HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
3.1. Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất trên địa bàn Hà Nội trong những năm tới
Là một trong những địa bàn lớn thuộc khu vực kinh tế trọng điểm quốc gia, kinh tế Hà Nội nói chung được Đảng và Nhà nước định hướng rõ rệt theo từng giai đoạn cụ thể. Định hướng phát triển kinh tế trong giai đoạn từ 2011 – 2020 nêu rõ việc khuyến khích, ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp - kỹ thuật cao ở Hà Nội, bên cạnh việc không ngừng đẩy mạnh thương mại và dịch vụ. Cũng theo định hướng chung, cơ cấu kinh tế cả nước và thành phố dần chuyển dịch sang hướng hạn chế tỷ trọng của nông, lâm, ngư nghiệp. Tuy nhiên, giảm tỷ trọng của lĩnh vực này mang nghĩa là chất lượng sản xuất phải luôn được nâng cao, hiệu quả sản xuất được tăng cường. Kinh tế khu vực nông thôn ở thành phố cần nhanh chuyển dịch cơ cấu, phát triển cơ sở hạ tầng và “thành thị hoá”, bên cạnh việc đẩy mạnh các ngành nghề truyền thống.
Hộ gia đình sản xuất là một lực lượng kinh tế lớn, rất đông đảo về số lượng trên địa bàn thành phố, lại sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực, có mặt ở cả khu vực thành thị và nông thôn. Ngoài việc đi theo định hướng kinh tế chung của địa phương, kinh tế hộ sản xuất có những định hướng phát triển riêng.
Ở khu vực thành thị, thị xã của thành phố, kinh tế hộ gia đình hoạt động thương nghiệp và dịch vụ vẫn tiếp tục được duy trì số lượng lớn nhằm phục vụ nhu cầu của dân cư trong và ngoài địa phương. Đây vẫn là lĩnh vực thu hút nhiều hộ, nhiều lao động tham gia và đóng góp chính vào doanh thu của ngành trên địa bàn trong thời gian tới. Bên cạnh đó, các hộ sản xuất công nghiệp và xây dựng được chú trọng phát triển nhất, được tạo mọi điều kiện để hình thành và hoạt động. Sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp ở khu vực này đã ít, thời gian tới sẽ càng ít hơn nhưng chất lượng và thu nhập từ đây vẫn phải được nâng cao.
Ở khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản xuất được khuyến khích nhất vào hoạt động sản xuất tiểu thủ công nghiệp trong các làng nghề truyền thống, được chính quyền địa phương xác định là thế mạnh của kinh tế khu vực này. Sản xuất nông, lâm , ngư nghiệp được định hướng giảm dần về tỷ trọng nhưng để đáp ứng nhu cầu cho cả khu vực thành thị, các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp tiếp tục được ưu tiên tuyệt đối. Các dịch vụ, thương mại ở nông thôn cũng được kết hợp phát triển, đáp ứng trước hết nhu cầu tại địa phương và giúp thay đổi bộ mặt của nông thôn.
3.2. Định hướng về hoạt động cho vay hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai trong những năm tới
Nắm bắt được tầm quan trọng của kinh tế hộ sản xuất và tiềm năng khách hàng hộ sản xuất trong khu vực, cũng như nhằm góp phần thực hiện chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu trước mặt đưa ra về tín dụng hộ sản xuất năm 2011 của chi nhánh Hoàng Mai thể hiện ở kế hoạch cho vay hộ gia đình của chi nhánh.
Trước hết, chi nhánh phấn đấu đến cuối năm nay đưa tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất lên 8% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, tức là khoảng trên 140.000 triệu đồng, trong đó: dư nợ hộ sản xuất ngắn hạn chiếm 55,4 % và dư nợ trung, dài hạn chiếm 44,6%. Cho vay trung hạn được khuyến khích, cho vay dài hạn hộ sản xuất cũng được đẩy mạnh nếu điều kiện cho phép.
Doanh số thu nợ hộ sản xuất, dựa trên tình hình thời hạn cho vay của các khoản nợ hiện tại, được đặt kế hoạch giảm nhẹ, vào khoảng 120.000 triệu đồng. Doanh số bình quân cho vay hộ sản xuất vẫn ở mức gần 400 triệu đồng/hộ do chi nhánh định hướng tăng số lượng hộ vay vốn nói chung và tăng tỷ lệ hộ sản xuất ở lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, vốn có nhu cầu vay bình quân hộ thấp, nói riêng.
Về nợ quá hạn và nợ xấu hộ sản xuất, chi nhánh đặt mục tiêu giảm nợ quá hạn xuống còn khoảng 1.100 triệu đồng, nợ xấu còn xấp xỉ 1000 triệu đồng, cố gắng tiếp tục không để có nợ quá hạn với thời gian quá hạn trên 360 ngày.
Mục tiêu trên thể hiện bước chuyển biến tích cực của chi nhánh về cho vay đối tượng hộ sản xuất. Để thực hiện kế hoạch đề ra, chi nhánh cũng có những định hướng về các giải pháp tổng quát như:
+ Đẩy mạnh tìm hiểu và nghiên cứu về thị trường khách hàng hộ sản xuất, đưa sản phẩm tín dụng đến với hộ khách hàng mới có nhu cầu vay vốn bằng các ưu đãi hợp lý, tăng cường cho vay vốn thêm với khách hàng cũ hoạt động sản xuất tốt;
+ Tiếp tục chỉ đạo việc phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng, phân loại khách hàng định kỳ để có các biện pháp điều chỉnh kịp thời, cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng tích cực;
+ Tiếp tục thực hiện nghiêm túc các văn bản của cấp trên về chính sách cho vay hộ sản xuất, chính sách cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp,… và các quy định về hoạt động của Tổ thu nợ trong thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro;
+ Chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi, thực hiện nghiêm túc việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi đúng quy định; tăng cường công tác thẩm định, tái thẩm định với các khoản cho vay.
+ Đẩy mạnh công tác tập huấn nghiệp vụ cho vay, công tác đào tạo trình độ, kiến thức của cán bộ về tình hình sản xuất kinh doanh của hộ gia đình trên địa bàn; hướng dẫn cán bộ sử dụng hệ thống thông tin cho hiệu quả cao nhất;
+ Hướng dẫn khách hàng sử dụng các kênh phân phối khác nhau của chi nhánh để hoạt động tín dụng nhanh chóng, thuận tiện, chi phí thấp bên cạnh việc đẩy nhanh các thủ tục cho vay và thời gian thẩm định trước khi cho vay.
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh
Trên cơ sở tìm hiểu về đặc điểm kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai và tình hình tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh, cũng như thừa kế các hướng giải pháp cho kết quả khả quan trong thực tế, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh như sau:
3.3.1. Giải pháp về công tác tổ chức cán bộ và nâng cao năng lực, ý thức và trách nhiệm lao động cho cán bộ tín dụng
Người lao động là nguồn lực có có vị trí quan trọng nhất đối với bất cứ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Họ là người trực tiếp tham gia vào các khâu, các bộ phận của sản xuất kinh doanh, do đó đặc điểm của lao động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất. Tính đến thời điểm ngày 31/12/2010, chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai có tổng cộng là 101 cán bộ, nhân viên đã vào biên chế chính thức và 23 cán bộ, nhân viên hợp đồng. Với đặc tính của một chi nhánh ngân hàng, cán bộ tín dụng luôn là người lao động chính. Nâng cao hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng hộ sản xuất nói riêng trước hết chính là nâng cao chất lượng và hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng. Để làm được công tác trên, chi nhánh cần thực hiện tổng hợp nhiều biện pháp. Về tổ chức cán bộ, các biện pháp cần thiết gồm có:
- Cung cấp đầy đủ các phương tiện làm việc, công cụ làm việc và môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ tín dụng. Ở đây, các công cụ và tài liệu lao động có thể hiểu là các cơ sở quy định về quy trình làm việc hợp lý, hệ thống thông tin được sử dụng triệt để, điều kiện công tác tốt, hướng dẫn, chỉ đạo về nghiệp vụ…
- Phải thực hiện một cách khoa học việc tổ chức công việc, đào tạo, sắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng; xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. Đối với hoàn cảnh như hiện nay của chi nhánh, hiện tượng thừa, thiếu lao động và lao động kém hiệu quả còn diễn ra. Hiện tượng này phổ biến nhất là ở việc số lượng cán bộ tín dụng tuy lớn hơn nhiều các bộ phận khác nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cần thiết để tăng trưởng tín dụng, trong khi có một số lượng cán bộ ở các phòng, ban khác như phòng Kinh doanh ngoại hối lại có ít công việc để xử lý, thường xuyên nhàn rỗi. Do đó, việc luân chuyển một số lượng cán bộ không cần thiết từ các phòng ban này sang phòng Kế hoạch – kinh doanh (bộ phận tín dụng) cần được cân nhắc xem xét.
Xây dựng ý thức trách nhiệm lao động cho cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo thực hiện nghiệp vụ nghiêm túc, đúng quy định, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục. Điều này chỉ có thể thực hiện được thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động. Cũng nhờ đây, lãnh đạo chi nhánh sẽ tạo cơ hội phát triển chính bản thân người lao động, bởi thông qua đó góp phần nâng cao nhận thức, trình độ, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đó vào công tác, góp phần nâng cao năng suất và hiệu suất làm việc.
Về nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai cần:
- Thúc đẩy và tạo điều kiện phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân cán bộ tín dụng, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể; sử dụng cán bộ tín dụng phải đúng người, đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố đời sống tinh thần của họ, đảm bảo sự công bằng, kết hợp hài hoà mục tiêu của chi nhánh với mục tiêu và lợi ích của người lao động;
- Cán bộ tín dụng cũng phải có sự am hiểu nhất định, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh hộ gia đình, từ đó tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất, sử dụng vốn vay có hiệu quả, từ đó mà nâng cao được chất lượng tín dụng của chi nhánh. Điều này cũng củng cố và phát triển quan hệ giữa hộ sản xuất và ngân hàng, mở rộng lượng tín dụng hộ sản xuất. Cán bộ tín dụng vì thế ngoài việc giỏi nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo, tự học tập và trau dồi kiến thức… Ngoài ra, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, học tập kinh nghiệm giữa các cán bộ tín dụng của chi nhánh và cán bộ tín dụng của các đơn vị khác;
- Có kế hoạch liên tục đào tạo cho cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thị trường, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tại cơ sở để cán bộ nâng cao trình độ xây dựng và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án, dự án vay vốn. Với tình hình trình độ chuyên môn cán bộ như hiện nay, số lượng cán bộ có trình độ sau Đại học ở chi nhánh còn thấp (7%), trong khi cán bộ trình độ Cao đẳng, Trung cấp còn khá cao (14%). Do đó, chi nhánh cần khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên đã có trình độ Đại học tiếp tục học cao hơn, song song với việc liên tục bồi dưỡng thêm cho các cán bộ trình độ thấp, sắp xếp công việc phù hợp với trình độ chuyên môn của họ.
- Trang bị thêm máy móc, thiết bị, công nghệ và đào tạo cách sử dụng để cán bộ dễ dàng hơn khi quản lý hồ sơ vay vốn, tổng kết, làm các báo cáo theo quy định của NHNo&PTNT, theo dõi tình hình khách hàng và tình hình nợ đến hạn, quá hạn, nợ xấu… Số lượng máy tính được trang bị hiện nay ở chi nhánh đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu sử dụng của cán bộ nhân viên. Tuy vậy, nhiều cán bộ còn sử dụng máy tính chưa cho hiệu quả cao do không được đào tạo một cách bài bản. Điều này đặt ra yêu cầu cần thiết phải
có khoá học đào tạo tin học thích hợp. Thêm vào đó, chi nhánh cũng cần mua và trang bị thêm nhiều phần mềm, chương trình mới, thay thế cho những chương trình đã tương đối cũ như hiện nay, nhằm tăng cường hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên tín dụng; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhằm tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng chung và khách hàng hộ sản xuất trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế, chỉ nên thay đổi cán bộ tín dụng khi có những vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi của chi nhánh;
- Thực hiện chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng mà vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hoá đầu tư của ngân hàng để tránh rủi ro, tăng chất lượng và độ tin cậy của các thông tin tín dụng tạo nền tảng cho việc xây dựng và bảo vệ các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời chi nhánh cần quan tâm đến việc giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay. Công tác chuyên môn hoá này với chi nhánh còn hạn chế, chưa được đẩy mạnh. Riêng với tín dụng hộ sản xuất, chưa có cán bộ tín dụng nào chuyên chăm sóc đối tượng khách hàng này, từ đó mà tín dụng hộ sản xuất còn bị xem nhẹ. Chi nhánh vì vậy cần sắp xếp một số cán bộ tín dụng có trình độ, hiểu biết về sản xuất kinh tế hộ gia đình để đảm nhiệm chính việc tiếp xục, phục vụ đối tượng trên.
3.3.2. Giải pháp về thị trường
Ngày nay, các tổ chức tín dụng hoạt động trong sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và hoàn cảnh cạnh trạnh vô cùng khốc liệt để giành giật thị trường. Điều này đòi hỏi chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai phải có những phương án hướng tới mục tiêu nâng cao vị thế cạnh tranh, đặc biệt là trong khu vực Hà Nội và khu vực xung quanh trụ sở, phòng giao dịch của chi nhánh. Ngoài việc liên tục tìm hiểu, đánh giá thị trường cũng như tiếp cận khách hàng hộ sản xuất trong địa bàn, chi nhánh cũng cần phát triển các chiến lược về quảng cáo, Marketing, nhất là với đối tượng khách hàng hộ sản xuất.
Tăng cường tuyên truyền, quảng bá những hoạt động là một việc không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh của ngân hàng nói riêng. Đặc biệt với khách hàng hộ sản xuất ở nông thôn, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn có hạn, công tác này có ý nghĩa hết sức cấp thiết.
Do đặc thù sản phẩm tín dụng của ngân hàng là sản phẩm dịch vụ do đó thường nếu chưa sử dụng, hộ sản xuất và nhất là hộ ở khu vực nông thôn khó đánh giá được chất lượng của nó. Vì thế tuyên truyền, quảng cáo khuyếch trương hình ảnh của chi nhánh càng phải được tăng cường. Ngoài ra, các chiến lược về quảng cáo, Marketing còn giúp giải quyết hài hoà các mối quan hệ lợi ích giữa khách hàng, nhân viên và chủ
ngân hàng thông qua các hoạt động như tham gia xây dựng và điều hành chính sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với từng loại khách hàng, khuyến khích nhân viên