Giám đốc sở P Khách
KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI SGD NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢ
VIỆT NAM
3.1.1.Những kết quả đạt được
Mặc dù SGD chỉ chú trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhưng phòng quan hệ KHCN của SGD ngân hàng Hàng Hải đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng.
- Dư nợ khách hàng cá nhân không ngừng tăng qua các năm. Mức dư nợ cung cấp mỗi khách hàng cũng tăng lên theo nhu cầu của khách hàng và sự phát triển của nền kinh tế. Điều này chứng tỏ, chất lượng cho vay đối với KHCN ngày càng được nâng cao, uy tín của SGD ngày càng được củng cố.
- Tỷ lệ nợ quá hạn có tăng nhưng vẫn đang trong tầm kiểm soát của Ngân hàng. Các khoản nợ quá hạn này đều được thu hồi và rất ít các khoản nợ quá hạn chuyển sang nợ khó đòi.
- SGD đã chú trọng đến công tác tiếp thị để thu hút thêm khách hàng. SGD đã chủ động thu thập thông tin và tìm kiếm thêm những khách hàng mới vì thế mà số lượng khách hàng cá nhân của SGD đã không ngừng tăng lên.
- Lãi suất cho vay đối với KHCN ngày càng linh động, Ngân hàng đã áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Thời hạn cho vay ngày càng được mở rộng như sản phẩm cho vay mua nhà có thời hạn lên đến 20 năm, cách tính lãi đối với mỗi khoản vay hợp lý.
- SGD đã có một lượng đáng kể các khách hàng ruột ở đây là những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với SGD, là những người trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và giới thiệu cho ngân hàng những khách hàng mới.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với KHCN không ngừng tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn.
- SGD cũng đã quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ thông qua việc thường xuyên cử nhân viên đi học, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn. Đội ngũ nhân viên của SGD nói chung và bộ phận quan hệ KHCN nói riêng có trình độ chuyên môn cao, trẻ, nhiệt tình, năng động, có phong cách làm việc chuyên nghiệp, luôn quan tâm đến
chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện và đặc biệt là luôn đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đoàn kết tốt.
- SGD đã mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận tiện đến cho khách hàng, hơn nữa uy tín của SGD ngày càng gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với ngân hàng. Đây là yếu tố rất quan trọng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, nhiều Ngân hàng đã mở thêm Chi nhánh mới trên địa bàn.
- SGD không ngừng nâng cao chất lượng và cải tiến công nghệ, phương tiện làm việc nên năng suất hoạt động cao và hiệu quả.
- Trụ sở của SGD nằm tại số nhà 44 Nguyễn Du, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, ngôi nhà này nằm ngay gần ngã tư giao nhau giữa Phố Nguyễn Du và Phố Bà Triệu, đây là địa điểm đẹp, thuận tiện đi lại, giúp khách hàng có thể thuận tiện hơn trong quá trình đến Sở để giao dịch.
3.1.2.Hạn chế và nguyên nhân
3.1.2.1. Hạn chế
Mặc dù dư nợ cho vay được liên tục mở rộng đi đôi với việc kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn vốn được đảm bảo, song đây vẫn chưa phải là mức độ chất lượng tốt nhất mà bộ phận quan hệ KHCN của SGD Ngân hàng Hàng Hải có thể đạt được. Với tiềm năng của bộ phận quan hệ KHCN, chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN còn có thể đạt được những thành tích cao hơn nữa. Bên cạnh đó, phải nói đến những khuyết điểm trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại SGD.
- Mặc dù không thể tránh khỏi tình trạng tồn tại nợ xấu, nợ quá hạn trong hoạt động cho vay đối với KHCN nhưng tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng liên tục qua các năm, chính là dấu hiệu cho thấy việc quản lí chất lượng các khoản vay là nhu cầu cấp thiết, cần được bộ phận quan hệ KHCN quan tâm và chú trọng hơn nữa.
- Hoạt động marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc lại quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại SGD, bên cạnh đó họ ngại đến Ngân hàng do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. Đa số các khoản vay tiêu dùng
được SGD thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, SGD chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay này cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng.
- Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm. Trong môi trường cạnh tranh đó đòi hỏi Ngân hàng phải có những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay đối với KHCN, SGD vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi trội so với các Ngân hàng khác cùng địa bàn. Trong khi đó khách hàng đang có khuynh hướng kém chung thuỷ với Ngân hàng nhất là trong điều kiện hiện nay khi thông tin ngày càng được phổ biến đến tận người dân thông qua nhiều kênh như tivi, sách, báo, internet,…
3.1.2.2.Nguyên nhân
- Về chính sách tín dụng : SGD chưa thực sự quan tâm đến khoản mục cho vay đối với KHCN, chưa xác định cho vay KHCN là chiến lược phát triển của mình. Nên chỉ tiêu kế hoạch đươc phân bổ của SGD đối với các khoản tín dụng cá nhân còn khá thấp. Bên cạnh đó, SGD vẫn chưa có được sự cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay đôi khi còn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng của SGD với từng đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đôi khi gây lúng túng cho SGD trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.
- Về khả năng xử lí và thu thập thông tin: việc thu thập thông tin để lưu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của SGD bởi cán bộ tín dụng không có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin do khách hàng lập và cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.
- Về xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng: các ban ngành chưa quan tâm tới việc xây dựng một hệ thống thông tin thị trường, giá cả, thông tin về các chỉ số phát triển của từng ngành, thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng. Bên cạnh đó, hiện nay vẫn còn thiếu những hướng dẫn cụ thể về kỹ thuật thẩm định mà mới chỉ có một số văn bản hướng dẫn hành chính.
- Về tổ chức bộ máy : Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả công vịêc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Công việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay nhiều, địa bàn rải rác.
- Công tác thẩm định tín dụng: Thẩm định được coi là hoạt động quan trong nhất trong hoạt động cho vay. Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này nhiều nhân viên đã mắc phải nhiều thiếu xót dẫn đến không thu hồi được các khoản nợ đúng hạn. Đây là một trong những ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng: hệ thống văn bản pháp luật đã được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện vay quá rườm rà, phức tạp khiến ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nươc đối với thị trường bất động sản chưa kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm việc thế chấp và xử lý thế chấp ngân hàng khó khăn, phức tạp và đôi khi bị ách tắc.