kinh doanh
bao gồm thanh toán quốc tế, hoạt động tín dụng và tư vấn tiêu dùng. Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ vay vốn sẽ tiến hành thẩm định, và đưa ra quyết định cho vay( đồi với các khoản vay nhỏ, trước khi trình lên cấp trên duyệt ). Sự kiêm nhiệm nhiều vai trò của cán bộ tín dụng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cần thiết phải thành lập phòng chuyên trách đảm nhiệm việc thẩm định khách hàng. Tuy nhiên trong điều kiện chủa chi nhánh, cả về cơ sở vật chất và nhân đều không cho phép, giải pháp đưa ra là có sự giám sát lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng, kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng cần phải được kiểm tra lại bởi một cán bộ tín dụng khác, trước khi trình lên cấp trên .
Để nâng cao chất lượng tín dụng cần chú trọng phân tích thị trường, dự báo xu hướng biến động kinh tế, của các ngành doanh nghiệp vay vốn. Trên cơ sở dự báo chính xác sẽ có chiến lược cho vay đúng. Tuy nhiên công tác phân tích và dự báo thị trường tại chi nhanh chất lượng chưa được chú trọng, do trình độ cán bộ và do thiếu thông tin tin cậy. Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và chất lượng thông tin tín dụng.